農(nóng)戶“小額信貸”使用情況存在問題與對策
——基于農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)的分析

□李亦馨

（河南理工大學 河南 焦作 454000）

為了解農(nóng)村農(nóng)戶對小額信貸的使用情況，2018年7—8月，隨機走訪了溝張村67戶村民。從農(nóng)戶的文化程度、家庭年收入、家庭收入來源、信貸金額、貸款期限、民間（私人）借貸等方面獲取數(shù)據(jù)。通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的梳理歸納，探尋農(nóng)戶在“小額信貸”運行中存在的問題，針對問題客觀分析原因，并就未來“小額信貸”進一步完善提出相應(yīng)的對策。

被稱為“微型金融之父”的孟加拉國銀行家尤努斯教授，開創(chuàng)了世界上首個為社會底層人提供金融服務(wù)的格萊珉銀行，現(xiàn)已成為當今世界規(guī)模最大、運作最成功的小額貸款金融機構(gòu)。小額信貸作為一種新型的金融方式，自20世紀70年代被引入我國后便發(fā)揮了重要的作用。盡管近年來圍繞農(nóng)村金融信貸市場的健全和發(fā)展，政府不斷出臺相關(guān)政策，但有些問題依然沒有得到根本性解決。由于農(nóng)村居民的信用額度較小、文化素質(zhì)較低、法律意識較差，一些普通的商業(yè)銀行不愿意向農(nóng)戶發(fā)放貸款。如何解決農(nóng)戶貸款難的問題、如何更好地完善農(nóng)村信貸體系，是農(nóng)村金融市場下一步的研究方向。

1 縣域及村莊經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 縣域經(jīng)濟現(xiàn)狀

溝張村隸屬于河南省鄭州市中牟縣刁家鄉(xiāng)，中牟縣地處中原腹地、黃河之濱，是鄭州市所轄5縣市中唯一縣域。2013年鄭州行政區(qū)劃調(diào)整后，土地總面積達917 km2，人口47萬，轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3個街道。西鄰省會鄭州，東接古都開封，是鄭汴一體化的核心區(qū)域和戰(zhàn)略支點。中牟縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟指標多年穩(wěn)居鄭州市第一位。以建設(shè)黃河灘區(qū)綠色奶業(yè)示范帶為契機，大力發(fā)展畜牧養(yǎng)殖和奶業(yè)生產(chǎn)，成為鄭州最大的奶源基地。

中牟縣以自身獨特的優(yōu)勢和明晰的思路，以“三大主導產(chǎn)業(yè)”（汽車產(chǎn)業(yè)、時尚文化創(chuàng)意旅游產(chǎn)業(yè)、都市生態(tài)農(nóng)業(yè)）為支撐，以3個園區(qū)（汽車工業(yè)園，鄭州國際文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園和都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)）為載體，以3個“一千”（汽車產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值達到千億元、旅游人數(shù)達到千萬人次、農(nóng)產(chǎn)品交易額達到千億元）為目標，初步構(gòu)建了獨具中牟特色的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系。整個縣域開啟了都市生態(tài)田園城市建設(shè)的新篇章。經(jīng)濟社會跨越發(fā)展的良好態(tài)勢，初步實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型發(fā)展、后來居上，工農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值位于全省前十。其中都市生態(tài)農(nóng)業(yè)示范區(qū)規(guī)劃面積510 km2，將中心城區(qū)、城市組團和規(guī)劃社區(qū)之外的區(qū)域整體納入都市生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展范疇，圍繞市民的菜籃子、休閑觀光好去處、優(yōu)良生態(tài)環(huán)境所在地“三大功能”，推動一產(chǎn)三產(chǎn)融合、生產(chǎn)生活生態(tài)融合、農(nóng)業(yè)與城鎮(zhèn)化融合。展現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展的活力。

