保險業(yè)的區(qū)塊鏈機(jī)制

白如斌

區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓訉?shí)現(xiàn)機(jī)制，近些年逐漸從比特幣分離出來，吸引了市場的強(qiáng)烈關(guān)注，受到了眾多市場主體和資本的追逐，金融保險被認(rèn)為是區(qū)塊鏈機(jī)制最佳應(yīng)用行業(yè)之一。

2017年3月，上海保交所聯(lián)合9家保險機(jī)構(gòu)成功通過區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)交易技術(shù)驗(yàn)證；2017年8月，信美人壽保險社基于區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)愛心救助；2017年10月，南京市信息中心召開會議發(fā)布利用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)了政府部門政務(wù)系統(tǒng)與各銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接。2018年1月8日，繼中國農(nóng)業(yè)銀行之后，中國工商銀行發(fā)布正式文件稱，其區(qū)塊鏈項(xiàng)目將與某家科技公司合作部署推進(jìn)。很多傳統(tǒng)金融保險公司做出探索和嘗試，互聯(lián)網(wǎng)保險公司也在不斷努力研發(fā)相關(guān)技術(shù)。

人工智能的快速發(fā)展也在不斷促進(jìn)區(qū)塊鏈機(jī)制落地?；趨^(qū)塊鏈機(jī)制，實(shí)現(xiàn)去中心化的人工智能決策，將有可能為保險業(yè)帶來深刻的變化，并進(jìn)一步重塑行業(yè)生態(tài)。

區(qū)塊鏈機(jī)制簡介

區(qū)塊鏈機(jī)制并沒有技術(shù)上的創(chuàng)新，是一種現(xiàn)有技術(shù)算法的整合，其本質(zhì)是一個網(wǎng)絡(luò)賬本，通過足夠的數(shù)據(jù)冗余和安全的共識機(jī)制實(shí)現(xiàn)可信的數(shù)據(jù)記錄和去中心化的模式。不同于過去把數(shù)據(jù)分成幾個部分存儲的分布式存儲思路，區(qū)塊鏈每個節(jié)點(diǎn)都存儲全部的賬本信息或摘要，并在產(chǎn)生信息時不斷對數(shù)據(jù)打包簽名背書，實(shí)現(xiàn)了便捷的查詢和不可抵賴的依據(jù)。區(qū)塊鏈機(jī)制有3個特點(diǎn)：

每個節(jié)點(diǎn)都存儲全部賬本

區(qū)塊鏈機(jī)制存儲全部歷史賬本信息，保證一切操作都可追溯。所有節(jié)點(diǎn)保存同樣的全部數(shù)據(jù)或全部數(shù)據(jù)的摘要，只要保證大部分節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)不被篡改，區(qū)塊鏈上存儲的數(shù)據(jù)就能保證不被篡改。

信息簽名權(quán)爭奪

區(qū)塊鏈中每一個節(jié)點(diǎn)，都存有全部數(shù)據(jù)，假如有交易產(chǎn)生，交易信息被廣播到區(qū)塊鏈中所有節(jié)點(diǎn)，尋找可以簽名者簽名確定。簽名權(quán)限需要通過某種算法確定（比如算力），爭奪到信息簽名權(quán)的節(jié)點(diǎn)產(chǎn)生一個區(qū)塊來存儲信息并對現(xiàn)存的全部信息簽名。簽名后信息將被再次廣播到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，其他節(jié)點(diǎn)收到消息后更新自身節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)，使得區(qū)塊鏈中每個節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)保持一致。

層層簽名

區(qū)塊鏈中，每一個新的信息發(fā)布，就有一個爭奪到簽名權(quán)的節(jié)點(diǎn)對其簽名，并發(fā)布于網(wǎng)絡(luò)中。下一個信息發(fā)布，將由新的爭奪到簽名權(quán)的節(jié)點(diǎn)對其繼續(xù)簽名，通過層層簽名實(shí)現(xiàn)鏈條的層層確認(rèn)，實(shí)現(xiàn)存儲數(shù)據(jù)的可追溯和不可篡改。

未來保險科技新形態(tài)

保險是風(fēng)險管理的手段，從保險保障的本質(zhì)來看，就是“我為人人、人人為我”。保險實(shí)現(xiàn)了群體分擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制，區(qū)塊鏈可以應(yīng)用其中。

建立金融保險大腦

人工智能算法能夠?qū)Q策信息、決策邏輯整合到一起，并不斷學(xué)習(xí)新數(shù)據(jù)，不斷迭代進(jìn)化，逐步形成金融保險大腦。金融保險大腦可以接收各類輸入，例如接收銷售客服咨詢、分析等各類信息，最終返回咨詢回復(fù)、計算各類費(fèi)率及提供決策信息等。利用金融保險大腦，可以實(shí)現(xiàn)保險智能核保理賠，根據(jù)各類數(shù)據(jù)確定其保險費(fèi)率，并在理賠時進(jìn)行賠付決策。同樣，也可以根據(jù)融資個體信用度和市場利率情況確定保險資金投資時的決策和費(fèi)率。

