商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)監(jiān)管問題研究

左崇霖

當(dāng)前商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)在管理意識、制度執(zhí)行、業(yè)務(wù)操作等方面存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，基層人民銀行征信監(jiān)管履職方面面臨著配套措施出臺相對滯后、征信監(jiān)管執(zhí)行力度不足、監(jiān)管手段單一、監(jiān)管效果不佳等問題。應(yīng)通過完善監(jiān)管制度、創(chuàng)新監(jiān)管手段等方式，提升商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)監(jiān)管水平。

一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

（一）內(nèi)控制度根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行基本建立了企業(yè)和個(gè)人信用信息報(bào)送、查詢、使用、異議處理和安全管理等方面的內(nèi)控制度?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）頒布后，各商業(yè)銀行基本能夠結(jié)合本機(jī)構(gòu)實(shí)際，修訂、完善征信內(nèi)控制度，部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)在執(zhí)行總行相關(guān)制度文件要求的基礎(chǔ)上，結(jié)合轄區(qū)實(shí)際制定了適用于本轄區(qū)的征信內(nèi)控制度。

（二）信息報(bào)送商業(yè)銀行一般在申請書、格式合同中增加相應(yīng)條款或單獨(dú)授權(quán)書，并采取字體加粗等方式對有關(guān)文字進(jìn)行標(biāo)注，以取得客戶對信息報(bào)送的書面授權(quán)。2015年末，全國個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)8.8億人，企業(yè)征信系統(tǒng)收錄企業(yè)戶數(shù)2120萬戶。

（三）信息查詢與使用商業(yè)銀行采取與獲得客戶信息報(bào)送授權(quán)類似的方式，取得客戶對信息查詢和具體使用用途書面授權(quán)。2015年金融機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告62 964萬次，同比增長55.3%，累計(jì)查詢企業(yè)信用報(bào)告8819萬次，同比下降11.4%。

二、征信監(jiān)管制度變化比較及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（一）商業(yè)銀行征信監(jiān)管制度變化比較

（1）企業(yè)征信業(yè)務(wù)。2014年年底，對企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)范15年之久的《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》（以下簡稱《辦法》）被廢止，2013年3月15日頒布實(shí)施的《條例》未對征信數(shù)據(jù)質(zhì)量尤其是企業(yè)征信業(yè)務(wù)做過多規(guī)范要求。

（2）個(gè)人征信業(yè)務(wù)。《中國人民銀行征信中心關(guān)于印發(fā)<企業(yè)及個(gè)人信用報(bào)告查詢和異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程>的通知》與原《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》在異議事項(xiàng)、違規(guī)行為認(rèn)定和處罰等方面存在一定差異（如表2所示）。

（二）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）管理意識方面。目前大部分商業(yè)銀行在開展征信相關(guān)業(yè)務(wù)過程中，存在“重運(yùn)用、輕管理”現(xiàn)象，表現(xiàn)為征信工作牽頭部門尚不能切實(shí)履行管理和協(xié)調(diào)職責(zé)，征信業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性過大，導(dǎo)致征信人員對系統(tǒng)功能不熟悉、人員設(shè)置及權(quán)限分配混亂。

（2）制度執(zhí)行方面。大多數(shù)國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)未能結(jié)合本行實(shí)際制定征信業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則，未建立貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、查詢個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)部授權(quán)制度和保證個(gè)人信用信息安全的管理制度；在執(zhí)行查詢制度時(shí)，存在查詢時(shí)未登記、漏登記、錯(cuò)登記等問題。

（3）業(yè)務(wù)操作方面。目前，操作風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信管理薄弱環(huán)節(jié)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為《條例》出臺后，商業(yè)銀行自身系統(tǒng)的滯后性，影響客戶的合法權(quán)益。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括違規(guī)查詢引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、異議處理不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)等。

三、基層人民銀行征信監(jiān)管履職面臨的困難與問題

（一）商業(yè)銀行認(rèn)識配合不足，監(jiān)管開展受制

一是商業(yè)銀行對征信監(jiān)管認(rèn)識不到位。部分商業(yè)銀行未認(rèn)識到人民銀行加強(qiáng)征信業(yè)務(wù)監(jiān)管對其規(guī)范征信業(yè)務(wù)操作，防范信息泄露、侵權(quán)涉訴等事件發(fā)生的重要意義，對人民銀行開展監(jiān)督檢查工作持抵觸、反感情緒。二是由于人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信監(jiān)管職能和服務(wù)職能尚未分離，對基層人民銀行職能定位不夠清晰，部分人民銀行分支機(jī)構(gòu)存在“重服務(wù)、輕監(jiān)管”傾向，在某種程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行對·30·征信監(jiān)管重視程度不夠。

（二）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)監(jiān)管手段單一，監(jiān)管效果不佳近幾年對商業(yè)銀行征信監(jiān)管主要是運(yùn)用現(xiàn)場檢查手段，但受檢查人員、時(shí)間等條件限制，檢查面不廣，難以全面了解商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)情況?，F(xiàn)場檢查對檢查人員要求較高，需要人員既熟悉掌握征信業(yè)務(wù)及制度，又掌握一定法律知識，而現(xiàn)有征信執(zhí)法隊(duì)伍還不成熟，執(zhí)法檢查難以達(dá)到預(yù)期效果。另外，目前人民銀行分支機(jī)構(gòu)無法在征信系統(tǒng)中直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，非現(xiàn)場監(jiān)管手段有限。

