互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響

崔立群

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會經(jīng)濟生產(chǎn)工作中其他行業(yè)的結(jié)合，往往能夠產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，產(chǎn)生能夠推進社會發(fā)展的新興行業(yè)，這對于經(jīng)濟社會的進步來說，有有利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)到來，金融行業(yè)要做的是順應(yīng)時代的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融更加有機的結(jié)合發(fā)展。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展比較快速，在一定程度上已經(jīng)能夠取代傳統(tǒng)的金融活動，對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，既是挑戰(zhàn)，也帶來了未來發(fā)展的新方向，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加科學(xué)的發(fā)展方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中國商業(yè)銀行；系統(tǒng)性風(fēng)險；影響

引言：互聯(lián)網(wǎng)金融在社會生活中的不斷發(fā)展，在一定程度上已經(jīng)改變了人們對于金融活動的認識，改變了人們的支付手段以及對于資金配置的方式，轉(zhuǎn)變了人們關(guān)于金融活動的態(tài)度。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊，主要在于現(xiàn)在的商業(yè)銀行想要進行發(fā)展，必須與當(dāng)前的經(jīng)濟形勢相結(jié)合，在現(xiàn)在的經(jīng)濟發(fā)展形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行發(fā)展模式已經(jīng)不能滿足發(fā)展所需，為了商業(yè)銀行更加穩(wěn)定健康的發(fā)展未來，我們需要探究互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響認識，來推進互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行的發(fā)展。

一、當(dāng)前社會環(huán)境中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識探究

互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)在的社會中產(chǎn)生著更加重要的作用，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了新鮮的活力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了長時間發(fā)展，已經(jīng)在支付方式以及金融管理方式上對現(xiàn)在的消費者產(chǎn)生了影響，這對于社會經(jīng)濟發(fā)展來說，是互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的最重要的變化，現(xiàn)在的社會經(jīng)濟環(huán)境中互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的變化更是在不斷的增加，逐漸成為金融領(lǐng)域中最重要的工作方式。

（一）具有龐大的用戶群

互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有的用戶基礎(chǔ)龐大，現(xiàn)在我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了質(zhì)的飛躍，在互聯(lián)網(wǎng)尖端技術(shù)方面在國際上占據(jù)一席之地，我國公民在互聯(lián)網(wǎng)的使用上有龐大的用戶群，主要是因為現(xiàn)在的技術(shù)改革在社會生活中帶來的變化越來越重要，用戶基礎(chǔ)的龐大，能夠直接影響到這一領(lǐng)域的未來發(fā)展[1]?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)用戶群體龐大，所以在這一領(lǐng)域服務(wù)工作的群體更多，企業(yè)為了獲取利益，需要不斷提升服務(wù)于用戶的能力，互聯(lián)網(wǎng)金融方面也是如此，在不斷的提高著其服務(wù)于金融需求人群的能力，為用戶帶來更好的使用體驗，這為傳統(tǒng)金融的改變提供了歷史條件。

（二）具有海量數(shù)據(jù)的信息庫

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與傳統(tǒng)工具媒介相比具有的最關(guān)鍵的能力在于，它擁有強大的數(shù)據(jù)分析管理收集能力，能夠為金融工作提供最準確的信息指導(dǎo)，這一點在金融工作中相當(dāng)關(guān)鍵，對于現(xiàn)在的金融工作來說，準確了解用戶心理，能夠幫助金融工作為用戶提供服務(wù)上的升級發(fā)展[2]。傳統(tǒng)金融工作中很難實現(xiàn)對于用戶信息的及時海量分析，這就導(dǎo)致了金融工作中對于用戶實際情況缺少科學(xué)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的海量數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)對于金融用戶的資金能力以及信用等級的科學(xué)分析，減少了金融服務(wù)中收款環(huán)節(jié)可能出現(xiàn)的資本收回中的風(fēng)險，使得金融工作能夠在海量數(shù)據(jù)的幫助下，實現(xiàn)有針對性的提升，實現(xiàn)金融服務(wù)的質(zhì)的飛躍。這對于金融領(lǐng)域來說，是顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)的主要原因，金融服務(wù)需要對用戶的準確了解。

