金融新常態(tài)視角下零售銀行儲(chǔ)蓄存款發(fā)展

劉曉華

21世紀(jì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深入、互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)，金融領(lǐng)域面臨著新常態(tài)的挑戰(zhàn)和壓力。本文從儲(chǔ)蓄存款發(fā)展角度上，對(duì)近些年來(lái)儲(chǔ)蓄存款各個(gè)方面對(duì)儲(chǔ)蓄存款進(jìn)行了分析，如：期限結(jié)構(gòu)、總體趨勢(shì)等，并結(jié)合當(dāng)前金融新常態(tài)提出了儲(chǔ)蓄存款方面的機(jī)遇挑戰(zhàn)和發(fā)展建議，以期能夠促進(jìn)零售銀行儲(chǔ)蓄存款的可持續(xù)發(fā)展。

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算信息騰飛，在“市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化、信息化和國(guó)際化”的新格局中，社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融體也在尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。而銀行是金融業(yè)領(lǐng)頭羊，只有充分深刻認(rèn)識(shí)到金融新常態(tài)的特點(diǎn)，才能適應(yīng)和引領(lǐng)新常態(tài)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)金融新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，為銀行業(yè)的發(fā)展注入更加持久的內(nèi)生動(dòng)力，更加積極地推動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、金融新常態(tài)下零售銀行儲(chǔ)蓄存款發(fā)展現(xiàn)狀

（一）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，2013年之前，零售銀行儲(chǔ)蓄存款“自然增長(zhǎng)”跡象明顯，呈現(xiàn)出一路上揚(yáng)的趨勢(shì)。2014年開(kāi)始，伴隨著中國(guó)資本市場(chǎng)冰火兩重天的局面，受居民收入水平、理財(cái)意愿等因素的影響，儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)逐年走低的趨勢(shì)，在經(jīng)營(yíng)管理中波動(dòng)前行，金融資產(chǎn)的變化幅度要遠(yuǎn)大與儲(chǔ)蓄存款。

（二）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，從2014年開(kāi)始，部分零售銀行的存款利率占比已月均0.23個(gè)百分點(diǎn)的增速遞進(jìn)，規(guī)模保持在月均0.79%的增速。同時(shí)，由零售商業(yè)銀行的整存整取存款結(jié)構(gòu)趨向長(zhǎng)期化，用CPI衡量經(jīng)濟(jì)過(guò)熱或過(guò)冷作為利率貨幣政策依據(jù)性持續(xù)減弱，一方面從客戶(hù)群來(lái)說(shuō)，巨大多數(shù)銀行定期存款的客戶(hù)年齡大，慣性配置定期存款的客戶(hù)將原有短期存款轉(zhuǎn)為中長(zhǎng)期存款，調(diào)整了“投資周期”，定期存款規(guī)模維持在5%的偏離度上，另一方面， 銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)增多，存款“理財(cái)化”+“活期化”趨勢(shì)明顯，一定程度上分流了儲(chǔ)蓄存款。

（三）根據(jù)相關(guān)調(diào)查資料顯示，2014年以前，零售銀行總體客戶(hù)中，中高端客戶(hù)占比約10%，三類(lèi)客戶(hù)規(guī)模占比基本穩(wěn)定。到了2015年，中高端客戶(hù)占比約20%，客戶(hù)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整。2016年，中高端客戶(hù)占比約35%。由此可見(jiàn)，通過(guò)資產(chǎn)管理戰(zhàn)略的調(diào)整，提高了對(duì)中高端客戶(hù)的資產(chǎn)管理權(quán)重，縮小了財(cái)富及客戶(hù)經(jīng)理的服務(wù)對(duì)象。其次，從戶(hù)均存款上來(lái)看，普通客戶(hù)的ADD值最為平穩(wěn)，私銀客戶(hù)ADD值震蕩下行擔(dān)憂(yōu)季度末的大幅上揚(yáng)，財(cái)富客戶(hù)ADD值呈現(xiàn)緩慢下降趨勢(shì)且波動(dòng)小。

