思想政治下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題及對策研究

(東北大學(xué)秦皇島分校 河北 秦皇島 066004)

千禧一代是目前中國兩大主要消費群體之一，他們的消費能力是35歲以上群體的兩倍。據(jù)麥可思研究院今年一份針對中國大學(xué)生消費行為的調(diào)查報告顯示，在校大學(xué)生每月平均開銷為1212元(不含學(xué)費、家庭與學(xué)校間往返交通費)，94%的學(xué)生生活費由父母或親戚提供，其次為打工兼職。但這1212元似乎難以滿足大學(xué)生填飽肚子以外的需求，調(diào)查顯示，其中超三成大學(xué)生曾入不敷出，24%的學(xué)生偶爾生活費不夠用，8%經(jīng)常不夠用。

生活費不夠，貸款湊。近兩年來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款非常受到大學(xué)生追捧，逐漸地，事情愈演愈烈，網(wǎng)貸平臺壞賬率居高不下，催生了線下大學(xué)生高利貸、裸條等網(wǎng)貸衍生服務(wù)。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀分析

在線上調(diào)查問卷的基礎(chǔ)上，輔以人物訪談，重點對東北大學(xué)秦皇島分校各類型同學(xué)進調(diào)研，得出以下結(jié)果。

(一)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺形式多樣，使用情況各有不同

據(jù)調(diào)查顯示，目前大學(xué)生所涉及的網(wǎng)絡(luò)貸款形式分為以下幾種，第一種是以綁定消費及傳銷式代理人宣傳為特色的大學(xué)生信用卡，前期已低息甚至無息及銀行擔(dān)保為亮點吸引大學(xué)生辦卡消費，但通常消費有額度要求或者綁定消費，后期因為不符合大學(xué)生消費體驗等原因，逐步為放棄，但對學(xué)生的信用造成影響。第二種是以分期樂、螞蟻借唄等為主的小額短期借款，隨借隨還。第三種是以京東白條、螞蟻花唄為主的當(dāng)月買下月還的，免費使用消費額度購物的超短期提前消費方式，因其還款方便，且在一個月內(nèi)無利率等特點，在大學(xué)生中深受歡迎。第四種就是單純的P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等。

(二)大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)貸款支持程度不高，還款方式及還款來源各有不同

據(jù)問卷結(jié)果顯示，81.46%受訪者不考慮使用網(wǎng)貸，而正在使用或考慮使用的占比只有5.23%。由此可見，網(wǎng)絡(luò)貸款在目前新型大學(xué)生面前誘惑力已大不如前。其次在還款方式上，39.74%的受訪者表示愿意接受分期付息到期還本的方式，46.36%受訪者表示愿意接受等額本息的還款方式，31.33%受訪者表示愿意接受一次性還本付息的方式。由此可見，貸款者由于經(jīng)濟條件等方面原因，傾向于分期還款的方式，減輕還款負(fù)擔(dān)。在還款來源上，選擇從基本生活費扣除及通過兼職獲取收入或通過獎助學(xué)金等個人方式的占比逾60%，也有13%同學(xué)選擇借助家長及朋友來還清貸款，只有2.65%同學(xué)選擇申請其他平臺貸款，也就是所謂的“拆西墻補東墻”的方式，由此可見，絕大部分貸款者自身具有非常明確的還款意識，且大都希望自己的努力還款，自身能力不足情況下，會選擇向家長或者朋友借款方式還款，只有極少數(shù)受訪者選擇再次貸款以彌補之前的貸款差額這種危險的方式。

(三)貸款目的和使用情況不同

大學(xué)生與其他社會群體相比較而言，在消費心理和消費行為上具有其獨特性。表現(xiàn)在于大學(xué)生雖然習(xí)慣意義上已經(jīng)被視為成年人，但是由于經(jīng)濟尚未獨立，消費多受到家庭的制約和影響，而且大學(xué)生由于年紀(jì)較輕、思想活躍，喜歡接受新鮮的和富有挑戰(zhàn)性的事務(wù)，容易受到多元消費文化和消費觀念的影響。部分大學(xué)生會通過貸款來購買各種名貴化妝品、數(shù)碼相機等高檔消費品。也有部分同學(xué)，選擇通過貸款來參加學(xué)習(xí)職業(yè)證書輔導(dǎo)班以提升個人能力，部分創(chuàng)業(yè)同學(xué)因為早期創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟問題,會選擇貸款來為自己謀求創(chuàng)業(yè)基金。

