小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與對(duì)策研究

劉偉俐

當(dāng)前，我國(guó)小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模總量不斷攀升、發(fā)展迅速。小額貸款公司所提供的貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)通過(guò)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行貸款審批，具韋操作效率高、業(yè)務(wù)覆蓋面廣的特點(diǎn)。但是，我國(guó)小額貸款公司存在融資能力不足導(dǎo)致的資金缺夾以及風(fēng)險(xiǎn)自控能力弱等一系列問(wèn)題，對(duì)小額貸款市場(chǎng)酌健康發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。為了進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)小額貸款市場(chǎng)，提升小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，本文首先對(duì)小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析；其次，對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析；最后，對(duì)如何提并小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)控能力提出政策建議。

小額貸款公司

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 對(duì)策分析

引言

小額貸款公司主要是為了解決小微企業(yè)融資困難而設(shè)立的，小額貸款公司的設(shè)立不僅有利于將民間資金進(jìn)行集中管理，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)也有利于進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的業(yè)務(wù)辦理手續(xù)復(fù)雜，金融產(chǎn)品種類少等一系列的問(wèn)題，小額貸款公司所提供的貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行信用評(píng)估，在此基礎(chǔ)之L進(jìn)行貸款審批，具有操作效率高、業(yè)務(wù)覆蓋面廣的特點(diǎn)。據(jù)央行相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，相較于2016年增加了504億元，增幅為5.42%。由以上數(shù)據(jù)可以看出我國(guó)小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)模總量不斷攀升、發(fā)展迅速。但是，不可否認(rèn)，我國(guó)小額貸款公司存在融資能力不足導(dǎo)致的資金缺失以及風(fēng)險(xiǎn)自控能力弱等.系列問(wèn)題，對(duì)小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。

為了進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)小額貸款市場(chǎng)，提升小額貸款公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，本文首先對(duì)小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析；其次，對(duì)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)管理的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行分析；最后，對(duì)如何提升小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出政策建議。

小額貸款公司發(fā)展趨勢(shì)

當(dāng)前，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及金融市場(chǎng)的日趨完善，我國(guó)小額貸款公司在發(fā)展過(guò)程中主要表現(xiàn)出以下趨勢(shì)：一是，為了進(jìn)一步解決我國(guó)小微企業(yè)融資困難問(wèn)題，2008年，央行頒布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，截至2017年底，我國(guó)共有8551家小額貸款公司，2017年全年貸款余額約為9799億元，小額貸款公司業(yè)務(wù)規(guī)?？偭吭诓粩嘣黾?，發(fā)展迅速。二是，小額貸款公司融資模式不健全，資金不足問(wèn)題凸顯。相較于傳統(tǒng)金融貸款機(jī)構(gòu)，小額貸款公司勝要是通過(guò)對(duì)貸款方進(jìn)行信用評(píng)估發(fā)放貸款，貸款門檻較低，顧客規(guī)模大，導(dǎo)致小額貸款公司的實(shí)收資本貸出導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，造成財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力不足。相較于傳統(tǒng)的金融貸款機(jī)構(gòu)，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱且風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自廠外部風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部監(jiān)；控風(fēng)險(xiǎn)。

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)小額貸款公司由于外部監(jiān)管制度不健全以及內(nèi)部審控能力不足等原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱，主要存在以下問(wèn)題：一是，由于當(dāng)前我國(guó)對(duì)小額貸款市場(chǎng)的監(jiān)管制度不健全、監(jiān)管范圍較窄導(dǎo)致金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能夠?qū)⑿☆~貸款公司的主要對(duì)象小微企業(yè)以及個(gè)人的信用集體納入征信體系，導(dǎo)致小額貸款公司在面對(duì)貸款申請(qǐng)時(shí)不能夠全面掌握貸款對(duì)象的信用，在一定程度上加大了小額貸款公司的放貸風(fēng)險(xiǎn)。二是，小額貸款公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不健全。相較日專統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)管理中不重視內(nèi)控建設(shè)，缺乏資質(zhì)較深的金融從業(yè)人員以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)人才，導(dǎo)致公司的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制建設(shè)不健全。三是，風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力不足。小額貸款公司的主要服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)和個(gè)人，在進(jìn)行貸款申請(qǐng)審核時(shí)需要對(duì)其信用進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，但是小額貸款公司的工作中的信用評(píng)估過(guò)程及能力不健全，增加了貸款收不回的風(fēng)險(xiǎn)。

小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力提升路徑分析

根據(jù)我國(guó)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，今后應(yīng)從以下三方面提升小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力：一是，完善小額貸款公司監(jiān)管制度。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大信用監(jiān)管范圍，將小微企業(yè)、個(gè)人等相關(guān)性題的信用納入征信體系，為小額貸款公司進(jìn)行貸款資格審核提供依據(jù)。二是，提升小額貸款公司內(nèi)控能力。小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)進(jìn)一步引入金融和信用控制專業(yè)人才，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)。三是，提升小額貸款公司員工專業(yè)技能。小額貸款公司需要對(duì)貸款對(duì)象的資格進(jìn)行嚴(yán)格審核，要求審核人員具備相應(yīng)的審核資質(zhì)，對(duì)貸款對(duì)象的信用資質(zhì)進(jìn)行分析，加強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的專業(yè)技能培訓(xùn)，從貸款的源頭規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

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