商業(yè)銀行柜面運(yùn)營(yíng)操作風(fēng)險(xiǎn)研究

徐芳

摘 要：商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中，由于制度不健全、工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因，使得商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)管理過(guò)程中給存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，尤其是在柜面運(yùn)營(yíng)操作流程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，有必要針對(duì)柜面運(yùn)營(yíng)操作中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的研究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；柜面操作；風(fēng)險(xiǎn)防范；研究

引 言：

2010年以來(lái)，以商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)無(wú)論是在建設(shè)規(guī)模還是服務(wù)范圍上都有了實(shí)質(zhì)性的突破，不僅滿足了人們生活中的金融需要而且還極大的促進(jìn)了各種類型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。與此同時(shí)，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融手段開始融入到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，如果管理操作不規(guī)范，很容易埋下金融安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，不論是給商業(yè)銀行還是辦業(yè)務(wù)的客戶帶來(lái)一定的損失。大量實(shí)踐證明，柜面操作是一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)隱患點(diǎn)，需要從制度管理、人員素質(zhì)、安全意識(shí)等多個(gè)方面抓起，只有這樣，才能切實(shí)營(yíng)造安全和諧的銀行業(yè)務(wù)辦理環(huán)境。

一、當(dāng)前商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的基本定義

針對(duì)當(dāng)前所說(shuō)的商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，在《巴塞爾新資本協(xié)議》中有專門的定義規(guī)定，所謂的風(fēng)險(xiǎn)是指由于柜面操作人員缺少一定的經(jīng)驗(yàn)或者專業(yè)知識(shí)，或者商業(yè)銀行自身辦公系統(tǒng)所使用的程序存在問(wèn)題或者由于其他原因?qū)е碌碾[患。除此之外，還存在一種觀點(diǎn)，那就是不同類型的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自不同的柜面操作業(yè)務(wù)，包括操作戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和操作失敗風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前各種類型的商業(yè)銀行在柜面業(yè)務(wù)操作過(guò)程中經(jīng)常遇到的風(fēng)險(xiǎn)類型

隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種類型的柜面業(yè)務(wù)不斷增多，柜面人員每天都要辦理大量的柜面業(yè)務(wù)，由于業(yè)務(wù)的復(fù)雜化或者其他原因的存在，很容易導(dǎo)致工作人員出現(xiàn)失誤，這些都容易誘發(fā)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)，隨著業(yè)務(wù)的增多，當(dāng)前柜面業(yè)務(wù)操縱風(fēng)險(xiǎn)也逐步呈現(xiàn)多元化的特點(diǎn)。

（一）操作型失誤。這種類型的風(fēng)險(xiǎn)在柜面業(yè)務(wù)中占的比例比較高，一般是由于柜面工作人員缺少一定的工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于柜面工作中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題缺少足夠的認(rèn)識(shí)，在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，沒有格外的進(jìn)行注意；其次，是有些工作人員隨著辦理業(yè)務(wù)數(shù)量的增多，在思想上逐漸的放松的認(rèn)識(shí)，在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中也容易出現(xiàn)問(wèn)題失誤。還有的一般就是發(fā)生在商業(yè)銀行新更換了操作系統(tǒng)，工作人員對(duì)系統(tǒng)的使用還不是特別熟練，這也是柜面操作風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的時(shí)期。

（二）主觀違規(guī)現(xiàn)象。這種現(xiàn)象也是容易出現(xiàn)的，主要是指柜面操作人員對(duì)商業(yè)銀行的安全規(guī)章制度非常的熟悉，但是，為了加快業(yè)務(wù)辦理速度，對(duì)一些有明確規(guī)定的流程人為的進(jìn)行了簡(jiǎn)化，沒有嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定來(lái)完成相關(guān)的操作，例如，有的需要專門的管理人員進(jìn)行授權(quán)操作或者進(jìn)行核驗(yàn)，但是，柜面操作人員沒有告知管理人員或者管理人員有意識(shí)的放松了這一方面的管理。隨著對(duì)于商業(yè)銀行安全監(jiān)管的加強(qiáng)，這種主觀違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)的可能性不大，但是，還是會(huì)時(shí)有發(fā)生，一旦發(fā)生，同樣也會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三）內(nèi)部欺詐現(xiàn)象。所謂的內(nèi)部欺詐主要是指商業(yè)銀行柜面操作人員缺少一定的金融法治意識(shí)，在操作業(yè)務(wù)的過(guò)程中，由于自身急缺錢用或者個(gè)人私欲的膨脹，故意進(jìn)行一些錯(cuò)誤的操作，以便把相關(guān)的現(xiàn)金或者錯(cuò)誤憑證等據(jù)為己有，這種現(xiàn)象不僅打亂了整個(gè)商業(yè)銀行柜臺(tái)正常的業(yè)務(wù)辦理，而且還容易導(dǎo)致個(gè)別員工的違法犯罪現(xiàn)象，一旦發(fā)生，后果往往是比較嚴(yán)重的。

（四）外部欺詐現(xiàn)象。這種現(xiàn)象比較好理解，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，偽造商業(yè)銀行存單、票據(jù)或者重要憑證等現(xiàn)象發(fā)生頻率還是比較高的，各種先進(jìn)的技術(shù)使得偽造成本降低，一旦欺詐人員攜帶這些偽造的商業(yè)銀行憑證去辦理相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，如果柜面操作人員沒有意識(shí)到潛在的風(fēng)險(xiǎn)，沒有對(duì)相關(guān)憑證進(jìn)行嚴(yán)格審驗(yàn)而進(jìn)行了相關(guān)的業(yè)務(wù)操作，一旦發(fā)生，不僅會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的財(cái)產(chǎn)損失，而且也會(huì)給商業(yè)銀行的安全管理帶來(lái)很多負(fù)面影響。

