商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用分析建議

馮馴

【摘要】區(qū)塊鏈技術(shù)支持多方同時訪問分布式分類賬，且區(qū)塊鏈安全防篡改。區(qū)塊鏈儼然成為銀行業(yè)最炙手可熱的創(chuàng)新技術(shù)。近來，區(qū)塊鏈概念公司股價暴漲，國內(nèi)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、IT企業(yè)和制造企業(yè)都在積極投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用推廣，發(fā)展勢頭迅猛。區(qū)塊鏈對于銀行業(yè)來說有多大影響，銀行怎么應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)？幾乎每一天都有關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用的新動態(tài)，其對金融領(lǐng)域和銀行的發(fā)展影響甚大?；诖?，本文首先分析區(qū)塊鏈技術(shù)的概念和意義，然后分析其在商業(yè)銀行中應(yīng)用存在的困難，最后提出有針對性的解決對策以及應(yīng)用建議。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈 銀行應(yīng)用 分析建議

區(qū)塊鏈技術(shù)的提出對降低社會信用成本、改善社會信用環(huán)境有重要意義。當前，區(qū)塊鏈技術(shù)在國內(nèi)商業(yè)銀行中的應(yīng)用仍然處于初級階段，但隨著國內(nèi)商業(yè)銀行對此技術(shù)的深入認識，必然會有更多商業(yè)銀行陸續(xù)使用區(qū)塊鏈技術(shù)。這就意味著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展前景良好[1]。而我們要在市場上站穩(wěn)腳跟，穩(wěn)步發(fā)展，就必須要緊盯區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用情況與發(fā)展勢態(tài)，充分掌握市場內(nèi)其他同行的情況，以便能調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，及時采取有效的應(yīng)對措施?？梢姡芯繀^(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用就現(xiàn)實意義。下面就主要對此展開論述。

一、區(qū)塊鏈的概念和意義

（一）區(qū)塊鏈的概念

2008年中本聰首次提出了區(qū)塊鏈，其概念分狹義和廣義。狹義來講，區(qū)塊鏈（Blockchain）即以時間順序為基礎(chǔ)通過順序相連的方法把數(shù)據(jù)區(qū)塊組合成鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，然后用密碼學方式保存，確保其不可偽造和篡改[2]。通俗地說就是一個公開的分布式賬簿系統(tǒng)，本質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，是比特幣的一個重要概念。就廣義層面而言，區(qū)塊鏈技術(shù)即借助塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的驗證和存儲，借助分布式節(jié)點共識算法實現(xiàn)數(shù)據(jù)的生成與更新，借助密碼學確保訪問與傳輸數(shù)據(jù)的安全性，借助自動化腳本代碼構(gòu)成的智能合約實現(xiàn)數(shù)據(jù)的操作與編程。

（二）區(qū)塊鏈的意義

1.提高交易安全性。具體表現(xiàn)在四方面：一是分布式賬本，即分布在各個地方的多個節(jié)點一起完成交易記賬工作，且每個節(jié)點記錄的賬目都是完整的，故它們都能有效保障交易的安全性[3]。二是非對稱加密與授權(quán)技術(shù)，雖說交易信息是公開的，但每個賬戶身份信息是經(jīng)過高度加密處理的，只有經(jīng)過授權(quán)才能訪問，這就大大提高了個人隱私以及數(shù)據(jù)的安全性。三是共識機制，即全部記賬節(jié)點間能夠達成共識，共同認定某個記錄的有效性，這就有效避免了被篡改的風險。四是智能合約，即以不可篡改的可信數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，能自動化執(zhí)行事先設(shè)置好的條款與規(guī)則，如保險，若客戶的風險發(fā)生信息、醫(yī)療信息等都真實可信，那就能在標準化的保險產(chǎn)品中實現(xiàn)自動化理賠。

2.促進信用經(jīng)濟發(fā)展。區(qū)塊鏈最核心的是在不信任的環(huán)境當中創(chuàng)造信任。就像《經(jīng)濟人學》中提到的“區(qū)塊鏈是產(chǎn)生信任的機器”?，F(xiàn)目前，國內(nèi)社會經(jīng)濟信用成本較高，而區(qū)塊鏈技術(shù)提出的低成本解決方案對改善信用環(huán)境，推動信用經(jīng)濟發(fā)展有積極作用。換言之，在目前的社會組織架構(gòu)以及商業(yè)模式下，不論是交換活動還是價值創(chuàng)造都需要有統(tǒng)一的制度保障和機構(gòu)保障，如支付機構(gòu)、銀行機構(gòu)、政府信用背書等，以便提高人與人之間的信任度[4]。而區(qū)塊鏈技術(shù)改變了這種信用模式，它利用共識的數(shù)學算法，創(chuàng)建了機器與機器之間的信任網(wǎng)絡(luò)，通過技術(shù)背書實現(xiàn)了信用創(chuàng)造。

