C銀行現(xiàn)金管理存在問題與對(duì)策研究

李莉

隨著世界經(jīng)濟(jì)的一體化及信息技術(shù)的發(fā)展，我國銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。所以，針對(duì)未來發(fā)展環(huán)境及發(fā)展趨勢(shì)，國內(nèi)銀行均應(yīng)該積極舉措，不斷提升產(chǎn)品創(chuàng)新力度，努力擴(kuò)展產(chǎn)品生存空間，以全面及優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來提升目前現(xiàn)金管理水平，來提升國內(nèi)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及國家經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

現(xiàn)金管理 流動(dòng)性管理 客戶服務(wù)

C銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)堅(jiān)持以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大民眾”為主導(dǎo)，在銀行結(jié)算賬戶的基礎(chǔ)上，組合多種產(chǎn)品，在賬戶管理、收付款管理、投資管理、理財(cái)管理等方面為客戶進(jìn)行綜合分析，并結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)等方面提供有機(jī)組合服務(wù)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)綜合化的高效資金管理。

C銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)劣分析

（1）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

從現(xiàn)金管理平臺(tái)系統(tǒng)規(guī)劃到建設(shè)，以及投產(chǎn)后客戶反響來看，C銀行的現(xiàn)金管理建設(shè)與同地區(qū)的其他銀行相比有著一定的優(yōu)勢(shì)：

1.后發(fā)優(yōu)勢(shì)。城商行的人才儲(chǔ)備與研發(fā)能力明顯弱于國有、股份制等銀行，C銀行現(xiàn)金管理建設(shè)處于國內(nèi)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)相對(duì)成熟時(shí)間開展，系統(tǒng)建設(shè)涉及的業(yè)務(wù)需求、市場(chǎng)產(chǎn)品等相對(duì)成熟。

2.一級(jí)法人優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)可以提供諸如賬戶歸集等標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，但是對(duì)于集團(tuán)公司的特色業(yè)務(wù)需求、財(cái)務(wù)管理等特定的需求，相對(duì)于不具備研發(fā)能力或者研發(fā)能力較弱的其他國有銀行、股份制分行來說，快速響應(yīng)客戶需求是他們的短板。C銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)充分發(fā)揮了一級(jí)法人行的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于客戶提出的個(gè)性化改造方案，能夠快速響應(yīng)，很好地滿足了客戶的需要。

3.地方客戶群優(yōu)勢(shì)。C銀行的“服務(wù)市政，服務(wù)市企，服務(wù)市民”的定位，使得部分省屬企事業(yè)單位將C銀行作為主要結(jié)算行。這些單位在財(cái)務(wù)管理等方面有著特定的要求，這對(duì)現(xiàn)金管理平臺(tái)豐富新產(chǎn)品功能，提供完整的行業(yè)解決方案有著一定的示范作用。

現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)開展劣勢(shì)分析

（1）缺乏整體觀念，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)未建立

現(xiàn)代現(xiàn)金管理產(chǎn)品，更注重的是服務(wù)的整體性，尤其是大型集團(tuán)公司，由于集團(tuán)企業(yè)的分布區(qū)域廣，更需要做好跨區(qū)域的協(xié)調(diào)配合工作。而目前C銀行各分行甚至于同一地區(qū)的各家支行過分投注于自身盈利，沒有將目光放的更長(zhǎng)遠(yuǎn)些，雖然在當(dāng)下能獲取些許利益，但終究沒有大局的觀念。在一定程度上看，也是一種資源的浪費(fèi)。

（2）個(gè)性化現(xiàn)金管理產(chǎn)品缺乏，現(xiàn)金管理服務(wù)水平低

目前C銀行還必須面對(duì)繁冗的低端工作，比如柜臺(tái)服務(wù)等，依舊停留在勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上，主要業(yè)務(wù)依舊體現(xiàn)在代收付、資金歸集以及匯劃等方面上，無法滿足客戶日益增長(zhǎng)的需求，缺乏咨詢服務(wù)類，投資理財(cái)以及對(duì)于資金的管理方面的業(yè)務(wù)，無法提供特色產(chǎn)品和高質(zhì)量產(chǎn)品，無法順應(yīng)局勢(shì)的發(fā)展，滿足客戶的需求。

（3）銀行現(xiàn)金管理人員操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄

目前上線的現(xiàn)金管理系統(tǒng)一般都為C銀行的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)，信用良好，資金量大。銀行現(xiàn)金管理人員在日常維護(hù)過程中，憑借系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，放低對(duì)其業(yè)務(wù)審核和風(fēng)險(xiǎn)防御的能力。由于不規(guī)范的交易處理流程和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄，往往會(huì)造成客戶利益受損，降低客戶對(duì)銀行的信任度。

C銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展策略建議

（1）樹立“大開戶行”思想

樹立“大開戶行”思想，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的組織框架和管理模式，建立現(xiàn)金管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)。所謂“大開戶行”，主要是銀行立足于提供服務(wù)，當(dāng)客戶在銀行的任何一家分支機(jī)構(gòu)開戶以后，那么整個(gè)銀行就向該客戶提供全國所有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，并保證其在各分支機(jī)構(gòu)獲得同樣優(yōu)質(zhì)、便捷、統(tǒng)一的服務(wù)。另外，針對(duì)重點(diǎn)客戶，還為其提供現(xiàn)金管理方面的服務(wù)，確保重點(diǎn)客戶對(duì)服務(wù)滿意。作為一種具有綜合性質(zhì)的金融服務(wù)，現(xiàn)金管理涉及的服務(wù)主體較多，和銀行的相關(guān)產(chǎn)品部門以及后臺(tái)支持部門都有關(guān)聯(lián)。目前C銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，既有按客戶分類的，又有按產(chǎn)品分類的，部門分工有交叉和重疊的情況。在這種組織架構(gòu)下推廣現(xiàn)金管理這一綜合性很強(qiáng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，勢(shì)必影響業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。因此，要對(duì)現(xiàn)金管理產(chǎn)品，明確專門的管理部門，這樣就可以有效避免管理上的重復(fù)和交叉，也便于落實(shí)管理職責(zé)。

（2）擴(kuò)展服務(wù)領(lǐng)域，提高管理水平，發(fā)展現(xiàn)金管理產(chǎn)品

1.進(jìn)一步改善收付款服務(wù)。對(duì)銀行來講，收付款是一項(xiàng)最為基本的服務(wù)，但是在認(rèn)識(shí)上我們往往存在誤區(qū)，對(duì)于收款的時(shí)效性關(guān)注較多，在提供收付款附加信息方面，卻有所忽視。在未來的現(xiàn)金管理服務(wù)中，我們要進(jìn)一步提高收付款的效率，特別是要為大型客戶提供高質(zhì)量的批量收付款服務(wù)，同時(shí)提高系統(tǒng)運(yùn)行的穩(wěn)定性，確保資金收付的準(zhǔn)確性。在提供資金收付服務(wù)的基礎(chǔ)上，將與資金相關(guān)的信息資源進(jìn)行加工并進(jìn)一步整合，從企業(yè)的需求出發(fā)，在信息處理、儲(chǔ)存和傳輸?shù)确矫?，為企業(yè)提供信息增值服務(wù)，這樣，收付款服務(wù)的內(nèi)涵就得到了進(jìn)一步的拓展和深化。

2.大力推動(dòng)電子商務(wù)。目前電子商務(wù)發(fā)展迅速，電子商務(wù)的商業(yè)模式也日益成熟，交易量快速增長(zhǎng)。作為電子商務(wù)的重要一環(huán)就是電子支付，無論是B2B模式下的交易商還是B2C模式下的客戶，都需要通過電子渠道實(shí)現(xiàn)支付，并獲得相關(guān)交易信息。電子商務(wù)作為現(xiàn)金管理的一個(gè)運(yùn)用領(lǐng)域，離不開現(xiàn)金管理產(chǎn)品和服務(wù)的支持，相關(guān)的交易參與方也是現(xiàn)金管理重要的服務(wù)對(duì)象。

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化和全面整合銀行服務(wù)。國內(nèi)現(xiàn)有的現(xiàn)金管理服務(wù)僅僅局限于狹義的現(xiàn)金管理服務(wù)。隨著金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)處理的流程化，應(yīng)逐漸擴(kuò)大產(chǎn)品的運(yùn)用范圍，積極地將現(xiàn)金管理服務(wù)的范圍向貿(mào)易融資、財(cái)務(wù)顧問、短期投資和匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)管理等方向拓展，整合更多的銀行產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)更多的交叉銷售，提高服務(wù)水平，以獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入。

（3）注重文化建設(shè)，完善內(nèi)部機(jī)制，強(qiáng)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

在日常銀行要按照合規(guī)的要求，對(duì)員工加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，使他們具備較高的業(yè)務(wù)技能，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，能在實(shí)際的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)中，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)形成預(yù)見，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的掌控能力。同時(shí)，銀行在加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)時(shí)，對(duì)于不合規(guī)范的現(xiàn)金管理產(chǎn)品必須嚴(yán)肅拒絕，嚴(yán)格遵守金融法律法規(guī)，防止違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。因此，實(shí)施現(xiàn)金管理時(shí)，應(yīng)集中突出對(duì)操作環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的管理，不僅需要對(duì)其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施控制，還需要積極利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，針對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)建立相應(yīng)的預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生過程的全程監(jiān)測(cè)、評(píng)估，使內(nèi)部控制系統(tǒng)得到健全和完善，從而為銀行創(chuàng)造良好的合規(guī)環(huán)境。