互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付發(fā)展形勢(shì)分析

王瓊

摘要：近年來(lái)，我國(guó)第三方支付規(guī)模不斷擴(kuò)大，發(fā)展迅速，同時(shí)也面臨著新的危機(jī)。文章分析第三方支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)主要有門(mén)檻低、創(chuàng)新、靈活和透明。面臨的危機(jī)主要有行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、銀行業(yè)務(wù)的沖擊及國(guó)家的嚴(yán)厲監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：第三方支付：發(fā)展優(yōu)勢(shì)：危機(jī)

2008年，我國(guó)電商行業(yè)迅猛發(fā)展，第三方支付行業(yè)也隨之取得了快速的發(fā)展，交易額連續(xù)3年增長(zhǎng)率超過(guò)100%。2011年，央行發(fā)放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位，2013年以來(lái)，通過(guò)余額寶投資、春節(jié)搶紅包、打車(chē)等眾多消費(fèi)場(chǎng)景深刻影響了人們的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，第三方支付行業(yè)嵌入更多生活場(chǎng)景，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于這種支付方式。2017年，馬云更是放言“5年內(nèi)讓中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，支付寶隨機(jī)獎(jiǎng)勵(lì)更是成為了加速無(wú)現(xiàn)金日進(jìn)程的催化劑，截至2016年12月，中國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，同比增長(zhǎng)14%。中國(guó)網(wǎng)民使用互聯(lián)網(wǎng)支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)支付的使用比例由57.7%提升至67.5%，移動(dòng)支付成為了人們?nèi)粘Ｉ畈豢扇笔У囊徊糠?。在此背景下，本文主要探討第三方支付發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與危機(jī)。

一、什么是第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過(guò)與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對(duì)接而促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付是伴隨電子商務(wù)而產(chǎn)生的一種金融業(yè)態(tài)，其極大改善了電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的便利性和安全性，是支撐整個(gè)產(chǎn)品體系和交易體系的重要通道。

目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有支付寶、微信支付、百度錢(qián)包、財(cái)付通、拉卡拉快錢(qián)等。市場(chǎng)份額最大的是支付寶，緊隨其后的騰訊旗下財(cái)付通，呈現(xiàn)雙寡頭格局。

二、第三方支付的發(fā)展

根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院提供的數(shù)據(jù)，近3年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付規(guī)模如表1所示。

表1中分析數(shù)據(jù)顯示，至2016年，第三方支付中移動(dòng)支付規(guī)模趕超網(wǎng)上支付交易規(guī)模。隨著智能手機(jī)的普及和二維碼支付市場(chǎng)的爆發(fā)，消費(fèi)者從PC端向移動(dòng)端的遷移速度加快，有關(guān)機(jī)構(gòu)甚至預(yù)測(cè)2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將到達(dá)27萬(wàn)億元，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模將超90萬(wàn)億元。第三方發(fā)展態(tài)勢(shì)如此迅猛得益于以下優(yōu)勢(shì)。

（一）門(mén)檻低

用戶購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品一般需要積攢到數(shù)萬(wàn)甚至數(shù)十萬(wàn)，而在第三方支付平臺(tái)，用戶的一點(diǎn)小錢(qián)都可以用來(lái)投資。并且在時(shí)間上，用戶可以在幾分鐘內(nèi)完成買(mǎi)進(jìn)和贖回基金操作。以余額寶為例，最低1元即可購(gòu)買(mǎi)，用戶即使只有少量零花錢(qián)也可以享受約4%的利率，風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定。而傳統(tǒng)銀行信奉“二八”原則，更專注服務(wù)大客戶，對(duì)“八”的小微市場(chǎng)視而不見(jiàn)。當(dāng)?shù)谌街Ц稄摹伴L(zhǎng)2014尾市場(chǎng)”切人并牢牢掌握中小客戶，甚至逐漸向上層服務(wù)蔓延時(shí)，商業(yè)銀行才發(fā)現(xiàn)自己已處于被逆襲的被動(dòng)局面。

（二）靈活性

雖然當(dāng)下與銀行相比，第三方支付企業(yè)整體規(guī)模相對(duì)偏小，但第三方支付業(yè)務(wù)沒(méi)有銀行支付轉(zhuǎn)賬步驟多、手續(xù)繁、網(wǎng)點(diǎn)辦理等待長(zhǎng)、服務(wù)差、部分中小銀行因網(wǎng)點(diǎn)少信用卡還款不便等缺點(diǎn)，比銀行更加靈活。以支付寶和微信為例，用戶只需擁有智能手機(jī)就可以掃碼支付。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在消費(fèi)支付時(shí)，53.3%的人會(huì)選擇支付寶或微信支付，而選擇刷銀行卡的僅22.9%；在轉(zhuǎn)賬支付時(shí)，選擇支付寶或微信的比例更是高達(dá)72.3%，傳統(tǒng)銀行的支付優(yōu)勢(shì)正在消失。

（三）創(chuàng)新性

多年來(lái)，第三方支付機(jī)構(gòu)積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，通過(guò)這些大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，對(duì)線上、線下的用戶行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，拉近與用戶的距離，獲取用戶需求并快速滿足。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新豐富了投資理財(cái)選擇。越來(lái)越多用戶在投資理財(cái)時(shí)首選第三方支付平臺(tái)。