3.提升效率，降低成本。區(qū)塊鏈雖然給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來沖擊，但其能創(chuàng)造大型的、成本低的網(wǎng)絡(luò)，有效優(yōu)化手工金融服務(wù)流程，縮短交易時間、節(jié)省交易成本。就某種程度而言，對促進商業(yè)銀行自我調(diào)整、自我優(yōu)化以及自我創(chuàng)新有積極意義。如果商業(yè)銀行可以成功駕馭區(qū)塊鏈技術(shù)，可以減少運營成本，提高效率，高效完成資源配置，催生新的服務(wù)模式。

二、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用面臨的困難

就現(xiàn)目前區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用來看，仍然是處于測試與幻想的情況比較多，要真正投入到實際還需不斷努力探索實踐，同時要獲得監(jiān)管機構(gòu)和市場客戶的認可也面臨不少困難，主要反映在以下幾方面：

（一）制度方面

區(qū)塊鏈技術(shù)的自治性與去中心化特征使得國家監(jiān)管職能越發(fā)薄弱，這對銀行現(xiàn)有體制而言是一種巨大沖擊[5]。如以比特幣為代表的數(shù)字貨幣不僅削弱了貨幣政策的傳導效果，還威脅到了國家貨幣的發(fā)行權(quán)利，使得央行調(diào)控經(jīng)濟的能力逐漸降低。同時，監(jiān)管機構(gòu)未能充分認識區(qū)塊鏈技術(shù)，導致配套法律制度的創(chuàng)建跟不上區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展腳步，無法在區(qū)塊鏈技術(shù)有關(guān)的經(jīng)濟活動中給予充分保護，這無疑就加大了市場主體的風險，擴大了市場和監(jiān)管風險敞口。

（二）成本方面

不論何種金融創(chuàng)新，對銀行而言，不僅要向經(jīng)濟效益看齊，更要時刻謹記監(jiān)管要求，要和傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施實現(xiàn)無縫銜接。尤其是在研發(fā)部署基礎(chǔ)系統(tǒng)的時候，人力、物力、財力的投入都會很大，銀行內(nèi)部也會遇到各種問題和很多不確定因素，故成本方面是一個很大的問題。

（三）技術(shù)方面

技術(shù)決定區(qū)塊鏈的研發(fā)和應(yīng)用，技術(shù)不夠或缺失是擺在面前的第一困難。例如網(wǎng)絡(luò)安全問題，縱觀數(shù)字貨幣的發(fā)展歷程，失竊、丟失等情況時常出現(xiàn)，這種安全弊端很容易打擊市場主體的使用與持有信心。又如區(qū)塊容量問題，對某些應(yīng)用程序來說區(qū)塊鏈還不具備承載數(shù)百萬用戶使用的能力。加之，區(qū)塊鏈技術(shù)對專業(yè)知識、技術(shù)等的高要求就更會打擊市場主體對其的接受與認知程度。

三、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用對策

區(qū)塊鏈技術(shù)、P2P技術(shù)等的發(fā)展正逐漸從概念步入實際應(yīng)用，對此，國內(nèi)銀行也要認清市場發(fā)展趨勢，更加關(guān)注和重視國際同行對新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用情況，盡快加入到研發(fā)區(qū)塊鏈產(chǎn)品行列，使之成為改造銀行后臺、優(yōu)化基礎(chǔ)架構(gòu)的工具，因勢利導調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，以適應(yīng)新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)運營模式，從而增強自身競爭力，為金融服務(wù)體系的現(xiàn)代化提供動力。

（一）重視技術(shù)人才儲備工作

優(yōu)秀人才是銀行核心競爭力的體現(xiàn)，商業(yè)銀行必須重視區(qū)塊鏈技術(shù)人才的儲備工作，提高人才和技術(shù)的優(yōu)勢。加快區(qū)塊鏈相關(guān)人才的培養(yǎng)，尤其是懂得前沿技術(shù)（如密碼學）以及有實際應(yīng)用能力等方面人才的培養(yǎng)，組建區(qū)塊鏈專業(yè)研發(fā)團隊，結(jié)合自身實際，加大調(diào)研分析，增強與金融科技公司合作，研發(fā)戰(zhàn)略需要的區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)，開發(fā)不同的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景，早作籌謀，大膽試驗。

（二）積極參與國際標準協(xié)議的制定

2015年9月R3CEV的成立標志著區(qū)塊鏈技術(shù)正式進軍銀行界，R3CEV非常重視區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行界研發(fā)標準的制定以及實際應(yīng)用情況的探索，并創(chuàng)建了銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟，其作為區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)應(yīng)用的國際性標桿，參與銀行已有四十多家，極有可能是未來銀行業(yè)中區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用標準的制定者。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行必須往長遠看，積極學習并引入新技術(shù)和新理念，認準市場發(fā)展方向，占據(jù)主動權(quán)。同時，還要積極參與相關(guān)標準的制定，爭取主動權(quán)和話語權(quán)，避免讓別人牽著鼻子走，而做一個被動的跟隨者。

