互聯(lián)網(wǎng)消費金融對大學(xué)生消費行為的影響

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融飛速發(fā)展中，各類網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品層出不窮。網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品在給人們帶來便利的同時，也帶來了一定程度的安全隱患。早在2013年就出現(xiàn)了針對大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，但同時，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸亂象也在被頻繁揭露。本文以大學(xué)生為主要研究對象，通過對武漢東湖學(xué)院在校生的調(diào)研，探討大學(xué)生的消費行為習(xí)慣和特點，分析互聯(lián)網(wǎng)消費金融對大學(xué)生消費行為的積極和消極兩方面的影響，并由此引發(fā)的啟示。

近幾年網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品層出不窮，2014年2月上線的京東白條；2015年4月上線的螞蟻花唄；2015年5月上線的微粒貸都是當(dāng)今大學(xué)生使用頻率較多的手機APP中出現(xiàn)的信貸產(chǎn)品。為了滿足大學(xué)生群體的需求，京東推出校園白條，將客戶鎖定為在校大學(xué)生，向全國一本、二本、部分三本、碩士、博士，以及部分?？茖W(xué)校在校大學(xué)生中的京東會員開放（需年滿18周歲），暫不對專升本、成人高等學(xué)校、夜大、函授等用戶開放。出于風(fēng)險管理的因素考慮，起始額度只有京東白條的三分之一。其利用大數(shù)據(jù)平臺收集整理學(xué)生的個人信息與消費偏好，對其償付能力與償付意愿進行全面的分析來進行風(fēng)險控制。無獨有偶，阿里巴巴的螞蟻花唄，則可以通過支付寶APP一鍵開通，無需繁瑣的審核材料。花唄依據(jù)客戶的支付習(xí)慣和信用程度，提供由1000至50000元間不等的消費額度，對于資金并不充裕且樂于嘗試新事物的大學(xué)生來說十分具有吸引力和嘗試性。

以武漢東湖學(xué)院的1635位在校大學(xué)生的消費行為開展問卷調(diào)查，大學(xué)生的消費習(xí)慣可分為超前消費型與保守消費型，喜歡超前消費的學(xué)生往往具有較高的消費欲望，寧愿入不敷出也要消費。而保守消費型的學(xué)生更喜歡量力而行，同時還會擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的安全性。根據(jù)調(diào)查顯示，61%的學(xué)生屬于保守消費型，39%的學(xué)生偏好超前消費型，說明目前大學(xué)生大部分還是持有一種保守消費態(tài)度。而對網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的了解程度的數(shù)據(jù)就不可觀了，了解較少的占45.9%，不了解的占40%。經(jīng)調(diào)查顯示大學(xué)生網(wǎng)上消費對象大為衣服、食品、書籍、娛樂以及化妝品，具有多樣化特征。大學(xué)生喜歡追逐潮流，卻又受限于資金。隨著網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的日漸成熟，支付手段越來越多樣化，獲取信息的渠道越來越廣，大學(xué)生可通過各種APP做到較全面的對比，買到物美價廉的商品并享受高效的物流服務(wù)，極大地滿足了大學(xué)生消費需求。其中使用分期消費購買金額較大的電子產(chǎn)品與化妝品的人數(shù)占70.9%。其中，大學(xué)生最喜愛的互聯(lián)網(wǎng)消費平臺有淘寶、京東、美團等，淘寶是使用頻率最高的APP，使用人數(shù)高達九成以上。支付平臺中，最受大學(xué)生歡迎的是支付寶與微信支付，網(wǎng)上銀行也占有一定比例但十分微小。對于大學(xué)生的理財觀念，15.3%的學(xué)生認為自己的資金不足以支撐儲蓄和理財，而大部分學(xué)生會選擇存錢在余額寶這種較為穩(wěn)妥且靈活的理財投資方式。由此可見大學(xué)生的理財觀念普遍不太成熟，可以靈活應(yīng)用的理財方式也十分有限。

一、積極影響

（一）轉(zhuǎn)變觀念，刺激消費

在科技飛速發(fā)展的今天，大學(xué)生是社會的新鮮血液，具有先進的思想，對新事物充滿好奇，多樣化、個性化的消費方式容易吸引大學(xué)生群體。傳統(tǒng)的消費方式已不再被青睞，新型的消費方式使得大學(xué)生的消費觀念慢慢地發(fā)生了轉(zhuǎn)變，開始追求超前消費和分期付款。

（二）方便消費，提高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上衍生出來的，在大數(shù)據(jù)時代下，各大平臺的發(fā)展也日益走向成熟，消費者只需一部智能手機，幾個APP，就能挑選出適合自己的商品，網(wǎng)購的便捷與成熟的物流服務(wù)吸引了越來越多人足不出戶進行網(wǎng)絡(luò)消費，提高時間利用率。對于已成年而未進入社會的大學(xué)生而言，使用這些服務(wù)無需辦理繁雜的手續(xù)和提供太多審批資料即可完成，促進了互聯(lián)網(wǎng)消費活動的發(fā)展。

二、消極影響

在新事物的發(fā)展過程中，不可避免的存在兩面性，雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融給大學(xué)生消費帶來了便利，但媒體報道某大學(xué)生因校園貸款背負巨債的新聞也時有看見，甚至還出現(xiàn)“裸貸”事件。

（一）易造成盲目消費

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式對貸款人的自有資金和償付能力往往要求過低，貸款審核流程較寬松，大致只需要四步：注冊以及信息驗證、借款申請、完善資料、電話核實。貸款流程存在的漏洞，加上大學(xué)生難以分辨各式各樣網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的真假好壞，從而容易引發(fā)社會風(fēng)險。

