對(duì)普及金融消費(fèi)者教育的研究

王林妮

【摘要】為了提高我國(guó)消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)及能量，杜絕各種盲目消費(fèi)、惡意借貸的情況發(fā)生，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者的教育力度，積極普及各種金融消費(fèi)知識(shí)。基于普及金融消費(fèi)者教育的意義，對(duì)普及金融消費(fèi)者教育進(jìn)行深入的研究，并提出普及金融消費(fèi)者教育的有效途徑，以期為其他研究人員提供更為豐富的參考資料。

【關(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 普及教育近年來(lái)，通過(guò)人民銀行的積極倡導(dǎo)，各商業(yè)銀行、證券公司和其他金融機(jī)構(gòu)都響應(yīng)號(hào)召，也逐步開(kāi)展了各項(xiàng)關(guān)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的活動(dòng)，進(jìn)而提高了我國(guó)“民生金融”的服務(wù)水平，提升了我國(guó)金融市場(chǎng)的包容度。通過(guò)各種各樣的金融教育活動(dòng)，人們的征信概念、防假幣意識(shí)、ATM使用認(rèn)知和投資理財(cái)意識(shí)以及用卡安全有了明顯的上升，非法集資、電話詐騙等金融法律法規(guī)也逐漸深入人心，從很大程度上強(qiáng)化了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)，為保障我國(guó)金融市場(chǎng)的秩序發(fā)揮出了極大的作用。

一、普及金融消費(fèi)者教育具有十分深刻的意義

搞好金融消費(fèi)者的教育普及工作，能提高公眾對(duì)金融知識(shí)的掌握能力，并提升公民對(duì)金融產(chǎn)品的了解程度及強(qiáng)化全面對(duì)金融的技能水平，且形成了良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。通過(guò)金融消費(fèi)者教育活動(dòng)的普及，可以大大降低消費(fèi)者的盲目消費(fèi)行為，并降低消費(fèi)者的系統(tǒng)性行為片哈，以此強(qiáng)化消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)信心。消費(fèi)者通過(guò)接受良好的金融教育之后，能夠形成良好的金融保護(hù)意識(shí)，是維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定最佳的基石。同時(shí)，普及金融消費(fèi)者教育還能有利于擴(kuò)大我國(guó)金融服務(wù)的受眾面，提高消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的包容性，并促使消費(fèi)者率先享受到經(jīng)濟(jì)改革的良好成果。

隨著我國(guó)金融發(fā)展速度的不斷加快，金融消費(fèi)者問(wèn)題逐漸受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，并陸續(xù)在各大金融峰會(huì)當(dāng)中成為熱么的研究課題。而在G20國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作論壇制定的《金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》當(dāng)中，也指出了金融消費(fèi)者教育的重要性，并成為了各國(guó)開(kāi)展金融消費(fèi)者教育的綱領(lǐng)性文件。我國(guó)作為G20中的成員國(guó)之一，其也是世界中最大的發(fā)展中國(guó)家，也是世界金融中的重要組成成員。但是，我國(guó)消費(fèi)者的金融知識(shí)基礎(chǔ)一直較為薄弱，且金融詐騙案件發(fā)生概率一直高居不下。雖然中國(guó)人民銀行在2011年?duì)款^成立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并在各自的職責(zé)范圍之內(nèi)逐步開(kāi)展了關(guān)于普及金融消費(fèi)者教育的活動(dòng)，且結(jié)合銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)共同制定出了《中國(guó)金融教育國(guó)家戰(zhàn)略》，該文件也成為各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融消費(fèi)者教育活動(dòng)的行動(dòng)綱領(lǐng)。該文件的頒發(fā)，不僅明確了我國(guó)金融教育的治理機(jī)制、工作目標(biāo)和具體開(kāi)展措施，也指明了金融消費(fèi)者教育對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的重要性。因此，各商業(yè)銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)都響應(yīng)號(hào)召，積極開(kāi)展了與本行業(yè)相關(guān)的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。比如，中國(guó)人民銀行每年9月的“金融知識(shí)普及月”、海南銀行2016年“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”宣傳活動(dòng)、晉中農(nóng)信社普及金融知識(shí)萬(wàn)里行活動(dòng)、中國(guó)工商銀行開(kāi)展“3.15”金融消費(fèi)者主題宣傳教育活動(dòng)，等等。證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)也開(kāi)展了其他形式的金融知識(shí)教育活動(dòng)。從這些活動(dòng)的舉辦來(lái)看，金融消費(fèi)者教育在我國(guó)金融行業(yè)中的地位越來(lái)越高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的影響也越來(lái)越大。

