金融消費(fèi)者維權(quán)之道

肖颯

又是一年“3·15”，又到了消費(fèi)者的節(jié)日。P2P“后備案階段”，消費(fèi)者要如何應(yīng)對(duì)新情況？國(guó)內(nèi)外ICO一夜暴富神話頻傳，我們?cè)撊绾蚊鎸?duì)誘惑？今年，金融消費(fèi)者應(yīng)如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？

敢于訴訟是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)

歷史上，中國(guó)社會(huì)有“厭訴”的傳統(tǒng)，直至今日，也有人認(rèn)為到法院訴訟的不是“良民”是“刁民”。這種想法是不恰當(dāng)?shù)?。所謂“良”與“刁”，是道德評(píng)價(jià)，而訴訟權(quán)利是我國(guó)法律賦予每個(gè)人的權(quán)利。

如果有人侵犯了我們的權(quán)利，為什么要唯唯諾諾？當(dāng)然要通過(guò)合法途徑表達(dá)，最好的辦法就是到法院進(jìn)行民事訴訟，各方坐下來(lái)，由法官作為中間裁決者，給各方一個(gè)公平、公正的財(cái)產(chǎn)、權(quán)利、義務(wù)分配。

互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的民事訴訟案由，主要集中在兩方面：一是民間借貸糾紛；二是居間合同糾紛。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，逾期后，按照民間借貸糾紛起訴的，被告一般有借款企業(yè)和平臺(tái)；按照居間合同糾紛起訴的，被告只有網(wǎng)貸平臺(tái)。

當(dāng)然，實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)了侵權(quán)之訴，但多數(shù)情況下，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌《刑法》而被“中止”。

同時(shí)，我們反對(duì)惡意訴訟。沒(méi)有任何依據(jù)的臆斷，只能讓司法機(jī)關(guān)對(duì)金融消費(fèi)者產(chǎn)生忌憚心理，于整個(gè)事件的解決不利。建議金融消費(fèi)者理性對(duì)待，不要被人“當(dāng)槍使”。

金融科技未來(lái)依舊火熱

最近總有朋友問(wèn)我：P2P的前景是暗淡還是光明？其實(shí)，對(duì)真正合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而言，確實(shí)有很大市場(chǎng)。

理由很簡(jiǎn)單，我國(guó)金融行業(yè)是非充分競(jìng)爭(zhēng)的管制行業(yè)，能夠合法向社會(huì)公眾借錢(qián)的機(jī)構(gòu)并不多。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，因?yàn)椤禤2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的實(shí)施而被賦予了合法身份。

在備案成功之后，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合規(guī)問(wèn)題基本解決，下一步就是誰(shuí)敢做非法的事情就一罰到底，由行政法規(guī)和行業(yè)自律規(guī)則來(lái)對(duì)平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)，尤其是信息披露等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)制。

也就是說(shuō)，未來(lái)行政處罰將增多，惡性刑事案件將減少。

至于股權(quán)眾籌未來(lái)的前景，筆者認(rèn)為，在《證券法》修改后，可能會(huì)豁免科技企業(yè)或特殊高端制造業(yè)的初創(chuàng)期股權(quán)眾籌。屆時(shí)，有眼光的金融消費(fèi)者將有不同的投資選擇。

對(duì)于ICO，我們的態(tài)度比較謹(jǐn)慎，建議廣大金融消費(fèi)者不要著急投資，以防成為詐騙案件的被害群眾。

至于虛擬貨幣問(wèn)題，我國(guó)對(duì)于比特幣的法律定性是“特定的虛擬商品”，因此，擁有比特幣本身不違法，但如果炒作比特幣想要博取高收益，甚至不惜加杠桿，就有違相關(guān)精神。

個(gè)人杠桿要有度

我們不反對(duì)大家享受金融服務(wù)，進(jìn)行適度超前的消費(fèi)。但是，需要提醒大家的是，加杠桿是有風(fēng)險(xiǎn)的。

在大城市打拼的人們，多數(shù)已經(jīng)是“房奴”“車奴”，再冒險(xiǎn)借錢(qián)去炒作郵幣卡、大宗商品、代幣，確實(shí)有些激進(jìn)。從本質(zhì)上講，勞動(dòng)是創(chuàng)造財(cái)富的基礎(chǔ)，這些炒作，就是金融不能反哺實(shí)體經(jīng)濟(jì)，行業(yè)沒(méi)有良性金融服務(wù)的原因。

以勞動(dòng)所得為主要財(cái)富來(lái)源，適當(dāng)進(jìn)行金融投資，是廣大金融消費(fèi)者應(yīng)有的常態(tài)，而不是債臺(tái)高筑，借錢(qián)炒股、炒金、炒幣。帶著賭徒心態(tài)去做金融投資是大忌。

