淺析我國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

李洋洋

【摘 要】 隨著互聯(lián)網(wǎng)近些年在我國(guó)的飛速發(fā)展，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)思想相互滲透形成新的行業(yè)模式，P2P就是其中一個(gè)典型例子。其作為一種新興起的融資形式，有其優(yōu)勢(shì)的同時(shí)發(fā)展還沒(méi)全面，仍存在不足，尤其是監(jiān)管方面。本文通過(guò)對(duì)P2P的概念、優(yōu)勢(shì)和不足的介紹，系統(tǒng)的闡述對(duì)P2P進(jìn)行監(jiān)管方面的建議。

【關(guān)鍵詞】 P2P 金融監(jiān)管

一、P2P的基本概況

（一）P2P的概念。P2P即peer to peer的英文縮寫，翻譯成中文就是個(gè)人對(duì)個(gè)人，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)。P2P借貸并不是一個(gè)新的概念，它是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的民間借貸方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)理念的興起及互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生活各個(gè)方面的滲透，它與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成了一個(gè)新的融資形式——P2P借貸，即債權(quán)人是個(gè)人，債務(wù)人可以是個(gè)人也可以是非金融的企業(yè)。一般來(lái)說(shuō)，是債務(wù)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的形式發(fā)布相關(guān)借款信息，包括借款金額、方式、利息，以及還款時(shí)間等基本信息，潛在的債權(quán)人可以自由選擇是否出借，出借金額等，以此形成債務(wù)關(guān)系。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)。P2P作為一個(gè)新的融資形式，它具有諸多的特點(diǎn)。一是參與者眾多，且門檻相對(duì)較低。不同于傳統(tǒng)的民間借貸，P2P對(duì)于債務(wù)人即借款人要求較低，在網(wǎng)上有良好的信用即可，對(duì)于是否具有擔(dān)保沒(méi)有做過(guò)多的硬性要求。而且對(duì)于款項(xiàng)出借人的出借金額沒(méi)有做過(guò)多要求，可以有更多且更靈活的選擇。二是手續(xù)簡(jiǎn)單且靈活多樣，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不要求借款人與出借人面對(duì)面進(jìn)行交易，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查詢相關(guān)人信息，節(jié)約手續(xù)復(fù)雜程度，并且可以隨時(shí)隨地查詢進(jìn)度和完成情況，方便了雙方的理財(cái)需求。符合現(xiàn)在快節(jié)奏和追求方便生活的人們。三是借貸形式多樣且具有高風(fēng)險(xiǎn)高收益的特征，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款的形式不同，P2P網(wǎng)上借貸的主體具有非特定性，可以是個(gè)人也可以是機(jī)構(gòu)，出借人可選擇的出借的項(xiàng)目也種類很多，可以根據(jù)自己的情況以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好選擇適合自己的產(chǎn)品。同時(shí)不同產(chǎn)品也具有不同的收益，普遍來(lái)說(shuō)，P2P借貸比傳統(tǒng)的借貸風(fēng)險(xiǎn)要高，收益率也更高。由于借款人可能短期急需資金，所以可能會(huì)出很高的利息吸引潛在債務(wù)人進(jìn)行借款。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作流程。一般來(lái)說(shuō)其運(yùn)作流程如下：借款人首先需要在平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，提交平臺(tái)所需資料待平臺(tái)進(jìn)行審核，審核合格后，借款人可以在平臺(tái)上發(fā)布借款信息，包括金額、期限、利息、還款方式等，然后等待出借人進(jìn)行投標(biāo)借款。在出借人投標(biāo)成功后，出借人將與自己的出借金額相等的錢打入在平臺(tái)開立的賬戶當(dāng)中，待通過(guò)平臺(tái)審核真實(shí)性后匯入到借款人的賬戶，借款人借款成功。而后每個(gè)月平臺(tái)將借款人的還款收集起來(lái)轉(zhuǎn)入出借人的賬戶中，出借人可以選擇繼續(xù)投資或者取出。

二、關(guān)于P2P領(lǐng)域的監(jiān)管問(wèn)題

（一）整個(gè)行業(yè)缺少法律法規(guī)。一是缺少設(shè)立的門檻標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)現(xiàn)在尚未設(shè)立關(guān)于P2P的監(jiān)管方面的法律法規(guī)，所以P2P的門檻依然是不固定的，并且有的企業(yè)是不合格的。二是缺少自擔(dān)保，為了使業(yè)務(wù)增多，越來(lái)越多的P2P企業(yè)想要利用各種各樣的方式來(lái)表明自己可以保障投資人的資金和收益，投資人必須要正確辨明根本性質(zhì)。首先，倘若根據(jù)投資數(shù)目來(lái)進(jìn)行計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的，那么這應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)控制而不是所謂的擔(dān)保。其次，倘若P2P企業(yè)通過(guò)其資本金來(lái)保障投資者的資金安全，那么這就是包括了信用方面的交易，已經(jīng)脫離了自身的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，包括了擔(dān)保的業(yè)務(wù)。三是在業(yè)務(wù)行為上，也少了很多的法律法規(guī)。應(yīng)該建立的法規(guī)包括前期的審查、具體信息的公開、風(fēng)險(xiǎn)控制等。另外，關(guān)于第三方的信用評(píng)級(jí)和資格審查等也都需要法律法規(guī)的規(guī)范。