另外，我國(guó)金融市場(chǎng)仍處于高速發(fā)展的培養(yǎng)階段，消費(fèi)者的金融知識(shí)基礎(chǔ)對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家而言，而比較的薄弱，大大限制了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也給我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。金融消費(fèi)者教育的普及工作任重而道遠(yuǎn)，不僅需要政府以及行業(yè)協(xié)會(huì)、民間組織等各方的通力合作，特別是金融機(jī)構(gòu)，作為金融消費(fèi)者教育普及的主力軍，其應(yīng)該積極利用自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和資源，從多角度、多渠道去向消費(fèi)者普及金融知識(shí)，以此提高我國(guó)消費(fèi)者的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

二、普及金融消費(fèi)者教育的有效途徑

（一）建立健全的金融知識(shí)普及工作機(jī)制

要想有效開(kāi)展金融消費(fèi)者教育普及活動(dòng)，首先，必須制定出合理、有效的金融知識(shí)普及規(guī)劃，基于本金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)特征和實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)制定具體的金融消費(fèi)者知識(shí)普及計(jì)劃，且明確各個(gè)教育階段的工作目標(biāo)、各個(gè)工作線路的重點(diǎn)及知識(shí)普及的評(píng)估方式。同時(shí)，還應(yīng)該建立起長(zhǎng)效的工作機(jī)制，這主要是因?yàn)橄M(fèi)者金融知識(shí)普及教育是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)而艱巨的任務(wù)，必須要做好長(zhǎng)久攻堅(jiān)戰(zhàn)的準(zhǔn)備。其次，各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該制定專(zhuān)門(mén)的工作人員來(lái)負(fù)責(zé)金融知識(shí)的普及工作，制定某一個(gè)內(nèi)設(shè)部門(mén)來(lái)實(shí)施金融消費(fèi)者教育工作的規(guī)劃工作，并予以全過(guò)程的監(jiān)督與管理，以此保障金融消費(fèi)者教育活動(dòng)的順利開(kāi)展。需要注意的是，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者教育工作的部門(mén)應(yīng)該與負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門(mén)的工作目標(biāo)及工作步驟應(yīng)該保持一致，同時(shí)還應(yīng)該注重金融知識(shí)普及方面的人才培養(yǎng)，定期對(duì)相關(guān)的從業(yè)人員開(kāi)展金融知識(shí)培訓(xùn)活動(dòng)，并學(xué)習(xí)最新的金融法律法規(guī)，以此提高我國(guó)金融人才隊(duì)伍整體的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)。最后，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極配合相關(guān)部門(mén)號(hào)召的金融知識(shí)普及活動(dòng)，特別是政府部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者組織、中國(guó)人民銀行等組織的金融消費(fèi)者普及活動(dòng)，以此有效聚合各方勢(shì)力的力量，提高金融消費(fèi)者教育的普及效益。

（二）提高金融消費(fèi)者普及教育活動(dòng)的針對(duì)性和有效性

為了提高消費(fèi)者自身的金融防范意識(shí)，首先就讓金融消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)學(xué)習(xí)活動(dòng)的重要性，認(rèn)識(shí)到金融知識(shí)對(duì)消費(fèi)者的積極作用，引導(dǎo)消費(fèi)中積極參與到金融知識(shí)普及活動(dòng)當(dāng)中去，金融機(jī)構(gòu)就必須要提高金融消費(fèi)者普及活動(dòng)的針對(duì)性和有效性，通過(guò)明確的知識(shí)普及讓消費(fèi)者受益，進(jìn)而激發(fā)起消費(fèi)者參與知識(shí)普及活動(dòng)的熱情。并基于消費(fèi)者的認(rèn)知習(xí)慣和知識(shí)缺陷來(lái)制定金融教育政策及實(shí)施規(guī)劃，同構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的投訴、咨詢進(jìn)行深入的分析，以此對(duì)消費(fèi)者的金融認(rèn)知能力、金融消費(fèi)傾向和消費(fèi)行為予以全面的了解，以此發(fā)現(xiàn)當(dāng)代金融消費(fèi)者的知識(shí)缺點(diǎn)代表特征，并據(jù)此設(shè)計(jì)出有針對(duì)性的金融教育活動(dòng)，以期通過(guò)這些教育活動(dòng)來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者的消費(fèi)行為，改變消費(fèi)者的消費(fèi)理念，且提高對(duì)新金融產(chǎn)品、新金融知識(shí)和金融服務(wù)的接納能力。

