金融領(lǐng)域內(nèi)的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的分析

韓夢(mèng)雨

[摘 要]基于金融行業(yè)的繁榮發(fā)展，越來(lái)越多的普通人加入到了購(gòu)買金融產(chǎn)品、享受金融服務(wù)的行列當(dāng)中。鑒于此，本文首先從消費(fèi)者權(quán)益、消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制兩個(gè)方面入手，闡述了我國(guó)金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的現(xiàn)狀；其后，圍繞建立健全監(jiān)管機(jī)制、拓寬保護(hù)途徑、樹(shù)立市場(chǎng)自律性、實(shí)現(xiàn)立法具體化四個(gè)角度，重點(diǎn)分析了金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略。

[關(guān)鍵詞]金融市場(chǎng)；消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)；銀監(jiān)會(huì)

中圖分類號(hào)：F831.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2018）15-0231-01

引言

在金融領(lǐng)域中，長(zhǎng)期存在著消費(fèi)者與金融產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)銷售者信息不對(duì)稱的情況，導(dǎo)致金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)被動(dòng)的狀態(tài)。同時(shí)，相關(guān)監(jiān)管部門也存在一定的意識(shí)偏差，忽視了金融消費(fèi)者對(duì)金融市場(chǎng)長(zhǎng)遠(yuǎn)持久的支持作用和穩(wěn)定作用，疏于對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益和訴求的保護(hù)。久而久之，消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)的信任程度會(huì)大打折扣，繼而激化消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)的矛盾糾紛問(wèn)題，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)問(wèn)題埋下隱患。

1 金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的現(xiàn)狀

1.1 消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害

現(xiàn)階段，我國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出迅猛的擴(kuò)張態(tài)勢(shì)，越來(lái)越多的人加入到了金融行業(yè)的從業(yè)洪流中。隨之而來(lái)的，消費(fèi)者在市場(chǎng)中的地位也逐漸“水漲船高”，成為了各大金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相“搶奪”的對(duì)象，“誰(shuí)贏得消費(fèi)者的認(rèn)可，誰(shuí)就能在市場(chǎng)上立于不敗之地”成為了業(yè)內(nèi)的至理名言。此時(shí)，為了爭(zhēng)奪有利的消費(fèi)者資源，一些金融機(jī)構(gòu)會(huì)不顧市場(chǎng)規(guī)則、行業(yè)秩序和社會(huì)責(zé)任感，在與消費(fèi)者的推銷交流中故意夸大后期收益、隱瞞消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，一方面逐漸使行業(yè)風(fēng)氣趨于負(fù)面，另一方面也嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品利弊性的知情權(quán)[1]。

例如，當(dāng)前一些保險(xiǎn)人員在推銷產(chǎn)品的過(guò)程中，并不會(huì)仔細(xì)地分析了解消費(fèi)者的健康情況、職業(yè)等條件，而是直接、夸張地闡述保險(xiǎn)收益，并將保險(xiǎn)涉及的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)、退保情況等必須告知項(xiàng)目隱瞞起來(lái)，哄騙消費(fèi)者買入保險(xiǎn)產(chǎn)品。而等到保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)人員卻又提出大量、復(fù)雜的條款項(xiàng)目，來(lái)降低甚至取消向消費(fèi)者的賠付金額，使消費(fèi)者遭受到不公道的待遇。

1.2 消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制不完善

直接地講，我國(guó)現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)制偏重于對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)行情況、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、會(huì)計(jì)結(jié)算等經(jīng)營(yíng)者方面的調(diào)控保護(hù)，而對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)措施較為薄弱。這就使得消費(fèi)者在合法權(quán)益受到侵害并投訴到金融監(jiān)管部門時(shí)，往往無(wú)法得到針對(duì)性、專項(xiàng)性的保護(hù)幫扶，只能將尋求救濟(jì)的目光指向法律官司。同時(shí)，雖然我國(guó)已經(jīng)開(kāi)放了證監(jiān)會(huì)等面向社會(huì)投訴行為、糾紛問(wèn)題的處理解決機(jī)制，但這一處理機(jī)制更偏向政治化，并不屬于嚴(yán)格意義上的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。

此外，我國(guó)雖然建立有體系完備的消費(fèi)者協(xié)會(huì)，但由于金融市場(chǎng)具有很強(qiáng)的復(fù)雜性和特殊性，所以消費(fèi)者協(xié)會(huì)人員在解決這一領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題時(shí)，大多呈現(xiàn)出力不從心之態(tài)，只能通過(guò)信息咨詢、媒體曝光等方式引導(dǎo)社會(huì)輿論，幫助金融消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益。不難看出，消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)于金融問(wèn)題的解決方式主要是在倫理道德和社會(huì)支持上的，并不能對(duì)涉事金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制、硬性的約束方式。

2 金融領(lǐng)域內(nèi)消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略

2.1 建立健全針對(duì)性的監(jiān)管機(jī)制

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)的繁榮穩(wěn)定成為了人們重要關(guān)注點(diǎn)，同時(shí)也催生了金融市場(chǎng)利益與消費(fèi)者權(quán)益之間的沖突問(wèn)題。對(duì)于這一情況，澳大利亞、美國(guó)等國(guó)家陸續(xù)建立了獨(dú)立性、針對(duì)性的保護(hù)署、委員會(huì)等多種金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，并將其體現(xiàn)到了法律條例當(dāng)中。

