淺析金融知識、養(yǎng)老計劃與家庭保險決策

徐韻秋

本文首先分析了金融相關(guān)知識概念，我國現(xiàn)階段養(yǎng)老計劃與保險行為現(xiàn)狀分析，得出目前我國的養(yǎng)老計劃制定和保險購買工作都沒有得到較好的發(fā)展，在金融知識水平、社會保險購買、社會保險覆蓋、商業(yè)保險理解與購買商都存在很多問題，然后指出了金融知識對養(yǎng)老計劃和家庭保險的影響關(guān)系，表明了金融知識水平的高低和養(yǎng)老計劃與家庭保險決策之間都具備重要的關(guān)系，提高金融知識水平也是保障家庭制定養(yǎng)老計劃和購買保險的重要保障，本文就金融知識提升和養(yǎng)老計劃、保險決策之間的關(guān)系進行了全面闡述，旨在為我國家庭中制定養(yǎng)老計劃和家庭保險決策提供相應(yīng)的理論措施，為我國解決人口老齡化問題提供有效的措施保障。

金融知識 養(yǎng)老計劃 社會保險

根據(jù)相關(guān)的研究發(fā)現(xiàn)，目前我國處于老齡人口的階段，老年人口占領(lǐng)總?cè)藬?shù)的比例比較大，所以在老年人的生活保障上需要全面考慮，就目前而言，老年人的保障問題已經(jīng)成為目前社會中重點關(guān)注的問題，就中國的傳統(tǒng)而言，我國的養(yǎng)老方式主要是家庭式養(yǎng)老，受到條件和觀念的限制，獨立養(yǎng)老比較少。到目前為止，我國在城市和農(nóng)村都建立了相應(yīng)的社會養(yǎng)老保險制度，但是目前社會養(yǎng)老保險制度執(zhí)行能力還有待提高，提高社會保障水平是目前社會中需要關(guān)注的問題。

金融相關(guān)知識概念

人們能夠掌握金融的基本能力和使用管理資金上，可以借助一些相關(guān)知識和技能對金融資金進行有效配置，使其能夠全面發(fā)揮終生財務(wù)保障的功能，這就是對金融知識的應(yīng)用。到目前為止，家庭會面臨較多的養(yǎng)老方式，例如：自己的投資和儲蓄獨立養(yǎng)老，子女的轉(zhuǎn)移支付養(yǎng)老，新農(nóng)村社保養(yǎng)老以及城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險，同時也可以依靠商業(yè)性質(zhì)的醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險制度實現(xiàn)養(yǎng)老。在我國，金融知識水平和家庭金融決策之間具有密切的關(guān)系，一般來講，金融知識水泊和家庭的儲蓄、財富之間呈現(xiàn)正比關(guān)系，也就說說金融知識水平較高的家庭，相對應(yīng)的會有更多的儲蓄和財富，反之金融知識水平掌握較低的家庭，財務(wù)積累較少，在退休計劃上也缺乏一定的規(guī)劃，投資類型較少，就整個投資狀況都存在一定的缺陷，在生活中需要承擔(dān)的貸款成本也相對較高。掌握金融知識，不僅要求能夠掌握基本的金融知識，了解一些金融產(chǎn)品，另外，需要能夠?qū)鹑谙嚓P(guān)知識加以利用。在對金融知識、養(yǎng)老計劃與家庭保險決策中，需要全面考察金融知識水平、養(yǎng)老計劃、養(yǎng)老方式、家庭社會保障類型、家庭商業(yè)保險購買情況和商業(yè)保險信任程度、控制變量等相關(guān)因素問題。

