我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制研究

韓 爽

（沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)文法學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110870）

在我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村民間借貸在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不僅促進(jìn)了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展，而且農(nóng)村民間借貸的形式也逐漸多樣化，反過(guò)來(lái)，又在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，農(nóng)村民間借貸采用的金融手段不正規(guī)，存在借貸違規(guī)等一系列問(wèn)題。而且我國(guó)農(nóng)村民間借貸沒(méi)有被納入金融監(jiān)管系統(tǒng)，缺少金融法規(guī)的規(guī)范管理。所以，我國(guó)農(nóng)村民間借貸需要法律法規(guī)進(jìn)行約束和保障，進(jìn)而更好地保障我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展。

1 我國(guó)農(nóng)村民間借貸的特點(diǎn)

農(nóng)村民間借貸是在農(nóng)村社會(huì)中當(dāng)事人雙方之間的一種借貸關(guān)系［1］。按我國(guó)借貸法律法規(guī)的規(guī)定，民間借貸主要是公民之間或者公民與組織之間發(fā)生的一種借貸關(guān)系，當(dāng)事人雙方承認(rèn)是真實(shí)的就可以生效；農(nóng)村民間借貸是指簽訂借款合同，不經(jīng)過(guò)正式的金融機(jī)構(gòu)就可以生效的一種借貸行為；農(nóng)村民間借貸主要是農(nóng)民不能從官方的金融機(jī)構(gòu)籌到錢(qián)，而進(jìn)行農(nóng)村民間融資的一種行為；農(nóng)村民間借貸是一種資金融通的行為，但是沒(méi)有被納入我國(guó)的金融監(jiān)管體系。農(nóng)村民間借貸金額比較小，都是在鄉(xiāng)鄰熟人之間進(jìn)行借貸行為，是一種傳統(tǒng)的融資類(lèi)型，可以通過(guò)互助作用來(lái)解決資金難題。另外，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)一般以中小型規(guī)模為主，在資金借貸上沒(méi)有充足的抵押物品，一般正式的金融機(jī)構(gòu)不愿意為其進(jìn)行貸款?；谵r(nóng)村民間借貸的上述特點(diǎn)，我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)的制定，是保證我國(guó)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展的有利保障，也是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的有效措施。

2 我國(guó)農(nóng)村民間借貸產(chǎn)生的原因

我國(guó)農(nóng)村民間借貸的發(fā)生主要是因?yàn)檎?guī)的金融機(jī)構(gòu)在資金的供給方面存在不足，受我國(guó)制度的影響，農(nóng)村個(gè)人和小規(guī)模的企業(yè)很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金貸款幫助。我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)體制主要是對(duì)公有制經(jīng)濟(jì)進(jìn)行保護(hù)，對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)保護(hù)的重視度不足。而在農(nóng)村地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)單位比公有制經(jīng)濟(jì)單位在數(shù)量上要多很多，因此催生了我國(guó)農(nóng)村民間借貸。而且隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)收入得到了提高，這樣農(nóng)村民間借貸的資金鏈便有了資金保證。農(nóng)村借貸的利率比較高，吸引了很多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶通過(guò)民間借貸來(lái)獲取高額的利率，刺激了農(nóng)村民間借貸的發(fā)展。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化和專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求越來(lái)越高，農(nóng)村個(gè)體商戶的數(shù)量越來(lái)越多，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)加快，但是資金短缺問(wèn)題成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。受我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體制的影響，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村民間借貸越來(lái)越活躍［2］，不僅滿足了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金供給的需求，而且推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

