互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)

韓雪

在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度越來(lái)越快?；ヂ?lián)網(wǎng)作為時(shí)代發(fā)展的強(qiáng)大推動(dòng)者，新興技術(shù)都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)的幫助。互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)今時(shí)代進(jìn)步的一個(gè)重要推動(dòng)力，互聯(lián)網(wǎng)的存在加速了各行各業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融在給金融行業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)，有些問(wèn)題也顯露出來(lái)。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中需要不斷的創(chuàng)新，創(chuàng)新的同時(shí)也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。凡事都具有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)對(duì)于該行業(yè)來(lái)說(shuō)是機(jī)遇，同時(shí)也是巨大的挑戰(zhàn)。本文主要討論了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新寧風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)此提出了一些觀點(diǎn)和看法，僅供讀者參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

在當(dāng)今社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來(lái)越快，投資管理和財(cái)務(wù)管理越來(lái)越受到人們的重視。這對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一個(gè)巨大的市場(chǎng)條件。但正是這種便利性給金融市場(chǎng)帶來(lái)了巨大的競(jìng)爭(zhēng)。金融業(yè)在這個(gè)巨大的機(jī)遇面前要“共飲一杯羹”，這引發(fā)了金融業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年的發(fā)展勢(shì)頭猛烈。互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，方便快捷是其特有的明顯優(yōu)勢(shì)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融還存在諸多的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類更多，這也標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融加大了金融投資的整體風(fēng)險(xiǎn)。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的使用還不夠成熟，相關(guān)的技術(shù)和監(jiān)管等都有所空缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的一年，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下，線上金融發(fā)展的速度越來(lái)越快。眾多的金融行業(yè)發(fā)現(xiàn)了這一機(jī)遇，紛紛推出了線上金融交易的這一方式，無(wú)論是何種金融業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，其逐漸的由線下向線上進(jìn)行轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的線下金融受到了巨大的沖擊，金融行業(yè)必須尋找新的出路。在互聯(lián)網(wǎng)這種大環(huán)境下，由線下向線上轉(zhuǎn)移無(wú)疑是當(dāng)前最好的轉(zhuǎn)型方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是在一夜之間興起，這種由線下向線上轉(zhuǎn)移的方式用了極短的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)了其一定的優(yōu)勢(shì)，但是這種快速的轉(zhuǎn)型也暴露出了不少的問(wèn)題。首先，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)并不發(fā)達(dá)，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融操作中問(wèn)題的出現(xiàn)。技術(shù)方面的問(wèn)題嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且大大提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)相關(guān)法律并沒(méi)有有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的管理，這就說(shuō)明關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的法律還處于空白階段。法律的疏忽會(huì)加大互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，這種沒(méi)有明確法律保障的金融交易方式極大的提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的速度極快，但是這種快速轉(zhuǎn)型給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)需要金融行業(yè)的人員仔細(xì)的辨別各種金融操作，力求降低這種交易的風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的背景下產(chǎn)生的，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)特的，這與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的傳播速度比較快，并且范圍比較廣泛，這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)。但是這兩方面的優(yōu)點(diǎn)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。事物具有兩面性，這在互聯(lián)網(wǎng)金融方面也得到了具體的體現(xiàn)。