二、金融新常態(tài)視角下零售銀行儲(chǔ)蓄存款發(fā)展建議

（一）保護(hù)儲(chǔ)蓄存款的源頭之“水”。沒(méi)有客戶(hù)就沒(méi)有存款，客戶(hù)是儲(chǔ)蓄存款的源頭之水，但是受專(zhuān)業(yè)人才不足、國(guó)內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)開(kāi)放有限等因素的影響，國(guó)內(nèi)金融業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，加之客戶(hù)在看似種類(lèi)繁多的產(chǎn)品中，被動(dòng)選擇有限的理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致零售銀行的競(jìng)爭(zhēng)更加白熱化，以“產(chǎn)品為導(dǎo)向”的客戶(hù)服務(wù)工作也衍生為同質(zhì)化的服務(wù)。因此，為了改變客戶(hù)的服務(wù)感受，零售銀行要提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度、忠誠(chéng)度和貢獻(xiàn)度，從產(chǎn)品配置出發(fā)做好服務(wù)供給工作，切勿以“犧牲”客戶(hù)理財(cái)收益換回存款的時(shí)點(diǎn)考核。同時(shí)，要建立客戶(hù)服務(wù)檔案，加強(qiáng)日?？蛻?hù)非金融關(guān)系的建立和維護(hù)，關(guān)注客戶(hù)的興趣、家庭等相關(guān)情況，從而在各個(gè)方面投其所好，如：離岸金融服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、子女財(cái)富管理等方面，增加銀行和客戶(hù)的粘合度。

（二）用戰(zhàn)略的眼光看待儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款是個(gè)人金融業(yè)務(wù)中一個(gè)專(zhuān)業(yè)，但是自2014年啟動(dòng)“大零售”戰(zhàn)略以來(lái)，零售銀行的專(zhuān)業(yè)整合被弱化。因此，為了成為“第一零售銀行”，零售銀行要從人、財(cái)、物給予首要的重視，應(yīng)該用戰(zhàn)略的眼光提高儲(chǔ)蓄存款的重要地位，制定儲(chǔ)蓄存款更為精細(xì)的發(fā)展目標(biāo)，改變過(guò)去“理財(cái)轉(zhuǎn)存款”的粗放式指標(biāo)達(dá)成方式，實(shí)施以結(jié)構(gòu)優(yōu)化、效能提升等為主要特征的內(nèi)涵式發(fā)展，科學(xué)、全面地反映出儲(chǔ)蓄存款對(duì)零售銀行的經(jīng)營(yíng)貢獻(xiàn)，著力從戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)、體制機(jī)制等方面整體推進(jìn)，穩(wěn)步提升零售銀行的整體貢獻(xiàn)，堅(jiān)持頂層設(shè)計(jì)與基層創(chuàng)新相統(tǒng)一。

（三）節(jié)約使用之“水”，循環(huán)利用回流之“水”。零售銀行要增加客戶(hù)靈活性和選擇性，不斷豐富產(chǎn)品種類(lèi)，抓住客戶(hù)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的理解和需求，引導(dǎo)“收益處所得”，加大對(duì)促進(jìn)日均存款類(lèi)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)，從產(chǎn)品的靈活性等進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶(hù)體現(xiàn)從被動(dòng)管理到主動(dòng)管理的新資產(chǎn)管理策略。并且零售銀行要提高資產(chǎn)的使用效率，壯大資產(chǎn)規(guī)模，提升產(chǎn)能，注重整體零售資產(chǎn)的先穩(wěn)健、后增值，力爭(zhēng)做到每一個(gè)客戶(hù)的資產(chǎn)有管理。同時(shí)要加大對(duì)已經(jīng)配置的中長(zhǎng)期可抵押產(chǎn)品的融資力度，起到類(lèi)杠桿作用，盤(pán)活客戶(hù)睡眠資產(chǎn)。另外，要通過(guò)一個(gè)團(tuán)隊(duì)、一系列產(chǎn)品、一籃子服務(wù)的方式，“以客戶(hù)為中心”，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值，加快利用金融創(chuàng)新的增值服務(wù)，傳承商業(yè)契約精神。（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行贛州分行）