關(guān)于優(yōu)化彰武縣信貸環(huán)境支持產(chǎn)業(yè)扶貧的建議

溫會武

一、優(yōu)化信貸環(huán)境對支持產(chǎn)業(yè)扶貧的重大意義

發(fā)展扶貧產(chǎn)業(yè)是實現(xiàn)貧困戶穩(wěn)定脫貧的必由之路，更是脫貧之基、致富之源，彰武縣的扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍存在資金緊缺問題，急需大量的信貸資金扶持。信貸資金在產(chǎn)業(yè)扶貧中發(fā)揮著“輸血機”的作用，而信貸環(huán)境的好壞直接影響授信的程度、資金的投放。良好的信貸環(huán)境，有利于最大限度地整合、運用好信貸資金，實現(xiàn)信貸資金效益的最大化，對支持扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展意義重大。

二、存在的主要問題

（一）不良貸款比例居高不下

據(jù)統(tǒng)計，彰武縣各項不良貸款占比達(dá)56.4%，其中貧困戶不良貸款占比達(dá)81.8%，184個行政村僅有阿爾鄉(xiāng)鎮(zhèn)北甸子村達(dá)到信用村標(biāo)準(zhǔn)。不良貸款比例高，全省排名倒數(shù)第三，直接影響到許多農(nóng)戶不能授信，更享受不到貸款利息減免政策，造成“銀行有錢不能貸、農(nóng)戶缺錢貸不成”兩頭難現(xiàn)狀。分析不良貸款成因：一是誠信意識欠缺，貸款到期不及時償還；二是農(nóng)戶因自然災(zāi)害歉收或賠本無力償還；三是家庭成員患大病、欠外債無力償還；四是子女結(jié)婚欠債由父母承擔(dān)，短期無力償還；五是前幾年奶牛、大棚等部分貸款戶找理由拒不還貸；六是農(nóng)戶借款集體使用無力償還。

（二）貧困戶缺少授信條件

為規(guī)避金融風(fēng)險，金融機構(gòu)確定了貸款門檻，使多數(shù)貧困戶被“拒之門外”。一是受年齡限制。70%以上貧困戶年齡較大，而貸款人年齡要求在22-55周歲以內(nèi)，有的放寬到60周歲。二是受收入限制。很多貧困戶背負(fù)不良貸款，提出貸款申請時，信用審核通不過，信用記錄良好的，要求收入穩(wěn)定，具備按時足額還款能力，而貧困戶情況復(fù)雜，有的無生產(chǎn)能力、有的無生產(chǎn)經(jīng)驗，多數(shù)不能給予貸款支持。三是受擔(dān)保限制。農(nóng)戶貸款多采取“五戶聯(lián)?；蜇斦べY擔(dān)保”的“二選一”模式，而財政供養(yǎng)人員有限，擔(dān)?！耙蝗穗y求”，尤其是貧困戶自身不能提供足額的抵押物，只能提供現(xiàn)有的農(nóng)村“兩權(quán)”，但體現(xiàn)不足值或不能抵押，其中小產(chǎn)權(quán)房、養(yǎng)殖用地、圈舍等還不能辦理抵押登記，貸款需求難以滿足。

（三）產(chǎn)業(yè)項目實施存在“雙風(fēng)險”

一是貧困戶存在項目風(fēng)險。受年齡、身體、經(jīng)濟等自身條件限制，貧困戶只能參與傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)項目，而彰武縣自然條件十年九旱，貸款投向多為種養(yǎng)業(yè)，自然災(zāi)害、疫情等意外情況時有發(fā)生，保險機構(gòu)僅對玉米、花生等少數(shù)農(nóng)作物和能繁母豬、育肥豬、奶牛給予保險支持，對牛羊禽等養(yǎng)殖業(yè)和設(shè)施農(nóng)業(yè)、高效經(jīng)濟作物種植項目不予保險，金融機構(gòu)對這些項目未來風(fēng)險難以預(yù)測，一遇“風(fēng)吹草動”，極易造成貧困戶積重難返，還會造成脫貧戶返貧。二是金融機構(gòu)存在資金風(fēng)險。由于貧困戶缺少抵押物，有的由村干部擔(dān)保，有的由大戶、合作社和企業(yè)擔(dān)保，符合擔(dān)保條件的數(shù)量不多，信貸人員受新增不良貸款終身追責(zé)及績效考核的束縛，存在懼貸、恐貸心理。