（三）積極創(chuàng)建國內(nèi)商業(yè)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)盟

現(xiàn)目前，高盛、摩根大通等國際大型金融機構(gòu)都已陸續(xù)加入R3CEV了聯(lián)盟，聯(lián)盟者都能享受測試成果。一些銀行也積極創(chuàng)建了內(nèi)部區(qū)塊鏈技術(shù)實驗室，著力研發(fā)，進行內(nèi)部測試。在國內(nèi)也有實驗室致力于這方面的研究。這些趨勢和成功案例無不促使國內(nèi)銀行應(yīng)盡早成立國內(nèi)銀行業(yè)的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，在參加聯(lián)盟制定標準的同時，高度關(guān)注和吸取國際銀行成功研發(fā)經(jīng)驗和模式，成立一個相對獨立的區(qū)塊鏈創(chuàng)新實驗室，做好內(nèi)部研發(fā)測試。

（四）正確選擇區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用

一是應(yīng)用形態(tài)的選擇。區(qū)塊鏈技術(shù)包括四種應(yīng)用形態(tài)：公有鏈形態(tài)，私有鏈形態(tài)，側(cè)鏈形態(tài)以及聯(lián)盟鏈形態(tài)。商業(yè)銀行由于對安全性和隱私性要求很高，故聯(lián)盟鏈形態(tài)和私有鏈形態(tài)將會是首選。二是選擇記賬類型。區(qū)塊鏈技術(shù)的記賬方式主要有競爭式和合作式兩種，而商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)選合作式記賬，避免賬務(wù)出現(xiàn)混亂。三是選擇應(yīng)用研發(fā)場景。據(jù)麥肯錫分析得知，區(qū)塊鏈技術(shù)影響最可能發(fā)生在支付及交易銀行、資本市場及投資銀行業(yè)務(wù)的主要應(yīng)用場景。

（五）監(jiān)管機構(gòu)提供保障支持

一是監(jiān)管機構(gòu)要提供規(guī)范和保障支持。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特征并不代表經(jīng)濟運行過程中不需要中心化組織，就算是去中心化商業(yè)體系也一樣需要有中心化部門提供支持。就拿數(shù)字貨幣來說，缺乏監(jiān)管交易的時候就會存在很大的投機風險和洗錢風險。所以區(qū)塊鏈技術(shù)必須要有完善的監(jiān)管機制作支撐，才可能成為資金流通的新渠道，才能有效保障各方的利益。這就要求監(jiān)管部門必須制定配套標準規(guī)范，尤其是操作制度，用以保障金融創(chuàng)新產(chǎn)品的合理、有效運用。并且，還應(yīng)重視保護消費者合法權(quán)益，落實相關(guān)教育和宣傳工作，有效提高消費者的風險防范意識。二是監(jiān)管機構(gòu)要制定相關(guān)的應(yīng)對措施，以防監(jiān)管方式出現(xiàn)變化?，F(xiàn)目前，新技術(shù)的出現(xiàn)對各國貨幣體系都造成了一定沖擊，傳統(tǒng)調(diào)控經(jīng)濟金融的手段以及政策框架也無法適應(yīng)新形勢的要求，對此，監(jiān)管部門必須要與時俱進，結(jié)合實際需求對監(jiān)管手段進行改進，完善監(jiān)管制度。三是監(jiān)管機構(gòu)要積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融新技術(shù)，只有掌握新技術(shù)才能在實際監(jiān)管工作中妥善應(yīng)對各種問題，才不會被瞬息萬變的市場淘汰。

四、商業(yè)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用建議

筆者綜合目前專家們的分析，列舉出以下區(qū)塊鏈在銀行最有可能的應(yīng)用領(lǐng)域。

（一）數(shù)字貨幣

隨著電子商務(wù)和電子金融的快速發(fā)展，數(shù)字貨幣的低成本交易、便捷、安全等特點更適合以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的商業(yè)交易行為，在未來很可能會取代物理貨幣的流通。各國央行也逐漸認識到了數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，都陸續(xù)減少了傳統(tǒng)紙幣的發(fā)行量，讓支付結(jié)算更加方便快捷，同時也使經(jīng)濟交易更透明，有效防止了各種漏稅、逃稅、洗錢等違法行為，讓央行能更好地對貨幣的流通以及供給進行控制。此外，加大對數(shù)字貨幣背后區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，拓展其應(yīng)用范圍，也能更好地保障交易信息及資金的安全，使得社會整體效能得到提升。