1.2 溝張村經(jīng)濟狀況

溝張村位于中牟縣刁家鄉(xiāng)西部，北距縣城22 km，東距鄉(xiāng)政府1.5 km。全村共367戶，人口1 652人。主要以種植業(yè)為主，其中耕地面積160 hm2，主要種植大蒜、小麥、玉米、花生等，其他經(jīng)濟作物有紅蘿卜、包菜、西瓜。

該村蔬菜種植起步早，種植面積占總可耕地面積2/3，人均年可支配收入位居全鄉(xiāng)前列。在中牟縣整體規(guī)劃布局中，溝張村位于南部特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)核心位置，發(fā)展前景良好。溝張村無村集體經(jīng)濟，農(nóng)戶主要以種植業(yè)為主，尤其是大蒜及其他蔬菜的種植，是該村產(chǎn)業(yè)支柱。但近年來由于大蒜價格像過山車式的下跌，蔬菜集中上市也存在很多弊端，農(nóng)戶收成并不樂觀。

同時，因為沒有大規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)及畜牧業(yè)的支持，農(nóng)戶收入較之以前還略有下降。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶使用貸款的現(xiàn)象仍普遍存在，前些年主要是民間（私人）借貸。由于近幾年政府出臺了相關(guān)的政策，普惠金融下的精準扶貧使農(nóng)戶也逐漸開始接觸小額信貸。一些銀行以及小額信貸機構(gòu)開始活躍起來。據(jù)調(diào)查，郵政儲蓄銀行綠卡在溝張村比較常見，村民通過申請辦理綠卡來使用小額信貸，從而解決暫時資金困難問題。

2 溝張村農(nóng)戶“小額信貸”認知現(xiàn)狀分析

2.1 文化水平與農(nóng)戶借貸難易程度

溝張村農(nóng)戶的年齡主要在30～50歲之間，占總?cè)丝诘?7%。文化程度大都只是小學畢業(yè)，占總?cè)丝诘?2%。農(nóng)戶的知識文化水平較低，這對農(nóng)戶的貸款起到間接的影響。如對小額信貸的認識不深，對信貸資金的使用較隨意，無法做到合理使用，個別人出現(xiàn)貸款逾期未歸還的現(xiàn)象。另一方面，在農(nóng)戶資金匱乏的時候，想要通過正規(guī)的金融機構(gòu)取得貸款也較難。

2.2 收入水平與農(nóng)戶借貸規(guī)模

農(nóng)戶家庭年收入3萬～5萬元者居多，占比52%，其次是1萬元以下，占比34%。中牟縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，溝張村又位于特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)，農(nóng)戶的主要以種植業(yè)為主。少數(shù)農(nóng)戶家中養(yǎng)有牛、豬之類的家禽。由于近些年來受天氣和市場的影響（如農(nóng)產(chǎn)品集中上市），尤其是受大蒜落價、西瓜小麥等作物受災的影響，農(nóng)戶的家庭收入降低，而農(nóng)具、化肥、農(nóng)藥種子等的需求逐年增加，導致農(nóng)戶的貸款需求呈急速上升趨勢。而個別農(nóng)戶主要的家庭收入以外出打工為主，因為他們所承包的土地流轉(zhuǎn)給了別人，這類農(nóng)戶使用小額信貸的用途和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資關(guān)系不大，借貸規(guī)模小，多以改善家庭居住環(huán)境、提升生活質(zhì)量為主。

2.3 小額信貸的普及率與民間借貸

通過對問卷分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶對小額信貸了解的程度加深，在30～50歲之間，普及率逐漸提高。郵政儲蓄銀行小額信貸要求55歲以下的農(nóng)戶才可以辦理綠卡申請貸款，而使用小額信貸的多為年輕者以及有創(chuàng)業(yè)計劃的農(nóng)戶（主要是開飯店、超市、特色種養(yǎng)殖等）。有73%的農(nóng)戶偶爾申請使用小額信貸，大多數(shù)人還是偏向于向親戚朋友這種民間（私人）的無息貸款，主要是因為大多數(shù)農(nóng)戶認為使用這種“無擔保的農(nóng)村小額信用貸款模式”,雖然無需抵押品，操作簡單，但還是存在信息不對稱而產(chǎn)生貸款難度大、金額小、期限短等一些問題。

