傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)頻現(xiàn)

文 《法人》記者 李立娟

2018年1月19日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站上的一則通報(bào)和一組罰單，讓浦發(fā)銀行成都分行違規(guī)問(wèn)題被公之于眾。

銀監(jiān)會(huì)信息顯示，這是一起浦發(fā)銀行成都分行主導(dǎo)的有組織的造假案件，此次被罰的違規(guī)事由高達(dá)9項(xiàng)，四川銀監(jiān)局依法對(duì)其罰款4.62億元。目前，相關(guān)涉案人員200人被問(wèn)責(zé)?？芍^是銀行業(yè)2018年開(kāi)年第一案。

而銀行業(yè)的“上億”級(jí)別的罰單，并不僅僅在浦發(fā)銀行發(fā)生。2017年11月21日，廣發(fā)銀行因“僑興債”違規(guī)擔(dān)保案被罰7.22億元，突破國(guó)內(nèi)銀行業(yè)史上最大罰單紀(jì)錄。

近期爆出的傳統(tǒng)銀行的合規(guī)問(wèn)題，遠(yuǎn)不止這兩家銀行。近日，上海銀監(jiān)局對(duì)民生銀行上海分行違規(guī)放貸罰款120萬(wàn)元、海浦發(fā)銀行重慶分行因違反征信管理規(guī)定被罰5萬(wàn)元……

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年，全系統(tǒng)共做出行政處罰決定3452件，其中處罰機(jī)構(gòu)1877家，罰沒(méi)29.32億元；處罰責(zé)任人員1547名，其中罰款合計(jì)3759.4萬(wàn)元，對(duì)270名相關(guān)責(zé)任人取消一定期限直至終身銀行業(yè)從業(yè)和高管任職資格。2018年2月，各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)共披露了310張罰單，罰款金額達(dá)1.15億元。而1月被披露的罰單數(shù)量為497張。僅在2018年前兩個(gè)月，各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)發(fā)出的罰單就有近千筆。

傳統(tǒng)銀行問(wèn)題頻現(xiàn)

“隨著金融監(jiān)管的不斷深入，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)野蠻生長(zhǎng)時(shí)期積累的問(wèn)題將不斷顯現(xiàn)?！焙颖鄙缈圃悍▽W(xué)所博士劉勇在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，究其原因，一是銀行缺乏有效內(nèi)控和風(fēng)控，尚未建立成熟有效的合規(guī)文化，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的長(zhǎng)效機(jī)制還未完全形成；二是銀行公司治理薄弱，激勵(lì)約束機(jī)制不健全，致使銀行經(jīng)營(yíng)層做出損害公共利益和股東利益的行為；三是假創(chuàng)新、偽創(chuàng)新不斷，擾亂了金融秩序，放大了金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

中研普華研究員杜衛(wèi)東在接受《法人》記者采訪時(shí)表示，內(nèi)控嚴(yán)重失效、片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模的超高速發(fā)展、合規(guī)意識(shí)淡薄，是傳統(tǒng)銀行違規(guī)問(wèn)題頻發(fā)的主要原因。

中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的野蠻生長(zhǎng)當(dāng)中，既有創(chuàng)新，也有失信；既有發(fā)展，也有道德風(fēng)險(xiǎn)。按照銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的文件，大致上可以概括為幾方面的亂象。

第一是公司治理不健全，有的銀行的股東出資不實(shí)，虛假出資、抽逃出資，變相抽逃出資。一些銀行的三會(huì)一層履職不到位，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)沒(méi)有進(jìn)入角色，管理層不勤勉、不誠(chéng)信。

第二是違反宏觀調(diào)控政策。有的是違反信貸政策，違規(guī)把表內(nèi)外的資金投向股票市場(chǎng)，有的甚至投向沒(méi)有清償能力的僵尸企業(yè)，有的為環(huán)保違法企業(yè)授信。另外，還存在違反房地產(chǎn)行業(yè)政策，為房地產(chǎn)企業(yè)支付土地購(gòu)置費(fèi)用，提供各類(lèi)融資，或者為四證不全的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目提供融資。

第三是違規(guī)開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)，違規(guī)突破監(jiān)管的比例、規(guī)定或者期限的控制。另外，還存在違規(guī)與證券、保險(xiǎn)、信托、基金等機(jī)構(gòu)合作，隱匿資金來(lái)源和底層資金，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理。

