互聯(lián)網(wǎng)+銀行：我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理新變革

摘 要： 在2015年的兩會中明確指出“互聯(lián)網(wǎng)+”在未來的發(fā)展趨勢，主要是與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)之間進(jìn)行結(jié)合。同時“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”也是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來進(jìn)一步改革的主要載體。銀行在發(fā)展過程中，實現(xiàn)對風(fēng)險的管理是提升自身競爭力重要途徑之一，而在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的背景下，必須要考慮采取什么措施深入改革互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)[1]。文章主要探究互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響，并探究商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險管理中出現(xiàn)的差異，提出傳統(tǒng)商業(yè)應(yīng)該在進(jìn)行風(fēng)險管理過程中，基于“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的風(fēng)險管理模式的突破渠道，促進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理變革。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)+銀行；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；變革措施

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和深化改革，2015年的兩會中第一次指出要制定出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動規(guī)劃。該規(guī)劃的主要目的在于促進(jìn)移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及大數(shù)據(jù)等服務(wù)行業(yè)的融合，高效的利用互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)資料的配置和使用，同時加強(qiáng)各個領(lǐng)域內(nèi)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，全面提高實體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力水平[2]?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”行動計劃是互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)的融合，是互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)商業(yè)銀行的升級版本。“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的精髓在于通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與商業(yè)銀行的嫁接，以數(shù)據(jù)為核心、以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，在客戶營銷模式、生產(chǎn)技術(shù)模式、運(yùn)營流程模式和業(yè)務(wù)發(fā)展模式等多維度、多層面實現(xiàn)顛覆性創(chuàng)新，助推傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代下的轉(zhuǎn)型與升級。商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行通過風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處理等環(huán)節(jié)，來預(yù)防、規(guī)避、分散、轉(zhuǎn)移或抵補(bǔ)經(jīng)營中的風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營資金安全的行為。商業(yè)銀行金融活動的核心就是在承擔(dān)風(fēng)險的情況下獲取利潤，其風(fēng)險管理作為銀行穩(wěn)健發(fā)展的核心競爭力，在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”趨勢下需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)進(jìn)行變革，突破時間、空間及信息不對稱的限制，為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)性、專業(yè)性、保障性的支持。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的作用

在未來的發(fā)展過程中，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”是商業(yè)銀行必然的發(fā)展方向，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也在逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。對于商業(yè)銀行來講，實現(xiàn)風(fēng)險管理能夠提升企業(yè)的競爭力水平，也能夠應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”所帶來的各種挑戰(zhàn)與困境。所以，，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)中大數(shù)據(jù)對自身風(fēng)險管理產(chǎn)生的影響，并提前做好相應(yīng)的應(yīng)對策略。

1、利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)拓寬商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)信息的渠道

利用互聯(lián)網(wǎng)能夠使商業(yè)更便捷的獲取風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)信息，也使數(shù)據(jù)獲取的維度趨于多樣化，獲得的數(shù)據(jù)更加準(zhǔn)確具體。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所儲存的數(shù)據(jù)往往是結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這種數(shù)據(jù)的特點在于依據(jù)保存，而且規(guī)范化程度高[3]。但是其缺點在于局限性較強(qiáng)，而且格式化和菜單化特征顯著?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用能夠很好的處理該數(shù)據(jù)儲存中的缺陷。通過對大量數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)算，獲得具備商業(yè)化的數(shù)據(jù)價值信息。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，極大地降低了數(shù)據(jù)獲取的難度，而且極大地縮減了數(shù)據(jù)的獲取成本。

2、“大數(shù)據(jù)+云計算”技術(shù)音帶傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系的轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠增加商業(yè)銀行風(fēng)險管理數(shù)據(jù)變量和觀測視角，推動商業(yè)銀行以內(nèi)部評級體系為核心的模型方法持續(xù)升級優(yōu)化、運(yùn)算方法不斷改進(jìn)、量化技術(shù)不斷更迭、模型精確性和準(zhǔn)確度不斷提升。在傳統(tǒng)的風(fēng)險管理模式下，商業(yè)銀行初步建立了以客戶內(nèi)部評級為核心的模型方法體系。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行可以通過或購買或自建網(wǎng)絡(luò)平臺等方式收集更多的線上線下數(shù)據(jù)，并通過對更多的海量非結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息進(jìn)行挖掘運(yùn)算與模型推演，將數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為評級模型中比較清晰的變量。比如，在銀行卡的行為評分模型中對于客戶收入和支付能力變量值的采集，以往均為客戶直接填寫輔之以一定的經(jīng)驗矯正，而在借助大數(shù)據(jù)技術(shù)后可以跟蹤客戶網(wǎng)絡(luò)支付交易以及消費(fèi)習(xí)慣等大量數(shù)據(jù)來校驗其收入的真實性和準(zhǔn)確性，從而為該客戶核定更為貼切的透支額度。