我國現(xiàn)階段養(yǎng)老計劃于保險行為現(xiàn)狀分析

（1）我國家庭養(yǎng)老計劃制定情況

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國家庭中有養(yǎng)老計劃的家庭占所有家庭的比例較小，并且有很大一部分家庭屬于城市家庭，農(nóng)村家庭有養(yǎng)老計劃的相對較少一點，但是在總體上看，有養(yǎng)老保險計劃的家庭所占比例較小，這就說明，目前我國家庭中養(yǎng)老保險計劃缺失，沒有養(yǎng)老提前準備的意識。另外，在養(yǎng)老的方式上看，子女贍養(yǎng)和社會保障養(yǎng)老兩種形式所占比例較高，就大多數(shù)的家庭來講，自己的儲蓄進行養(yǎng)老是主要的養(yǎng)老形式，其中只是存在很少的一部門家庭會采取商業(yè)養(yǎng)老保險讓老的方式，結(jié)合前兩項的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前我國的家庭中養(yǎng)老計劃的家庭所占比例比較少，一般都是社會保障方式，商業(yè)養(yǎng)老保險的方式比例較低，這就表明我國的家庭養(yǎng)老也缺乏多樣性。

（2）社會養(yǎng)老保險覆蓋狀況

根據(jù)相關(guān)的文獻調(diào)查發(fā)現(xiàn)，家庭養(yǎng)老機制和社會保障制度都在社會建設(shè)與發(fā)展中占據(jù)著重要的位置，并且這兩者之間也存在影響關(guān)系，家庭養(yǎng)老計劃會受到來自家庭社會保障水平差異的影響，就全面的研究來看，社會保險的覆蓋面積比較窄，并且城市中的社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險相對城市來講具有明顯的優(yōu)勢夜店，目前社會保障制度主要涉及的人群是普通居民，但是整體的保障水平并不高。

（3）家庭中商業(yè)保險購買狀況

到目前為止，我國家庭中購買商業(yè)保險的比例比較低，并且城市中購買商業(yè)保險的人數(shù)遠遠超出農(nóng)村中購買商業(yè)保險的家庭數(shù)，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，城市中購買商業(yè)保險的數(shù)量大約是農(nóng)村的兩倍左右，并且在購買商業(yè)社會保險制度的家庭來看，商業(yè)人壽保險的購買比例最高，商業(yè)養(yǎng)老保險和商業(yè)醫(yī)療保險相對購買家庭數(shù)較少。

（4）家庭對商業(yè)保險的理解

目前商業(yè)保險在我國家庭中信任程度較低，這可能是導(dǎo)致家庭中購買商業(yè)保險比例較低的一個關(guān)鍵因素，根據(jù)相關(guān)的分析調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不信任商業(yè)保險的人數(shù)所占比例也較大，其中也存在很大一部門的人員介于信任和不信任之間，就城鄉(xiāng)之間來看，對商業(yè)保險的信任程度差距較小，這表明從整體上看，我國對于商業(yè)保險的信任度偏重不信任。

（5）金融知識水平和保險行為、家庭養(yǎng)老

從前面的分析研究來看，我國整體存在養(yǎng)老保險計劃的家庭所占比重較小，子女贍養(yǎng)和社會養(yǎng)老是最主要的養(yǎng)老計劃方式，同時因為我國對商業(yè)保險的信任程度較低，這就導(dǎo)致商業(yè)保險在居民心中的信任度不高。這就表明金融知識水平相對較高的家庭，在家庭養(yǎng)老保險計劃上也會進行相應(yīng)的考慮，同時會選擇合適的保險保障工作。金融知識水平的提升會逐步提高我國社會家庭中購買社保的比例，所以，目前我國家庭中養(yǎng)老計劃缺失，單一的養(yǎng)老方式和商業(yè)保險購買程度較低的原因可能是金融知識水平不高的重要問題。

金融知識對養(yǎng)老計劃和家庭保險的影響關(guān)系

（1）金融知識對家庭養(yǎng)老決策的影響

金融決策具有一定的專業(yè)性特點，在對家庭的進行養(yǎng)老計劃制定上需要考慮到前瞻性和財務(wù)管理能力，一個家庭的養(yǎng)老計劃制定工作需要全面依靠金融知識，這能保障家庭在不同程度上對商業(yè)保險和養(yǎng)老保險進行全面的掌握與了解，幫助家庭中能夠根據(jù)自己的情況制定比較合適的養(yǎng)老計劃。所以在制定家庭養(yǎng)老計劃的工作中，金融知識的掌握程度是一項比較關(guān)鍵的基本要素。