此外，部分銀行違規(guī)開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，自營(yíng)業(yè)務(wù)和代客理財(cái)業(yè)務(wù)沒(méi)有設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)隔離。理財(cái)產(chǎn)品之間也沒(méi)有打上防火墻，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)單獨(dú)管理，單獨(dú)建賬，單獨(dú)核算。還有部分銀行違規(guī)開(kāi)展?jié)L動(dòng)發(fā)行集合運(yùn)作、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)，為非標(biāo)準(zhǔn)化的債券資產(chǎn)或者股權(quán)融資提供擔(dān)?；蛘呋刭?gòu)的承諾。

第四是侵害消費(fèi)者權(quán)益，比如說(shuō)隱瞞投資風(fēng)險(xiǎn)、口頭承諾保本保收益，容易造成消費(fèi)者誤讀誤判。

第五是利益輸送的問(wèn)題，向股東以及關(guān)系人員輸送利益。

第六是違法違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，沒(méi)有審批或者是違規(guī)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，過(guò)度授信或者沒(méi)有授信額度等。

第七是操作的風(fēng)險(xiǎn)，如工作人員管理不到位、銀行自身人員進(jìn)行非法的活動(dòng)等。

第八是行業(yè)廉潔風(fēng)險(xiǎn)，比如授信條件的設(shè)定、業(yè)務(wù)審批，合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)方面存在廉潔問(wèn)題。

內(nèi)部風(fēng)控整體未完善

“浦發(fā)成都分行不良貸款掩蓋事件，暴露出的不僅僅只是浦發(fā)銀行一家的問(wèn)題，也是眾多銀行存在的問(wèn)題，即在追求業(yè)績(jī)的情況下忽略了內(nèi)部風(fēng)控。”杜衛(wèi)東在接受《法人》記者采訪時(shí)表示。

劉勇對(duì)《法人》記者進(jìn)一步解釋道，“類(lèi)似案件還有很多，僅2017年，農(nóng)業(yè)銀行北京分行因39億同業(yè)票據(jù)違規(guī)被罰1950萬(wàn)元，民生銀行因理財(cái)‘飛單’被罰2750萬(wàn)元，廣發(fā)銀行因僑興債被罰7.22億元。我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)普遍存在內(nèi)控失效、合規(guī)意識(shí)淡薄等問(wèn)題，隨著‘嚴(yán)監(jiān)管’持續(xù)發(fā)力，未來(lái)或許會(huì)有更多的銀行被處罰、高管被查處”。

劉俊海也同時(shí)說(shuō)，浦發(fā)銀行為代表的違規(guī)行為確實(shí)令人觸目驚心，不僅是違規(guī)放貸金額之大，而且在于公司治理規(guī)則和內(nèi)部控制制度的有名無(wú)實(shí)，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，還有內(nèi)部的風(fēng)控部門(mén)形同虛設(shè)，直接導(dǎo)致了違法授信活動(dòng)如入無(wú)人之境，所以要真正有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，好人和好制度、好文化同等重要。

過(guò)去一段時(shí)間，銀行業(yè)在長(zhǎng)期發(fā)展中，重創(chuàng)新輕規(guī)范，重利潤(rùn)輕誠(chéng)信，重效率輕公平，往往崇尚業(yè)務(wù)為王。如浦發(fā)行案件中，一些員工違規(guī)參與票據(jù)中介或者資金交易，突破法律底線、謀取私利。

2017年以來(lái)，針對(duì)銀行業(yè)出現(xiàn)的新變化、新情況、新問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)一共補(bǔ)充了41項(xiàng)針對(duì)特定機(jī)構(gòu)和具體業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，重點(diǎn)規(guī)范銀行業(yè)存在的突出風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。2018年1月5日和6日，銀監(jiān)會(huì)分別發(fā)布《商業(yè)銀行大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理辦法》和《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》；1月13日，銀監(jiān)會(huì)又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化整治銀行業(yè)市場(chǎng)亂象的通知》。

杜衛(wèi)東對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)，在強(qiáng)化監(jiān)管的大環(huán)境下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，防風(fēng)險(xiǎn)自覺(jué)性、能動(dòng)性有所提高。一些銀行已經(jīng)降低風(fēng)險(xiǎn)偏好，一些銀行已經(jīng)清理并壓縮通道業(yè)務(wù)，還有一些銀行開(kāi)始主動(dòng)著手解決歷史遺留的“老大難”問(wèn)題。

