互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管建議

王語(yǔ)菲

摘要：所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是將金融專業(yè)內(nèi)容融入到互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種革新，使其發(fā)展獲得了新的活力，但仍有很多的不足之處，例如相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善、市場(chǎng)還不夠成熟、監(jiān)管不當(dāng)?shù)鹊?，都為互?lián)網(wǎng)金融帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行討論，了解其中的風(fēng)險(xiǎn)問題有哪些，并針對(duì)這些問題探討相應(yīng)的解決措施，希望可以有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范水平，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)；分析；監(jiān)管建議

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用也越來越廣泛，使其與多個(gè)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融也是由此產(chǎn)生的，這種科學(xué)技術(shù)與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，但也帶來也諸多的風(fēng)險(xiǎn)問題。想要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，就需要對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行深入的了解和分析，并確保監(jiān)管工作的有效性，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須要面對(duì)的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

（一）利率方面的風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)當(dāng)中利率風(fēng)險(xiǎn)是最為常見的風(fēng)險(xiǎn)之一，主要是指由利率問題對(duì)投資方造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，從根本上來講即是利率發(fā)生改變，使得投資者或金融機(jī)構(gòu)獲得的經(jīng)濟(jì)效益小于期望值或是投入成本超出預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，而一旦實(shí)際投入或收益與預(yù)期存在差異，就有可能使投資方面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還比較緩慢，相對(duì)來說還不夠成熟，比較容易受到收益方面的影響，還需要對(duì)市場(chǎng)變化加強(qiáng)把控，所以，與傳統(tǒng)較為成熟的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易出現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）操作方面的風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)顧名思義就是由于操作不當(dāng)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)可能是由于內(nèi)部人員操作或者是客戶操作所引發(fā)的，目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將主要精力放在業(yè)務(wù)量的提升方面，忽視了內(nèi)部控制機(jī)制的重要性，導(dǎo)致內(nèi)部管理存在疏漏，容易出現(xiàn)造假騙貸的問題。還有部分平臺(tái)利用監(jiān)管漏洞或自融的手段，制作虛假的評(píng)級(jí)，在平臺(tái)當(dāng)中騙取投資，從而帶來內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，部分互聯(lián)網(wǎng)金融單位對(duì)相關(guān)工作人員缺乏管理和培訓(xùn)，導(dǎo)致員工不熟悉業(yè)務(wù)流程或有意進(jìn)行錯(cuò)誤操作獲取利益，同時(shí)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶缺乏指導(dǎo)，在進(jìn)行實(shí)際操作的過程中出現(xiàn)失誤問題，也比較容易產(chǎn)生損失風(fēng)險(xiǎn)。

（三）法律方面存在風(fēng)險(xiǎn)

目前在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)大多是針對(duì)傳統(tǒng)金融模式建立的，將其應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中有很多不適應(yīng)的地方，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)存在漏洞，且相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制不足，使得互聯(lián)網(wǎng)金融單位在運(yùn)營(yíng)當(dāng)中缺少法律支持和約束，從而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由違法操作以及立法缺失等問題組成的，由于各方面法律缺乏完善性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題不能得到有效的控制，對(duì)投資方及相關(guān)單位造成損失。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的幾點(diǎn)建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的透明性

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)透明性的根本途徑就是建立相關(guān)的信息披露機(jī)制，該機(jī)制能夠讓相關(guān)的參與者對(duì)企業(yè)金融活動(dòng)的基本情況有一個(gè)清晰的了解，有效避免由于信息不對(duì)稱的問題產(chǎn)生的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，確保參與方的合法權(quán)益，當(dāng)然，這需要在進(jìn)行披露的過程中融入互聯(lián)網(wǎng)金融方面的主體信息，當(dāng)信息披露出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，該風(fēng)險(xiǎn)則由這些主體來承擔(dān)，除此之外。要明確信息披露的具體方式和內(nèi)容，要按照等級(jí)進(jìn)行差異性的披露管理，如有必要還可以在線下進(jìn)行交易，使交易信息的準(zhǔn)確性、真實(shí)性得到保證。

（二）建立相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度及退出制度

要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的機(jī)構(gòu)、企業(yè)或其他平臺(tái)設(shè)置注冊(cè)資金的限制，保證這些機(jī)構(gòu)具有一定的資金流動(dòng)能力，同時(shí)，還要嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的工作人員資格，要求工作人員具備一定的操作經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制人員加以設(shè)置，設(shè)置管理制度的信用準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)部分機(jī)構(gòu)或企業(yè)出現(xiàn)無(wú)力運(yùn)營(yíng)想要從互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)當(dāng)中退出時(shí)，可以對(duì)金融保險(xiǎn)制度加以借鑒，對(duì)投資者進(jìn)行相應(yīng)的賠償，使其合法權(quán)益得到保證。

（三）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的管理模式

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以傳統(tǒng)形式的金融監(jiān)管模式在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中并不適用，所以，必須要對(duì)監(jiān)管模式進(jìn)行不斷地改進(jìn)和創(chuàng)新，對(duì)行業(yè)之間的溝通進(jìn)行加強(qiáng)，建立相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)，并保證該指標(biāo)的統(tǒng)一性，要從多個(gè)方面入手，推動(dòng)監(jiān)管合力的形成。具體可以通過以下幾點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)。第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中監(jiān)管主體的具體責(zé)任和范圍加以明確，避免出現(xiàn)監(jiān)管越位或缺乏監(jiān)管的現(xiàn)象影響監(jiān)管質(zhì)量；第二，對(duì)信息共享機(jī)制加以建立，使各部門之間的聯(lián)系得到加強(qiáng)，使征信系統(tǒng)的范圍進(jìn)一步的擴(kuò)大，使混業(yè)當(dāng)中的監(jiān)管沖突及邊界模糊等方面的問題得以解決。此外，還要對(duì)監(jiān)管的力度加以掌控，使其與傳統(tǒng)金融方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致，確保制度的匹配性，從而保證監(jiān)管工作的有機(jī)性及整體性。

綜上所述，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，推動(dòng)了金融行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展，但與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在很多的風(fēng)險(xiǎn)問題，包括一些匯率的風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)、人員操作方面的風(fēng)險(xiǎn)等等，金融行業(yè)必須要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問題加以明確，并結(jié)合企業(yè)實(shí)際情況，制定相關(guān)的監(jiān)管措施，以此來提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，從而推動(dòng)該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

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（作者單位：石家莊二中南校區(qū)）