2.4 小額信貸額度與期限

問卷調(diào)查結(jié)果顯示，溝張村農(nóng)戶貸款金額主要在5 000元以下及5 000～10 000元，其中大都集中在5 000元以下，占比54%，5 000～10 000元占比21%，從未使用小額信貸的農(nóng)戶也高達20%。而農(nóng)戶使用小額信貸的貸款期限主要有1 a及以下、1～2 a和2 a以上，占比分別為77%、18%、5%。從對農(nóng)戶的調(diào)查來看，貸款期限在1 a以下，貸款金額在5 000元以內(nèi)者居多。主要是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較周期長,而金融機構(gòu)的小額信貸期限卻比較短,規(guī)模相對較小,與農(nóng)戶生產(chǎn)和生活需要不協(xié)調(diào)。根據(jù)目前小額信貸政策,農(nóng)村金融機構(gòu)提供的信貸多是1 a以內(nèi)期限的,這很難滿足農(nóng)戶擴大生產(chǎn)經(jīng)營、建房、醫(yī)療等方面的資金需求[1]。

2.5 小額貸款的用途

綜合分析調(diào)查問卷可知，農(nóng)戶使用小額貸款主要是用于醫(yī)療支出，教育支出，農(nóng)業(yè)支出，購買、新建、翻修、維修房屋的占比分別是48%、31%、16%、5%。對于新建房屋這種需求較大的生活性貸款，涉及金額較大，農(nóng)戶很難從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)借款。

3 農(nóng)戶“小額信貸”使用過程中存在的問題

從以上對農(nóng)戶小額信貸相關(guān)方面的綜合分析可知，作為以種植業(yè)為主的中原鄉(xiāng)村，其小額信貸在使用過程中主要存在如下問題。

3.1 金融機構(gòu)信貸政策不靈活，受眾群體面小

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的振興，農(nóng)民對資金的需要非常旺盛，貸款成為解決資金問題的重要途徑。但在實際操作過程中，農(nóng)戶信貸滿足率卻不高，主要是因為目前在農(nóng)村金融市場中，農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行信貸約束條件多，信貸政策不靈活。

農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供的主要是小額貸款,貸款額度低，業(yè)務(wù)項目少，服務(wù)對象單一，導致農(nóng)村金融機構(gòu)的融資和投資受到限制，信貸規(guī)模不大[2]。農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村多以吸收存款為主，不能滿足農(nóng)戶對資金的需求。

3.2 利率偏高制約了小額信貸的活躍度

經(jīng)過實地走訪發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行在小額信貸的發(fā)放方面，并未達到預期的目標，主要由于年利率高出了農(nóng)戶的預期值。同時，受產(chǎn)業(yè)投資回報率的限制,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的平均回報率不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益也有很大不確定性，銀行對農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)制定的貸款利率普遍偏高，這種高利率提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)融資成本，加劇了農(nóng)戶融資難的現(xiàn)狀[3]，影響了農(nóng)民的貸款積極性，不利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

3.3 缺乏規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)的法律法規(guī)

農(nóng)戶對貸款的風險管控意識不強，對民間借貸過程中隱含的風險意識不到位，對借貸中存在的法律知識認識不清。而且目前我國還缺乏規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)的法律法規(guī)，現(xiàn)有的只是一些針對銀行業(yè)金融發(fā)展的指導意見和管理規(guī)定，沒有具體的實施細則，沒有可操作性，不具有明顯的法律效率。尤其是在農(nóng)業(yè)氣候保險、農(nóng)業(yè)擔保、依托和租賃等方面，我國還存在明顯的法律盲區(qū)[4]，沒有明確的法律法規(guī)來保障農(nóng)村信貸的發(fā)展。