上述從數(shù)據(jù)到變量的模型推演過程主要依賴于云計算技術(shù)。云計算技術(shù)基于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，其交付模式具有動態(tài)可擴(kuò)展性和資源虛擬化的特征，分布式處理技術(shù)能夠不斷擴(kuò)展海量數(shù)據(jù)處理空間并進(jìn)行高速分析[4]。將云計算結(jié)果與商業(yè)銀行風(fēng)險管理技術(shù)進(jìn)行對接后，商業(yè)銀行可以全面升級數(shù)據(jù)處理及量化分析能力，加速模型反應(yīng)速度和增強(qiáng)抗壓能力，提升內(nèi)部評級、資產(chǎn)組合等各類數(shù)據(jù)模型的度量準(zhǔn)確度，從而有效改善風(fēng)險管理對于信息的甄別能力。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的改革渠道

“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的不斷發(fā)展，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊變現(xiàn)為兩個方面，其一，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過各類互聯(lián)網(wǎng)模式和技術(shù)手段進(jìn)行線上和線下支付以及貸款等服務(wù)。其二，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不得不改變自身的經(jīng)營戰(zhàn)略，并且實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的聯(lián)系，還包括對風(fēng)險的管理等范疇的探索。

1、提高對區(qū)域的風(fēng)險評估體系標(biāo)準(zhǔn)，重視區(qū)域的特征差異，對區(qū)域內(nèi)的發(fā)展做出精準(zhǔn)的判斷，制定相應(yīng)的風(fēng)險防范策略，穩(wěn)定加強(qiáng)對區(qū)域業(yè)務(wù)的開拓，完成對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的改革。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯的低于特征，經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展不均衡現(xiàn)象非常顯著。商業(yè)銀行在國內(nèi)的發(fā)展或者是國家化發(fā)展都必須重視對風(fēng)險的管理。商業(yè)銀行需要以國家戰(zhàn)略目標(biāo)位主導(dǎo)，關(guān)注大數(shù)據(jù)能夠為區(qū)域風(fēng)險預(yù)估提供的優(yōu)勢和條件，為區(qū)域發(fā)展提供良好的保障[5]。

2、創(chuàng)建風(fēng)險管理的評價和預(yù)估系統(tǒng)，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”條件下，銀行風(fēng)險管理模式的主要特點為自動化與數(shù)據(jù)化。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠突破數(shù)據(jù)儲存受到各種條件的制約，能夠更快的促進(jìn)各個維度內(nèi)的風(fēng)險評估。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大量的學(xué)者開始重視互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)生的影響以及對未來改革戰(zhàn)略的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)+銀行是必然的發(fā)展潮流，明確“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的作用和意義，重視風(fēng)險管理中存在的問題，積極拓展傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的改革途徑，加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]王曉光. “互聯(lián)網(wǎng)+”與利率市場化：面向商業(yè)銀行風(fēng)險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整與變革[J]. 中國市場，2017，（07）：95-96.

[3]范海霞. 我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理變革的發(fā)展方向——“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下[J]. 現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，37（30）：111-112.

[4]彭鵬. 從信用風(fēng)險測評到客戶行為跟蹤——試論商業(yè)銀行風(fēng)險管理模式變革[J]. 中國商論，2016，（10）：87-88.

[5]何丹蘋. 金融脫媒對中國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)影響的實證研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

作者簡介：姜華，出生年月日：女、1972年9月，籍貫：山東省即墨市，學(xué)歷：本科，畢業(yè)學(xué)校：山東財政學(xué)院，職稱：經(jīng)濟(jì)師，研究方向：銀行風(fēng)險管理