（四）透明性

通過(guò)電子支付手段進(jìn)行的交易更加透明，容易記錄。無(wú)現(xiàn)金化可以減少政府在監(jiān)管過(guò)程當(dāng)中的一些盲區(qū)，比如說(shuō)偷稅漏稅、經(jīng)濟(jì)犯罪等，現(xiàn)金的匿名屬性是經(jīng)濟(jì)犯罪的溫床。其次，無(wú)現(xiàn)金化會(huì)減少社會(huì)中高頻的刑事犯罪，最直觀的就是偷竊和搶劫減少了，有利于構(gòu)筑和諧社會(huì)。

三、第三方支付的危機(jī)

第三方支付雖然發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但在互聯(lián)網(wǎng)金融新形勢(shì)下，也面臨很多問(wèn)題。

（一）自身問(wèn)題

1.競(jìng)爭(zhēng)激烈

第三方支付市場(chǎng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型，這就意味著只有少數(shù)龍頭企業(yè)能從中獲利，大多數(shù)企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，小型企業(yè)只能在剩余極小的市場(chǎng)份額中進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)以獲取生存空間。各大支付機(jī)構(gòu)之間互不兼容、各自為政，支付賬戶不能互聯(lián)互通，影響用戶體驗(yàn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。甚至不少企業(yè)在爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額和吸引用戶加入時(shí)不計(jì)成本，向用戶收取非正常的低價(jià)交易費(fèi)，在擠壓了自身有限的盈利空間時(shí)，也擾亂了正常的市場(chǎng)秩序。

2.安全隱患

國(guó)內(nèi)第三方安全平臺(tái)監(jiān)測(cè)顯示，在幾大互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中，第三方支付的安全值最低。近年來(lái)，第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)。一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)只強(qiáng)調(diào)快捷而忽視安全，沒(méi)有履行好安全保障義務(wù)，導(dǎo)致了出現(xiàn)資金被盜刷的情況：部分支付機(jī)構(gòu)存在較多安全漏洞，導(dǎo)致客戶信息泄露，對(duì)用戶財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅；少數(shù)支付機(jī)構(gòu)還存在挪用客戶資金等不良行為。另外，由于第三方支付公司不屬于銀行機(jī)構(gòu)，賬戶上的資金沒(méi)有專門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，賬上資金存在很大的安全隱患。

（二）外部因素

1.與銀行業(yè)務(wù)沖突

第三方支付的出現(xiàn)使得我國(guó)金融格局呈現(xiàn)多元化。一方面，第三方支付為銀行支付業(yè)務(wù)的推出奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。另一方，第三方支付的超速發(fā)展搶占了銀行的市場(chǎng)份額，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了沖擊。目前，部分商業(yè)銀行業(yè)強(qiáng)勢(shì)介入競(jìng)爭(zhēng)，必將使第三方支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，如在二維碼市場(chǎng)，目前比較流行的工銀二維碼，不僅能夠即時(shí)反應(yīng)，即時(shí)解決，更能夠給用戶帶來(lái)安全。民生銀行的二維碼支付收賬可以直接轉(zhuǎn)到銀行卡，不需要手動(dòng)提現(xiàn)，無(wú)需手續(xù)費(fèi)，收款成功會(huì)自動(dòng)提示，避免錯(cuò)收漏收，可以退款操作，及時(shí)查賬對(duì)賬，一碼可以支付多項(xiàng)交易，而目前主流的第三方支付軟件是不具備這些特點(diǎn)的。2017年5月，中國(guó)銀聯(lián)更是聯(lián)合40多家銀行又推出了“云閃付”二維碼支付功能。“云閃付”這一支付品牌目前已同時(shí)涵蓋NFC近場(chǎng)支付和二維碼支付兩種使用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)了對(duì)主流移動(dòng)支付方式的全覆蓋，給第三方支付平臺(tái)帶來(lái)了更大的挑戰(zhàn)。

2.國(guó)家的嚴(yán)厲監(jiān)管

2016"2017年，央行針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)出多張罰單，部分罰單達(dá)到百萬(wàn)級(jí)甚至千萬(wàn)級(jí)。僅在8月，就已有24家支付機(jī)構(gòu)遭到央行處罰，其中，迅付信息科技有限公司被罰款最多。公告顯示，該公司被沒(méi)收其違法所得285696.89元，罰款150萬(wàn)元，共計(jì)1785696.89元。在這些罰單中，不乏有機(jī)構(gòu)因?qū)掖芜`規(guī)被多次“點(diǎn)名”，作為首批獲得央視支付牌照的快錢(qián)支付更是接二連三上央行“黑榜”。針對(duì)第三方支付領(lǐng)域，嚴(yán)監(jiān)管已成為央行對(duì)第三方支付行業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)，市場(chǎng)退出力度大大加強(qiáng)。國(guó)家的嚴(yán)厲監(jiān)管給第三方支付的發(fā)展也將帶了不小的沖擊。

四、結(jié)語(yǔ)

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新現(xiàn)象，第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展給人們的生活帶來(lái)了很大的便利，也給銀行帶來(lái)了沖擊和挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，第三方支付應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，積極制定策略迎接新的挑戰(zhàn)，加強(qiáng)與銀行、行業(yè)協(xié)會(huì)多方位多層次的合作，在政府部門(mén)的監(jiān)管下，規(guī)范健康有序發(fā)展，努力形成互利共贏的良好局面。