第三方支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響的研究

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第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融最基礎(chǔ)也是最典型的代表，逐步成為了國內(nèi)支付系統(tǒng)的重要補(bǔ)充力量。它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，更在商業(yè)銀行中引起了“鯰魚效應(yīng)”，在一定程度上倒逼商業(yè)銀行升級改革，因此成為現(xiàn)代金融市場不可忽視的力量。

第三方支付

商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

我國第三方支付產(chǎn)業(yè)概述

近年來，第三方支付市場由于產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，競爭十分激烈，但同時(shí)，隨著央行“牌照”的發(fā)放，第三方支付機(jī)構(gòu)間也在積極尋求不同產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)、不同資源優(yōu)勢的互補(bǔ)合作?？梢灶A(yù)見，未來“競合”將是第三方支付市場的主旋律。

（1）我國第三方支付產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展

隨著央行一系列政策法規(guī)的出臺，特別是《支付許可證》的頒發(fā)，使得第三方支付發(fā)展日趨規(guī)范化，更加有利于優(yōu)勢企業(yè)專注技術(shù)研發(fā)、業(yè)務(wù)探索以及逐步擴(kuò)大自身市場份額。規(guī)范化的市場環(huán)境和有效的技術(shù)指引規(guī)避了市場一盤散沙、惡性競爭的不良后果，使得我國第三方支付行業(yè)的市場交易額保持持續(xù)穩(wěn)定的增長步伐。

（2）第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈分析

第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及商戶、消費(fèi)者、商業(yè)銀行以及第三方支付平臺企業(yè)，各方都有自身利益與利潤考慮。在目前的第三方支付市場上，銀行、商戶、第三方支付平臺企業(yè)相互之間既有合作也有競爭，共同培育市場發(fā)展，扮演不同的必要角色。

1.商業(yè)銀行是第三方支付產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈的主導(dǎo)者。

2.銀行的發(fā)卡量和開戶數(shù)決定了市場地位。

3.商戶對于第三方支付平臺的選擇決定了平臺的市場需求。

這比較明顯的表現(xiàn)在控制性的商戶，它對于平臺的選擇很大程度上決定了平臺的市場份額和地位。第三方支付平臺的兩端用戶中，商戶是決定性因素，對于市場份額和地位起決定性作用，消費(fèi)者只能在商戶選擇的第三方支付平臺中做二次選擇。因此對于商戶的開發(fā)是第三方支付企業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)和目標(biāo)。

第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響

（1）第二方支付平臺使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓。

隨著利率市場化改革的逐步推進(jìn)，銀行業(yè)的“暴利”時(shí)代將一去不復(fù)返，回歸“合理利潤”是趨勢所在。對此，中國的銀行業(yè)必須加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整利潤增長模式，特別要重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺的迅速發(fā)展，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)遭受到了前所未有的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等，其中作為傳統(tǒng)媒介的支付結(jié)算業(yè)務(wù)是最重要的部分。然而，第三方支付平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)。

1.第三方支付平臺直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對銀行的結(jié)算、代理收付等中間業(yè)務(wù)以及電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。

2.第三方支付機(jī)構(gòu)在基金代銷支付市場中的力量日益增強(qiáng)，擠占了商業(yè)銀行的代理收入。

此外，第三方支付平臺已開始將資源優(yōu)勢延伸至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費(fèi)系統(tǒng)開展線下收單、醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)，對銀行形成了新的競爭。用戶注冊第三方支付賬戶后，即可通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，使部分電子銀行客戶出現(xiàn)分流，第三方支付平臺對銀行電子銀行產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)收入也形成了替代效應(yīng)。

（2）第三方支付平臺使商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。

目前，第三方支付平臺公司擁有龐大的客戶數(shù)量，雖然最初出現(xiàn)的電子支付公司都依附于商業(yè)銀行的網(wǎng)關(guān)，只提供付款的通道，支付企業(yè)無法獲得相關(guān)用戶的信息，但支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司改變了這種狀況，這些公司并不通過商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)進(jìn)行交易，而是使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，可以直接獲得客戶的相關(guān)信息。

原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。尤其是支付寶的個(gè)人注冊用戶甚至已超過工行、建行、農(nóng)行的個(gè)人客戶數(shù)。龐大的客戶基礎(chǔ)不僅為第三方支付平臺提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，還使平臺在今后與銀行的競爭中占據(jù)越來越強(qiáng)的話語權(quán)和博弈籌碼。特別是大量中小型銀行，由于自身渠道和客戶數(shù)量的限制，在與第三方支付平臺的合作中，很有可能樂于充當(dāng)資金清算后臺的職能，從而形成“第三方支付平臺+中小銀行”聯(lián)盟，來沖擊銀行業(yè)市場現(xiàn)有的格局。

此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。由于第三方支付提供了信用擔(dān)保，增強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)購物的安全性，第三方支付比傳統(tǒng)的銀行卡支付更加快捷安全。在線交易的增加，必然會(huì)降低銀行卡交易量，導(dǎo)致客戶的流失。

（3）第三方支付平臺對銀行存貸款具有分流效應(yīng)。

從存款業(yè)務(wù)的總量來看，雖然第三方支付平臺中的部分資金會(huì)以各種形式回流到銀行系統(tǒng)，但由于漏出效應(yīng)的存在，商業(yè)銀行的存款來源不可避免地受到削弱。因?yàn)榈谌街Ц镀脚_使客戶的整個(gè)支付行為可以游離于銀行體系之外，導(dǎo)致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。

用戶不僅可以通過銀行網(wǎng)銀、郵局匯款、手機(jī)充值卡等渠道為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金充值。這意味著第三方支付平臺在資金來源上已經(jīng)可以脫離銀行體系，具備了一定的“吸收存款”能力。同樣，第三方支付平臺也具備了商業(yè)銀行存貸匯的基本職能，其虛擬賬戶的儲(chǔ)值功能和支付功能分流了部分銀行存款。

從持有貨幣所實(shí)現(xiàn)的“交易”、“預(yù)防”和“投資”三大功能來看，當(dāng)前第三方支付平臺能夠分流的還只是“交易”功能，影響的主要是銀行活期存款。但隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)觸角向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域拓展，未來還將對存款的“投資”功能形成分流和競爭，其潛在威脅不容小覷。

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