中小商業(yè)銀行生存空間的研究

王晨

隨著我國金融體制改革進程不斷加快，中小商業(yè)銀行也發(fā)生了深刻變革，顯然，中小商業(yè)銀行的發(fā)展為傳統(tǒng)的中國銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展理念，新的發(fā)展模式，和新的發(fā)展道路。內(nèi)部機制缺陷，創(chuàng)新能力不足，市場定位不明確等問題也逐漸暴露出來。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛勢頭下，銀行業(yè)所遭受的沖擊也已經(jīng)顯現(xiàn)出來。這意味著，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢不斷被削弱，未來的競爭將更加激烈。在危機與機會，內(nèi)憂s外患并存的時代，中小商業(yè)銀行如何面對危機成為必要。研究中小商業(yè)銀行的發(fā)展空間，以自身出發(fā)，從中尋找對策才是解決危機的根本之道。

中小商業(yè)銀行

互聯(lián)網(wǎng) 金融 創(chuàng)新

現(xiàn)狀

中小商業(yè)銀行是指在銀行序列中除大銀行即“工農(nóng)中建郵”五家國有商業(yè)隱含意外的銀行。自從我國加入WTO后，隨著金融開放進程的加速，尤其是隨后《中小企業(yè)促進法》的頒布實施，中小商業(yè)銀行的生存與發(fā)展問題再次引起人們的普遍關注。開放，意味著潛在的危機與巨大的收入并存，這無疑是一把雙刃劍，給中小商業(yè)銀行施加巨大壓力；而相關主管部門頒布的法規(guī)，則體現(xiàn)了政府為扶持我國中小商業(yè)銀行而促進中小企業(yè)發(fā)展的決心?！鞍胂舶霊n”正是我國中小商業(yè)銀行所必須面對的處境。本文旨在初步探討中小商業(yè)銀行的生存空間。

中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

（1）市場定位缺失

一方面，我國的四大銀行劃分了我國的金融市場，進而導致我國的金融市場產(chǎn)品導向完傘被四大銀行控制。因此，中小商業(yè)銀行缺乏對自身的戰(zhàn)略定位，導致大部分中小商業(yè)銀行以四大行經(jīng)營業(yè)務為導向；另一方面，原本中小商業(yè)銀行還擁有一些中小城市或者村鎮(zhèn)的金融市場。近些年來，由于金融市場不斷改革，四大商業(yè)銀行不斷擴散業(yè)務，拓展網(wǎng)點，其主營業(yè)務也拓展到中小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之中，中小商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展中就越來越與國有商業(yè)銀行的模式趨近相同化，逐漸失去了自身的特色。

（2）內(nèi)部控制體系缺陷

由于歷史原因以及對地方金融機構(gòu)加強控制的需要，我國中小商業(yè)銀行股權(quán)主要集中在地方政府或國有大企業(yè)法人手中，私有企業(yè)、自然人以及外資股東持股比例較低，沒有充足的話語權(quán)。為了推動地方經(jīng)濟發(fā)展，當?shù)卣y免會扭曲，甚至操縱中小商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，形成政策性不良資產(chǎn)。作為實際控制人，地方政府通過派遣高管這種方式管理銀行，實際上掌握了對于中小商業(yè)銀行的控制權(quán)。由于沒有實權(quán)，中小商業(yè)銀行難以充分發(fā)揮權(quán)力實體和決策主體的作用，

