關(guān)于商業(yè)銀行貸后管理的幾點思考

代英華

[摘要]商業(yè)銀行貸后管理工作對于降低信貸風險，提升資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)掘潛在需求，搶占營銷先機，規(guī)范銀企行為，落實金融監(jiān)管要求有著重要意義。但是由于貸后管理有著流程長、內(nèi)容多、差異性強等特點，客觀上加大工作的難度，對工作的要求較高。各商業(yè)銀行貸后管理中存在的較為普遍問題是“重貸輕管”、缺乏有效的管理工具、隊伍建設(shè)薄弱、信息不對稱。因此各商業(yè)銀行在貸后管理工作中應(yīng)著力培育嚴謹?shù)馁J后管理文化、建設(shè)完善的風險預(yù)警體系、培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍、推動社會信用體系建設(shè)與資源共享，不斷提升貸后管理水平與效率，有效遏制信貸風險。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；貸后管理；信貸風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810048

1貸后管理的意義

11降低銀行信貸風險，提升資產(chǎn)質(zhì)量

近年來，隨著經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，新增貸款的平穩(wěn)上升，在國有商業(yè)銀行不良貸款余額不斷攀高的情況下，規(guī)范的貸后管理顯得尤為重要，不僅可以有效識別市場、行業(yè)、企業(yè)的各類風險信號，判斷風險的發(fā)展方向與傳導(dǎo)范圍，提高風險預(yù)警的前瞻性，而且有利于及時制定風險化解方案，最大限度降低銀行信貸風險，不斷提升銀行資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營效益。

12發(fā)掘企業(yè)潛在需求，搶占營銷先機

銀行在貸后管理中，通過采用現(xiàn)場調(diào)研、非現(xiàn)場分析等手段，找準企業(yè)“痛點”“癢點”，有效發(fā)掘、引導(dǎo)企業(yè)潛在需求，增強企業(yè)黏性，促進合作關(guān)系升級，同時，有利于銀行不斷提升金融服務(wù)水平與服務(wù)效率，有針對性進行產(chǎn)品創(chuàng)新，從而引領(lǐng)市場，提升競爭力。

13規(guī)范銀企行為，落實金融監(jiān)管要求

2017年被稱為“史上最嚴金融監(jiān)管年”，“一行三會”先后制定一系列監(jiān)管政策與措施，加強金融監(jiān)管，整治金融亂象，不斷強化監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性和穿透性，在防范和化解金融風險、促進合規(guī)經(jīng)營方面取得明顯成效。提高銀行貸后管理水平，有利于規(guī)范銀企行為，落實金融監(jiān)管要求。

2貸后管理的特點

21流程較長

貸后管理是指從貸款發(fā)放或信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，到本息回收或信用結(jié)束的全過程管理，覆蓋的流程較長，時間跨度較大，這也給貸后管理工作帶來較大難度。

22內(nèi)容較多

貸后管理工作涉及客戶、業(yè)務(wù)、擔保、產(chǎn)品等檢查內(nèi)容，隨時掌握并及時更新相關(guān)情況，內(nèi)容較多，既要關(guān)注企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)、上下游、股權(quán)關(guān)系、人員、市場地位、輿情、信用等變化，又要掌握搜集資金使用、賬戶流水、還款來源、關(guān)聯(lián)交易等憑證；既要熟悉具體產(chǎn)品的政策要求，及時落實貸后檢查動作，又要對押品、權(quán)證、價值、擔保方等做好跟蹤管理。

23個性化強

貸后管理工作因業(yè)務(wù)不同、產(chǎn)品不同，內(nèi)容就會不同，因客戶群體、性質(zhì)、規(guī)模不同，關(guān)鍵風險點把握就會不同，擔保方式不同，流程與要求就不同。例如：大中型與小企業(yè)、國有企業(yè)與民營企業(yè)、流動資金貸款與銀行承兌匯、動產(chǎn)質(zhì)押與第三方保證，在貸后管理環(huán)節(jié)，檢查內(nèi)容、方式、要求均有差異。

3普遍存在的問題

31重貸輕管現(xiàn)象仍然存在

在信貸管理實踐中，商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，基于客戶拓展、內(nèi)部考核等多方面因素，普遍高度重視貸前調(diào)查、評估、申報、支用審核等工作，但貸后管理整個過程持續(xù)時間長，內(nèi)外部不確定因素多，是較為容易出問題的環(huán)節(jié)，也是管理中的薄弱環(huán)節(jié)，仍然存在“重貸輕管”現(xiàn)象，雖在制度建設(shè)上做了大量工作，但在執(zhí)行層面，認識不足、檢查不夠深入、流于形式、人員配備不足、資源分配不均衡等情況較為普遍。

32缺乏有效的管理工具與平臺支撐

貸后管理工作流程較長、內(nèi)容豐富，覆蓋從業(yè)務(wù)發(fā)生到貸款本息收回或信用結(jié)束，涉及客戶、生產(chǎn)經(jīng)營、具體業(yè)務(wù)、押品等各個方面，工作量較大。但實踐中客戶經(jīng)理缺乏有效的管理工具，沒有集中管理的平臺支撐，無法通過系統(tǒng)對客戶的經(jīng)營、財務(wù)信息進行分析判斷、對行業(yè)發(fā)展趨勢進行提示、對各類到期工作進行提醒、對預(yù)警等風險事項進行揭示、對監(jiān)管等外部信息進行匯總、對商機進行系統(tǒng)挖掘，使得貸后管理人員的工作主觀性強，且難以從繁瑣的具體事務(wù)中脫身。

