春節(jié)過(guò)后網(wǎng)貸備案進(jìn)入緊張倒計(jì)時(shí)

郗盼

對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，告別了整改合規(guī)的元年。2018年已是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整改合規(guī)的沖刺時(shí)間。與此同時(shí)，主管部門(mén)明確備案時(shí)間表之后，各地金融部門(mén)對(duì)網(wǎng)貸備案的推進(jìn)工作也明顯加速。春節(jié)過(guò)后，對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，備案進(jìn)入緊張的倒計(jì)時(shí)階段。

2017年12月8日，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（57號(hào)文），明確網(wǎng)貸備案時(shí)間節(jié)點(diǎn)，各地應(yīng)在2018年4月底之前完成轄內(nèi)主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。并對(duì)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管等關(guān)鍵性問(wèn)題作出進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

隨后，廈門(mén)、廣東（深圳市除外）、上海、深圳、北京、福建、浙江、江蘇等地陸續(xù)下發(fā)網(wǎng)貸備案細(xì)則，對(duì)網(wǎng)貸備案事項(xiàng)作出了進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。

截至到去年12月底，已有廈門(mén)、廣東、上海、深圳、北京、福建、浙江以及江蘇等8個(gè)省市先后出臺(tái)了網(wǎng)貸備案征求意見(jiàn)稿。除廈門(mén)較早發(fā)布外，其余省市征求意見(jiàn)稿的出臺(tái)時(shí)間大都集中在去年年末。

所有P2P平臺(tái)的首要任務(wù)：完成備案、通過(guò)驗(yàn)收

57號(hào)文件中指出，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，未通過(guò)整改驗(yàn)收，無(wú)法完成備案登記，但仍然從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，各地應(yīng)予以處置，包括注銷(xiāo)其電信經(jīng)營(yíng)許可、封禁網(wǎng)站，并要求金融機(jī)構(gòu)不得向其提供服務(wù)。

因此目前現(xiàn)階段來(lái)說(shuō)，完成備案、通過(guò)驗(yàn)收已成為所有P2P平臺(tái)的首要任務(wù)。越來(lái)越多的網(wǎng)貸規(guī)范正實(shí)施，2018年春節(jié)過(guò)后，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，距離備案和整改驗(yàn)收的大限，就僅剩下這短短幾個(gè)月的時(shí)間。

細(xì)細(xì)來(lái)看：2018年4月底前完成轄區(qū)內(nèi)主要網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記工作；5月底前完成相應(yīng)業(yè)

務(wù)的處置、剝離以及備案登記工作；6月底前難度極大，情況極其復(fù)雜的個(gè)別機(jī)構(gòu)，最遲不能超過(guò)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

相關(guān)人士表示，如果想要在4月份完成備案的平臺(tái)，最晚到2月底就必須提交申請(qǐng)驗(yàn)收材料，不然肯定來(lái)不及。大限之下，想要繼續(xù)在一行業(yè)分杯羹的平臺(tái)自然必須大刀闊斧的進(jìn)行自我整改。

從目前監(jiān)管對(duì)于首批備案的要求來(lái)看，各地對(duì)數(shù)量都沒(méi)有明確設(shè)置指標(biāo)，對(duì)于質(zhì)量的要求更加嚴(yán)格。北京備案“只求質(zhì)量，不求數(shù)量”；通過(guò)一家備案一家，沒(méi)有數(shù)量額度等限制。上海是“合規(guī)一家、備案一家”。

相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，從全國(guó)來(lái)看，預(yù)計(jì)能夠拿到首批備案的平臺(tái)將不超過(guò)400家。目前，北京有500多家平臺(tái)拿到備案整改通知書(shū)，預(yù)計(jì)首批備案在100家以?xún)?nèi)，預(yù)計(jì)上海首批備案平臺(tái)不超過(guò)100家，深圳首批在30家左右，杭州首批備案平臺(tái)在30家以?xún)?nèi)。

“首家網(wǎng)貸備案平臺(tái)”引質(zhì)疑

據(jù)悉，網(wǎng)貸驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有細(xì)則，均根據(jù)網(wǎng)貸行業(yè)1+3規(guī)定（《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》）、57號(hào)文（《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》）及148項(xiàng)規(guī)則。

