略論如何有效控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險

魯志亮

摘要：保險公司主要是經(jīng)營風(fēng)險，怎樣控制風(fēng)險和公司能否盈利、盈利多少息息相關(guān)，所以控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險始終是保險公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。接下來就從控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險的作用切入，探討提出有效的風(fēng)險控制措施，以促進(jìn)機(jī)動車輛保險風(fēng)險控制水平的提升，

關(guān)鍵詞：機(jī)動車輛：保險風(fēng)險：控制作用：控制措施

經(jīng)濟(jì)在不斷發(fā)展、社會在不斷進(jìn)步，使得機(jī)動車輛在生產(chǎn)生活中的應(yīng)用越來越廣泛，而機(jī)動車輛引發(fā)的交通事故也不斷增多，促使機(jī)動車輛保險得以迅猛發(fā)展。機(jī)動車輛保險公司在經(jīng)營中面臨著各種各樣的風(fēng)險，風(fēng)險的管理與控制是公司非常關(guān)注的一個課題，有效控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險勢在必行，

一、控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險的作用

機(jī)動車輛指的是由動力裝置牽引或驅(qū)動的、行駛于道路之上的、用于運送人員或物品或開展專項作業(yè)的車輛，涵蓋汽車、摩托車、無軌電車、掛車農(nóng)用運輸車、輪式專用機(jī)械等，運行于軌道的車輛不包含在內(nèi)。機(jī)動車輛保險就是以車輛及其經(jīng)濟(jì)利益相關(guān)方為保險標(biāo)的的不定值財產(chǎn)保險，隨著人們在使用機(jī)動車輛時轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求不斷增大，保險成為不可或缺的險種，控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險對實現(xiàn)利潤最大化、維護(hù)公共秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系有重要作用，這主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

一是推動汽車工業(yè)發(fā)展，擴(kuò)大汽車需求。汽車工業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，而汽車產(chǎn)業(yè)要想產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益與社會效益，成為發(fā)展經(jīng)濟(jì)的原動力，就離不開汽車保險提供的配套服務(wù)?？刂破嚤ｋU風(fēng)險則能有效推動保險公司以及汽車工業(yè)的發(fā)展，提高保險公司的車輛保險經(jīng)營效益，解除汽車使用者對風(fēng)險的過度擔(dān)憂，提高消費者購買汽車的欲望，擴(kuò)大汽車需求，二是能夠促使保險公司提升盈利能力。防控風(fēng)險是機(jī)動車輛保險公司經(jīng)營管理的重要部分，由于保險公司自身經(jīng)營特征，風(fēng)險影響因素較多，不僅源自內(nèi)部，源自客戶的外部風(fēng)險更大，這意味著保險公司可能存在損失，所以加強(qiáng)風(fēng)險控制則能避免客戶發(fā)生保險欺詐行為，降低理賠損失，提高盈利能力。三是有助于提高機(jī)動車輛安全性能。在機(jī)動車輛保險中，維修事故車輛的費用在其經(jīng)營成本中占據(jù)重要比例，維修車輛的質(zhì)量體現(xiàn)出機(jī)動車輛保險的質(zhì)量，保險公司為控制經(jīng)營成本，就必須有效控制風(fēng)險，加大管理修復(fù)事故車輛的力度，促進(jìn)車輛維修質(zhì)量的提高。與此同時，機(jī)動車輛保險人也從效益的角度聯(lián)合生產(chǎn)廠家、維修公司等統(tǒng)計、分析車輛事故原因，研究新的車輛安全技術(shù)，顯著提高機(jī)動車輛安全性能。