33貸后管理隊伍建設(shè)相對薄弱

各商業(yè)銀行貸后管理的職責分工主要有兩種模式，一種是由客戶經(jīng)理全流程負責貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)；另一種是組建專業(yè)團隊，配備專門人員，負責貸后管理工作。無論哪種模式，由于業(yè)務(wù)發(fā)展壓力巨大等因素影響，銀行在貸后環(huán)節(jié)的人力配備不足，且人員素質(zhì)參差不齊，對貸后環(huán)節(jié)的隊伍建設(shè)相對薄弱，銀行人員忙于應(yīng)付基本流程與動作，忽視了對風險識別的前瞻性、風控措施的有效性的把握，與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配，工作效率嚴重不足。

34信息不對稱且獲取渠道尚未有效整合

在對銀行的貸后管理工作配合上，客戶更愿意將積極的信息向銀行提供，而刻意規(guī)避甚至隱瞞一些

風險事項，信息透明度差。企業(yè)股權(quán)關(guān)系、關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，增加了識別的難度，信息更加不對稱。在互聯(lián)互通的大背景下，銀行雖然可以通過外部系統(tǒng)對客戶的信息進行查詢，對相關(guān)輿情進行監(jiān)控，例如：人民銀行、工商、稅務(wù)、法院、信用中國、環(huán)境保護等網(wǎng)站查詢企業(yè)信用、登記注冊、被執(zhí)行、失信、環(huán)保等信息，但是這些信息缺乏有效整合，且發(fā)布相對滯后。

4相關(guān)對策與建議

41培育嚴謹?shù)馁J后管理文化

堅決摒棄“重貸輕管”的管理理念，提高對貸后管理工作的重視程度與管理層級，一是在制度建設(shè)上，要制定完備的管理規(guī)程與操作細則，并與時俱進，定期更新，明確職責與分工，加大檢查與督導(dǎo)力度；二是要將貸后管理嵌入流程，抓住重點、要點，掃除盲點，通過關(guān)鍵環(huán)節(jié)的控制，有效控制關(guān)鍵風險點，提高貸后管理工作效率；三是資源配備適當向貸后管理環(huán)節(jié)傾斜，選派責任心強、經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能力突出的人員牽頭貸后管理工作，精心設(shè)計激勵、獎懲等考核機制，著力貸后管理工作的價值體現(xiàn)，激發(fā)工作積極性與工作熱情，培育健康、嚴謹、合規(guī)的貸后管理文化。

42建設(shè)完善的風險預(yù)警體系

為提高貸后管理工作效率，把握關(guān)鍵風險點，提升風險識別前瞻性，提高風險化解能力，銀行內(nèi)部在整合現(xiàn)有系統(tǒng)工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)著力搭建風險管理平臺，為客戶經(jīng)理貸后管理工作提供有效的工具。一是實現(xiàn)系統(tǒng)自動到期管理，對客戶的各類業(yè)務(wù)到期情況進行提前提示，系統(tǒng)自動向客戶經(jīng)理、企業(yè)聯(lián)系人的手機發(fā)送短信，擺脫手工臺賬；二是對客戶的各類風險預(yù)警信號進行匯總并統(tǒng)一發(fā)布，客戶經(jīng)理可登錄內(nèi)部系統(tǒng)，查詢經(jīng)營、財務(wù)等異常事項、輿情風險、過度融資提示等情況，提前做好風險化解方案；三是將貸后管理與客戶深入營銷有機結(jié)合，減少重復(fù)勞力，規(guī)范日?；A(chǔ)管理，充分利用“大數(shù)據(jù)”完善風險預(yù)警體系，不斷推動貸后管理工作智能力、自動化。

43培養(yǎng)專業(yè)化人才隊伍

建設(shè)一支本領(lǐng)過硬的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊伍，對貸后管理工作起到引領(lǐng)與帶動作用，不斷提升貸后管理的整體水平。一是要創(chuàng)新培訓形式，通過在各層級設(shè)置業(yè)務(wù)督導(dǎo)人員，定期對督導(dǎo)人員進行培訓，展開業(yè)務(wù)交流，同時各平行機構(gòu)互相檢查，有針對性地進行案例分析，增進交流與學習，都是行之有效的培訓方法；二是建立貸后管理人才儲備庫，將各機構(gòu)優(yōu)秀的人員納入人才儲備庫管理，在考核、升遷等方面給予相應(yīng)的優(yōu)先政策，激勵員工研究貸后管理、落實貸后管理；三是定期聘請外部專家，對國家新出臺的政策、法規(guī)、監(jiān)管要求等進行解讀，促進貸后管理工作與實踐相結(jié)合，不斷與時俱進。

44推動社會信用體系建設(shè)與資源共享

近年來，我們國家一直致力于社會信用體系建設(shè)，推動“信用中國”網(wǎng)站建設(shè)，將各類企業(yè)信息有效整合，為銀行貸后管理工作提供了有效的工具，未來要加快統(tǒng)一信用體系建設(shè)，提高信息更新速度。各銀行要與外部系統(tǒng)有效對接，特別是海關(guān)、工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院、環(huán)保、評估、審計、監(jiān)管、人民銀行、行業(yè)協(xié)會等部門有效對接，資源共享。

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