中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管及其完善

費(fèi)艷穎，趙夏青

（大連理工大學(xué) 人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)部，遼寧 大連，116024）

一、問題的提出

我國自古以來就有民間借貸的歷史傳統(tǒng)。民間借貸產(chǎn)生于熟人社會(huì)，是基于血緣、地緣等因素，通過熟人社會(huì)介紹、一帶一等模式逐步擴(kuò)大而來。民間借貸相較于正規(guī)金融借貸而言，有如下獨(dú)特優(yōu)勢：其一，借款時(shí)間靈活，可根據(jù)需要自由規(guī)定；其二，借貸門檻低，無需提交各種財(cái)產(chǎn)證明等材料；其三，無需繳納稅款、靈活便捷。在現(xiàn)行體制下，中小企業(yè)存在著貸款難、貸款渠道狹窄等問題。在我國，中小企業(yè)的數(shù)量占企業(yè)總量的99%，每年生產(chǎn)總量占國家GDP總量的60%，城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%更是由中小企業(yè)提供。盡管中小企業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出如此貢獻(xiàn)，他們能夠得到的銀行融資卻不到10%。[1]因此，在中小企業(yè)對(duì)資金迫切需求的情形下，民間借貸日漸成為中小企業(yè)獲得資金的重要來源。

民間借貸在為中小企業(yè)貸款帶來便利，提高融資效率，優(yōu)化資源配置的同時(shí)，也極易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。近年來,隨著中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的活躍與規(guī)模擴(kuò)大，民間借貸糾紛大量爆發(fā)，基于民間借貸而引發(fā)的集資詐騙案件更是屢見不鮮。以上海市第二中級(jí)人民法院為例，其受理的民間借貸糾紛案件逐年攀升，2011年至2015年這五年時(shí)間里，案件數(shù)量增長將近一倍。[2]

完善中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管，有利于防范民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)。首先，有利于降低中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。短期性的民間借貸為中小企業(yè)解決了融資難問題，但由于其高成本性，導(dǎo)致規(guī)模小、管理水平較低的中小企業(yè)的經(jīng)營利潤不足以償還高額利息，使其增加對(duì)民間借貸的依賴性，極易出現(xiàn)“以貸還貸”的現(xiàn)象，擾亂民間借貸市場金融秩序。[3]其次，有利于防止民間借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)。中小企業(yè)規(guī)模小、資金少的特點(diǎn)使得民間借貸對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保要求較低。當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂導(dǎo)致償債不能，又不具有足額擔(dān)保時(shí)，民間借貸機(jī)構(gòu)從社會(huì)中吸收的資金就難以回籠，造成民間借貸機(jī)構(gòu)的信用危機(jī)，引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，有利于降低中小企業(yè)民間借貸對(duì)正規(guī)金融市場帶來的負(fù)面影響。民間借貸的獨(dú)特優(yōu)勢使得中小企業(yè)民間借貸市場分流了大量資金，影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收公眾存款總量的增加，增大其吸收存款難度，給經(jīng)營活動(dòng)帶來壓力，擴(kuò)大其經(jīng)營成本。不僅如此，當(dāng)銀行貸款到期時(shí)，中小企業(yè)將通過民間借貸籌集到的資金歸還銀行貸款，同時(shí)又申請新的貸款用于歸還民間借貸資金的行為，增大銀行面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管，規(guī)范民間借貸行為，維護(hù)金融秩序顯得十分重要。

二、中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管的現(xiàn)有模式

民間借貸的監(jiān)管模式是指由負(fù)有監(jiān)督與管理權(quán)利的國家相關(guān)部門或者民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)從市場準(zhǔn)入、市場退出、利率限制等方面對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)予以監(jiān)管的形式。[4]其目的旨在規(guī)范中小企業(yè)在民間借貸過程中的交易行為，推動(dòng)民間借貸市場有序發(fā)展，穩(wěn)定國家金融秩序。當(dāng)前，我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管已初步形成以政府監(jiān)管為主，行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管為輔的民間借貸監(jiān)管模式。