（二）加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。雖然早在2015年已經(jīng)出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，表明了p2p平臺(tái)會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)的限制，銀監(jiān)會(huì)組建了特定的部門來(lái)管理P2P企業(yè)，但是這遠(yuǎn)遠(yuǎn)是不夠的，金融消費(fèi)者為了保護(hù)自身利益而進(jìn)行的斗爭(zhēng)時(shí)常發(fā)生，他們往往求助無(wú)門，會(huì)在公安廳、政府、銀監(jiān)會(huì)等地方徜徉停滯。雖然有的投資者追索回自己的資金，但這往往也是少數(shù)的。

（三）行業(yè)自律性問(wèn)題。P2P起源于英國(guó)，英國(guó)的P2P發(fā)展史相對(duì)于其他國(guó)家是比較久的，英國(guó)建立了P2P行業(yè)自律協(xié)會(huì)，行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)于規(guī)范企業(yè)操作、信息披露等方面都進(jìn)行了規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)了P2P行業(yè)的發(fā)展。而我國(guó)雖然也有一些行業(yè)協(xié)會(huì)，但是規(guī)模小、不成熟、不正規(guī)，具有不好的風(fēng)氣。

三、關(guān)于P2P領(lǐng)域的監(jiān)管建議

（一）建立健全P2P領(lǐng)域的法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)該出臺(tái)專門的關(guān)于P2P領(lǐng)域的法律法規(guī)，使行業(yè)和企業(yè)能確立自己的經(jīng)營(yíng)范圍和根本性質(zhì)，規(guī)范自身行為，控制自身風(fēng)險(xiǎn)，保障投資人利益，避免成為違規(guī)吸存放貸的不良機(jī)構(gòu)。

（二）P2P平臺(tái)登記制度。務(wù)必使P2P企業(yè)管理人和投資人、借款人必須實(shí)名登記，利用實(shí)名登記限制使管理人能加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的管理，使借款人及時(shí)還款否則影響信用，利用實(shí)名登記使平臺(tái)更加規(guī)范化。

（三）成立特定的投訴部門。為防止金融消費(fèi)者求助無(wú)門，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該成立特定的投訴部門，如果接到金融消費(fèi)者的投訴，就要立刻運(yùn)用數(shù)據(jù)庫(kù)去查明，并配合警方進(jìn)行調(diào)查，使各單位之間的合作加強(qiáng)，使消費(fèi)者能真正的獲得幫助。

（四）提高行業(yè)自律性。我國(guó)應(yīng)該充分借鑒英國(guó)的行業(yè)協(xié)會(huì)，成立標(biāo)準(zhǔn)化、全國(guó)性的行業(yè)協(xié)會(huì)，杜絕地方性、不成熟的行業(yè)協(xié)會(huì)。邀請(qǐng)大的P2P平臺(tái)加入，從自身做起，遵守行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)定的行為準(zhǔn)則和經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，行業(yè)自律協(xié)會(huì)加強(qiáng)對(duì)會(huì)員平臺(tái)的教育與培訓(xùn)，使我國(guó)的P2P行業(yè)協(xié)會(huì)走向正規(guī)化、合理化。

四、結(jié)論

P2P網(wǎng)上借貸作為一種新興的借貸形式，不僅提高了人們金融服務(wù)的可獲得性，極大的方便了人們的生活，增多了人們的理財(cái)方式，而且也將原來(lái)的民間借貸提升到可監(jiān)管的層次上，極大的方便了對(duì)其的監(jiān)管。但是作為新型的借貸形式，他還存在許多不足，具有風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管不足等特點(diǎn)。通過(guò)對(duì)P2P概況的介紹，根據(jù)特點(diǎn)來(lái)剖析優(yōu)勢(shì)與不足，從而對(duì)其監(jiān)管提出相應(yīng)的意見(jiàn)。只有監(jiān)管跟上金融產(chǎn)品及行業(yè)的發(fā)展，才能使我們的金融秩序得到穩(wěn)定，金融行業(yè)得到持續(xù)發(fā)展。