互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

鄭楊

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融以寡頭壟斷模式與國內(nèi)外傳統(tǒng)商業(yè)銀行展現(xiàn)出錯(cuò)位競爭的局面，此局面對(duì)商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式造成較大變化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新、變革以適應(yīng)新時(shí)代的挑戰(zhàn)，逐步提升可持續(xù)發(fā)展能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展能力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

隨著網(wǎng)絡(luò)科技的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)新興金融業(yè)態(tài)如雨后春筍般層出不窮，而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)也逐步深度影響傳統(tǒng)金融業(yè)。因此，“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”隨之產(chǎn)生，利用操作較簡便、參與度較高、中間環(huán)節(jié)成本較低以及較高透明度的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平和理論，令資金自由活動(dòng)與不同主體之間，并能減少違約率。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是依靠快捷有效的信息交易平臺(tái)而使金融中介的功能逐漸減弱?，F(xiàn)階段，以大眾籌資、第三方支付、P2P網(wǎng)貸等其他寡頭壟斷競爭的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式基本形成。

（1）大眾籌資——新興的互聯(lián)網(wǎng)團(tuán)體購物籌資模式，其主要籌資的是文化藝術(shù)項(xiàng)目?；I資平臺(tái)上傳個(gè)人或公司自行設(shè)計(jì)的動(dòng)漫、電影、海報(bào)等文化創(chuàng)意以及文化項(xiàng)目融資計(jì)劃，由此對(duì)外籌資，以電影上映、海報(bào)展等文化項(xiàng)目產(chǎn)品作為投資回報(bào)。站在市場環(huán)境上，我國的籌資平臺(tái)初露鋒芒，需應(yīng)對(duì)投資回報(bào)較慢、文化藝術(shù)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)先天條件較差等問題，并根據(jù)投資回報(bào)率、文化創(chuàng)意設(shè)計(jì)等不同層面來構(gòu)建特色競爭優(yōu)勢。

（2）第三方支付——推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的重要模式。站在運(yùn)營方式與用戶積累的角度下，主要有2種第三方支付模式：1.借助自營B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站并具有擔(dān)保作用的模式，如支付寶等；2.獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站的模式，如快錢、卡拉卡等。2010年，我國中央銀行對(duì)第三方支付行業(yè)正式進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營許可范圍以及法律主體地位做出明確規(guī)定，將第三方支付行業(yè)的市場定位逐步靠近金融市場，引出更多的市場參與者，使金融機(jī)構(gòu)新增普通客戶群的經(jīng)營范圍，打造“長尾效應(yīng)”的客戶定位。

（3）P2P網(wǎng)貸——互聯(lián)網(wǎng)金融的特色模式，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要優(yōu)勢在于投資利潤率以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力。借用人與借款人可使用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來挑選投資項(xiàng)目以及發(fā)布相關(guān)信息，P2P企業(yè)需調(diào)查借款人的償債能力與資信情況，運(yùn)用“多對(duì)多”或“一對(duì)多”的形式以達(dá)到借用人的投資要求以及借款人的融資需要，如拍拍貸等。站在交易規(guī)模的角度下，我國P2P模式有待開發(fā)，交易規(guī)模較小，此模式很大程度的減少了交易費(fèi)用以及信息不對(duì)稱，促進(jìn)個(gè)體間直接進(jìn)行金融交易，這種特色模式可為P2P增添新活力。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的渠道運(yùn)營以及支付方式。一是，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸轉(zhuǎn)變成資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，例如阿里集團(tuán)購入天弘基金公司的股權(quán)從而步入金融市場，又與東方證券公司攜手使得資產(chǎn)證券化，而余額寶具有基金型以及貨幣型增值理財(cái)?shù)墓δ?。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)扎穩(wěn)打的跨界營銷，同時(shí)挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)途徑的運(yùn)營方式。二是，用戶只需在支付寶或微信等移動(dòng)支付平臺(tái)上簡單操作即可辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，無需專門前往柜臺(tái)辦理，使得網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)功能從僅支持支付結(jié)算業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品營銷功能及拓展新用戶。