有業(yè)內(nèi)人士表示，雖然各地指引和驗(yàn)收通知已陸續(xù)發(fā)布了，但實(shí)際上，市場(chǎng)上能夠完全符合動(dòng)輒上百條條款的指引要求的平臺(tái)微乎其微，幾乎沒(méi)有一家平臺(tái)能夠100%符合各項(xiàng)條款要求。

其中，2017年11月16日，廈門(mén)市金融辦在官網(wǎng)公告稱(chēng)，擬對(duì)農(nóng)金寶互金、日日進(jìn)、乾方位、易利貸、京東旭航5家P2P平臺(tái)進(jìn)行備案。另?yè)?jù)相關(guān)媒體報(bào)道，浙江也有兩家P2P平臺(tái)完成了機(jī)構(gòu)備案登記信息確認(rèn)，正等待公示。

而就在2018年剛開(kāi)始，農(nóng)金寶互金在其官網(wǎng)信息披露板塊的備案信息一欄顯示，“我司按照銀監(jiān)會(huì)等部委政策規(guī)定，及地方金融辦指導(dǎo)已完成對(duì)平臺(tái)的整改，已達(dá)到地方金融辦要求的合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，在地方金融辦已提交備案登記信息，經(jīng)公示，已經(jīng)獲取正式備案文件”。

事實(shí)上，農(nóng)金寶互金僅與廈門(mén)農(nóng)商行簽訂了資金存管協(xié)議，沒(méi)有上線(xiàn)銀行存管，實(shí)際上并不滿(mǎn)足備案條件。此外，農(nóng)金寶互金自2015年上線(xiàn)，卻僅公布5個(gè)月的運(yùn)營(yíng)報(bào)告，未披露審計(jì)報(bào)告和逾期等問(wèn)題都拖沓累贅。

“首家網(wǎng)貸備案平臺(tái)”的消息引來(lái)一片質(zhì)疑和謾罵。在部分人眼中，網(wǎng)貸備案沒(méi)有用，或者說(shuō)滿(mǎn)足不了各方對(duì)“這家平臺(tái)沒(méi)問(wèn)題”的期待。

監(jiān)管加碼由量轉(zhuǎn)質(zhì) 平臺(tái)合規(guī)化呈必然趨勢(shì)

盡管“首家網(wǎng)貸備案平臺(tái)”的消息引起了不少質(zhì)疑，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，網(wǎng)貸備案，完成整改將有利于網(wǎng)貸行業(yè)弊端的整治。

在監(jiān)管加碼的背景下，各平臺(tái)也呈現(xiàn)眾生相。有些平臺(tái)選擇根據(jù)監(jiān)管要求積極整改；而備案信心不足的平臺(tái)則選擇“另辟新路”，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)；此外，也有一些實(shí)力與規(guī)模等綜合實(shí)力較強(qiáng)的平臺(tái)選擇奔赴海外市場(chǎng)，通過(guò)獲取牌照等方式爭(zhēng)搶境外市場(chǎng)的發(fā)展紅利。

另一方面來(lái)看，眾多不合規(guī)、難合規(guī)的平臺(tái)也將徹底退出市場(chǎng)，整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量出現(xiàn)驟減趨勢(shì)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年全年網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題平臺(tái)共計(jì)703家，其中53.34%停業(yè)，12.09%跑路，22.19%提現(xiàn)困難，四季度新增問(wèn)題平臺(tái)186家，環(huán)比增長(zhǎng)43%，其中詐騙平臺(tái)占比最高，達(dá)34.41%。

P2P平臺(tái)退出數(shù)量上升的趨勢(shì)，在春節(jié)過(guò)后備案逐步加速落地的過(guò)程中，仍將延續(xù)。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2018年1月，停業(yè)轉(zhuǎn)型的P2P平臺(tái)有49家，問(wèn)題平臺(tái)（含跑路、提現(xiàn)困難、警方介入等情況）為24家，合計(jì)已達(dá)73家，約為上個(gè)月的2倍，也是一年多以來(lái)，單月停業(yè)及問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量最多的一個(gè)月。

總體來(lái)看，監(jiān)管加碼，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的合規(guī)化要求越來(lái)越嚴(yán)格，這也是必然趨勢(shì)。在這一背景下，網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)化的平臺(tái)將有望在這一市場(chǎng)占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。