二、大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款原因分析

(一)大學(xué)生消費觀念錯誤，額外消費無法滿足

隨著經(jīng)濟全球化的到來以及改革開放的深入發(fā)展，西方消費主義價值觀對我國人民的消費觀產(chǎn)生了巨大的沖擊，尤其是中國當(dāng)代大學(xué)生的價值觀念和文化觀念造成了深刻的影響。在外來各種高檔消費品的誘惑下，以及入大學(xué)后和不同家庭條件同學(xué)接觸后，由于自制力差以及盲目攀比的心理，導(dǎo)致大學(xué)生過度追求物質(zhì)享受而不顧及個人經(jīng)濟能力。

(二)缺乏自制能力，消費無節(jié)制

很多學(xué)生的花銷毫無計劃性，月初大手大腳，到了月底就捉襟見肘。為了維持所謂的高檔消費，有的選擇向父母伸手要錢，有的就選擇辦理銀行信用卡，提前預(yù)支，更有甚者選擇無抵押的網(wǎng)絡(luò)借貸來滿足自己的消費欲望。這種行為不僅沒有解決燃眉之急，反而最終形成惡性循環(huán)，貸款利息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出自己的償還能力，導(dǎo)致不可挽回的后果。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展

由于近些年國家政策對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，各種創(chuàng)業(yè)公司和新型產(chǎn)品如雨后春筍不斷出現(xiàn)。而且由于互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，大學(xué)生作為新一代網(wǎng)購主力軍，加上如今互聯(lián)網(wǎng)支付手段的不斷發(fā)展，大學(xué)生的消費欲望不容小覷。

(四)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款門檻較低、門類繁雜

在互聯(lián)網(wǎng)如此發(fā)達(dá)的時代，在搜索引擎輸入貸款便會彈出很多相關(guān)廣告和不明鏈接。除此之外，因為大數(shù)據(jù)時代信息泄露問題越來越嚴(yán)重，頻繁收到“一小時內(nèi)到賬，一年無利息”等諸如此類的誘惑性廣告。只需提供真實身份證、學(xué)生證即可申請，線上操作，審核速度快，到賬速度快。除了此類貸款軟件，諸如京東白條，螞蟻借唄等第三方支付平臺小額貸款也因為背后京東及阿里作為支持，深受廣大學(xué)生青睞。

三、規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的策略

(一)樹立大學(xué)生正確的消費觀、價值觀

高校在學(xué)生學(xué)習(xí)之余，應(yīng)高度重視學(xué)生的思想政治工作。定期召開主題班會和主題講座，通過講座、微電影、向榜樣學(xué)習(xí)等方式，幫助學(xué)生確立實事求是，統(tǒng)籌規(guī)劃消費觀念。杜絕盲目攀比，聯(lián)合家長做到言傳身教，幫助學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、量入為出的理性消費觀念，確定正確的核心價值觀。

(二)加強風(fēng)險防范意識，學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)濟法律知識

高校應(yīng)加強學(xué)生關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款知識的科普學(xué)習(xí)，定期舉行學(xué)習(xí)班會，或通過老師講解方式，幫助學(xué)生了解貸款平臺貸款流程，相關(guān)費率、手續(xù)費、滯納金等常識，加強經(jīng)濟常識。

(三)高校應(yīng)聯(lián)合家庭及政府加強對網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管

在條件允許情況下，學(xué)校輔導(dǎo)員聯(lián)合家長做到逐一排查，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)在校園中涉及情況。加大對網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)督力度，聯(lián)合學(xué)生會團委等，以班級或宿舍為單位，建立校園不良貸款日常監(jiān)測機制，并予以實施完善。一旦發(fā)現(xiàn)學(xué)-解決。

(四)政府加強法律制度建設(shè)，加強社會監(jiān)督，制定嚴(yán)格網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入原則及管理機制

近些年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但相關(guān)法律建設(shè)相對落后，其中易滋生道德風(fēng)險。今后國家應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度，明確監(jiān)管主體，充分保護消費者權(quán)益。在網(wǎng)絡(luò)平臺方面，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入機制、篩選機制和審批制度。規(guī)范貸款流程和后續(xù)程序，規(guī)范明確相關(guān)貸款費率。對相關(guān)平臺公司，也要加強審核管理，規(guī)范資金使用，嚴(yán)查賬務(wù)。在保護學(xué)生權(quán)益同時，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

(五)對現(xiàn)有游走在法律灰色地帶的不法企業(yè)及平臺進行嚴(yán)肅整頓改造

對現(xiàn)今存在的違法平臺及公司進行嚴(yán)肅整頓，對存在高額利息貸款，不法追債，威脅學(xué)生及家人人身安全的違法公司進行清退和相關(guān)處罰。嚴(yán)格篩選排查現(xiàn)存網(wǎng)貸平臺合法情況，確保網(wǎng)絡(luò)貸款平臺市場的良好氛圍和健康發(fā)展。