（三）操作便捷

互聯(lián)網(wǎng)+能夠真正在社會生活中的方方面面產(chǎn)生影響，最重要的一點就在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在生活中對于時間地點限制上的突破，更加便利了人們的生活，傳統(tǒng)的金融服務(wù)，用戶必須與金融人員產(chǎn)生直接接觸，如果僅靠電話了解，可能導(dǎo)致傳遞信息上的有限性，但是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融中，不僅能夠真正實現(xiàn)線上直接交流，還能夠?qū)崿F(xiàn)信息無損，金融工作不會因為缺少人員的直接接觸而導(dǎo)致工作中的失誤，用戶只要利用互聯(lián)網(wǎng)工具就能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)上的需求，這點對于傳統(tǒng)金融工作是很大的沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于中國商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于中國傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說是很大的沖擊，在不斷的發(fā)展中挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的存在，與商業(yè)銀行形成了競爭態(tài)勢，但是也在發(fā)展中，為商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向中提供了一個明確的方向指導(dǎo)。

（一）直接挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的支付領(lǐng)域地位

商業(yè)銀行以前在我國支付領(lǐng)域中占據(jù)最為重要的地位，主要在于人們生活中難以缺少現(xiàn)金的支持，現(xiàn)金在生活中的作用無可取代，但是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，帶來的最為直接的變化就在于完全顛覆了人們傳統(tǒng)的支付手段，將虛擬貨幣，帶到了人們的生活中，現(xiàn)在社會中有相當(dāng)大的群體更加習(xí)慣于使用新的支付手段實現(xiàn)交易，認為新的支付手段更加安全便捷，這對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，直接威脅到了它們的支付地位，對于我們來說，在生活中更加偏好于便捷的服務(wù)，所以在生活中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用將變得更加普遍[3]。

（二）影響了商業(yè)銀行在借貸中的地位

借貸工作一直以來都是銀行工作的主要方面，在這一領(lǐng)域中商業(yè)銀行一直都是以不可取代的姿態(tài)存在的，現(xiàn)在支付手段上的改變，也影響到了借貸工作，借貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融由于工作管理中的簡便，所以能夠進行借貸門檻上的不斷降低，為更多的人提供便利的借貸服務(wù)，使人們養(yǎng)成習(xí)慣，在借貸需求產(chǎn)生時第一個想到的就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益獲取

銀行以借貸工作獲取經(jīng)濟效益，現(xiàn)在人們在資金儲備方面被提供了更多的選擇，同時由于互聯(lián)網(wǎng)借貸工作的便捷，所以人們在資金的儲備以及借貸上更加愿意考慮的是互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的資金儲備量急劇降低，這就直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行在借貸工作中的服務(wù)限制，不利于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，嚴重影響了商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益的獲取[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的關(guān)系探究

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了人們傳統(tǒng)的支付手段，讓以前的純現(xiàn)金交易不斷向無現(xiàn)金化的電子貨幣交易轉(zhuǎn)變，對于商業(yè)銀行來說，這一轉(zhuǎn)變直接影響到了現(xiàn)金的使用，一定程度上取代了現(xiàn)金，能夠減少現(xiàn)金使用上的漏損率，減少了銀行的流動成本，對于商業(yè)銀行來說降低了系統(tǒng)性風(fēng)險[5]。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)不局限于對于支付手段的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融所能夠提供的服務(wù)以及服務(wù)質(zhì)量都在不斷的升級，這對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展提出了巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險降低的同時，工作發(fā)展風(fēng)險在不斷上升，銀行工作中關(guān)于經(jīng)濟效益的獲得變得更加困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有強大的生命力與活力，為我國金融領(lǐng)域帶來了動力，以前金融市場特別是商業(yè)銀行領(lǐng)域由于缺少強大的競爭者，所以市場顯得死氣沉沉，商業(yè)銀行對于自身發(fā)展的要求不斷降低，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也為商業(yè)銀行提供了競爭壓力，促進了商業(yè)銀行對于自身的成長要求。

