淺析蕪湖市中小企業(yè)信用貸模式

鮑燁

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐，融資問題的是制約中小企業(yè)快速發(fā)展的重要因素，本文通過對(duì)蕪湖市中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)模式進(jìn)行淺析，以期可以為緩解中小企業(yè)融資難提供有益的幫助。

中小企業(yè) 信用貸

中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要支撐，近些年來，我國(guó)不斷加大普惠金融力度，出臺(tái)一系列政策支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于企業(yè)自身缺少抵質(zhì)押物、銀企間信息不對(duì)稱、銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別失真等問題，致使仍有不少中小企業(yè)難以獲得銀行的貸款支持，企業(yè)融資難與銀行放貸難并存。為進(jìn)一步深化金融改革，創(chuàng)新融資模式，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，2017年蕪湖市探索開展中小企業(yè)開展信用貸試點(diǎn)，以緩解中小企業(yè)因缺乏抵質(zhì)押物造成的融資難題。

中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)模式簡(jiǎn)介

（l）中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)簡(jiǎn)介

中小企業(yè)信用貸，它是以中小企業(yè)為服務(wù)主體，以企業(yè)信用信息為基礎(chǔ)，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托，以政策性擔(dān)保為支撐的“征信機(jī)構(gòu)+銀行+擔(dān)?！比谫Y模式。單戶企業(yè)授信貸款額度最高可達(dá)2000萬元，期限一年。企業(yè)通過提交申請(qǐng)、征信機(jī)構(gòu)出具信用評(píng)級(jí)和授信建議、銀行出具授信批復(fù)、政策性擔(dān)保依據(jù)信用評(píng)級(jí)報(bào)告和銀行授信批復(fù)提供擔(dān)保增信、銀行發(fā)放貸款這一流程即可獲得信用貸款。

（2）優(yōu)點(diǎn)及創(chuàng)新點(diǎn)

l.引入征信服務(wù)。信用是信貸的基石，發(fā)放中小企業(yè)信用貸的前提是做好信用評(píng)級(jí)，不同于以往銀行自己采集數(shù)據(jù)，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和貸前審查，中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)是引進(jìn)多家大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)通過建立大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)模型對(duì)每個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行多維度深層次的分析研判預(yù)測(cè)，形成評(píng)級(jí)報(bào)告，這一評(píng)級(jí)報(bào)告將作為銀行審貸放貸的主要依據(jù)。

2.評(píng)級(jí)質(zhì)量高。相比于傳統(tǒng)的銀行貸前審查，運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行評(píng)級(jí)企業(yè)的質(zhì)量更高。在蕪湖市中小企業(yè)信用貸的企業(yè)數(shù)據(jù)采集中，不僅有企業(yè)自身提交的數(shù)據(jù)、征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)采集的企業(yè)數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)的信用信息以及政府服務(wù)平臺(tái)還提供的工商、稅務(wù)、法院等數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源廣泛，企業(yè)信息豐富，有利于征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確定位企業(yè)信用等級(jí)，形成高質(zhì)量的評(píng)級(jí)報(bào)告。

3.參與范圍廣。與銀行的貸款類產(chǎn)品不同，中小企業(yè)信用貸的涵蓋范圍非常廣，在蕪湖市注冊(cè)登記、具有獨(dú)立法人資格、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策且有新增貸款需求的中小企業(yè)均可參加試點(diǎn)。對(duì)參與的金融機(jī)構(gòu)來說也沒有門檻，目前蕪湖市基本所有的大型商業(yè)銀行均參與其中，企業(yè)可自主選擇合作銀行。

4.融資成本低。相比銀行的貸款類產(chǎn)品，中小企業(yè)信用貸的銀行貸款利率較低，上浮不超過同期貸款基準(zhǔn)利率的30%，且銀行不得以任何名義向企業(yè)收取其他費(fèi)用。政策性擔(dān)保公司減免擔(dān)保費(fèi)率，進(jìn)一步減輕了企業(yè)融資成本。

5.融資金額高。同期銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)上的信用貸產(chǎn)品貸款金額多數(shù)在500萬元以下，而蕪湖市的中小企業(yè)信用貸的單戶企業(yè)貸款金額最高可達(dá)2000萬元，這不僅能緩解中小企業(yè)一時(shí)的融資難題，也有利于企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)。