三、當(dāng)前常見的柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的基本原因

雖然，當(dāng)前商業(yè)銀行柜面業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)類型不盡相同，但是，分析原因，還是可以找到許多共同點(diǎn)的，主要集中在人員素質(zhì)不夠、思想認(rèn)識(shí)不到位、制度不嚴(yán)格等。

（1）在人員問(wèn)題上。隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，各種類型的業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增多，然而，商業(yè)銀行出于節(jié)省費(fèi)用開支等方面的考慮，沒有及時(shí)引進(jìn)各種類型的專業(yè)知識(shí)人才來(lái)充實(shí)柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理，使得現(xiàn)有的柜臺(tái)員工每天都要處理大量的柜臺(tái)業(yè)務(wù)，這樣就很容易使柜臺(tái)工作人員出現(xiàn)疲勞現(xiàn)象，無(wú)形之中就會(huì)降到了他們識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的能力。不少員工在長(zhǎng)期繁重工作壓力下，容易對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生厭煩情緒，這也會(huì)加劇各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生。其次，商業(yè)銀行出于發(fā)展的考慮，各個(gè)崗位上的員工流動(dòng)比較頻繁，許多新上崗的員工缺少足夠的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)時(shí)間，這就使得他們對(duì)工作中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)種類和應(yīng)對(duì)防范措施理解和認(rèn)識(shí)不到位，也就不能很好的適應(yīng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)。再次，商業(yè)銀行在工作開展中，把更多的注意力用到了實(shí)際業(yè)務(wù)開展上，對(duì)員工的職業(yè)教育、廉政教育并不充分，員工自身的合規(guī)法治意識(shí)比較單薄，對(duì)于一些常見的自身違規(guī)違法現(xiàn)象的嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不夠，這也造成一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（2）常見的管理方面的問(wèn)題。為了加快管理人員對(duì)整個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的掌握，商業(yè)銀行會(huì)不定期的對(duì)相關(guān)的管理人員進(jìn)行輪崗，也就使得相應(yīng)的崗位制約落實(shí)的不到位，往往管理人員剛剛對(duì)客戶、員工及業(yè)務(wù)特點(diǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)程度，由于新一輪輪崗，這就給內(nèi)部管理帶來(lái)了不便。其次，商業(yè)銀行針對(duì)柜員缺少一套系統(tǒng)完善的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，沒有通過(guò)機(jī)制建設(shè)充分調(diào)動(dòng)起柜員的工作積極性，對(duì)于經(jīng)常出現(xiàn)問(wèn)題的柜員也缺少行之有效的處罰措施。同時(shí)，隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，各種類型的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不斷增多，柜員也承擔(dān)著大量的推銷任務(wù)，這就無(wú)形中分散了柜員的精力，使得他們無(wú)法專注于柜臺(tái)工作。

（三）設(shè)備和流程問(wèn)題。首先，各種類型的系統(tǒng)不斷的升級(jí)整合，系統(tǒng)不能有效控制那些風(fēng)險(xiǎn)隱患大的業(yè)務(wù)，各種系統(tǒng)更新過(guò)于頻繁，使得新員工不能非常熟練的掌握，還有操作系統(tǒng)往往不能給柜員自辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行硬性控制，這也為風(fēng)險(xiǎn)埋下了伏筆。其次，在商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，還有大量的附帶工具，例如打印機(jī)故障、計(jì)算機(jī)故障等，這也會(huì)影響正常的業(yè)務(wù)辦理，也會(huì)帶來(lái)一定的安全隱患問(wèn)題。

四、針對(duì)各種類型的操作風(fēng)險(xiǎn)采取的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)柜臺(tái)員工的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。定期組織柜臺(tái)員工進(jìn)行各種風(fēng)險(xiǎn)防控方面的專題學(xué)習(xí)，強(qiáng)化員工的安全合規(guī)意識(shí)，同時(shí)，還需要加強(qiáng)他們的“紅線”責(zé)任意識(shí)，使他們充分認(rèn)識(shí)到違規(guī)之后需要承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)商業(yè)銀行的發(fā)展，每年都要定期引進(jìn)新鮮血液充實(shí)到柜臺(tái)業(yè)務(wù)上，這樣有助于激發(fā)柜臺(tái)員工的工作活力。

（二）深化安全隱患風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，定期對(duì)柜臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，將操作風(fēng)險(xiǎn)納入柜臺(tái)員工日?？己恕Ｈ媛鋵?shí)安全風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控責(zé)任，層層簽訂安全風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任書，將責(zé)任與個(gè)人相聯(lián)系，這樣有助于充分激發(fā)各級(jí)人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。

結(jié)束語(yǔ)：隨著商業(yè)銀行的發(fā)展，柜臺(tái)操作業(yè)務(wù)的重要性日漸突出，為此，在充分認(rèn)識(shí)常見的風(fēng)險(xiǎn)隱患之后，必須有針對(duì)性的采取措施予以整改提升，只有這樣，才能切實(shí)營(yíng)造安全合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

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