劉勇同時(shí)認(rèn)為，黨的十九大報(bào)告要求，要堅(jiān)決打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)等三大攻堅(jiān)戰(zhàn)。2017年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次強(qiáng)調(diào)，打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。今年勢(shì)必成為銀行體系的監(jiān)管大年，銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)將防控銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置。強(qiáng)監(jiān)管有助于商業(yè)銀行化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全穩(wěn)定，確保銀行業(yè)遵循發(fā)展規(guī)律和正確軌道穩(wěn)步前進(jìn)。

劉俊海進(jìn)一步說(shuō)，2018年銀監(jiān)會(huì)要繼續(xù)堅(jiān)持強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)監(jiān)管的監(jiān)管理念，只有拿出壯士斷腕、刮骨療毒的勇氣，堅(jiān)持重典治亂，從重從快，穩(wěn)準(zhǔn)狠地查處和打擊包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)違規(guī)違法行為，才能夠激濁揚(yáng)清，才能夠讓金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

“說(shuō)到底，銀行亂象這么多，就跟處罰不嚴(yán)，高高舉起輕輕放下這種傳統(tǒng)的監(jiān)管理念、監(jiān)管套路是有關(guān)系的，所以說(shuō)2018年一定要?jiǎng)诱娓竦?，要把這種嚴(yán)格監(jiān)管，從嚴(yán)監(jiān)管，建立在法治化?！眲⒖『?qiáng)調(diào)道。

強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管

“首先，監(jiān)管不僅要改變形式，更要講究方法。建議要對(duì)目前監(jiān)管方式進(jìn)行改革，以平時(shí)嚴(yán)監(jiān)管為主，以運(yùn)動(dòng)突擊式監(jiān)管為輔，始終對(duì)銀行機(jī)構(gòu)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)行為保持高壓態(tài)度和實(shí)行零容忍態(tài)度，以便營(yíng)造嚴(yán)監(jiān)管的氛圍?！倍判l(wèi)東對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管如是建議。

他進(jìn)一步說(shuō)，監(jiān)管應(yīng)由表及里并全方位介入，在做好銀行業(yè)績(jī)考核的同時(shí)要更加重視風(fēng)險(xiǎn)，不能只管銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)合規(guī)的監(jiān)管，更要對(duì)其考核機(jī)制及其他經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制進(jìn)行監(jiān)管，督促商業(yè)銀行建立既能調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)積極性和主觀能動(dòng)性，又能體現(xiàn)人性化、和諧化的科學(xué)業(yè)績(jī)考核機(jī)制，避免基層機(jī)構(gòu)為應(yīng)付考核而暗地使用欺上瞞下的手段，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)不真實(shí)，加劇銀行經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)亂象的現(xiàn)象再發(fā)生。

此外，監(jiān)管應(yīng)從小事抓起，做到防微杜漸。目前，銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制比較完善，但是銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)往往都因制度執(zhí)行不力的小事而釀成大錯(cuò)。

劉勇同樣認(rèn)為，必須平衡金融創(chuàng)新和金融穩(wěn)定之間的關(guān)系，堅(jiān)決打擊各種假創(chuàng)新、偽創(chuàng)新。對(duì)于規(guī)范化的金融創(chuàng)新則要加以大力支持，做到鼓勵(lì)與規(guī)范并舉，培育與防險(xiǎn)并重。

杜衛(wèi)東就傳統(tǒng)銀行業(yè)合規(guī)問(wèn)題進(jìn)一步說(shuō)，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，首先，在從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)樹(shù)立“向合規(guī)要效益”的理念，形成向管理要效益、向質(zhì)量要效益、向服務(wù)要效益，真正形成“不能違規(guī)、不敢違規(guī)、不愿違規(guī)”的合規(guī)文化，確保自身健康發(fā)展。

其次，強(qiáng)調(diào)質(zhì)效優(yōu)先，摒棄以往粗放式的發(fā)展思路。部分商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理框架和績(jī)效考核體系亟待重塑，不能再以規(guī)模和速度論英雄，而應(yīng)強(qiáng)調(diào)內(nèi)涵式發(fā)展，實(shí)現(xiàn)追求收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的發(fā)展目標(biāo)。商業(yè)銀行必須在優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方面下功夫，逐步向高質(zhì)量收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

最后，要積極回歸信貸業(yè)務(wù)本源?！皝y搞同業(yè)、亂加杠桿、亂做表外”等亂象是部分銀行脫實(shí)向虛、違規(guī)套利的寫(xiě)照。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的共生共榮，是商業(yè)銀行在合規(guī)之路邁進(jìn)的關(guān)鍵。