二、有效控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險的措施建議

（一）科學(xué)建立核保體系，控制承保風(fēng)險

承保是機(jī)動車輛保險的起點，其質(zhì)量好壞對今后的業(yè)務(wù)流程有直接影響，所以有效控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險必須從承保抓起，鑒于此，保險公司應(yīng)科學(xué)建立核保體系，明確機(jī)動車輛保險的核保流程、規(guī)則等，通過制定合理核保流程，約束各級核保人員遵守權(quán)限規(guī)定，充分認(rèn)識機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的特征，針對不同產(chǎn)品開展相應(yīng)的核保工作。如要在核保體系里明確驗車承保的規(guī)定，檢驗車輛狀況，包括使用情況、管理情況，并復(fù)印車輛行駛證，拓印車架號、發(fā)動機(jī)號，做好拍照建檔工作。此外，明確機(jī)動車輛險種管理規(guī)則，包括支付保費的方式與形式、傳遞保單的時間、對簽單的合理處理以及申請日、生效日、核保程序等。行政管理工作規(guī)則科學(xué)與否、完善與否對機(jī)動車輛保險風(fēng)險承保有重大影響，科學(xué)的、完善的性質(zhì)管理規(guī)則有助于降低機(jī)動車輛保險雙方發(fā)生糾紛的幾率。

為有效控制機(jī)動車輛承保風(fēng)險，還應(yīng)在承保前后選擇上做到雙管齊下。承保前解決新業(yè)務(wù)選擇問題，即核保與承保，承保后解決舊業(yè)務(wù)淘汰問題，這往往被保險公司所忽略。在承保前，保險公司的核保人員要告誡代理人員初步取舍投保人，并充分掌握信息，對代理人初步篩選的投保人給出承保決定。如果核保人員認(rèn)為投保人是標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險，就以標(biāo)準(zhǔn)費率向其簽發(fā)保單；如果核保人員認(rèn)為投保人低于或高于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險，就要依據(jù)統(tǒng)一核保標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范費率亦或是微調(diào)幅度，向其提供配套費率。而由于機(jī)動車輛保險承保中通常因欠缺經(jīng)驗或資料限制無法及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，它們一般在后續(xù)環(huán)節(jié)逐漸暴露，需要依據(jù)法律條款、權(quán)益規(guī)定等約束或解除未滿期的機(jī)動車輛保單，或在期滿后不再續(xù)保。承保前后的雙管齊下能顯著降低發(fā)生機(jī)動車輛保險風(fēng)險的可能性，保證在穩(wěn)定環(huán)境下運行機(jī)動車輛保險。

（二）加強(qiáng)現(xiàn)場查勘處理，控制理賠風(fēng)險

一方面，在定責(zé)時要把控好現(xiàn)場查勘大關(guān)，掌握主動權(quán)，有效控制機(jī)動車輛保險理賠風(fēng)險?，F(xiàn)場查勘是確定機(jī)動車輛保險責(zé)任的依據(jù)，必須保證第一現(xiàn)場查勘率不低于95%，如果是重大肇事車輛或承包、私有車輛應(yīng)達(dá)到100%的現(xiàn)場查勘率。在現(xiàn)場查勘處理中，要見傷者、見實物，做到記錄詳、取證全、責(zé)任清、損失明；業(yè)務(wù)主管經(jīng)理要親自參加疑案、大案、要案。為預(yù)防在處理定責(zé)、定損時被利益分配、關(guān)系網(wǎng)等不正之風(fēng)所干擾，只要是車輛交通事故必須有保險公司參與，如果意見不一致、協(xié)商失敗或處理不公，只參考交通管理部門給出的處理意見，培養(yǎng)保險公司水平高的、被國家承認(rèn)的交通監(jiān)理業(yè)務(wù)人員，在處理理賠案時真正掌握主動權(quán)。

另一方面，控制雙代案件，包括代查勘、代定損。機(jī)動車輛活動范圍越來越大，異地出險大幅增多，雙代案件也不斷增加，但因過去對代查勘理賠案件的掌握較寬松，理賠案件水分問題越來越突出，有必要大力控制委托代查勘理賠案件，一是受委托方要提高思想認(rèn)識，認(rèn)真做好委托代查勘工作，降低理賠案件損失：二是完善處理委托案件的程序，由專人接受委托，處理理賠案件查勘定損工作，誰受理誰簽字誰負(fù)責(zé)：三是針對委托案件建立檔案，由受委托方保留查勘報告、車輛損失修理估價單等材料，并裝入檔案，以備日后查考；四是加強(qiáng)管理受托案件，不僅受委托方要控制委托案件的質(zhì)量，上級單位應(yīng)把委托案件的定責(zé)與定損質(zhì)量納入檢查理賠業(yè)務(wù)的范疇，保證提高委托案件質(zhì)量，有效控制車輛理賠風(fēng)險。