（3）金融創(chuàng)新能力不足

從目前情況來看，無論是國有銀行，還是中小商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都大體類似。當所有銀行的產(chǎn)品、服務都趨于一致時，那么消費者則會以“方便”為第一選擇。因此，缺乏創(chuàng)新是商業(yè)銀行不斷在在各個區(qū)域增設網(wǎng)點的間接原因之一，其原則就是以“近距離”來獲得消費者的青睞。增設網(wǎng)點必然導致人工費用、管理費用的增加，而開支的增加又必然間接營銷科研開發(fā)的經(jīng)費投入，如此以來形成惡性循環(huán)。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，中小商業(yè)銀行不斷面臨著金融中介角色弱化的風險，傳統(tǒng)信息傳遞功能不斷被弱化。由于互聯(lián)網(wǎng)金融改變了信息的傳遞方式，同時也降低了信息的不對稱性，這使主要依靠資金供需雙方信息不對稱而服務于客戶從而獲取盈利的傳統(tǒng)經(jīng)營模式受到?jīng)_擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺即可搜索到對方，即完全避開了銀行的中介性，進行快速、有效、透明的交易。由于這種模式能夠促使價格市場化，國家政策也正在大力扶持其相關產(chǎn)業(yè)，在這種情形下，中小商業(yè)銀行原有的信息匯聚優(yōu)勢被極大的減弱了。

（5）中間業(yè)務問題

受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國中小商業(yè)銀行基本上都將存貸款業(yè)務視為主營業(yè)務，并沒有把握住國際銀行中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢，中間業(yè)務的手續(xù)費是可以極大提高商業(yè)銀行利潤總水平的，而中小商業(yè)銀行卻沒有給予高度重視。很長一段時間內(nèi)，我國中小商業(yè)銀行把負債業(yè)務和資產(chǎn)業(yè)務視為經(jīng)營利潤的重中之重，雖然也辦理中間業(yè)務，但始終只是因為需要而“順帶”開展，目的只是為了推動資產(chǎn)負債業(yè)務服務，而非增加收入。中間業(yè)務的業(yè)務范圍小，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低，其主要集中在技術含量低的日常代理和結(jié)算等傳統(tǒng)勞動密集型產(chǎn)品上。而各類貸款、擔保或新興金融產(chǎn)品與外匯買賣的中間業(yè)務發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式推廣和開發(fā)。

中小商業(yè)銀行發(fā)展對策

（1）明確市場定位

大多數(shù)中小商業(yè)銀行是城市商業(yè)銀行，承擔著城市金融發(fā)展的任務，在明確定位的同時，必須將其服務于地方經(jīng)濟、服務地方居民與企業(yè)作為第一目標，充分利用當?shù)刭Y源優(yōu)勢來提高自身的核心競爭力。在存、貸款傳統(tǒng)業(yè)務方面，要根據(jù)當?shù)貭顩r，創(chuàng)新?lián)７绞?，降低貸款門檻；優(yōu)化、簡化審批手續(xù)，提高貸款效率；創(chuàng)新智能存款。中小商業(yè)銀行的定位必須與當?shù)氐慕?jīng)濟與社會發(fā)展情況密切相關，這決定著中小商業(yè)銀行必須與當?shù)仄髽I(yè)的金融需求掛鉤，與當?shù)卣o密配合才能在當?shù)卦€(wěn)腳跟。

（2）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，注重中間業(yè)務

中小商業(yè)銀行應正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間業(yè)務的關系，將中間業(yè)務提升到戰(zhàn)略高度的層面上來，高度重視中間業(yè)務，將其作為中小商業(yè)銀行的一項主要業(yè)務，以傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務的發(fā)展壯大來反哺傳統(tǒng)業(yè)務。隨著越來越多外資銀行參與競爭和利率市場化改革的深入，我國中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)難以持續(xù)，依靠資產(chǎn)負債業(yè)務獲利的空間越來越小，中小商業(yè)銀行必須從根本上轉(zhuǎn)變觀念，將開發(fā)中間業(yè)務作為未來獲利的主要日標，不斷創(chuàng)新中間業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)，以滿足多元化的客戶需求，開發(fā)出適合不同類型的企業(yè)、居民需求的中間業(yè)務新品種。中小商業(yè)銀行在確定日標市場時也要采取差異化戰(zhàn)略，細分消費群，滿足目標客戶提供真正的需求。