（一）政府監(jiān)管占主導(dǎo)地位

政府監(jiān)管是指政府通過制定專門的法律法規(guī)，依法對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理的行為。在我國，政府對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管起到了主導(dǎo)作用。根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管的政府部門從中央到地方涵蓋了中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、公安部門、商務(wù)部門、財(cái)政部門、證監(jiān)會(huì)、工商部門、各級(jí)地方政府等。國家通過出臺(tái)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，將非法金融機(jī)構(gòu)與非法金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管權(quán)歸屬于中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。地方政府則通過設(shè)立金融辦公室對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)予以監(jiān)管。2008年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，規(guī)定“凡是省級(jí)政府能夠明確一個(gè)主管部門（金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu)）負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)?！庇稍撘?guī)定可見，地方金融辦或者相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款公司實(shí)施的民間借貸活動(dòng)享有監(jiān)管權(quán)。典當(dāng)行業(yè)則是由商務(wù)部門以及公安部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。隨著金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的落實(shí)，證監(jiān)會(huì)對(duì)凡涉及未經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行股票、債券等的行為予以監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)從事保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)的行為予以監(jiān)管。此外，司法機(jī)關(guān)也在中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)中發(fā)揮監(jiān)管作用。由法院對(duì)陷入民間借貸糾紛的中小企業(yè)提供民事救濟(jì)，保障中小企業(yè)正常運(yùn)營。公檢法三機(jī)關(guān)根據(jù)《刑法》所規(guī)定的“非法吸收公眾存款罪”、“集資詐騙罪”等條款，對(duì)從事犯罪活動(dòng)的中小企業(yè)予以刑事打擊。

（二）行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管發(fā)揮輔助功能

中小企業(yè)民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管是指由行業(yè)內(nèi)部的從業(yè)人員以及民間借貸機(jī)構(gòu)自發(fā)形成的行業(yè)協(xié)會(huì)，根據(jù)一定的行業(yè)規(guī)范性文件進(jìn)行自我管理、自我約束。我國長期以來對(duì)金融市場的監(jiān)管都是由政府監(jiān)管占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位，政府對(duì)金融資源擁有絕對(duì)的控制力。但是，為了更好地推動(dòng)中小企業(yè)民間借貸市場的發(fā)展，發(fā)揮市場的自我調(diào)節(jié)功能，我國已有許多地方在其民間借貸行業(yè)內(nèi)部自發(fā)形成民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)民間借貸市場予以監(jiān)管。行業(yè)協(xié)會(huì)通過制定較為詳細(xì)的規(guī)范性文件，規(guī)范中小企業(yè)與民間借貸機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員間的借貸行為。對(duì)違反規(guī)范性文件的借貸行為，行業(yè)協(xié)會(huì)可采取一定的懲罰措施，以提高行業(yè)監(jiān)管的效率，彌補(bǔ)政府宏觀調(diào)控的不足。行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管基于其專業(yè)性和靈活性成為了對(duì)政府監(jiān)管的重要補(bǔ)充，通過與政府監(jiān)管相互配合，推動(dòng)中小企業(yè)民間借貸市場良性發(fā)展。

三、中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管存在的主要問題

（一）監(jiān)管部門職責(zé)不清

我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管存在主體分散，各監(jiān)管部門職責(zé)不清、多頭領(lǐng)導(dǎo)等問題。國務(wù)院在1998年頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》中規(guī)定，非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由中國人民銀行予以取締。地方人民政府負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與取締有關(guān)的工作。而于2004年開始實(shí)施的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中規(guī)定，對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融活動(dòng)，由銀監(jiān)會(huì)予以取締。這表明銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)從事民間借貸活動(dòng)也負(fù)有監(jiān)督管理職責(zé)，從而形成了中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)民間借貸市場共同享有監(jiān)管權(quán)的局面。但是，這兩部規(guī)范性文件并未明確區(qū)分中國人民銀行與銀監(jiān)會(huì)之間的職責(zé)界限，也無法律規(guī)定如何協(xié)調(diào)兩者間的權(quán)限問題。地方政府下設(shè)的金融辦由于在法律上沒有明確的職責(zé)界定，導(dǎo)致其與中央金融監(jiān)管部門在地方的派出機(jī)構(gòu)間容易產(chǎn)生職權(quán)交叉的問題，使得國家宏觀調(diào)控與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在不協(xié)調(diào)。此外，基于民間借貸的復(fù)雜性，具體監(jiān)管主體會(huì)因類型的不同而有所區(qū)別，但是法律并未明確規(guī)定各監(jiān)管主體間的監(jiān)管職責(zé)，且常常存在對(duì)某一類型的民間借貸行為的監(jiān)管以某一監(jiān)管主體為主導(dǎo)，其他監(jiān)管主體予以協(xié)作的情形。這也從側(cè)面表明我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸尚未建立統(tǒng)一的行政監(jiān)管體系[5]，使得在對(duì)中小企業(yè)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，存在職責(zé)交叉、多頭監(jiān)管的問題，降低政府的監(jiān)管效率。