在全社會(huì)都去杠桿時(shí)，加杠桿去冒高風(fēng)險(xiǎn)是逆歷史潮流的。本職工作是第一位的，金融理財(cái)只是輔助財(cái)富保值增值，切勿本末倒置。

遭遇騙子如何維權(quán)

近期我們接待和接聽(tīng)的公益咨詢中，金融消費(fèi)者最常提到的問(wèn)題還是銀行“飛單”、大宗交易市場(chǎng)背后交易、P2P跑路、虛擬貨幣傳銷和詐騙等。我們的建議如下：

維權(quán)需要證據(jù)

收集證據(jù)是準(zhǔn)備刑事報(bào)案和民事起訴的重要環(huán)節(jié)。如果進(jìn)行刑事報(bào)案，要依據(jù)行為人所涉嫌的罪名準(zhǔn)備充足的證據(jù)，其中，以《刑法》第176條非法吸收公眾存款罪為例，需達(dá)到30人以上、累計(jì)金額20萬(wàn)元（個(gè)人吸收公眾存款）或100萬(wàn)元（企業(yè)吸收公眾存款）才夠“入罪門(mén)檻”。

因此，與行為人簽署的電子合同、打款記錄都必須保留原件，并留存復(fù)印件2～3份，采用EMS或親自送交辦案人員，索取收條。

如果進(jìn)行民事訴訟，金融消費(fèi)者往往是原告，實(shí)質(zhì)上，《民事訴訟法》給了原告很重的證明責(zé)任，在筆者看來(lái)，甚至比刑事訴訟的證據(jù)準(zhǔn)備更難。因?yàn)樾淌略V訟一旦開(kāi)啟，由公安機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)收集證據(jù)，而民事訴訟，證據(jù)不能完全證明訴訟請(qǐng)求，則會(huì)面臨敗訴的后果。

維權(quán)手段的選擇

我國(guó)法律大廈已經(jīng)建成，“有法可依”的目標(biāo)已經(jīng)達(dá)到，無(wú)論民法、行政法、刑法，對(duì)于金融領(lǐng)域的作惡行為都有規(guī)制的可用性。那么，這么多法律武器，我們應(yīng)該選擇哪一種來(lái)維護(hù)自己的權(quán)利？

一般會(huì)考察4個(gè)維度：一是資金成本；二是時(shí)間成本；三是維權(quán)難度；四是維權(quán)效果。對(duì)比民、行、刑，資金成本最低的是刑事報(bào)案，時(shí)間成本最小的是民事訴訟，維權(quán)難度最小的是民事訴訟，維權(quán)效果最好的是行政途徑。

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的糾紛，建議首選民事訴訟，爭(zhēng)取最快時(shí)間立案，迅速查封凍結(jié)，多方談判，調(diào)解解決。

如果出現(xiàn)P2P詐騙案件，直接采取報(bào)案手段，到公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)地的區(qū)縣派出所或相應(yīng)經(jīng)濟(jì)偵查大隊(duì)，最好親自去，后續(xù)再郵寄相關(guān)證據(jù)，同時(shí)，如果能提供財(cái)產(chǎn)線索，將對(duì)辦案機(jī)關(guān)追贓挽損帶來(lái)莫大幫助。

海外維權(quán)怎么辦

隨著全球化加劇，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也已經(jīng)沖出亞洲走向世界。近期，我們收到海外華人維權(quán)的求助，筆者在海外訪學(xué)時(shí)，也遇到過(guò)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融受害群眾的咨詢。結(jié)果，近期ICO項(xiàng)目出海，返銷給國(guó)人，查到的公司均注冊(cè)在開(kāi)曼群島或者新加坡。還有些虛擬貨幣玩家，謊稱已經(jīng)拿到日本的虛擬貨幣交易所牌照，回國(guó)欺騙同行和消費(fèi)者。

就我們的經(jīng)驗(yàn)，海外維權(quán)成本高、不確定性大，最優(yōu)的解決方案是尋找其本國(guó)相關(guān)受害人，一起委托同一律師事務(wù)所的律師處理。

在海外，很流行“集團(tuán)訴訟”，律師也愿意接受這種委托，因?yàn)樵诤Ｍ庥袘土P性罰款，法律工作者可以獲得相應(yīng)提成，因此外國(guó)同行可謂干勁十足。

我國(guó)境內(nèi)受害群眾，只需要把證據(jù)準(zhǔn)備好，通過(guò)大使館、領(lǐng)事館翻譯成當(dāng)?shù)貒?guó)家語(yǔ)言，連同授權(quán)委托書(shū)一并郵寄給律師即可，律師會(huì)以你的名義完成全部訴訟程序。