據(jù)此，我國(guó)在總結(jié)和借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)之后，結(jié)合國(guó)情開(kāi)展了一系列的金融消費(fèi)者專項(xiàng)監(jiān)管行為。例如，我國(guó)人民銀行于2012年成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，并明確公示了自身的職責(zé)所在，給金融消費(fèi)者吃下了一顆“定心丸”；再如，在我國(guó)銀監(jiān)會(huì)2013年發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》當(dāng)中，明確對(duì)國(guó)內(nèi)各級(jí)銀監(jiān)局、銀行業(yè)、信托業(yè)、金融租賃業(yè)等行業(yè)企業(yè)提出了行為準(zhǔn)則、制度保障、監(jiān)督管理等全方面的硬性要求。這樣以來(lái)，消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)享有的公平交易權(quán)、知情權(quán)、信息安全權(quán)等權(quán)益將受到針對(duì)性、專業(yè)化的保護(hù)，金融市場(chǎng)也得以朝著穩(wěn)定、合理的方向發(fā)展。

2.2 拓寬消費(fèi)者尋求保護(hù)的途徑

上文中提到，當(dāng)消費(fèi)者無(wú)法尋求到金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的完備保護(hù)時(shí)，往往會(huì)通過(guò)法律訴訟的方式維護(hù)自身權(quán)益。但一些消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，與銷售人員簽訂了具有法律效力的合同，大大增加了消費(fèi)者法律維權(quán)的不確定性，繼而引發(fā)消費(fèi)者產(chǎn)生不安定的社會(huì)情緒，對(duì)社會(huì)秩序穩(wěn)定、社會(huì)輿論導(dǎo)向造成影響。對(duì)此，為了保證消費(fèi)者“訴求有門”，也為了維護(hù)社會(huì)及市場(chǎng)的穩(wěn)定，我國(guó)一定要增寬、增多處理金融消費(fèi)者糾紛維權(quán)問(wèn)題的有效途徑，對(duì)金融消費(fèi)者的行為進(jìn)行合理疏導(dǎo)。

從我國(guó)金融消費(fèi)活動(dòng)的實(shí)際情況來(lái)看，建立區(qū)域性的糾紛解決機(jī)構(gòu)可以滿足這一途徑需求。在糾紛解決機(jī)構(gòu)當(dāng)中，應(yīng)全部或大部分由專業(yè)的金融學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)等人士組成，以提高糾紛處理的效率和質(zhì)量。在當(dāng)前，我國(guó)上海、廣東、香港等城市已經(jīng)成立了多個(gè)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解中心，并與當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行、政法委、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)聯(lián)合會(huì)等多種部門達(dá)成協(xié)調(diào)合作，為金融消費(fèi)者提供了有效的保護(hù)途徑支持[2]。

2.3 金融市場(chǎng)要樹(shù)立監(jiān)管自律性

基于金融市場(chǎng)的復(fù)雜多變，無(wú)論是政府、社會(huì)還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都無(wú)法對(duì)市場(chǎng)內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行細(xì)致、全面的掌控和調(diào)節(jié)。所以，除了外部的監(jiān)督和法律的約束外，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)自身的自律公平也是解決金融消費(fèi)者保護(hù)問(wèn)題的重點(diǎn)。首先，應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)協(xié)會(huì)等自律性組織的作用。在日常的經(jīng)營(yíng)工作當(dāng)中，組織成員應(yīng)嚴(yán)格履行行業(yè)自律公約，對(duì)市場(chǎng)中不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為、有損消費(fèi)者權(quán)益和行業(yè)形象的行為進(jìn)行自律性懲罰。如涉事金融企業(yè)涉嫌到違法違紀(jì)行為的，應(yīng)及時(shí)提請(qǐng)政府監(jiān)管部門、執(zhí)法部門進(jìn)行處理；

其次，應(yīng)優(yōu)化金融企業(yè)的工作制度。以保險(xiǎn)公司為例：企業(yè)應(yīng)著重針對(duì)銷售活動(dòng)制定嚴(yán)格的工作制度，要求相關(guān)人員在工作中確保消費(fèi)者（投保人）的簽字有效，杜絕保費(fèi)回扣、自行宣傳等事情發(fā)生。同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)分析消費(fèi)者的自身?xiàng)l件，避免推銷給消費(fèi)者與其經(jīng)濟(jì)能力不相符的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如消費(fèi)者明確拒絕保險(xiǎn)銷售人員的推銷服務(wù)，銷售人員切忌繼續(xù)向消費(fèi)者推銷建議，以免影響消費(fèi)者的正常生活。

3 總結(jié)

總而言之，金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)高校的發(fā)展，就必須對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題提起重視。由本文可知，通過(guò)分析我國(guó)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問(wèn)題因素，建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)和區(qū)域性糾紛解決機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)、金融企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)意識(shí)和管理素質(zhì)的提升，能有效拓寬金融消費(fèi)者的保護(hù)渠道，滿足消費(fèi)者的合法訴求，杜絕欺瞞消費(fèi)者等惡性推銷和競(jìng)爭(zhēng)手段的出現(xiàn)，最終實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益與市場(chǎng)利益間的和諧共進(jìn)。

參考文獻(xiàn)

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