首先，很多大學(xué)生并未體驗進入社會工作賺錢的感受，經(jīng)濟來源主要是靠家里，導(dǎo)致不重視每一筆錢的來之不易，消費欲望強，容易被他人影響而產(chǎn)生群體行為從而產(chǎn)生“沖動性購買”的行為。其次，大學(xué)生無計劃網(wǎng)絡(luò)消費的行為也很常見，一時興起的盲目消費現(xiàn)象十分普遍。網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上助長了這種現(xiàn)象的擴散，容易使大學(xué)生消費行為陷入誤區(qū)。

另外，隨著社會經(jīng)濟水平的提高與生活條件的改善，大學(xué)生的消費偏好主要集中在文化消費、娛樂消費等，用于學(xué)習(xí)方面的比重慢慢減少，在大環(huán)境的影響下，部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴重的攀比心理和虛榮心，追求過度消費以致其經(jīng)濟水平無法承擔(dān)，影響正常的在校學(xué)習(xí)和生（二）引發(fā)消費信用風(fēng)險

大學(xué)生屬于容易開發(fā)、潛力巨大而沒有穩(wěn)定資金來源的群體，存在著巨大的違約風(fēng)險。有的消費平臺會為了吸收資金而過度授信，吸引大學(xué)生過度消費最終產(chǎn)生高額貸款，產(chǎn)生壞賬，因大學(xué)生不良借貸行為導(dǎo)致家庭負債累累的消息時有曝光。

此外，大學(xué)生消費安全與維權(quán)意識淡薄，容易遭受欺騙。如今科學(xué)技術(shù)發(fā)達，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費大多通過第三方平臺實現(xiàn)，使得學(xué)生很少質(zhì)疑其安全性。即使發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品存在一定問題，只有少部分大學(xué)生選擇維護自身權(quán)益，大部分大學(xué)生選擇不想惹麻煩而自認倒霉。

由此引發(fā)的啟示：

三、加強教育，培養(yǎng)正確消費觀與個人意識

（一）高校應(yīng)加強大學(xué)生教育

通過學(xué)校的微信公眾號、官方微博等媒介，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀念，培養(yǎng)大學(xué)生理性消費意識、信用意識，尋求長效規(guī)制指引。同時利用課堂教學(xué)實現(xiàn)與學(xué)生互動，討論互聯(lián)網(wǎng)消費金融知識，根據(jù)大學(xué)生的心理特征和消費需求，聯(lián)系實際與理論，影響和約束大學(xué)生的不良消費行為。

（二）大學(xué)生自身應(yīng)提高防范，做到自律

大學(xué)生進行消費活動幾乎全靠自己，要擦亮雙眼，盡量選擇信譽良好、可靠的商家和平臺。要認清網(wǎng)絡(luò)帶來的好處和危害，提高自身安全防范意識，不受他人影響，不攀比跟風(fēng)，并且要在交易時選擇正規(guī)交易渠道，掌握主動權(quán)。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)不具備獨立的經(jīng)濟來源，靠家里長輩提供每月生活費，不懂得錢的來之不易，應(yīng)當(dāng)多多參與社會實踐，從實踐中培養(yǎng)節(jié)儉的美德，養(yǎng)成合理的消費行為。

四、加強優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺

（一）加強產(chǎn)品創(chuàng)新力度

市場競爭的加劇，要求各個平臺不得不推陳出新，填補市場空白，如培訓(xùn)學(xué)費的分期付款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)真正的全方位服務(wù)。產(chǎn)品創(chuàng)新的同時要做好社會調(diào)查，弄清當(dāng)代大學(xué)生的消費偏好和興趣的轉(zhuǎn)變，并借助時下流行的媒介如微信和微博增加產(chǎn)品的宣傳力度。還可通過商業(yè)合作的方式實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低運營成本和貸款利率，從而增強其競爭力。

（二）延伸服務(wù)范圍，增加用戶粘性

互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺可通過趣味性、創(chuàng)新性的方式幫助大學(xué)生更好的了解網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，使其實現(xiàn)連續(xù)運營，可采取滲入性推廣，產(chǎn)生一小部分基礎(chǔ)用戶，而后將其發(fā)展為忠實用戶，再利用學(xué)生的人際交往關(guān)系增加更多用戶體驗，成為維持平臺長久收益的有效手段。以方便、快捷、實惠且高質(zhì)量的服務(wù)為條件，全面提高大學(xué)生用戶的忠實度，增加粘性，為畢業(yè)生市場打造牢固的基礎(chǔ)。

五、健全制度，完善政策，優(yōu)化環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新上，創(chuàng)新產(chǎn)品容易出現(xiàn)在監(jiān)管空白區(qū)或滯后區(qū)，長期的監(jiān)管漏洞會造成經(jīng)濟運行紊亂無序，法律法規(guī)的不健全也會對社會造成不良影響。國家相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)實時跟進，加強網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度，嚴打各種違法侵權(quán)行為，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整治網(wǎng)絡(luò)消費市場的不良風(fēng)氣，通過立法手段規(guī)范網(wǎng)上消費，從而保護大學(xué)生的合法權(quán)益。此外，還可采取道德宣揚的方式，促進社會文明消費和合理消費，營造勤儉節(jié)約的消費氛圍，媒體發(fā)聲應(yīng)遵循社會責(zé)任，號召大學(xué)生理性消費，創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。（作者單位為武漢東湖學(xué)院）

作者簡介：王文千，女，漢，出生年月：1988年12月，湖北咸寧，碩士，講師，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融、風(fēng)險管理。