基于商業(yè)銀行視角的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

摘要：隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融體系的構(gòu)建逐漸受到了國家和金融行業(yè)的重視。而作為商業(yè)銀行，怎樣對農(nóng)村金融產(chǎn)品做出良好的創(chuàng)新，成為了每一個從業(yè)人員需要積極解決的問題。本文首先分析了商業(yè)銀行設(shè)置農(nóng)村金融產(chǎn)品的原則，繼而探討了農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；農(nóng)村金融產(chǎn)品；創(chuàng)新

1、概述

從2004年開始，每年的中央一號文件都會提出關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新方面的舉措。對于農(nóng)村金融需要做出長期的創(chuàng)新，逐漸加強(qiáng)對于農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)，這也是縣一級金融工作當(dāng)中的重點(diǎn)，利用經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變來促進(jìn)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。近幾年來，縣級金融領(lǐng)域得到了大幅度拓展，所以對于農(nóng)村金融做出的創(chuàng)新也不能夠停止前進(jìn)的步伐，要對金融服務(wù)行業(yè)做出積極的改進(jìn)。不過，就我國農(nóng)村金融產(chǎn)品以及服務(wù)供給的實際情況來說，有相當(dāng)一部分地區(qū)在產(chǎn)品服務(wù)方面具有較大的欠缺，廣大農(nóng)民對各種金融產(chǎn)品的了解還不夠充分。

2、商業(yè)銀行設(shè)置農(nóng)村金融產(chǎn)品的原則

2.1創(chuàng)新原則

跟城市金融客戶之間比較，三農(nóng)客戶普遍呈現(xiàn)出財務(wù)制度不夠完善、有效抵押品欠缺、文化層次較低等特點(diǎn)，這也就要求商業(yè)銀行在對三農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)置的時候要積極就擔(dān)保方式、客戶準(zhǔn)入以及業(yè)務(wù)流程等各個方面，跟城市金融產(chǎn)品之間做出區(qū)別對待。農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保比較難，一直都是阻礙農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行融資的重要因素，縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合廣大客戶的實際狀況對擔(dān)保方式做出創(chuàng)新。第一，要對擔(dān)保機(jī)制做出創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)形式的小額信貸擔(dān)保方式的束縛，可以創(chuàng)建公司-中介公司-農(nóng)戶的這種訂單方式，利用一些農(nóng)產(chǎn)品當(dāng)做借貸擔(dān)保進(jìn)行放貸。政府部門需要加大政策扶持力度，同時構(gòu)建惠農(nóng)性質(zhì)的擔(dān)保公司，亦或是設(shè)置風(fēng)險補(bǔ)償基金，繼而有效解決擔(dān)保難問題。第二，增信機(jī)制的創(chuàng)新。設(shè)置一些信用村或者信用戶，有效促進(jìn)廣大農(nóng)村客戶信用度的提升，讓持有農(nóng)村戶口的客戶在對貸款手續(xù)加以辦理的時候更加簡單、便捷，同時讓他們真正享受到低利率。第三，控制能力的創(chuàng)新。由于農(nóng)產(chǎn)品會影響到市場的變革，而且具備較強(qiáng)的不確定性，經(jīng)營風(fēng)險也比較大，所以要積極加強(qiáng)銀行與保險公司之間的合作，構(gòu)建起良好的貸款風(fēng)險分擔(dān)體系，有效提升借貸雙方所具備的抗風(fēng)險能力。

2.2客戶至上原則

商業(yè)銀行的經(jīng)營從某個層次上來說其實就是營銷客戶，而這也就需要商業(yè)銀行設(shè)置出更加適合的金融產(chǎn)品作為基礎(chǔ)，利用產(chǎn)品對客戶進(jìn)行吸引。而所推出的產(chǎn)品合適與否主要應(yīng)該就客戶滿意程度做出評價，要切實將一切以客戶為中心的原則融入到金融產(chǎn)品研發(fā)的全過程當(dāng)中。商業(yè)銀行需要積極結(jié)合市場的實際情況對三農(nóng)客戶整體狀況做出分析，更為細(xì)致的分析和劃分不同地域和不同背景的三農(nóng)客戶群體所呈現(xiàn)的融資借貸需求，從而供給出更加具有針對性的，能夠符合客戶需求的金融產(chǎn)品。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面不斷的調(diào)整和升級，各個地區(qū)之間的良好合作成為了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一種最為新穎的模式，農(nóng)村地區(qū)從事養(yǎng)殖行業(yè)的農(nóng)戶越來越多，而且規(guī)模也在逐漸拓展，需要滿足農(nóng)村地區(qū)在借貸需求方面所呈現(xiàn)的多元化特征。商業(yè)銀行需要開設(shè)存貨以及倉單之類的貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)一些小型企業(yè)在融資需求方面所呈現(xiàn)的特征，研發(fā)出自助形式的循環(huán)貸款模式。而對于那些大型企業(yè)則需要積極配置更加多元化的產(chǎn)品以及服務(wù)。