三、工作建議

（一）著力打造誠信信貸環(huán)境

一要加強金融誠信建設(shè)。強化信用宣傳，大力營造“還貸還息光榮、惡意欠貸可恥”的社會氛圍。深入開展評定信用戶、創(chuàng)建信用村活動，成立全縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶創(chuàng)建工作領(lǐng)導(dǎo)小組，涉農(nóng)金融機構(gòu)作為創(chuàng)建活動的主體，負(fù)責(zé)抓好創(chuàng)建活動具體工作，做好貧困戶經(jīng)濟調(diào)查，跟蹤信用記錄，打造一批信用村、信用戶，在扶貧產(chǎn)業(yè)項目信貸資金利率和放款規(guī)模上給予傾斜。二要強化依法清理。對系統(tǒng)內(nèi)部職工放貸、親屬放貸、介紹和擔(dān)保放貸形成不良，以及違規(guī)違紀(jì)貸款的，采取處罰性、強制性措施，依法限期收回。公檢法等執(zhí)法部門和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要承擔(dān)包保清收責(zé)任，全力配合做好清收，將信貸回收納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)誠信建設(shè)和工作考核的一項內(nèi)容，鄉(xiāng)村干部主動上手，逐戶幫助研究化解辦法，做好欠貸人工作，特別對信譽較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟實力和資產(chǎn)的不良借貸人要依法起訴。要嚴(yán)格控制新增不良貸款，清前堵后，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。

（二）建立信貸評級授信機制

對貧困戶專門采取特惠式信用評級方式，由包村干部、村班子成員和群眾代表組成評級授信小組，本著自愿申請、公開透明的原則，綜合考慮貧困戶誠信度、家庭勞動力、勞動技能等進行評級授信，對社保兜底家庭、自身發(fā)展動力不足、懶惰好賭和不良貸款未還人員不參評。對符合條件的貧困戶，根據(jù)信用等級授信，加大抵押、免擔(dān)、減免等優(yōu)惠政策扶持，實行差異化貸款利率。金融部門最大限度地降低貸款門檻、降低貸款利率、延長還款期限、簡化貸款流程，建立限時審批、限時發(fā)放“綠色通道”，更多地讓利于貧困戶。金融部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)要共同選好選準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)項目，對優(yōu)勢項目要重點扶、扶重點，給予優(yōu)先貸款、優(yōu)先支持。

（三）破解抵押擔(dān)保瓶頸制約

一要創(chuàng)新信貸模式。整合涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款、婦女小額擔(dān)保貸款等投入產(chǎn)業(yè)扶貧，推廣致富帶頭人、合作社、龍頭企業(yè)+貧困戶+扶貧貸款模式，由大戶、合作社和企業(yè)提供擔(dān)保，開展產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，破解貧困戶想貸銀行不敢貸、無抵押擔(dān)保不能貸的矛盾。找準(zhǔn)帶頭人，放大典型效應(yīng)，鼓勵貧困戶以貸入股，實現(xiàn)大戶帶小戶、富戶帶窮戶、致富一戶帶動一片的目標(biāo)。二要探索推動銀擔(dān)合作機制。財政、扶貧出資搭建助農(nóng)融資擔(dān)保平臺，注入資本金，或?qū)⒎鲐氻椖抠Y金存入金融專戶作為項目擔(dān)保金，金融部門按資金規(guī)模進行一定比例放大，對評級授信貧困戶發(fā)放貸款。由政府部門籌措資金，對金融扶貧貸款給予全額或比例貼息，減輕貧困戶融資成本。三要創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式。學(xué)習(xí)先進地區(qū)經(jīng)驗，組建我縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記評估機構(gòu)，逐步將林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村集體土地房屋產(chǎn)權(quán)等納入抵押范圍。探索搭建登記平臺，對牲畜、設(shè)施農(nóng)業(yè)棚體等進行登記評估，爭取納入抵押物范圍。建立扶貧擔(dān)?；穑闪⒎鲐殦?dān)保機構(gòu)，為扶貧貸款提供保證，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險。同時，引入保險機構(gòu)參與，擴大保險覆蓋面，給信貸機構(gòu)和貧困戶吃下“定心丸”。