劉勇對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)了四點(diǎn)建議，一是明確管理層的合規(guī)責(zé)任，“合規(guī)從高層做起”，通過(guò)管理層的示范作用，建立起商業(yè)銀行的合規(guī)文化。

二是制定合規(guī)管理制度，健全規(guī)章制度督導(dǎo)機(jī)制，形成各項(xiàng)重要制度“執(zhí)行、反饋、修訂、再執(zhí)行”的有效循環(huán)。

三是強(qiáng)化科技支撐，建立合規(guī)管理平臺(tái)。將制度檢索、合同審查、授權(quán)管理、監(jiān)管動(dòng)態(tài)等信息納入同一個(gè)平臺(tái)，不僅可以降低人為干預(yù)等因素的負(fù)面影響，也可以優(yōu)化合規(guī)管理部門(mén)與其他業(yè)務(wù)部門(mén)的銜接，促進(jìn)各部門(mén)間的互動(dòng)。

四是建立舉報(bào)監(jiān)督機(jī)制。要在員工中樹(shù)起依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)，必須建立舉報(bào)監(jiān)督機(jī)制，為員工舉報(bào)違規(guī)、違法行為提供必要的渠道和途徑，并建立有效的舉報(bào)保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制。

劉俊海同時(shí)對(duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)，我個(gè)人覺(jué)得金融監(jiān)管的現(xiàn)代化，已經(jīng)成為我國(guó)金融市場(chǎng)現(xiàn)代化的一個(gè)短板，所以必須強(qiáng)弱項(xiàng)補(bǔ)短板，夯實(shí)監(jiān)管的基礎(chǔ)，還是前面所說(shuō)的堅(jiān)持重典治亂，猛藥去疴的這種監(jiān)管理念，要拿出壯士斷腕、刮骨療毒的勇氣，當(dāng)前主要是消除監(jiān)管漏洞。

劉俊海建議，對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一定要建立一個(gè)24小時(shí)全天候360度全方位跨市場(chǎng)、跨地域、跨部門(mén)、跨產(chǎn)業(yè)，信息共享，快捷高效，無(wú)縫對(duì)接，有機(jī)銜接的金融監(jiān)管合作體制和機(jī)制。

“其實(shí)很簡(jiǎn)單，因?yàn)殂y證保傳統(tǒng)這三塊，證監(jiān)會(huì)管的證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，銀監(jiān)會(huì)管的銀行、信托市場(chǎng)、擔(dān)保公司等，甚至還有保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的保險(xiǎn)市場(chǎng)，現(xiàn)在都出現(xiàn)了你中有我、我中有你、水乳交融的現(xiàn)象，實(shí)際上是混業(yè)經(jīng)營(yíng)了，但是我們是分業(yè)監(jiān)管的?！眲⒖『Ｕf(shuō)，所以在劃塊監(jiān)管的情況下，監(jiān)管部門(mén)也必須魔高一尺，道高一丈，打造綜合監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管的新機(jī)制。

過(guò)去由于銀行重視業(yè)務(wù)部門(mén)建設(shè)，包括放貸部門(mén)都是有實(shí)權(quán)的，灰色利益鏈較多，但是內(nèi)控部門(mén)長(zhǎng)期是缺失的，因此應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)控制度，引進(jìn)內(nèi)控體制，內(nèi)控的理念，內(nèi)控的制度。但是一些情況下，內(nèi)控制度是有名無(wú)實(shí)的，內(nèi)控部門(mén)因?yàn)椴皇呛诵臉I(yè)務(wù)崗位，就不被重視。

“現(xiàn)在看來(lái)，浦發(fā)銀行為代表的銀行亂象叢生，就是銀行自身免疫力不足了，這個(gè)免疫力就是內(nèi)控免疫力，內(nèi)控機(jī)制失靈了。所以從微觀角度來(lái)看，要想可持續(xù)發(fā)展，必須重視內(nèi)控。從宏觀角度來(lái)看，要有效、真正地標(biāo)本兼治，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)和全社會(huì)也要滿腔熱忱地支持傳統(tǒng)銀行健全內(nèi)控制度，而且健全的不光是書(shū)面上的制度，是說(shuō)這種內(nèi)控制度要落地生根，落到實(shí)處?！眲⒖『Ｗ詈髮?duì)《法人》記者強(qiáng)調(diào)。