我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問題與對策

李曦茜　胡子哥

摘 要：由于世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)這一新興事物也在得以在我國實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融宣告產(chǎn)生而且極大地改變了我國的傳統(tǒng)金融行業(yè)。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日趨開放的大環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)金融之產(chǎn)生為我國強(qiáng)化金融監(jiān)管帶來了新的更大的挑戰(zhàn)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，闡述了我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題，并提出了加強(qiáng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的幾點(diǎn)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管措施

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問題

首先，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時(shí)，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)行為中對公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)同時(shí)分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點(diǎn)游走在發(fā)了邊緣，甚至實(shí)施違法的經(jīng)濟(jì)行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上能夠?yàn)槲覀兊慕?jīng)濟(jì)生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行維護(hù)和處理，所以隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也會有所提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及很多方面，其中包含市場監(jiān)管不明確引起的風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進(jìn)行詐騙或者對個(gè)人信用造成的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榉刹粔蛲晟茖灰渍咝畔⒈Ｗo(hù)等方面造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問題

一是分類監(jiān)管造成多頭監(jiān)管。依據(jù)分類監(jiān)管之原則，我國互聯(lián)網(wǎng)的支付業(yè)務(wù)是由人民銀行負(fù)責(zé)進(jìn)行監(jiān)管的；網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)信托業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)等則由銀監(jiān)會加以監(jiān)管；眾籌融資以及互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)監(jiān)管則是由證監(jiān)會加以負(fù)責(zé)的；還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則是保監(jiān)會加以監(jiān)管的。二是監(jiān)管立法過于滯后造成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路等不良事件多次發(fā)生。自從2007年我國產(chǎn)生了首家P2P網(wǎng)貸公司至2014年，這類企業(yè)的發(fā)展始終處在沒有準(zhǔn)入門檻、行業(yè)規(guī)則和監(jiān)管舉措的狀態(tài)之下，監(jiān)管立法大大落后于本行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。監(jiān)管立法落后所造成的直接結(jié)果為監(jiān)管的套利。監(jiān)管的套利在相當(dāng)大的程度上推動(dòng)了這一行業(yè)的極大發(fā)展，但是也導(dǎo)致了惡性事件的大量出現(xiàn)，而且有可能會造成市場信息不對稱性的持續(xù)強(qiáng)化，而且還會對監(jiān)管層以后監(jiān)管舉措的選擇造成了極大的挑戰(zhàn)。比如，盡管國家曾經(jīng)提出P2P平臺不能辦資金池，但是沒有制定出具體的監(jiān)管處罰條例，造成諸多P2P選擇鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生由于難以兌付而產(chǎn)生倒閉現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2015年以來，全國每月所倒閉的金融平臺至少有100個(gè)。2016年全年我國已經(jīng)有500多家網(wǎng)貸平臺產(chǎn)生了停業(yè)甚至跑路等問題，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融造成了極大的不良影響。三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管還沒有切實(shí)建立起來。我國互聯(lián)網(wǎng)金融是從十年前開始發(fā)展起來的，但一直到2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會才宣告成立，而且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的自律監(jiān)管體系還沒有真正地建立起來，對科學(xué)與規(guī)范本行業(yè)的發(fā)展還沒有發(fā)揮相應(yīng)的作用。

2 完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展建議

2.1 明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體

完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，首先要明確監(jiān)管主體。2015年，我國出臺了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，分類明確了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責(zé)任。P2P監(jiān)管細(xì)則、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管暫行辦法也都相繼出臺。但是部分有爭議的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管還有待完善，需要明確監(jiān)管主體，避免出現(xiàn)問題了發(fā)生監(jiān)管機(jī)構(gòu)推諉扯皮的現(xiàn)象。

2.2 健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)機(jī)制

近年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策不斷地出臺，這就意味著我國的互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入到了規(guī)范化的發(fā)展時(shí)期，然而并沒有有關(guān)的法律法規(guī)正視出臺，未能創(chuàng)建起全面的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系。借鑒于國際上的經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)當(dāng)積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織所具有的主觀能動(dòng)性。與此同時(shí)，國家還要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化管理，要求網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)能夠履行好具體的備案手續(xù)，全面發(fā)揮出金融監(jiān)管協(xié)調(diào)組織機(jī)構(gòu)的作用，全面關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展和有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而確立客戶資金的第三方保管機(jī)制，不斷增加對投資人以及消費(fèi)者所具有的權(quán)益保護(hù)能力。也就是說，要運(yùn)用有關(guān)的法律法規(guī)以及政策的產(chǎn)生，創(chuàng)設(shè)出誠信與規(guī)范化發(fā)展的突出環(huán)境。

2.3 強(qiáng)化對消費(fèi)者群體合法權(quán)益的保護(hù)

我國的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺牽涉到了投資者、融資者以及擔(dān)保者等相關(guān)各方參與到其中。我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人群在當(dāng)前信息并不對稱的市場大環(huán)境之下，因?yàn)榻M織機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的利益具有不一致性，所以，逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)極易影響到廣大消費(fèi)者所具有的各項(xiàng)權(quán)益。有鑒于此，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)人群權(quán)益上的保護(hù)應(yīng)當(dāng)切實(shí)做到以下兩點(diǎn)：其一是要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之中各項(xiàng)信息的披露，金融產(chǎn)品要全面向消費(fèi)人群作出介紹，讓金融消費(fèi)者群體能夠明確金融產(chǎn)品所具有風(fēng)險(xiǎn)和其效益之間的關(guān)系，從而能夠傳遞出真實(shí)而又有效的各類信息，且把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的財(cái)務(wù)情況和經(jīng)營狀況在第一時(shí)間報(bào)告給上級監(jiān)管部門。其二是當(dāng)前我國的金融消費(fèi)者群體的權(quán)益保護(hù)還需要進(jìn)一步提升，這就要求創(chuàng)建更加健全的訴訟以及賠償體系。對消費(fèi)者群體所提出的訴訟，要及時(shí)加以處理與解決，從而切實(shí)填補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的漏洞，促進(jìn)我國金融市場實(shí)現(xiàn)公平、公正競爭。

3 結(jié)論

綜上所述，本文通過對我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，歸納評價(jià)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀，并通過借鑒英美等發(fā)達(dá)國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，提出了針對于我國的監(jiān)管建議?？傊?，對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，要充分考慮到我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，同時(shí)又要在借鑒發(fā)達(dá)國家合理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上開辟出適合我國的監(jiān)管道路，不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，強(qiáng)化部門之間的協(xié)調(diào)合作，堅(jiān)持創(chuàng)新與監(jiān)管并行，從而促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的長久、健康、可持續(xù)發(fā)展。

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