（3）完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立高效管理體制

中小商業(yè)銀行的當務之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，引進中外銀行的現(xiàn)金管理經(jīng)驗來調(diào)整法人治理結(jié)構(gòu)，形成市場主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，樹立現(xiàn)代經(jīng)營理念，減少地方政府的行政干預，形成產(chǎn)權(quán)界定清晰的股份制商業(yè)銀行。優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，夯實治理基礎，通過引進特定戰(zhàn)略使投資者通過上市的方法來優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。新引進的戰(zhàn)略投資者應能為股份制銀行在風險管理、IT技術、業(yè)務拓展等方面提供切實幫助的金融同業(yè)或是在業(yè)務上能帶來互補效應的大中型企業(yè)。在當前股權(quán)結(jié)構(gòu)下，中小商業(yè)銀行應大力尋求戰(zhàn)略合作伙伴，實力雄厚者甚至可以引進境外戰(zhàn)略投資者。完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，引進外資是迅速提升企業(yè)實力的一條捷徑。

（4）積極應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行造成的沖擊，中小商業(yè)銀行應當及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略以緩沖互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行所造成的影響。這是一個合作共贏的時代，選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融合作應該為卜策。中小商業(yè)銀行應當調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，明確當前定位，分析自身的優(yōu)勢、劣勢.確定是否需要與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟。中小商業(yè)銀行可以選擇與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，以彌補自身的局限性，從而將優(yōu)勢發(fā)揮到最大。這勢必會為中小商業(yè)銀行開發(fā)新渠道、拓展新領域，為中小商業(yè)銀行未來的發(fā)展注入新鮮血液。

（5）提高創(chuàng)新能力，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

1.強強聯(lián)合，實現(xiàn)共贏

互聯(lián)網(wǎng)能夠通過自身搭建的平臺獲取廣闊資源，在無抵押，無擔保的情況下成功實現(xiàn)陌生人之間的融資，這在銀行傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式下是不可行的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術，從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司在審批貸款時的精確度和安全度。然而，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融擁有高效、便捷的特點，但是安全性仍然與傳統(tǒng)的銀行業(yè)無法比擬。因此互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)完全可以強強聯(lián)合，利用雙方的優(yōu)勢，共享一條創(chuàng)新之路。中小商業(yè)銀行的目標客戶之一就是中小企業(yè)業(yè)務，而中小企業(yè)貸款問題向來難以解決，如果將傳統(tǒng)銀行的安全性與互聯(lián)網(wǎng)金融的高效性結(jié)合，不僅可以吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活多變的創(chuàng)新能力，還能有效拓展中小企業(yè)客戶的市場，從而極大鞏固中小商業(yè)銀行的地位。

2.重整業(yè)務模式，加快創(chuàng)新步伐

當前形勢下，中小商業(yè)銀行與國有銀行仍存在嚴重的同化趨勢。中小商業(yè)銀行應重新制定業(yè)務模式，加快銀行業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，發(fā)展差異化道路。秉承”以客戶為中心“的理念，圍繞客戶來打造貼身金融產(chǎn)品，建立起客戶型業(yè)務流程和營銷機制，打造個性化服務。以技術跟蹤、計算客戶的潛在需求，準確定位客戶流，明確目標，制定方案，形成高效、貼心的經(jīng)營模式

3.創(chuàng)新企業(yè)文化，建立人才儲備機制

企業(yè)文化如同企業(yè)的靈魂，中小商業(yè)銀行也是如此。銀行文化很大程度上決定著員工的精神面貌和工作效率，這支撐著銀行的發(fā)展。中小商業(yè)銀行應著重培育銀行精神，強化和塑造銀行形象，加強文化建設。同時，也應加強對人才班子的建設，建立人才儲備機制，完善獎懲制度，注重對員工的精神鼓舞，留住人才，增強員工團隊精神。

[1]夏婧雯.淺析我國中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展空間.《經(jīng)營者》，2015

[2]李翔.利率市場化改革對上市公司股利政策對盈余管理的影響及相應的市場反應.《金融發(fā)展研究》，2013

[3]官建文.中國移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告.社會科學文獻出版社，2013