普及的金融消費(fèi)知識(shí)必須要通俗易懂。由于金融知識(shí)普及面對(duì)的人群是社會(huì)中各個(gè)層次的人，每個(gè)人的文化接受水平與也不一致。所以，金融知識(shí)的普及資料應(yīng)該要盡可能的簡(jiǎn)單、明了，信息量也不宜過(guò)多，使絕大多數(shù)的消費(fèi)者都能夠輕易、準(zhǔn)確的掌握。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)普及金融知識(shí)還需要選擇最佳的教育時(shí)機(jī)。比如，在消費(fèi)者需要做理財(cái)規(guī)劃、申請(qǐng)貸款和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，讓消費(fèi)者在消費(fèi)的時(shí)候?qū)ψ约旱南M(fèi)行為能有一個(gè)更為深刻的認(rèn)知。另外，由于教育是一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)而系統(tǒng)的活動(dòng)，需要金融機(jī)構(gòu)制定出長(zhǎng)遠(yuǎn)的教育普及規(guī)劃，從而形成系統(tǒng)化的教育，以此達(dá)到強(qiáng)化消費(fèi)者金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的目的。需要注意的是，現(xiàn)在有不少消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，片面認(rèn)為金融投資是一件純收益的事情。這樣的認(rèn)知是錯(cuò)誤的，金融是風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的，必須要讓消費(fèi)者認(rèn)識(shí)到：在享受收益的同時(shí)還必須承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極通過(guò)各種教育活動(dòng)讓消費(fèi)者提供投資警覺(jué)性，并自覺(jué)遠(yuǎn)離和抵制各種各樣的金融非法活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)案例宣傳的方式，以此達(dá)到對(duì)消費(fèi)者的預(yù)警。最后，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該重視對(duì)消費(fèi)者維權(quán)知識(shí)的普及，通過(guò)各式各樣的宣傳方式讓消費(fèi)者了解到維權(quán)的重要性、維權(quán)的具體步驟、維權(quán)過(guò)程中所需要注意的問(wèn)題等等，并及時(shí)掌握第三方監(jiān)管部門(mén)的投訴受理渠道和報(bào)警途徑，等等。

（三）采取多種多樣的金融知識(shí)宣傳方式

受中國(guó)人民銀行的影響，不少商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)都將9月作為金融知識(shí)普及活動(dòng)月，并在本月展開(kāi)集中性的知識(shí)普及活動(dòng)。同時(shí)，受“315”維權(quán)的影響，在每年的3月15日也是各大金融機(jī)構(gòu)知識(shí)普及的爆發(fā)階段。各金融機(jī)構(gòu)也在此階段乘風(fēng)而上，展開(kāi)與金融知識(shí)普及教育相關(guān)的各種宣傳活動(dòng)，以此通過(guò)“轟炸式”的教育模式讓消費(fèi)者形成維權(quán)意識(shí)，并對(duì)各種自身合法享受的權(quán)利以及各種維權(quán)渠道予以知悉。然后，在日常工作時(shí)間段，金融機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)采取多種多樣的宣傳方式來(lái)開(kāi)展廣泛而持續(xù)的日常性金融消費(fèi)者教育活動(dòng)。并在每一款金融產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)，向消費(fèi)者積極開(kāi)展金融教育活動(dòng)，在提高消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知的同時(shí)，也提高了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

需要注意的是，為了能在有限的教育資源內(nèi)發(fā)揮出最大的教育效益，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合自身具體的狀況選擇重點(diǎn)宣傳對(duì)象進(jìn)行集中式的教育，通過(guò)投入與咨詢環(huán)節(jié)對(duì)金融消費(fèi)者采取有針對(duì)性的教育，也可以使用一些小禮品或者免除服務(wù)費(fèi)用等優(yōu)惠政策來(lái)激起消費(fèi)者參與金融知識(shí)普及活動(dòng)的欲望。還需要注意一點(diǎn)的是，由于每個(gè)層次的消費(fèi)者的接受能力、理解能力會(huì)存在一定的差異，需要金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的消費(fèi)群體開(kāi)展不同的教育方針及活動(dòng)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的教育內(nèi)容，促使金融消費(fèi)者能夠快速、深入了解金融知識(shí)。最后，金融機(jī)構(gòu)還需要定期對(duì)金融知識(shí)普及活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并依據(jù)自身的實(shí)際情況使用定性和定量分析法對(duì)普及教育活動(dòng)的有效性進(jìn)行合理、科學(xué)的分析，并建立起標(biāo)準(zhǔn)化的金融知識(shí)普及活動(dòng)評(píng)估體系，以此對(duì)各種金融知識(shí)普及活動(dòng)進(jìn)行跟蹤與評(píng)價(jià)，以此作為后期改善金融教育活動(dòng)及政策的可靠依據(jù)。

三、結(jié)論

總之，自從我國(guó)步入WTO之后，人們的金融意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，金融消費(fèi)行為也越來(lái)越頻繁。因此，強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，逐漸成為我國(guó)金融管理的主要課題。事實(shí)上，金融消費(fèi)者教育作為一種預(yù)防性的保護(hù)措施，其也是我國(guó)金融體系中的重要組成部分，其是一項(xiàng)惠及民生、推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要系統(tǒng)工程。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該高度重視金融消費(fèi)知識(shí)的教育普及工作，積極投入到金融消費(fèi)者教育當(dāng)中去，成為穩(wěn)定金融秩序、推動(dòng)我國(guó)社會(huì)主義前進(jìn)的先驅(qū)者。

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