（三）《條例》配套措施出臺相對滯后，征信監(jiān)管執(zhí)行力度不足《條例》的出臺解決了征信管理工作管理制度依據(jù)層級較低的問題，但部分條款操作性不強(qiáng)，在違規(guī)行為界定方面缺乏明確規(guī)定、解釋，使得人民銀行在對商業(yè)銀行開展現(xiàn)場檢查進(jìn)行違規(guī)行為認(rèn)定時(shí)缺乏明確的條款支持，容易給金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為以可乘之機(jī)。另外，由于《條例》缺少征信檢查指引，各地對商業(yè)銀行執(zhí)法檢查缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，對“情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果”等事實(shí)認(rèn)定沒有統(tǒng)一規(guī)范，易導(dǎo)致各地執(zhí)法尺度不一。

（四）征信監(jiān)管隊(duì)伍力量不足現(xiàn)有監(jiān)管隊(duì)伍中，能夠滿足現(xiàn)場檢查工作要求的人員比例和數(shù)量，難以適應(yīng)監(jiān)管工作需要。

四、提升基層人民銀行征信監(jiān)管效能的政策建議

（一）提高思想認(rèn)識，重塑監(jiān)管權(quán)威

根據(jù)《條例》規(guī)定，中國人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)為征信業(yè)監(jiān)督管理部門，依法履行對征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理職責(zé)。各級人民銀行應(yīng)加大《條例》宣傳培訓(xùn)和教育力度，提高金融機(jī)構(gòu)和征信從業(yè)者思想認(rèn)識，使監(jiān)管者依法履職，接受者積極配合，共同構(gòu)建和諧向上的征信監(jiān)管氛圍。同時(shí)加大對商業(yè)銀行《條例》貫徹落實(shí)情況的監(jiān)督檢查力度，敢于執(zhí)法、嚴(yán)格執(zhí)法、嚴(yán)謹(jǐn)執(zhí)法，重塑征信監(jiān)管權(quán)威。

（二）完善監(jiān)管制度，依法履職監(jiān)管

建議出臺配套法規(guī)制度，完善征信監(jiān)管法律體系。如加快制定《個(gè)人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)；加強(qiáng)對《征信業(yè)管理?xiàng)l例》政策效應(yīng)跟蹤研究，針對《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》廢止后出現(xiàn)的新問題出臺配套措施；修改《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫個(gè)人征信異議處理業(yè)務(wù)規(guī)程》等規(guī)章制度中與《條例》精神、實(shí)踐操作不相適應(yīng)的內(nèi)容；研究制定企業(yè)征信系統(tǒng)的相關(guān)管理辦法，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管手段，提升監(jiān)管成效

一是不斷提升征信監(jiān)管信息化水平。完善征信業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警系統(tǒng)，使其不僅能夠?qū)θ粘Ｆ胀ㄕ餍艠I(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)給予及時(shí)、全面預(yù)警，而且對于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)以及由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)衍生出的數(shù)據(jù)信息風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速反應(yīng)；同時(shí)，根據(jù)征信監(jiān)管規(guī)范，構(gòu)建上下聯(lián)網(wǎng)的征信監(jiān)管系統(tǒng)，完善豐富征信監(jiān)管數(shù)據(jù)庫信息，為推進(jìn)商業(yè)銀行監(jiān)管提供技術(shù)支撐。二是有機(jī)結(jié)合現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督。建議適當(dāng)下放人民銀行分支行數(shù)據(jù)提取權(quán)限，使基層人民銀行除對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場執(zhí)法檢查外，還可以通過數(shù)據(jù)核查與數(shù)據(jù)監(jiān)測等非現(xiàn)場方式進(jìn)行。

（四）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)監(jiān)管力量

一是積極提升各項(xiàng)業(yè)務(wù)電子化操作水平，為基層人民銀行配備個(gè)人信用報(bào)告查詢機(jī)，開發(fā)機(jī)構(gòu)信用代碼證自助申領(lǐng)終端，開發(fā)企業(yè)信用報(bào)告自助查詢機(jī)并盡快推進(jìn)應(yīng)用，以盡可能緩解基層人民銀行征信從業(yè)人員不足的問題。二是加大對征信監(jiān)管人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，通過定期開展模擬征信檢查、現(xiàn)場實(shí)地執(zhí)法檢查和金融專業(yè)知識學(xué)習(xí)等多種形式，培育既熟練掌握征信業(yè)務(wù)又精通行政執(zhí)法程序的復(fù)合型征信專業(yè)人才。三是基層人民銀行要盤活內(nèi)部人才，將責(zé)任心強(qiáng)、真正具有征信業(yè)務(wù)專長的人員安排在征信監(jiān)管崗位。

（五）是加強(qiáng)內(nèi)控內(nèi)管，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。各商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，充實(shí)征信人員配備，強(qiáng)化征信牽頭部門的管理和協(xié)調(diào)職責(zé)，及時(shí)溝通和報(bào)備相關(guān)情況。同時(shí)，建立內(nèi)部檢查定期通報(bào)機(jī)制，規(guī)范安全管理、查詢操作、異議處理等工作，確保征信人員操作和信息系統(tǒng)安全不出現(xiàn)漏洞。在穩(wěn)步推進(jìn)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集數(shù)據(jù)、查詢信息等傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的同時(shí)，條件成熟的商業(yè)銀行還可考慮轉(zhuǎn)型發(fā)展，成立企業(yè)和個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)新的利潤增長點(diǎn)，促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營、公平競爭的征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求，提升商業(yè)銀行綜合競爭力。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）