存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響與對(duì)策

楊財(cái)

存款保險(xiǎn)制度是保障國(guó)家金融安全的重要制度，也是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮著重要作用，尤其是在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中，本文針對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度這一話題，對(duì)中小型商業(yè)銀行在面對(duì)這一新制度之后的好處和壞處進(jìn)行了分析，然后討論幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

存款保險(xiǎn)制度作為重要制度，有穩(wěn)定我國(guó)金融管理和推進(jìn)中小型商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展的作用，對(duì)中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)只有通過(guò)合理的解決存款保險(xiǎn)制度，以及對(duì)中小型商業(yè)銀行帶來(lái)的負(fù)面沖擊，才能全面增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，釋放中小型商業(yè)銀行的發(fā)展活力，所以既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，來(lái)促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行體系的發(fā)展。

一、積極影響

存款保險(xiǎn)制度的提出對(duì)于整個(gè)金融界經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定有著很大的作用，金融市場(chǎng)在這個(gè)制度出現(xiàn)之前一直有著很大的波動(dòng)，因?yàn)槿藗儗?duì)于銀行的信任度不高，時(shí)刻關(guān)注著銀行的動(dòng)態(tài)，一旦銀行出現(xiàn)倒閉的傳聞，人們便會(huì)紛紛到銀行進(jìn)行擠兌，取出自己的存款，銀行也就實(shí)實(shí)在在的出現(xiàn)危機(jī)了。這個(gè)體系出現(xiàn)之后，不僅是大型銀行收益，中小型銀行也極大收益，人們對(duì)于銀行的信心提升了，中小型銀行的生存力就會(huì)大大提高。此外，有了存款保險(xiǎn)制度之后，并不是所有的銀行都能夠被金融界允許得以生存，部分不能夠正常生存的銀行也會(huì)被允許推出金融界，這也間接隔離了金融界的潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證了金融界的穩(wěn)定性。

二、消極影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理能力的挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，不可能是立即為人們所接受的，由于社會(huì)公眾對(duì)限額賠付制度以及賠付效率的擔(dān)憂，加之長(zhǎng)期以來(lái)形成的大型銀行“大而不倒”的認(rèn)識(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)存款從中小銀行向大型銀行、從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向城市商業(yè)銀行搬家的現(xiàn)象。

（二）對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。一是中小型銀行很可能通過(guò)大幅提高存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶的存款，使得存款資金成本大幅上升。二是存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)的影響。三是中小型銀行和農(nóng)村金融銀行由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率情況下將繳納更多的保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)成本顯著增加。

（三）對(duì)中小型銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生影響。首先，中小型銀行所謂主要服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”客戶和小微企業(yè)等低收人群體，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，中小銀行經(jīng)營(yíng)成本加大，為保證利差和盈利，可能會(huì)出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象，部分資金可能流向一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。這種盲目的行為將會(huì)使其面臨較大的經(jīng)營(yíng)失敗和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)。其次，在資金來(lái)源方面，如果保費(fèi)基數(shù)范圍僅涉及公司和個(gè)人存款，那么中小銀行為降低成本而拓展同業(yè)存款與各項(xiàng)主動(dòng)負(fù)債，從而減少成本的支出。但同業(yè)存款與各項(xiàng)主動(dòng)負(fù)債作為資金來(lái)源穩(wěn)定性較差，可能會(huì)帶來(lái)資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施

（一）實(shí)施差異定價(jià)策略。我國(guó)所建立的存款保險(xiǎn)制度中，設(shè)置的是50萬(wàn)元的保險(xiǎn)限額，中小商業(yè)銀行雖然有存款保險(xiǎn)制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價(jià)的追求利潤(rùn)，而是要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小對(duì)不同存款金額的存款率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，從而使得銀行的存款成本得以保證。

（二）立足資產(chǎn)配置，做好客戶維護(hù)。在金融產(chǎn)品的推出方面則充分考慮客戶的分類(lèi)和不同客戶的特點(diǎn)，注重分析客戶金融需求和提高客戶滿意度，設(shè)計(jì)出全方位的多品種的多種風(fēng)險(xiǎn)組合的金融產(chǎn)品。不能以存貸利差作為銀行營(yíng)利的核心，高存款利率不是銀行維護(hù)客戶的最佳方式。拼利率的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，“高收益高風(fēng)險(xiǎn)”已經(jīng)成為公眾的共識(shí)，社會(huì)公眾已經(jīng)逐步建立理財(cái)意識(shí)，對(duì)于豐富的產(chǎn)品需求也已逐步顯現(xiàn)。在客戶服務(wù)方面則充分考慮客戶的資產(chǎn)配置規(guī)劃，從精細(xì)化的客戶管理、有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃方面吸引客戶留住客戶。不論是普通客戶還是高凈值客戶，中小商業(yè)銀行都應(yīng)為其進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，提醒客戶做好人生規(guī)劃，讓客戶看到中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)，接受它、依賴(lài)它。

（三）推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。限額償付模式下各類(lèi)銀行債務(wù)不再受兜底保護(hù)，由于中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善，加上我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，為了留住大額存款以及滿足存款人多元化投資需求，中小商業(yè)銀行必須提升金融創(chuàng)新能力、推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入占比；改善存款成本結(jié)構(gòu)來(lái)有效減低存款成本；中小商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，進(jìn)一步降低不良貸款率，以提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（四）根據(jù)不同類(lèi)型存款比重，提前布局客戶維護(hù)工作。首先要明確本行的存款類(lèi)型和內(nèi)在結(jié)構(gòu)。根據(jù)可能的存款保險(xiǎn)范圍，把握企業(yè)存款、儲(chǔ)蓄存款、協(xié)議存款、財(cái)政存款、高管人員存款、業(yè)存款等敏感性存款類(lèi)型所占的份額。要把握不同存款類(lèi)型的內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行歸檔，同時(shí)通過(guò)對(duì)客戶更細(xì)致的劃分，建立相應(yīng)的維護(hù)措施。

（五）優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，大力組織對(duì)公存款和批發(fā)性大額存款。通過(guò)大力增加對(duì)公存款和大額存款在存款總量中的比重，發(fā)展創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)，挖掘批發(fā)性存款，改善存款結(jié)構(gòu)，降低存款保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的存款占比，減輕存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的存款保險(xiǎn)費(fèi)支出壓力。

四、結(jié)語(yǔ)

本文對(duì)我國(guó)所頒布的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了研究，分析了其為我國(guó)中小商業(yè)銀行所帶來(lái)的積極影響和消極影響，并提出了實(shí)施差異定價(jià)策略、強(qiáng)化銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提升自身的服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)溝通和協(xié)調(diào)等建議，以期為我國(guó)中小商業(yè)銀行提供一些借鑒。（作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué)）