（三）合理運用價格杠桿，降低風(fēng)險損失

在承保時，保險公司應(yīng)鼓勵投保人安裝好機(jī)動車輛安全裝置。汽車工業(yè)技術(shù)正在高速發(fā)展，很多安全裝置都在汽車中得到應(yīng)用，盡管安全裝置無法將事故徹底消除，但使用安全裝置能大大降低事故發(fā)生率，減少損失。所以承保時給予安裝安全裝置的機(jī)動車輛適當(dāng)?shù)馁M率優(yōu)惠，鼓勵投保人使用安全裝置，強(qiáng)化安全防范意識，減少保險賠付。同時，給予投保人無賠款優(yōu)待。在機(jī)動車輛保險風(fēng)險中，一些因素是可以量化的，無法量化的因素就導(dǎo)致保險公司收取保費時很難提前考慮，所以無賠款優(yōu)待措施在機(jī)動車輛保險中得到應(yīng)用，即依據(jù)投保人前年度索賠情況適當(dāng)調(diào)整其后續(xù)保費，如果投保人發(fā)生索賠就增收保險費，如果投保人未發(fā)生索賠就給予優(yōu)惠，激勵駕駛員強(qiáng)化安全意識、小心駕車、控制風(fēng)險的發(fā)生。

另外，應(yīng)設(shè)置好彈性免賠額。保險公司在控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險時經(jīng)常使用免賠制度，即按照投保人在事故里的責(zé)任比例確定公司免責(zé)額度，投保人承擔(dān)的事故責(zé)任越大，公司免賠率就越高，投保人得到的賠款就越少。不過在使用免賠制度控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險時還應(yīng)推廣彈性免賠額，投保時依據(jù)風(fēng)險狀況劃分投保人風(fēng)險等級，設(shè)計多檔次免賠額，按照風(fēng)險等級限制性使用免賠額，由風(fēng)險等級低的投保人自主選擇免賠額，風(fēng)險等級高的投保人只能選擇高免賠額，在降低公司保險賠付率的同時促使投保人有效防范風(fēng)險、降低風(fēng)險等級。

（四）構(gòu)建信息共享系統(tǒng)，強(qiáng)化風(fēng)險控制

構(gòu)建機(jī)動車輛保險信息共享系統(tǒng)，這對強(qiáng)化風(fēng)險控制意義重大，一是促進(jìn)機(jī)動車輛保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，盡快和國際接軌，把從車因素轉(zhuǎn)變成從車和從人因素，注重控制人員風(fēng)險。所以保險公司要從信息共享系統(tǒng)中掌握大量資料，對駕駛員風(fēng)險實施全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化分級，二是提高行業(yè)核保水平，全面減輕理賠壓力，依托信息共享系統(tǒng)減少因信息不對稱引發(fā)的逆選擇問題，降低出現(xiàn)率、賠付率。三是大力開發(fā)新產(chǎn)品，因為開發(fā)新產(chǎn)品需要大量數(shù)據(jù)作依托，但人們對機(jī)動車輛保險產(chǎn)品提出越來越高的個性化需求，通過信息共享系統(tǒng)就能獲取更多數(shù)據(jù)資料，促使開發(fā)的新產(chǎn)品能滿足人們的個性化、多樣化需求。

三、結(jié)語

機(jī)動車輛保險風(fēng)險在國內(nèi)是客觀存在的，車險業(yè)利端和弊端并存，而在中國加入世界貿(mào)易組織之后，市場競爭愈加激烈，機(jī)動車輛保險風(fēng)險越來越多、越來越大，有效控制風(fēng)險是擺在機(jī)動車輛保險業(yè)面前的嚴(yán)峻課題，只有在實踐中充分認(rèn)識到控制機(jī)動車輛保險風(fēng)險的作用，對其引起足夠的重視，探索有效的風(fēng)險控制措施，才能真正降低風(fēng)險、化解風(fēng)險，確保機(jī)動車輛保險事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。