四、結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響，探究這一現(xiàn)實因素下，商業(yè)銀行應(yīng)該做出的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)在的經(jīng)濟市場上不斷發(fā)展，為經(jīng)濟市場帶來了很大的改變，有利于經(jīng)濟市場的全面發(fā)展的，但是對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，這將帶來巨大的沖擊，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在很多業(yè)務(wù)上的重疊，直接導(dǎo)致了兩者將處于競爭地位，面對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展以及發(fā)展速度上的提升，商業(yè)銀行要想在現(xiàn)在的市場環(huán)境中獲得一定的存在機會，必須順應(yīng)現(xiàn)在的市場經(jīng)濟變化，進行銀行業(yè)務(wù)以及服務(wù)能力上的升級。

（一）進行電子貨幣上的功能開發(fā)

現(xiàn)在電子貨幣在生活中的作用越來越重要，人們已經(jīng)習(xí)慣了電子貨幣的便捷，一味的進行傳統(tǒng)支付手段上的堅持，只能導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融競爭中處于劣勢，商業(yè)銀行必須順應(yīng)時代的發(fā)展，滿足人們不斷變化的生活需求，向更加便利的工作方向改變，傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)不能滿足人們的生活要求，商業(yè)銀行想要發(fā)展，首先應(yīng)該承認電子貨幣在當(dāng)今社會中的地位，進行電子貨幣的開發(fā)，與互聯(lián)網(wǎng)金融形成競爭，在電子貨幣發(fā)展中獲取一定利益[6]。

（二）進行金融產(chǎn)品服務(wù)上的創(chuàng)新

現(xiàn)在的商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的設(shè)置方面還存在有很多的問題，主要在于現(xiàn)在的市場更加需要的是降低門檻的小額金融產(chǎn)品，但是現(xiàn)在的商業(yè)銀行所設(shè)置的金融門檻較高，這也導(dǎo)致了現(xiàn)在的金融市場中，商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的喪失，對于現(xiàn)在激勵的金融競爭中，商業(yè)銀行必須進行金融產(chǎn)品上的轉(zhuǎn)變，為人們提供更加便捷的金融工作服務(wù)，但是現(xiàn)在最大的問題在于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)難以開展，所以金融工作的創(chuàng)新發(fā)展勢在必行，為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上的不斷升級，對于商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)置中應(yīng)該更加考慮用戶利益點，為用戶提供更加便利的使用體驗，在現(xiàn)在的市場中尋找生存發(fā)展的優(yōu)勢，為商業(yè)銀行的長遠發(fā)展鋪路[7]。

（三）建立健全風(fēng)險防控機制

商業(yè)銀行與現(xiàn)在不斷發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融相比，現(xiàn)在最大的優(yōu)勢在于商業(yè)銀行的安全更加被信任，所以在商業(yè)銀行發(fā)展中更應(yīng)該重視在金融安全方面的服務(wù)，建立健全風(fēng)險防控機制，幫助商業(yè)銀行確立自身發(fā)展的利益點[8]?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融所能提供的服務(wù)還處于初級階段，同時由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還不夠完善，在安全性方面缺少保障。人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任還不夠，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實踐比較短，所以缺少堅實的用戶基礎(chǔ)，另一方面在于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融沒有比較成熟的資金保障的技術(shù)支持，市場上魚龍混雜，所以一些信任度不達標的互聯(lián)網(wǎng)金融影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中人們對于這一領(lǐng)域工作的第一印象，從而導(dǎo)致了現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中強大的發(fā)展阻力。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于市場上的絕大轉(zhuǎn)變，已經(jīng)表現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的比較強大的生命力，這對于金融市場相當(dāng)重要。商業(yè)銀行需要也必須面對互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的當(dāng)今社會經(jīng)濟環(huán)境，在現(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行的發(fā)展收到了更大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當(dāng)下，在便利以及服務(wù)業(yè)務(wù)方面都要有更高的要求，在工作中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響應(yīng)該更加重視，以實際指導(dǎo)商業(yè)銀行的更好發(fā)展成長。

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