一是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)就是方便快捷，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)速度比傳統(tǒng)的金融交易快。交易速度加快后，風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度也在變快。互聯(lián)網(wǎng)金融的操作一般在線上進(jìn)行，在進(jìn)行操作時(shí)，難免會(huì)出現(xiàn)一些失誤。這些操作上的失誤有可能會(huì)造成巨大的損失，這種損失很難避免。并且互聯(lián)網(wǎng)金融的交易速度比較快，信息的傳播速度也比較快。一旦出現(xiàn)嚴(yán)重的失誤，在信息的快速傳播中會(huì)給金融投資帶來(lái)巨大的損失，甚至是無(wú)法挽回的。這種金融交易的失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)是不可控制的，并且這種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失也不能預(yù)測(cè)。二是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)傳染度也會(huì)隨之增加。傳統(tǒng)的金融交易都在線下進(jìn)行，不管是信息傳播速度還是交易速度都比較慢。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易加快了速度，這時(shí)不僅對(duì)交易有所影響，風(fēng)險(xiǎn)傳染方面也會(huì)有所改變。傳統(tǒng)的金融行業(yè)更像是獨(dú)立發(fā)展，自主運(yùn)營(yíng)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的傳染速度和金融交易速度一樣，也在逐漸的加快。比如某個(gè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了危機(jī)，這時(shí)會(huì)在金融業(yè)快速的進(jìn)行傳播。一些客戶會(huì)因此受到輿論風(fēng)險(xiǎn)的影響，會(huì)對(duì)金融投資有所顧慮或者警覺(jué)，這會(huì)造成一定的客戶資源的流失。三是，互聯(lián)網(wǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)增加。傳統(tǒng)的金融行業(yè)都是在線下以貨幣的交易來(lái)進(jìn)行，金融活動(dòng)也是具體貨幣的流通和信息的傳遞。但是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的交易方式多種多樣，電子貨幣、虛擬貨幣等都是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的新型方式，交易方式的增加意味著其余的風(fēng)險(xiǎn)因素的增加。比如在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，黑客入侵、系統(tǒng)崩潰等這些技術(shù)性的問(wèn)題會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來(lái)巨大損失。并且目前我國(guó)的法律制度沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面出臺(tái)具體的政策，一些金融機(jī)構(gòu)未遵循法律，利用自身的技術(shù)能力來(lái)進(jìn)行各項(xiàng)金融活動(dòng)，以保證將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他機(jī)構(gòu)。這種不合理的操作并沒(méi)有觸及我國(guó)當(dāng)前的法律，所以一些機(jī)構(gòu)利用法律空白來(lái)給別人增添風(fēng)險(xiǎn)。這些因素都是互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)同樣很難預(yù)測(cè)和避免。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的線下金融，同樣互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類也有所不同。一是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有缺乏監(jiān)管所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。上文中也提到了，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)屬f新興的金融交易方式，并沒(méi)有明確的法律規(guī)定來(lái)對(duì)這種金融交易方式來(lái)進(jìn)行監(jiān)管。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的方式形式多種多樣，在制定相關(guān)法律制度時(shí)，很難做到面面俱到。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行法律監(jiān)管時(shí)，一些監(jiān)管漏洞不可避免。這時(shí)，一些不法分子會(huì)利用監(jiān)管漏洞來(lái)進(jìn)行不法的金融交易活動(dòng)。比如線上非法集資，線上非法經(jīng)營(yíng)等不法活動(dòng)在悄悄地進(jìn)行。監(jiān)管不嚴(yán)讓各項(xiàng)金融活動(dòng)蒙上了一層“神秘的面紗”，投資者很難分辨沒(méi)有法律監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的性質(zhì)。這種風(fēng)險(xiǎn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融陷入了難以控制的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。二是，技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融操作并不是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的技術(shù)，只有專業(yè)的資深入士才能合理的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融各項(xiàng)操作時(shí)，黑客攻擊和系統(tǒng)崩潰是互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的兩個(gè)主要技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先說(shuō)黑客攻擊，黑客攻擊有可能將病毒植人到互聯(lián)網(wǎng)金融操作中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息流通的速度比較快，那么病毒也會(huì)隨著信息的流通而快速流通。這種快速流通給黑客帶來(lái)了極大便利條件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)增加的更加明顯。再者來(lái)說(shuō)，系統(tǒng)崩潰也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。由于目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)方面的技術(shù)并不是十分成熟，所以互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在運(yùn)行中會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。比如常見(jiàn)的網(wǎng)上購(gòu)物，在購(gòu)物量交易量比較大的節(jié)假日比較容易出現(xiàn)交易系統(tǒng)崩潰的現(xiàn)象發(fā)生。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)并不是特別完善，在某些程度上還是存在一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)并不是不能改變的。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的改革與創(chuàng)新能改變當(dāng)前的不良現(xiàn)狀。首先，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)嚴(yán)格的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法律來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行控制。這樣能有效的打擊一些不法現(xiàn)象的發(fā)生，可以在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中應(yīng)該多培養(yǎng)一些專業(yè)的人才，只有具有相關(guān)資質(zhì)的人才能進(jìn)人該行業(yè)。這樣一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)方面的問(wèn)題就會(huì)有所改善，能在很大程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。不管是從哪個(gè)方面人手，都需要業(yè)界人士和政府共同努力，力求在所及之處降低一定的風(fēng)險(xiǎn)，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在低風(fēng)險(xiǎn)的條件下穩(wěn)步成長(zhǎng)。

總結(jié)

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說(shuō)是金融界的一項(xiàng)創(chuàng)新，對(duì)金融業(yè)的發(fā)展有著很大的推動(dòng)力。但是互聯(lián)網(wǎng)金融又是一把雙刃劍，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也對(duì)金融行業(yè)發(fā)出了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)給金融行業(yè)帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是不可估量的，但是在困境中突破，在挑戰(zhàn)中發(fā)展也是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的必經(jīng)之路。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)的研究還需要更多的專業(yè)人士提出更合理的建議，相信在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必定會(huì)在大家的共同努力之下更上一層樓。

[1]陳穎.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析[J].全國(guó)商情（經(jīng)濟(jì)理論研究），2015，02（1）：79-83.

[2]陳思凝.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新策略[J].商，2015，22（3）：201.