（2）金融知識對養(yǎng)老方式選擇的影響

因為我國國情的影響，我國的養(yǎng)老方式仍然是家庭養(yǎng)老形式，但是這一養(yǎng)老方式在我國的養(yǎng)老工作中具有重要意義，但是因為老年人口的加重，這一養(yǎng)老方式也受到了相應(yīng)的挑戰(zhàn)和影響，這就需要提高獨立養(yǎng)老方式的能力，打破條件的限制，所以政府需要加強財政支持，和家庭、社會一起承擔(dān)社會養(yǎng)老保險工作，為我國的獨立養(yǎng)老方式提供相應(yīng)的資金保障，另外，相應(yīng)的家庭也需要承擔(dān)一定的財務(wù)分析能力，以此為依據(jù)對風(fēng)險水平和預(yù)期收益進行全面的分析，為選擇合適的養(yǎng)老方式提供相應(yīng)的知識支撐。

（3）金融知識對商業(yè)保險決策的影響

社會保障工作的主要進行主體是政府，主要目的是為了給人們的基本提供相應(yīng)的保障，但是目前我國的社會保險的水平較低，商業(yè)保險屬于市場保險，有效補充了社會保險，能夠為社會保險水平提升提供有利的條件與支撐。但是和政府的社會保險制度相比，商業(yè)保險制度在內(nèi)容上具有一定的復(fù)雜性，這就對家庭的金融知識掌握和應(yīng)用水平有了更加高的要求，能夠根據(jù)實際情況全方位去對參保的信息進行獲取和分析。家庭對商業(yè)保險的了解程度能夠通過增長金融知識水平來進行確定，在全面掌握相關(guān)知識和效益之后，才會使家庭產(chǎn)生一種購買商業(yè)保險的欲望。就金融知識和商業(yè)保險購買決策方面來看，全面分析和掌握我國的保險行為之后，基于目前我國在商業(yè)保險上信任度偏低的情況，首先需要保障家庭提高自身金融知識水平，能夠為家庭深入全面了解商業(yè)保險提供完善的思想保障，提高居民對商業(yè)保險的認識程度，提高人們對商業(yè)保險的購買欲望。

總結(jié)與結(jié)論

綜上所述，目前我國老年人口的增長速度來看，在未來人口老齡化必然會成為一個比較嚴重的問題，根據(jù)家庭狀況制定相應(yīng)的養(yǎng)老計劃和選擇合適的養(yǎng)老方式，已經(jīng)和老年人的晚年生活之間具有直接的關(guān)系，所以需要將這項工作作為重點工作內(nèi)容。本文對金融知識水平高低對家庭養(yǎng)老計劃和家庭保險決策影響問題進行了全面的分析，在關(guān)系上看，金融知識水平和養(yǎng)老計劃和保險購買都呈現(xiàn)正向的關(guān)系，根據(jù)本文的研究表明，改善家庭養(yǎng)老計劃需要全面提高金融知識水平，并且在非公務(wù)員中，金融知識水平提升在社會保險購買中發(fā)揮的作用更加明顯；同時金融知識水平的提高能夠促進家庭中養(yǎng)老計劃多樣化的發(fā)展，為我國老年人的養(yǎng)老問題提供了多種養(yǎng)老選擇放手。并且能夠有效全面提升家庭對于商業(yè)保險的認識，提高人們購買商業(yè)保險的行為。

就目前而言，政府也需要加強養(yǎng)老保險知識的宣傳工作，為家庭制定完善的養(yǎng)老計劃提供理論基礎(chǔ)，政府還應(yīng)該采取相應(yīng)的措施全面提高人們的金融知識掌握能力，各個相關(guān)教育部門應(yīng)該根據(jù)實際情況開展一些金融教育活動，讓人們能夠全面掌握與了解金融相關(guān)知識，有效提高人們的養(yǎng)老計劃制定工作效率，幫助家庭在認識自身基本狀況的基礎(chǔ)上制定合適的養(yǎng)老計劃，選擇合適的養(yǎng)老方式，為我國老年人的生活提供相應(yīng)的保障。

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