（二）跨境支付和清算

區(qū)塊鏈技術(shù)的有效應(yīng)用能實現(xiàn)點到點的交易，讓交易的時效性更高，節(jié)省交易成本。各國央行行長們正逐漸意識到區(qū)塊鏈技術(shù)對支付系統(tǒng)的潛在益處。在跨境支付領(lǐng)域，相互間的競爭將愈演愈烈。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統(tǒng)用于支付數(shù)萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區(qū)塊鏈來降低成本。審計巨頭埃森哲預估，全球最大的投資銀行可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高清算和結(jié)算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問公司負責人理查德·蘭恩（RichardLumb）表示，清算所是區(qū)塊鏈首個應(yīng)用場景，區(qū)塊鏈提供了一個巨大的機遇，可以對清算結(jié)算行業(yè)進行深入的重組。

（三）票據(jù)與供應(yīng)鏈金融

可以減少人為介入，降低成本及操作風險。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用實現(xiàn)了點對點交易，舍棄了中心系統(tǒng)以及實物票據(jù)的控制與驗證，過去的中介角色也不復存在，減少了人為操作的影響。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，供應(yīng)鏈金融在提高安全性的同時也能節(jié)省更多人工成本。換言之，在未來借助區(qū)塊鏈技術(shù)能實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從過去紙質(zhì)辦公到數(shù)字化辦公的轉(zhuǎn)變，銀行、進貨商、供貨商等所有參與方都能借助去中心化賬本實現(xiàn)文件信息分享，在預定時間達到預定目的后就會自動支付，整個過程不僅效率高，也大大降低了人為操作可能造成的失誤。以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字化解決方案可以替代目前的紙筆人工，大大提高工作質(zhì)量和效率，真正實現(xiàn)端到端的全部透明化。

（四）貿(mào)易融資

目前，貿(mào)易融資仍主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞。區(qū)塊鏈是一個顯著的解決方案，能夠滿足眾多相關(guān)方需要訪問相同的信息，有效提高交易效率，促使整體貿(mào)易融資渠道更加順利，對提高交易雙方的收入來說也極為有利。要將整個貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，預計還需要幾年的時間，但區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力真正改變游戲規(guī)則。

（五）證券發(fā)行與交易

一是區(qū)塊鏈技術(shù)在證券發(fā)行和交易中的應(yīng)用可以有效節(jié)省證券交易的成本，使整個交易流程更加便捷和透明，大大提升市場運轉(zhuǎn)的質(zhì)量和效率。二是區(qū)塊鏈技術(shù)能準時記錄交易者的身份以及交易量等重要信息，以便證券發(fā)行者可以在短時間里準確掌握股權(quán)結(jié)構(gòu)，快速做出有效的商業(yè)決策。并且，公開、透明、可追蹤的電子記錄系統(tǒng)也有效降低了內(nèi)幕交易和暗箱操作的幾率，對監(jiān)管部門以及證券發(fā)行者來說也能更好地維護市場。三是區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用有效縮短了證券交易日與交割日的時間間隔，降低了交易風險，提升了交易的可控性與效率。

（六）客戶征信和反欺詐

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密保護，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認為，區(qū)塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。對銀行來說，區(qū)塊鏈里記錄的用戶信息以及交易記錄能夠幫助他們識別出異常交易，有效防止欺詐。區(qū)塊鏈技術(shù)的特性能夠促使現(xiàn)有征信體系發(fā)生改變，在銀行識別用戶身份信息的時候把不良記錄用戶的相關(guān)信息保存到區(qū)塊鏈。用戶信息和交易記錄能夠隨時更新，并且，以用戶信息保護法規(guī)為基礎(chǔ)，若用戶信息以及交易記錄能夠?qū)崿F(xiàn)自動化的加密關(guān)聯(lián)共享，那么銀行在開展工作時也能省去很多麻煩，大大提高工作質(zhì)量和效率。此外，銀行還可以對共享的分布式賬本進行實時分析與檢測，及時辨別出交易行為異常的用戶，并調(diào)出相關(guān)信息，避免欺詐行為的發(fā)生。

參考文獻

[1]楊睿.基于區(qū)塊鏈技術(shù)視角下未來財務(wù)會計發(fā)展方向研究[J].中國商論，2017（32）：117-118.

[2]趙增奎.以區(qū)塊鏈技術(shù)推動互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展研究[J].經(jīng)濟縱橫，2017（11）：112-117.

[3]馬睿廷.“區(qū)塊鏈”技術(shù)對傳統(tǒng)金融行為的利弊探究[J].科技經(jīng)濟導刊，2017（34）：19.

[4]王琳.區(qū)塊鏈技術(shù)對優(yōu)化跨境電商支付模式的應(yīng)用探索[J].辦公自動化，2017，22（23）：61-64.

[5]王謹旗.區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的解決方案[J].山東工業(yè)技術(shù)，2017（23）：130-131.