3 我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在的問(wèn)題

3.1 我國(guó)農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體制不完善

對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管，要把影響農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)象納入監(jiān)管體系，借助法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)范管理。合理的金融監(jiān)管法律體制可以有效地對(duì)農(nóng)村民間借貸行為進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)一系列的風(fēng)險(xiǎn)救助體系，可以保證債權(quán)人的合法權(quán)益，進(jìn)而保證整個(gè)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展［3］。但是，我國(guó)農(nóng)村民間借貸存在借貸對(duì)象不明確，民間融資形式混雜，如自由借貸和資金自籌等形式的問(wèn)題；對(duì)借貸對(duì)象的合法性沒(méi)有進(jìn)行規(guī)定，對(duì)借貸對(duì)象的監(jiān)管也沒(méi)有規(guī)定，這些都增加了金融監(jiān)管的難度。而且我國(guó)采用的監(jiān)管體制主要是中央對(duì)全國(guó)金融的監(jiān)管體制，地方?jīng)]有監(jiān)管的獨(dú)立權(quán)利。中央銀行負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)利率和金融政策的制定和調(diào)整。從法律上對(duì)農(nóng)村民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)立法對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，但在法律上沒(méi)有成文的條例是對(duì)金融監(jiān)管來(lái)設(shè)立的。由于我國(guó)對(duì)農(nóng)村民間借貸的監(jiān)管法律不健全，農(nóng)村民間借貸很容易受到外界因素的影響，借貸行為會(huì)演變成投機(jī)行為，影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正常秩序。

3.2 我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律規(guī)制不健全

我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律監(jiān)管功能不完善，我國(guó)的民間借貸運(yùn)行模式呈現(xiàn)分散的無(wú)組織狀態(tài)，沒(méi)有固定的程序或者場(chǎng)所，沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范制度。農(nóng)村民間借貸在法律層面上沒(méi)有保障，借貸行為是隱蔽進(jìn)行的，官方無(wú)法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。農(nóng)村民間借貸主要是以地下的形式存在，并且當(dāng)事人雙方口頭約定的多，簽訂書(shū)面協(xié)議的少，不受法律保護(hù)。農(nóng)村民間借貸局限范圍小，資金容量小，而且借貸的利率高，借貸期限時(shí)間比較短，所以政府法律在規(guī)章制度上沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行約束的有力措施。農(nóng)村民間借貸中生活借貸比較多，而且借據(jù)簡(jiǎn)單，造成當(dāng)事人通過(guò)法律武器來(lái)保證自己的合法權(quán)益比較困難。我國(guó)民間借貸的約束因素主要是道德約束，但是道德約束力比較差。所以，通過(guò)建立健全法律制度保證農(nóng)村民間借貸的健康發(fā)展是非常必要的。

3.3 農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)金融防范機(jī)制存在漏洞

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，農(nóng)村民間借貸發(fā)展很快，但在法律上對(duì)民間借貸關(guān)系和行為的監(jiān)管存在問(wèn)題，所以農(nóng)村民間借貸風(fēng)險(xiǎn)比較大。農(nóng)民收入提高了，農(nóng)民心理受資金利益的驅(qū)使，把資金通過(guò)灰色渠道流通入金融市場(chǎng)，這樣就會(huì)存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)村民間借貸隱蔽性強(qiáng)，所以存在的風(fēng)險(xiǎn)不容易立刻暴露出來(lái)。再加上農(nóng)村民間借貸沒(méi)有政府有效的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)造成很大的經(jīng)濟(jì)損失。近年來(lái)，涌入農(nóng)村地區(qū)的資金越來(lái)越多，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率越來(lái)越大，對(duì)農(nóng)村民間借貸造成的金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。農(nóng)村民間借貸的組織規(guī)模小，而且組織機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)比較分散，對(duì)民間借貸的管理監(jiān)管落后，這些都是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。對(duì)農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防可以借助法律法規(guī)［4］，但是很難從根本上解決問(wèn)題。我國(guó)法律在金融風(fēng)險(xiǎn)的防范上存在嚴(yán)重的不足，金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理缺少法律條文，缺少有效的防范措施。

4 我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)的完善對(duì)策

4.1 建立和完善農(nóng)村民間借貸監(jiān)管制度

建立農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系，把農(nóng)村民間借貸的法律法規(guī)納入監(jiān)管體系。對(duì)農(nóng)村民間借貸的行為要采取監(jiān)管和協(xié)調(diào)相統(tǒng)一的措施，對(duì)民間借貸的行為進(jìn)行指導(dǎo)，把政府的調(diào)控和民間借貸主體的自律兩者進(jìn)行有效的結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村民間借貸的穩(wěn)定健康發(fā)展。在農(nóng)村民間借貸監(jiān)管體系中，政府作為外部監(jiān)管的主要行政機(jī)構(gòu)，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對(duì)民間借貸的市場(chǎng)行為進(jìn)行有效的監(jiān)管，在法律法規(guī)規(guī)范的范圍內(nèi)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸進(jìn)行有效的保護(hù)。政府要為借貸當(dāng)事人提供法律的援助，如法律咨詢等。政府要對(duì)農(nóng)村民間借貸中存在的違法行為進(jìn)行監(jiān)管和處理，要及時(shí)準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)民間借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)和違法行為，及時(shí)進(jìn)行防范。

