互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及應(yīng)對措施

朱莉萍 曹文薏

隨著時代的進步和科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展融入到金融行業(yè)中，形成了一種新型的金融業(yè)態(tài)，快速的發(fā)展必然會帶來問題的出現(xiàn)。因此在各行業(yè)領(lǐng)域中都出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險?？刂苹ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，維護金融安全既能保障國家的安全，又能使各個行業(yè)領(lǐng)域穩(wěn)定發(fā)展。國內(nèi)相關(guān)學(xué)者從定性分析和定量分析的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險進行了分析，并提出了諸多監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的措施。

互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 金融安全

引言

2017年4月，習(xí)近平總書記在中共中央政治局第四十次集體學(xué)習(xí)時指出，金融安全作為國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局現(xiàn)在面臨的具有戰(zhàn)略性和根本性的事情就是維護金融安全。習(xí)總書記同時在維護金融安全的事情上提出了具體任務(wù)，在監(jiān)管上要加大力度，重點對金融市場和互聯(lián)網(wǎng)金融開展全面的排查。新興領(lǐng)域一互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過最近幾年的快速發(fā)展，也暴露了風(fēng)險，近三年以來全國對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了全面的治理整頓，至今由國務(wù)院組織相關(guān)部門所開展的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治行動依然在加大力度進行監(jiān)管。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀下，國內(nèi)學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析及監(jiān)管對策研究也在不斷深入。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其重要性

在這個時代下，新型金融業(yè)態(tài)一一互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)基因與金融基因進行了高度的融合，使其兼具了傳統(tǒng)金融的，和互聯(lián)網(wǎng)的滿足用戶多需求、信息更加透明和高效的交易方式的優(yōu)勢，這種創(chuàng)新型的金融擁有著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，使得之前限制傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空問題得以解決，金融資源配置以更好地方式設(shè)立，因此使得金融服務(wù)效率大幅度提高，金融交易的成本更大程度地降低。對于消費者而言，獲得了更舒適的金融消費體驗。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融讓國家的發(fā)展和社會和諧運轉(zhuǎn)同時擁有著普惠性、便捷性、開放性和共享性的特點。

互聯(lián)網(wǎng)金融背后的強大支撐力是具有無窮發(fā)展?jié)摿εc活力的大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù)，其具有的多元化融資體系為國家的安全維護提供著決策支持。同時其作為一種金融創(chuàng)新，高效地提升了國家安全系統(tǒng)的穩(wěn)定運行速度并為國家安全的維護提供著重要的信息以作為決策支撐。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

學(xué)者們大多從定性分析的角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。馮乾等（2017）就風(fēng)險行為和規(guī)制問題探討了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，交易雙方信息不對稱和地位不平等、行業(yè)羊群行為以及道德風(fēng)險和不當激勵這三個方面的問題導(dǎo)致了風(fēng)險的出現(xiàn)，伴隨著此類風(fēng)險的出現(xiàn)，不僅讓社會成本大幅度增加，還使得公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信心受到損害。王波等（2018）從政治、經(jīng)濟、社會和信息四個角度的安全問題深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。邢真等（2018）則從風(fēng)險的表現(xiàn)形式層面上進行探討，認為操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險最主要的三大表現(xiàn)形式。

也有學(xué)者從定量分析的角度研究了互聯(lián)網(wǎng)金融在各行業(yè)領(lǐng)域中存在的風(fēng)險。黃海龍（2013）選擇電商平臺行業(yè)作為研究的對象，基于信貸乘數(shù)效應(yīng)對電商金融中存在的隱形和顯性風(fēng)險進行分析，研究結(jié)果表現(xiàn)為隱形風(fēng)險包括聲譽風(fēng)險，顯性風(fēng)險則是量化放貸風(fēng)險、技術(shù)安全風(fēng)險和操作風(fēng)險。桂楊等（2018）以實證分析的方法分析互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，研究采用模糊層次分析法進行權(quán)重計算，最終從多個因素中篩選出了權(quán)重大的技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險，其為導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險出現(xiàn)的主導(dǎo)因素。

應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的方法

互聯(lián)網(wǎng)金融以大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)為依托，在大到國家行政機構(gòu)的管理，小到人們的日常生活和工作的空間里具有著強烈的存在感和影響力。

謝平（2014）認為應(yīng)主觀能動性能從源頭進行風(fēng)險的治理，在堅持鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融進行形式的創(chuàng)新的同時也要把守住監(jiān)管的底線，對不同經(jīng)營模式的行業(yè)選擇合適的管制方式。楊東（2015）也是從管制方面提出相關(guān)法律規(guī)制體系的建立與完善至關(guān)重要，其中信用風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險是重點管制方面。侯建強（2016）選擇對人們的日常生活中時刻存在的支付方式進行其創(chuàng)新方式的研究，得出了三條應(yīng)對風(fēng)險的建議：從法律機制上加快信息保護立法；打造更優(yōu)化的大數(shù)據(jù)庫；對現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制進行深化的改革。向澤臻（2017）則從邏輯思維上分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的規(guī)制問題，從創(chuàng)新邏輯、監(jiān)管邏輯和整治邏輯三個方面進行風(fēng)險的規(guī)制有利于互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。

結(jié)論與感悟

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代高速發(fā)展的產(chǎn)物，也是傳統(tǒng)金融和信息時代結(jié)合而創(chuàng)新的一種模式，時代的主題是各個行業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的根本所在。相比于操作風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險，信用風(fēng)險是金融發(fā)展的固有風(fēng)險，要更好的發(fā)展金融就必須解決金融的固有風(fēng)險，我國政府和行業(yè)必須大力建設(shè)新型信息系統(tǒng)，還要加強各個行業(yè)之間誠信的建設(shè)，風(fēng)險規(guī)制路徑關(guān)鍵還是在于制度建設(shè)，以法律法規(guī)的制定為基礎(chǔ)，明確法律底線，結(jié)合有力監(jiān)管與專項整治將互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域有序化。這樣才能更好地促進經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展，也有利于各個行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善和改革。

[1]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（8）.

[2]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）.

[3]楊東.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——基于信息工具的視角[J].中國社會科學(xué)，2015（4）：107 - 126.

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[5]向澤臻.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑研究[J].當代旅游，2017（13）.

[6]馮乾，王海軍.互聯(lián)網(wǎng)金融不當行為風(fēng)險及其規(guī)制政策研究一一以市場誠信、公平競爭與消費者保護為核心[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2017（2）：24-31.

[7]王波，鄭聯(lián)盛，王兆斌.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析及監(jiān)管一一基于總體國家安全觀的視角[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2018 （1）：77-80.