2.挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法。小微金融在投入產(chǎn)出比方面效率較低，無論是在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)付能力，還是在企業(yè)生命周期等層面分析，大部分商業(yè)銀行會(huì)把信貸業(yè)務(wù)投放在大型、中型企業(yè)或者相關(guān)政府部門中，然而卻忽略了許多個(gè)體與小型企業(yè)的金融需求。

3.互聯(lián)網(wǎng)資源配置模式對(duì)金融中介以及傳統(tǒng)融資模式產(chǎn)生影響。我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為高端零售客戶群、中型企業(yè)、大型企業(yè)保駕護(hù)航，可提供成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、安全可靠的金融理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)。在這種模式下，可吸收更多的市場參與者，現(xiàn)今，靈活多樣的金融需求逐漸變成大眾客群的價(jià)值訴求。首先，資金的供求雙方可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)尋找相匹配的交易，其中資金信息中介的不同需求均比資金中介更優(yōu)越，降低了金融中介的作用；其次，供求雙方若能夠有效交流信息、交易透明、資信評(píng)級(jí)等，將能夠避免信息不對(duì)稱以及減少市場交易成本。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資市場填補(bǔ)了商業(yè)銀行信貸的短板，促使金融非中介化，對(duì)銀行原有的盈利方式以及價(jià)值實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生一定沖擊。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1.掌握技術(shù)變革所產(chǎn)生的影響。我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)固有的政策壁壘被互聯(lián)網(wǎng)金融擊破，銀行愈加重視方便快捷的金融服務(wù)，不斷更新經(jīng)營理念，從經(jīng)營目標(biāo)、戰(zhàn)略定位導(dǎo)向到服務(wù)水平、業(yè)務(wù)流程，打造自上而下以客戶為主的理念，提升用戶體驗(yàn)，使業(yè)務(wù)流程簡化、執(zhí)行效率增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融競爭優(yōu)勢多樣化，通過科技創(chuàng)新開拓新客戶。

2.推動(dòng)資源整合、簡化流程。首先，將商業(yè)銀行目標(biāo)客群的定位從大型公司逐漸往小型公司下沉，使商業(yè)銀行部門突破限制，打造扁平化組織結(jié)構(gòu)，簡化流程，使操作更方便；其次，使商業(yè)銀行電子化的全渠道運(yùn)營效率得以提高，第一時(shí)間回饋客戶需求，增強(qiáng)數(shù)據(jù)搜集能力，全方位考慮客戶在投資理財(cái)、資金結(jié)算等方面的需求，盡可能為客戶提供全套的金融服務(wù)及金融產(chǎn)品。

3.建立新型價(jià)值網(wǎng)絡(luò)。我國商業(yè)銀行應(yīng)建立新型的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，通過金融優(yōu)勢促進(jìn)跨界營銷，將金融產(chǎn)品的先發(fā)優(yōu)勢趨向渠道端，利用新構(gòu)建的渠道載體，又或是其他平臺(tái)進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，建立新型生態(tài)系統(tǒng)與產(chǎn)業(yè)鏈。

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展

（1）大數(shù)據(jù)產(chǎn)品優(yōu)化整合，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管控水平。整合供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)所產(chǎn)生競爭力體現(xiàn)在數(shù)據(jù)傳輸方式以及重構(gòu)信息方面，使違約概率與操作費(fèi)用減少。第一，銀行攜手互聯(lián)網(wǎng)金融，促使各物流公司、電子商務(wù)平臺(tái)、龍頭企業(yè)與數(shù)據(jù)供應(yīng)商進(jìn)行異業(yè)聯(lián)盟，從而取得每個(gè)流程的供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)、信息，減少操作費(fèi)用；第二，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展，使得信息采集路徑變動(dòng)，交易過程循環(huán)往復(fù)引起貨、賬以及資金的重復(fù)變動(dòng)，而大數(shù)據(jù)應(yīng)用將會(huì)使供應(yīng)鏈金融賬目和現(xiàn)款、動(dòng)態(tài)及貨物的所有權(quán)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)銀行需優(yōu)化“在途貨權(quán)+全程管控倉庫”等其他產(chǎn)品組合，增強(qiáng)供應(yīng)鏈各流程的風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)力。