4.2 完善農(nóng)村民間借貸法律法規(guī)制度

完善我國(guó)農(nóng)村民間借貸的法律規(guī)制制度，對(duì)當(dāng)事人雙方的權(quán)益關(guān)系在法律條文上進(jìn)行明確的規(guī)定，通過(guò)法律法規(guī)對(duì)雙方當(dāng)事人的行為進(jìn)行調(diào)整，發(fā)揮法律法規(guī)制度在農(nóng)村民間借貸中的作用。在法律法規(guī)制度上要對(duì)農(nóng)村民間借貸關(guān)系中的監(jiān)管者主體的權(quán)益進(jìn)行規(guī)定，按照法律規(guī)章制度的要求，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)民借貸進(jìn)行全面調(diào)整。我國(guó)金融監(jiān)管［5］對(duì)象責(zé)任不明確，所以要通過(guò)法律來(lái)明確農(nóng)村民間借貸主體對(duì)象的法律責(zé)任，建立農(nóng)村民間借貸當(dāng)事人雙方責(zé)任的法律法規(guī)制度。通過(guò)法律對(duì)民間借貸的服務(wù)功能進(jìn)行監(jiān)管和服務(wù)，完善我國(guó)民間借貸法律法規(guī)制度。建立金融交易相關(guān)的民間借貸法律規(guī)定制度，建立農(nóng)村民間借貸資金等資源合理流動(dòng)的法律制度，完善農(nóng)村民間借貸的法律服務(wù)制度。通過(guò)完善農(nóng)村民間借貸法規(guī)制度，更好地保障社會(huì)秩序的公平公正，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展。農(nóng)村民間借貸法律的社會(huì)功能體系模式如圖1所示。

圖1 農(nóng)村民間借貸法律功能體系模式圖

4.3 建立健全農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系

我國(guó)農(nóng)村民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)控制在最小范圍內(nèi)，在信用風(fēng)險(xiǎn)的管理基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的農(nóng)村民間借貸的機(jī)構(gòu)貸款方法規(guī)范。在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理上，要結(jié)合貸款比例和準(zhǔn)備金等對(duì)農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)整和預(yù)防，建立農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防體系。我國(guó)農(nóng)村民間借貸機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)比較低，對(duì)資金的支付能力有限制，所以對(duì)農(nóng)村民間借貸的關(guān)聯(lián)貸款要進(jìn)行控制，防止關(guān)聯(lián)性貸款由于數(shù)量過(guò)大而造成農(nóng)村民間借貸金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。政府的監(jiān)管只是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，最重要的還是要由當(dāng)事人雙方建立一種良好的信任關(guān)系。也可以通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)手段建立農(nóng)村民間借貸公開(kāi)化的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，以進(jìn)一步加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度。

5 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)的農(nóng)村民間借貸是傳統(tǒng)融資方式的一種，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中起到重要的資金調(diào)劑作用。我國(guó)農(nóng)村民間借貸法律體系的建立和完善，有利于我國(guó)農(nóng)村民間借貸的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)法律手段對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸進(jìn)行監(jiān)管，促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

［1］人行邯鄲市中支課題組.民間借貸立法原則探析——兼論民間借貸的法律邊界［J］.河北金融，2013（3）：101-102.

［2］劉志偉.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)制——以風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型化為視角［J］.四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（1）：45-53.

［3］徐茜，王清平.我國(guó)民間借貸中的問(wèn)題及規(guī)制措施研究［J］.山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（10）：1023-1027.

［4］支大林，孫曉羽.東北地區(qū)農(nóng)村民間金融的利率特征及其成因分析［J］.東北師大學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2009（5）：24-28.

［5］霍學(xué)喜，屈小博.西部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域農(nóng)戶資金借貸需求與供給分析——對(duì)陜西渭北地區(qū)農(nóng)戶資金借貸的調(diào)查與思考［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2005（8）：55-56.