4 完善農(nóng)村農(nóng)戶“小額信貸”良性使用的對策

通過此次深入農(nóng)戶實地走訪調(diào)研，了解了溝張村農(nóng)戶小額信貸的使用情況，小額信貸對農(nóng)戶起著重要的作用，它能夠有效解決農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金困難。但農(nóng)村信貸同時也存在一些問題，面對這些問題，應(yīng)從以下幾個方面解決。

4.1 普及金融知識，增強農(nóng)戶信用意識

政府和各級金融機構(gòu)要加大對農(nóng)民的金融知識普及，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識。要通過電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、報刊等媒體，開設(shè)金融專題，宣傳金融知識，讓農(nóng)戶對小額信貸有更深層次的理解。目前，農(nóng)村的征信系統(tǒng)建設(shè)比較滯后，社會信用意識比較淡漠，缺乏失信懲罰機制，存在“有法不依、執(zhí)法不嚴”現(xiàn)象，不能有效保護金融債權(quán)，從而損害債權(quán)人權(quán)益，加大金融機構(gòu)信貸風險。

因此，通過加強對農(nóng)戶信用意識培養(yǎng)，讓信用意識深入人心，農(nóng)村信貸市場才有良好發(fā)展前景。

4.2 完善農(nóng)村政策性金融，建立貸款風險防范體系

農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，本身存在一定的信用風險。針對這種風險，應(yīng)當適當建立風險補償機制，建立貸款風險防范體系，為農(nóng)戶小額信用貸款構(gòu)建起安全防護網(wǎng)。要通過以獎代補的方式，對達到涉農(nóng)貸款標準的農(nóng)村金融機構(gòu)給予財政獎勵，引導和激勵農(nóng)村金融機構(gòu)加大涉農(nóng)貸款，從而使獎勵費用覆蓋信貸中出現(xiàn)的風險[5]。

4.3 建立“小、快、靈”的農(nóng)村金融服務(wù)理念

農(nóng)村金融市場的相關(guān)金融企業(yè)要轉(zhuǎn)變服務(wù)職能，踐行“小、快、靈”的金融服務(wù)理念，全方位對接農(nóng)戶需求，為建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系奠定堅實的資金基礎(chǔ)。同時，針對農(nóng)村特色農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的金融需求，開通相應(yīng)的“小額信貸”綠色通道，用普惠金融推動農(nóng)業(yè)的跨越式發(fā)展。

4.4 調(diào)整貸款利率，以促進小額信貸的活躍度

為了提高小額信貸活躍度，一方面要加強對農(nóng)戶的認知引導，另一方面還要放寬農(nóng)村貸款利率的上下浮動區(qū)間。

我國金融利率市場遵循“先農(nóng)村后城鎮(zhèn)，先貸款后存款”的規(guī)律，在2015年正式放開城鎮(zhèn)居民的存款利率，但對貸款利率仍然實行嚴格的管控。目前，農(nóng)村信貸資金緊張，農(nóng)村金融改革乏力，嚴重影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。要逐步放寬農(nóng)村信貸利率浮動區(qū)間，滿足農(nóng)業(yè)建設(shè)對信貸資金的需求。同時要建立農(nóng)村金融市場風險投資機制，完善農(nóng)村金融財政補貼政策，加強農(nóng)業(yè)擔保基金管理，設(shè)立農(nóng)村共管基金，從而增強農(nóng)村金融市場的資金周轉(zhuǎn)量[6]。

5 結(jié)束語

在此次實地調(diào)研過程中，選擇農(nóng)戶“小額信貸”使用情況課題進行調(diào)查分析。但由于樣本農(nóng)戶少、切口小，再加上農(nóng)戶對自己家庭經(jīng)濟狀況的保守心態(tài)，數(shù)據(jù)搜集還存在一定的偏差。因此，所得出的結(jié)論還應(yīng)該在更多地方得到印證，以探尋農(nóng)村農(nóng)戶在“小額信貸”領(lǐng)域的良性發(fā)展之路。