（二）事前、事中行政監(jiān)管措施缺位

對(duì)中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管的重心應(yīng)當(dāng)是風(fēng)險(xiǎn)管控，但就目前而言，我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管只在事后采取行政處罰措施，事前、事中行政監(jiān)管措施缺位。根據(jù)《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》的規(guī)定，中國人民銀行對(duì)設(shè)立非法金融機(jī)構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)，尚不構(gòu)成犯罪的，采取沒收非法所得并處罰款或單處罰款等措施。對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分或者紀(jì)律處分。對(duì)構(gòu)成犯罪的非法民間借貸活動(dòng)，由中國人民銀行送交公安機(jī)關(guān)予以立案偵查，追究其相應(yīng)的刑事責(zé)任。而銀監(jiān)會(huì)所采取的措施與中國人民銀行采取的相類似。在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中，銀監(jiān)會(huì)也只是對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的予以取締、沒收違法所得或者處以罰款。構(gòu)成犯罪的，由公安機(jī)關(guān)依法追究其相應(yīng)的刑事責(zé)任?？梢姡覈鴮?duì)民間借貸的監(jiān)管除了刑事責(zé)任追究外，只在事后采取行政處罰措施予以規(guī)制非法行為。此外，在實(shí)踐過程中，行政監(jiān)管部門對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管采取“三不政策”，即不審批不登記、不出問題不管、不訴不理，只有在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，才將其直接界定為“非法集資行為”。[6]這種對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)采用的“事后非法性質(zhì)的認(rèn)定與取締”導(dǎo)致其無法從事前、事中角度對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)予以監(jiān)管，不利于中小企業(yè)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管作用發(fā)揮不力

我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管呈現(xiàn)出“一放就亂，一管就死”的治亂循環(huán)。這與我國金融監(jiān)管過于追求安全價(jià)值，保障金融安全的取向有關(guān)。政府通過加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)中的交易主體以及交易行為的監(jiān)管，使得交易主體與交易行為被限縮在一較小范圍之內(nèi)，將許多風(fēng)險(xiǎn)較小的交易主體以及交易行為排除在中小企業(yè)民間借貸市場之外。[7]這種過分追求安全價(jià)值的監(jiān)管方式有礙于中小企業(yè)民間借貸的正常發(fā)展。而民間借貸作為中小企業(yè)資金融通活動(dòng)的方式之一，其本質(zhì)上屬于市場行為，因此，在強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管的輔助作用。中小企業(yè)民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)是由行業(yè)內(nèi)部成員根據(jù)一定的行業(yè)規(guī)范性文件自發(fā)組成，其在掌握民間借貸行業(yè)信息，應(yīng)對(duì)突發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)方面更具優(yōu)勢。而在現(xiàn)行的監(jiān)管體制下，我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管主要依靠政府行政管理部門，行業(yè)協(xié)會(huì)能夠發(fā)揮其自治能動(dòng)性的空間較小，無法充分發(fā)揮自我調(diào)節(jié)功能，優(yōu)化資源配置，不利于中小企業(yè)民間借貸市場的健康發(fā)展。

四、完善中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管的對(duì)策

（一）建立中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管體系

加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管的首要問題就是明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)和程序，建立中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管體系，真正將中小企業(yè)民間借貸納入有效的監(jiān)管體制。[8]因此，下放監(jiān)管權(quán)到地方政府[9]，構(gòu)建以地方政府監(jiān)管為主導(dǎo)、地方銀監(jiān)局和中國人民銀行地方派出機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)的行政監(jiān)管體系。由于我國中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)具有很強(qiáng)的地域性，其往往發(fā)展于熟人社會(huì)，以溫州、鄂爾多斯尤為典型，因此，地方政府對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)民間借貸市場具有更為清晰的整體把握。且相較于其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，地方政府對(duì)本地的中小企業(yè)民間借貸市場擁有更強(qiáng)的實(shí)際控制能力。其次，地方政府作為行政管理部門，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展及其金融風(fēng)險(xiǎn)防御問題更加敏感，因而其對(duì)維護(hù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龅姆€(wěn)定，防范由中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)具有更強(qiáng)的監(jiān)管積極性。最后，基于中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)具有的地域性特征，地方政府部門可以因地制宜，在不違背上位法的前提下，制定更符合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)民間借貸市場發(fā)展的監(jiān)督管理辦法，規(guī)范中小企業(yè)民間借貸行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

地方銀監(jiān)局作為銀監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)，屬于專業(yè)性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)以及規(guī)范具體交易行為，并對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，提高對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管效率。地方銀監(jiān)局可根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)民間借貸市場的特點(diǎn)，在銀監(jiān)會(huì)賦予的權(quán)限范圍內(nèi)制定適宜的管理辦法，充分發(fā)揮地方銀監(jiān)局對(duì)地方政府監(jiān)管的補(bǔ)充作用。在中國人民銀行建立起一套相對(duì)完善的指標(biāo)監(jiān)控體系基礎(chǔ)之上，由其在地方上的派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)跟蹤檢測當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)民間借貸的利率、規(guī)模、走向等內(nèi)容[10]，及時(shí)掌握中小企業(yè)民間借貸的資金量、資金流向以及利率水平，為政府制定經(jīng)濟(jì)政策和中小企業(yè)進(jìn)行民間借貸活動(dòng)提供準(zhǔn)確依據(jù)。綜上，各部門分工明確，并在權(quán)限范圍內(nèi)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，充分發(fā)揮各部門對(duì)中小企業(yè)民間借貸市場的整體監(jiān)管作用，從而推動(dòng)我國金融市場的快速發(fā)展。