3、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

3.1緊跟市場步伐

在對三農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過程當(dāng)中，商業(yè)銀行務(wù)必要對市場導(dǎo)向做出嚴(yán)格的遵循。第一，需要結(jié)合社會發(fā)展所呈現(xiàn)的變化做出及時調(diào)整。要是開始將林權(quán)作為抵押只限于松樹、杉樹以及桉樹這少量的幾個樹種，而后來楊梅、茶樹以及蜜柚等一些列特色樹種所具備的市場價值不斷上漲，在這樣的情況之下需要對其種植范圍做出拓展，增加以上樹種的抵押項目，對抵押項目做出不斷的創(chuàng)新，繼而滿足廣大客戶的需求。第二，要將目標(biāo)放得更長遠(yuǎn)，加強(qiáng)對農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及變化的力度，準(zhǔn)確、及時的抓緊市場當(dāng)中所呈現(xiàn)的發(fā)展機(jī)會。比如，農(nóng)業(yè)銀行可以積極對接民生工程，在政府大力對農(nóng)村合作醫(yī)療保險進(jìn)行改革的過程當(dāng)中，推出惠農(nóng)卡，使其十分巧妙的融入到改革進(jìn)程當(dāng)中。從投入和產(chǎn)出的角度來說，該項目在短期之內(nèi)是很難呈現(xiàn)出較好收益的，不過它屬于一種戰(zhàn)略性的業(yè)務(wù)，在未來將會獲得十分可觀的收益。利用這樣的方式，不僅會讓農(nóng)村金融體制得到良好的發(fā)展，金融市場也會形成逐步的壟斷，對惠農(nóng)卡在產(chǎn)品價值方面的逐步提升具有十分重要的作用。第三，積極迎合市場需求，給廣大客戶供給出具有針對性的金融產(chǎn)品。例如，福建省的一些銀行可以結(jié)合其對臺區(qū)位方面的優(yōu)勢，把閩臺農(nóng)業(yè)合作以及臺灣農(nóng)村創(chuàng)業(yè)園當(dāng)做其重點(diǎn)的服務(wù)拓展領(lǐng)域，依據(jù)臺灣企業(yè)以及農(nóng)民所具備的特殊性，積極打造出更能符合他們要求的金融產(chǎn)品。因為生產(chǎn)經(jīng)營用地通常是采取租賃或者承包之類的經(jīng)營方式，結(jié)合這一特征可以開發(fā)出土地經(jīng)營權(quán)形式的抵押貸款。結(jié)合企業(yè)目前所呈現(xiàn)的經(jīng)營管理狀況，針對閩臺農(nóng)業(yè)合作這個具有十分優(yōu)質(zhì)發(fā)展前景的平臺，依據(jù)實際投資對貸款額度進(jìn)行設(shè)置，繼而滿足客戶的融資需求。

3.2堅持“渠道為王”

長期以來，我國銀行業(yè)普遍重視傳統(tǒng)形式的貸款業(yè)務(wù)，而且將電子銀行一直定義為高端服務(wù)，受這些因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行在對農(nóng)村金融服務(wù)的渠道以及電子銀行市場進(jìn)行開拓的過程中呈現(xiàn)出力度不足的情況，這也就導(dǎo)致在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)方面顯得過于薄弱，在金融服務(wù)的覆蓋面方面顯得十分狹窄。所以，商業(yè)銀行需要積極對渠道進(jìn)行拓展，更好的對農(nóng)村金融服務(wù)方面的市場先機(jī)進(jìn)行搶占，在行業(yè)競爭當(dāng)中讓企業(yè)所具備的優(yōu)勢展現(xiàn)出來，對農(nóng)村服務(wù)能力欠缺的問題進(jìn)行彌補(bǔ)，提高縣域營銷所對應(yīng)的服務(wù)能力。與此同時，還十分有利于對農(nóng)村市場的潛力形成進(jìn)一步挖掘，對客戶群體進(jìn)行進(jìn)一步的培育。商業(yè)銀行需要積極加快對電子渠道進(jìn)行構(gòu)建的進(jìn)程，對系統(tǒng)、現(xiàn)代科技以及網(wǎng)絡(luò)等資源所具備的優(yōu)勢加以充分利用，創(chuàng)設(shè)出覆蓋范圍更廣，同時具有多元化以及全天候特征的農(nóng)村金融服務(wù)的渠道體系，給農(nóng)村地區(qū)的廣大客戶供給查詢、消費(fèi)以及助農(nóng)取款等最為基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

3.3做好風(fēng)險控制以及科技支撐

金融創(chuàng)新的過程當(dāng)中，風(fēng)險和收益是并存的。如果在金融創(chuàng)新的過程當(dāng)中呈現(xiàn)出了十分巨大的風(fēng)險，而且不具備良好的創(chuàng)新能力，金融市場將會喪失效率動力?；谶@種情況，商業(yè)銀行需要積極讓風(fēng)險和成本實現(xiàn)可控，對信息實施更為充分的披露，在進(jìn)行創(chuàng)新的過程當(dāng)中做到對每一個環(huán)節(jié)的細(xì)致對待。在推出一個創(chuàng)新型金融產(chǎn)品之后，首先需要針對產(chǎn)品所對應(yīng)的主要風(fēng)險點(diǎn)做出歸納，繼而設(shè)置一套具有針對性的管理防控措施，使其融入到對產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計的進(jìn)程當(dāng)中，讓產(chǎn)品創(chuàng)新能夠跟風(fēng)險控制得到同步推進(jìn)。例如在對土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展的過程當(dāng)中，商業(yè)銀行需要當(dāng)?shù)卣块T做出表決，供給出相關(guān)的政策支持，農(nóng)民能夠拿土地的經(jīng)營權(quán)作抵押，同時可以建立相應(yīng)的流轉(zhuǎn)和抵押登記平臺。

結(jié)束語：

總而言之，對我國農(nóng)村金融體系加以創(chuàng)建和改革，需要政府部門以及金融行業(yè)做出長時間的努力，只有設(shè)計出更加符合廣大農(nóng)村客戶需求的金融產(chǎn)品，才能夠更好的促進(jìn)我國農(nóng)村建設(shè)，繼而為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的活力，值得廣大從業(yè)人員更為積極地探索。

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個人簡介：

王恩玉，1979年7月18日，男，陜西師范大學(xué)，碩士研究生在讀，工商管理方向