實(shí)現(xiàn)保險智能合約

智能合約是區(qū)塊鏈機(jī)制的重要應(yīng)用場景之一，把智能合約存儲于區(qū)塊鏈上，可保證合約的可追溯和不可篡改。當(dāng)一個預(yù)先編好的條件被觸發(fā)時，智能合約就會執(zhí)行相應(yīng)的合同條款。

保險合同可以被視為建立在區(qū)塊鏈上的智能合約。投保就是付費(fèi)建立智能合約，理賠就是確定保險合同對應(yīng)的事件發(fā)生后自動賠付。

同樣，投資也可以被視為建立在區(qū)塊鏈上的智能合約。對于交費(fèi)建立合約的投資人，投資期結(jié)束時系統(tǒng)自動返還投資本金和利息，對于融資人，根據(jù)融資提供各項(xiàng)信息和自身信用數(shù)據(jù)，保險金融大腦計算出融資利率，確定并同意后，實(shí)現(xiàn)自動劃款。

一種發(fā)展趨勢

投保與投資交費(fèi)為資金入口端，理賠和融資為資金出口端，資金由區(qū)塊鏈上金融保險大腦決策去中心化管理，可以實(shí)現(xiàn)保險、投融資新模式，形成共享金融平臺。

保險產(chǎn)品設(shè)計

將保險產(chǎn)品設(shè)計簡單化，回歸保險本質(zhì)，根據(jù)市場、出險、個人信用信息等情況，利用金融保險大腦為參與的個體提供個性化的保險和融資費(fèi)率。運(yùn)營成本根據(jù)管理資金規(guī)模收取服務(wù)費(fèi)。

去中心化智能決策

金融平臺中的核保、理賠、融資等業(yè)務(wù)決策均由金融保險大腦根據(jù)每個節(jié)點(diǎn)自身存儲的數(shù)據(jù)來計算完成，沒有人為干預(yù)，提高決策安全性的同時降低決策成本。

流程設(shè)計

用戶想要購買保險或投資時，先持有效身份證件向中心注冊，系統(tǒng)給顧客分配唯一的標(biāo)識符。

投保 用戶選擇自己要參與的保險計劃和時間，將申請發(fā)送金融保險大腦，由大腦計算出用戶選擇保障發(fā)生的概率和服務(wù)費(fèi)率，并后附計算方法發(fā)給顧客，用戶確認(rèn)后，支付保費(fèi)。

投資 用戶在系統(tǒng)選擇自己的投資期限，將申請發(fā)送金融保險大腦。金融保險大腦按照用戶提供的問卷信息和個人信息推薦風(fēng)險承受能力和相應(yīng)的預(yù)期收益率，用戶可以參照系統(tǒng)推薦信息來選擇風(fēng)險承受偏好并進(jìn)行交費(fèi)。

理賠 如果系統(tǒng)獲得用戶授權(quán)，可以立即獲取被保險人的出險情況。例如，用戶購買的醫(yī)療保險，并將個人社保賬號委托給系統(tǒng)。將這些信息發(fā)送金融保險大腦，金融保險大腦做出理賠決策，自動賠付。如果系統(tǒng)無法得到出險信息，則客戶上傳所需各類單據(jù)，金融保險大腦分析理賠數(shù)據(jù)并做出理賠決策，做出賠付。

融資 用戶上傳融資抵押或其他有助于提高信用的證明信息，金融保險大腦分析數(shù)據(jù)計算出融資利率，征求用戶同意后，系統(tǒng)自動將融資資金轉(zhuǎn)給客戶，還款時該智能合約自動抵消。

兩個問題

一方面，系統(tǒng)當(dāng)前很難實(shí)現(xiàn)完全的去中心化區(qū)塊鏈，需要有一個中心化的授權(quán)認(rèn)證系統(tǒng)，安全性上要對個人信息進(jìn)行保護(hù)。

另一方面，當(dāng)前人工智能金融保險大腦尚未全面形成，決策能力還在逐步提高的過程中，進(jìn)行區(qū)塊鏈上決策的一種可行的辦法是從當(dāng)前的節(jié)點(diǎn)中智能選取具有發(fā)言權(quán)的一部分節(jié)點(diǎn)進(jìn)行主要決策，人工智能輔助決策并逐步學(xué)習(xí)提升決策能力。

作者供職于中國人壽養(yǎng)老保險股份有限公司，專注于區(qū)塊鏈、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)保險、養(yǎng)老金管理等領(lǐng)域。