急用錢，試試人身險保單貼現(xiàn)

王斌

保單貼現(xiàn)如能落地，將是保險業(yè)參與社會管理的又一制度性安排。保單貼現(xiàn)可以增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費用的渠道，提高老年人晚年的生活質(zhì)量。

市民張曼麗連續(xù)投了5年人身險保費總計10萬元。保單尚未期滿，她急需錢用臨時想退保，但退保算下來要“虧”8萬元。沒多久，她獲悉保監(jiān)會下發(fā)《人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務試點管理辦法（征求意見稿）》，高興地說：“如果辦法實施了，我把我的保單貼現(xiàn)，大概能拿回4-6萬元，還得到了5年的保障，不算虧了！”

原中國保險協(xié)會會長、保險業(yè)資深專家羅忠敏對筆者表示，保單貼現(xiàn)人會獲得直接的物質(zhì)利益，購買人會獲得投資收益，貼現(xiàn)機構(gòu)會獲得中介費，保險公司能穩(wěn)定業(yè)務，多方共贏。

品種：三類產(chǎn)品可開展試點

羅忠敏表示，所謂人身險保單貼現(xiàn)，是指中介公司先以折扣價格買進即將到期的壽險保單，等到被保人去世時獲得保險公司給付的保險金。其中，作為中介機構(gòu)的貼現(xiàn)機構(gòu)可以引入投資人，將保單作為資產(chǎn)進行交易。保單貼現(xiàn)能夠滿足壽險保單的持有人出于多種原因的變現(xiàn)需求。那么，如何才能成為保單貼現(xiàn)機構(gòu)呢？對此，意見稿作出了明確規(guī)定。

首先，開展保單貼現(xiàn)業(yè)務的機構(gòu)必須經(jīng)過保監(jiān)會同意，并使用自有資金開展業(yè)務。試點期間，已經(jīng)貼現(xiàn)的保單不可辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)或再貼現(xiàn)?？梢蚤_展保單貼現(xiàn)的產(chǎn)品類型包括普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。其次，保單貼現(xiàn)機構(gòu)開展保單貼現(xiàn)業(yè)務時，應依托互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)，建立統(tǒng)一集中的業(yè)務平臺和處理流程，實行集中運營、統(tǒng)一管理，并應具備實繳注冊資本金不低于人民幣5億元；具有支持業(yè)務運營的信息管理系統(tǒng)，并具備與保險公司相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)、保單登記管理信息平臺對接的技術(shù)能力；具有相應的網(wǎng)絡信息安全管理體系、業(yè)務管理制度和操作規(guī)程；建立健全客戶信息管理系統(tǒng)和管理制度，切實保護客戶信息安全等多種條件。

時效：三日內(nèi)一次性全額支付

據(jù)湖南省保險協(xié)會負責人介紹，保單貼現(xiàn)起源于美國，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，在美國已形成數(shù)百億美元的市場，并呈日益遞增態(tài)勢。目前，在美國，壽險保單貼現(xiàn)已占到保單貼現(xiàn)市場的80%，對美國老年人養(yǎng)老金自主籌集發(fā)揮了巨大的推動作用。

據(jù)了解，有退保念頭的保戶，一般都是急著用錢，但又怕受騙上當。意見稿為此專門設計了條款。保單貼現(xiàn)機構(gòu)應在保單貼現(xiàn)合同簽訂現(xiàn)場同步錄音錄像，在錄音錄像過程中，必須記錄下保單貼現(xiàn)機構(gòu)向保單貼現(xiàn)人履行明確的說明義務、保單貼現(xiàn)人作出明確肯定答復、保單貼現(xiàn)人簽署保單貼現(xiàn)合同等相關(guān)文件等內(nèi)容，并保存5年以上。最后，保單貼現(xiàn)業(yè)務應當滿足貼現(xiàn)保單合同生效時間超過2年；貼現(xiàn)保單相關(guān)保險公司必須是經(jīng)保監(jiān)會批準設立，并依法登記注冊在境內(nèi)（不含港澳臺）的人身保險公司；保單貼現(xiàn)資金應于保單受益人變更后三日內(nèi)一次性全額支付給保單貼現(xiàn)人等。

業(yè)內(nèi)：保單有了流動性，多方共贏

“保單貼現(xiàn)業(yè)務的本質(zhì)就是賦予保單貨幣化的概念，有助于提高保單的流動性?！逼桨踩藟酆戏止咎破G對記者表示，幾年前，保險業(yè)內(nèi)就該業(yè)務進行過研究，此次意見稿的出爐，可看作是為保單貼現(xiàn)業(yè)務在國內(nèi)落地設置了入門條件和規(guī)范，有利于后期機構(gòu)進入該市場。

互聯(lián)網(wǎng)+金融養(yǎng)老機構(gòu)葆真堂表示，保單貼現(xiàn)如能落地，將是保險業(yè)參與社會管理的又一制度性安排。保單貼現(xiàn)可以增加獲取養(yǎng)老金和籌措醫(yī)療費用的渠道，提高老年人晚年的生活質(zhì)量。同時，保單貼現(xiàn)也可以成為應對退保風險的有利舉措。因為保單貼現(xiàn)獲得的資金要高于退保獲得的保單現(xiàn)金價值。

“人身險保單貼現(xiàn)業(yè)務的實施對保險業(yè)來說非常有前途，對所涉及的相關(guān)方都有益處，這在英國保險業(yè)早已十分通行。新規(guī)將提升中國保險業(yè)競爭力?！敝杏⑷藟酆戏止纠钚℃罕硎尽?/p>

“在中國，隨著人口老齡化與疾病譜的改變，人們的平均壽命不斷延長，糖尿病等慢性病已成為中國老年人的頭號健康威脅?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所相關(guān)負責人接受央媒采訪時表示，壽險保單貼現(xiàn)業(yè)務具有相當?shù)陌l(fā)展空間。另外，此舉有助于化解險企的退保風險。