（二）健全“事前—事中—事后”監(jiān)管措施體系

鑒于對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管核心在于風(fēng)險(xiǎn)管理，政府監(jiān)管應(yīng)當(dāng)更加重視從事前、事中角度對(duì)中小企業(yè)民間借貸的引導(dǎo)與風(fēng)險(xiǎn)提示。事后的行政處罰只是一種對(duì)既存行為的懲戒手段，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的目的。因此，我國應(yīng)當(dāng)采用非權(quán)力性的服務(wù)以及指導(dǎo)類行政措施加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸的事前、事中監(jiān)管，更多地體現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的專業(yè)性監(jiān)管。加強(qiáng)事前的行政指導(dǎo)，對(duì)中小企業(yè)民間借貸可能存在的系統(tǒng)性或者區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)出預(yù)警信息，促使中小企業(yè)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，減少損失。建立中小企業(yè)民間借貸登記備案制度，特別是對(duì)融資規(guī)模較大的中小企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制性登記備案。通過事前審核，控制并引導(dǎo)中小企業(yè)理性融資，提高對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的可調(diào)控性。此外，在交易過程中，對(duì)存在金融風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)或者民間借貸機(jī)構(gòu)，政府主管部門可采取對(duì)負(fù)責(zé)人進(jìn)行約談、風(fēng)險(xiǎn)提示、責(zé)令限期改正以及公布名錄等行政措施，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)民間借貸的多樣化監(jiān)管。政府通過從事前、事中以及事后三個(gè)角度完善監(jiān)管措施，降低中小企業(yè)在民間借貸過程中面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管

由于我國中小企業(yè)民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)在發(fā)揮自律性監(jiān)管方面存在缺陷，因此，應(yīng)當(dāng)在以政府監(jiān)管為主導(dǎo)的基礎(chǔ)上，重視發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)在監(jiān)管中的積極作用，彌補(bǔ)政府宏觀調(diào)控的不足。由中小企業(yè)民間借貸行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)，制定自律性規(guī)范性文件，規(guī)范行業(yè)內(nèi)部成員的交易活動(dòng)。制定行業(yè)違規(guī)懲戒措施，對(duì)行業(yè)內(nèi)部成員違反法律法規(guī)、行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范性文件的行為予以包括罰金、警告、市場禁入等措施在內(nèi)的懲處，保障行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管職能的有效履行。但是，為了確保行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)部規(guī)范性文件不與法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定以及社會(huì)公共利益相違背，行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會(huì)予以報(bào)備，經(jīng)過異議期后方可生效。采集中小企業(yè)進(jìn)行民間借貸活動(dòng)的交易信息，對(duì)借貸行為予以登記，從而便于行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的民間借貸行為實(shí)施追蹤監(jiān)管。通過對(duì)借貸行為的追蹤監(jiān)管，及時(shí)向中小企業(yè)或者出借人披露存在問題的借貸行為，降低當(dāng)事人因借貸雙方信息不對(duì)稱所引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)當(dāng)接受當(dāng)事人投訴，對(duì)民間借貸糾紛予以調(diào)解，緩和中小企業(yè)與出借人間的緊張關(guān)系，在必要時(shí)可提供法律援助。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與政府監(jiān)管部門的溝通協(xié)商，及時(shí)向政府監(jiān)管部門反映行業(yè)內(nèi)部相關(guān)信息，保護(hù)中小企業(yè)民間借貸主體的利益。因此，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管的作用，在政府監(jiān)管主導(dǎo)下，推動(dòng)中小企業(yè)融資，管控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，單純依靠正規(guī)金融的資金借貸已無法滿足中小企業(yè)的融資需求。中小企業(yè)民間借貸的產(chǎn)生與規(guī)模擴(kuò)大，為中小企業(yè)解決融資難問題提供了新的路徑。但是，我國對(duì)中小企業(yè)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)管還存在一定的缺陷，這為中小企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下隱患。因此，必須從建立健全行政監(jiān)管體系入手，明確中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管機(jī)關(guān)及其監(jiān)管職能。健全“事前—事中—事后”監(jiān)管措施體系，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高政府對(duì)中小企業(yè)民間借貸的監(jiān)管能力。此外，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)中小企業(yè)民間借貸自律性監(jiān)管的作用，完善以政府監(jiān)管為主，行業(yè)協(xié)會(huì)自律性監(jiān)管為輔的中小企業(yè)民間借貸監(jiān)管模式，規(guī)范中小企業(yè)民間借貸行為，為中小企業(yè)從事民間借貸活動(dòng)保駕護(hù)航。

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