6.穩(wěn)定性強(qiáng)。中小企業(yè)信用貸試點(diǎn)由蕪湖地方相關(guān)政府部門牽頭，政策性擔(dān)保提供擔(dān)保增信，市級(jí)財(cái)政安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，因此它具有其他信用貸產(chǎn)品所不能相比的穩(wěn)定性和持久性，企業(yè)與銀行可以在政府搭建的這一平臺(tái)上進(jìn)行充分合作。

7.風(fēng)險(xiǎn)可控。在試點(diǎn)中，通過出臺(tái)相關(guān)制度文件以及簽訂合作協(xié)議，進(jìn)一步明確了各參與方的的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，當(dāng)發(fā)生代償時(shí)，征信機(jī)構(gòu)承擔(dān)代償?shù)?%，金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)比例與貸款利率掛鉤，貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下的，承擔(dān)代償?shù)?%；利率上浮l0%（含l0%）的，承擔(dān)l0%；利率上浮超過l0%的，承擔(dān)20%，其余由市級(jí)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金承擔(dān)。

（3）實(shí)踐中存在的問題

1.試點(diǎn)工作效率有待進(jìn)一步提高。在試點(diǎn)中存在部分中小企業(yè)因內(nèi)部管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)制度不健全，數(shù)據(jù)填報(bào)需要反復(fù)核實(shí)及修改，甚至存在故意隱瞞負(fù)面信息、盡職調(diào)查配合度較差等行為，導(dǎo)致評(píng)級(jí)報(bào)告的生成時(shí)間延長(zhǎng)；不少銀行受審批權(quán)限制約，貸款須報(bào)上級(jí)行審批，影響了審批效率及貸款落地。

2.操作流程需要優(yōu)化提升。為控制風(fēng)險(xiǎn)，政策性擔(dān)保公司出現(xiàn)需要少數(shù)貸款企業(yè)高管或股東提供擔(dān)保，部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)因不便擔(dān)保而放棄申請(qǐng)。

3.實(shí)際獲得放款的企業(yè)數(shù)量較少。截至2017年12月，蕪湖已有632家企業(yè)在征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)建檔，獲得銀行批復(fù)放款的企業(yè)占參與試點(diǎn)企業(yè)總數(shù)的l0%左右，信用評(píng)級(jí)一般在7分以上，總體來看能夠通過信用評(píng)級(jí)獲得融資的中小企業(yè)仍較少。

建議措施

（l）切實(shí)推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)提高服務(wù)質(zhì)量和效率。通過對(duì)信用評(píng)級(jí)模型的持續(xù)優(yōu)化，形成客觀、真實(shí)、有效、可批量化的評(píng)級(jí)報(bào)告；改進(jìn)數(shù)據(jù)傳輸方式，實(shí)現(xiàn)流程平臺(tái)化，數(shù)據(jù)規(guī)范化；加強(qiáng)與銀行在多領(lǐng)域的合作，建立嚴(yán)格的內(nèi)控管理制度和貸后跟蹤監(jiān)測(cè)機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)之間也可開展多種形式的合作交流，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和均衡發(fā)展。

（2）切實(shí)推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高放貸效率。參與試點(diǎn)的各家銀行要積極向上匯報(bào)信用貸試點(diǎn)工作，爭(zhēng)取上級(jí)行在審批權(quán)限等方面的支持，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新內(nèi)部審貸流程。

（3）切實(shí)推進(jìn)中小企業(yè)誠(chéng)信參與試點(diǎn)。通過不斷完善企業(yè)填報(bào)信息規(guī)范，確保企業(yè)提供真實(shí)準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)發(fā)現(xiàn)企業(yè)提供虛假信息騙取貸款的，建議取消企業(yè)參與試點(diǎn)資格，合作銀行停止發(fā)放貸款，依法追回已經(jīng)發(fā)放的貸款及損失，并納入企業(yè)、法定代表人及相關(guān)責(zé)任人的信用記錄。

（4）切實(shí)推進(jìn)政府部門履行各項(xiàng)試點(diǎn)職責(zé)。政府部門要通過實(shí)地調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)協(xié)調(diào)、開展推介會(huì)等形式為企業(yè)、征信機(jī)構(gòu)、銀行搭建交流平臺(tái)；以大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)為契機(jī)，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)資源，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的宣傳，讓更多有條件獲得信用貸款的企業(yè)知曉政策、了解政策、參與試點(diǎn)、獲得紅利。

[l]周大林，基于大數(shù)據(jù)征信的商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].安徽大學(xué)，2017.

[2]武繼源，小微企業(yè)“信用貸”創(chuàng)新研究[J].《時(shí)代金融》，2014（1）：154-164.