（2）尋求信用可獲得性的新出路，開拓小微貸款業(yè)務(wù)下沉路徑。今后，小微貸款的競爭對(duì)象將變?yōu)樾庞每色@得性，而信用可獲得性的前提是征信體系?，F(xiàn)今，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)在處理信用可獲得性方面具有2種模式：一是聯(lián)保模式，二是資金信息模式，均可化解高風(fēng)險(xiǎn)與小微貸成本高的難題，然而如何通過互聯(lián)網(wǎng)軟信息提升信用可獲得性仍需繼續(xù)摸索。站在實(shí)踐角度上，民生銀行根據(jù)工薪階級(jí)、社區(qū)業(yè)主以及較出名的市場、商業(yè)街、商城等業(yè)態(tài)提供“微貸”產(chǎn)品，貸款金額最高50萬元、無需擔(dān)保、無需抵押、最快僅需一天即可放款。建行針對(duì)客戶賬戶結(jié)算信息設(shè)計(jì)了一款純信用貸款產(chǎn)品“善融貸”，同樣無需擔(dān)保、無需抵押、隨時(shí)借還，貸款金融最高有200萬元，營造獨(dú)特的客戶體驗(yàn)“結(jié)算不僅可發(fā)生信用，還能積累信用”，對(duì)于商業(yè)銀行自有賬戶體系做出大數(shù)據(jù)應(yīng)用。不久，銀行將與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈以及各平臺(tái)互相協(xié)作，尋找信用可獲得性的新方向，使信息信用搜集途徑標(biāo)準(zhǔn)化、專一化及流程化，因此突破了抵押的限制，拓展小微貸款的市場前景。

（3）建立多邊平臺(tái)，引領(lǐng)財(cái)富管理創(chuàng)新。金融聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)使金融更具有個(gè)性，更民主，可體現(xiàn)投資者的價(jià)值觀。隨著移動(dòng)通信終端與互聯(lián)網(wǎng)令財(cái)富管理的要求降低，財(cái)富管理概念逐漸變化，從原先以產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)營銷以及代銷商角色，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹鞯馁Y產(chǎn)配置，并往資產(chǎn)管理集成商方向發(fā)展。因此，銀行應(yīng)引領(lǐng)財(cái)富管理不斷創(chuàng)新，聯(lián)合第三方支付等新業(yè)態(tài)創(chuàng)立多邊合作關(guān)系，構(gòu)建不同的整合優(yōu)勢。站在實(shí)踐角度上，移動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品開始流行，如浦發(fā)銀行、建設(shè)銀行等行逐漸致力于移動(dòng)客戶端，推出移動(dòng)端高收益理財(cái)產(chǎn)品，并逐步占領(lǐng)移動(dòng)端理財(cái)市場；招商銀行低調(diào)開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，在其平臺(tái)上線“E+穩(wěn)健融資”項(xiàng)目，時(shí)間期限為6個(gè)月，最低投資額為10000元，年化收益率約為6.3%，五天內(nèi)籌集資金1.29億元，可憑證兌付資金。商業(yè)銀行嘗試P2P網(wǎng)貸的主要優(yōu)勢是風(fēng)險(xiǎn)整體可控且有較高收益，降低銀行資本充足性的相關(guān)問題，開啟資金與資產(chǎn)相銜接的模式，增添財(cái)富管理新活力。

（4）建立互聯(lián)網(wǎng)金融載體，改進(jìn)渠道運(yùn)營優(yōu)勢。國內(nèi)金融業(yè)不可只關(guān)注金融產(chǎn)品，應(yīng)不斷構(gòu)建自有渠道，掌握更多的資料與客戶。大型商業(yè)銀行可創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，而中小型商業(yè)銀行可運(yùn)用控股等途徑完成載體構(gòu)建。中國建設(shè)銀行打造的善融商務(wù)平臺(tái)具有較大的競爭優(yōu)勢，此平臺(tái)融合了金融產(chǎn)品的各類優(yōu)勢，采取性價(jià)比高的價(jià)格策略、對(duì)入駐的商家不收取平臺(tái)費(fèi)用等措施打造其渠道運(yùn)營優(yōu)勢。

[1]劉洋，孫英雋，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J]，電子商務(wù)，2018，（07）：37-38，

[2]王元元，大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[J]，時(shí)代金融，2018，（18）：68+70，

[3]劉會(huì)，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J]，經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2018，（12）：180+182，