供給側(cè)改革背景下的商業(yè)銀行發(fā)展研究

（山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，山東 濟(jì)南 250100）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性分化越來(lái)越明顯。迫切需要使供給側(cè)環(huán)境得到改善、使供給側(cè)機(jī)制得到優(yōu)化，通過(guò)改革制度供給，充分激發(fā)出經(jīng)濟(jì)主體的潛在巨大活力，進(jìn)而達(dá)到促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的目的。所謂供給側(cè)改革主要是指從供給側(cè)的角度出發(fā)，對(duì)致使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題的相關(guān)矛盾進(jìn)行改革。2017年10月18日，習(xí)近平同志在十九大報(bào)告中指出要深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。在我國(guó)，未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向是由供給側(cè)改革決定的，由此也就決定了處于金融經(jīng)濟(jì)上樞紐位置的商業(yè)銀行也必然會(huì)受到供給側(cè)改革的深刻影響。因此，基于供給側(cè)改革背景，商業(yè)銀行必須積極正確面對(duì)，采取有效措施積極應(yīng)對(duì)，以便能夠更加有效的響應(yīng)供給側(cè)改革，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行未來(lái)持續(xù)健康的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行自身參與供給側(cè)改革的必要性

基于經(jīng)營(yíng)層面而言，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的主體之一，積極參與供給制改革對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展具有直接的現(xiàn)實(shí)意義，而且也是十分必要的。

（一）商業(yè)銀行自身適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。供給側(cè)改革對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響是巨大的、廣泛的，商業(yè)銀行如果想在供給側(cè)改革背景下，更好地適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須積極參與到供給側(cè)改革當(dāng)中，加入到供給側(cè)改革的大潮中。隨著當(dāng)前非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的經(jīng)營(yíng)界限越來(lái)越模糊的現(xiàn)象日益明顯，商業(yè)銀行不僅要面對(duì)來(lái)自于同質(zhì)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還要面臨來(lái)自非銀企業(yè)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。例如，民間借貸公司的大量涌現(xiàn)，使得一大批中老年客戶(hù)從商業(yè)銀行中分流出去。這就要求商業(yè)銀行必須從自身角度出發(fā)，積極參與供給側(cè)改革，從傳統(tǒng)的金融模式中解放出來(lái)，加快自身的“產(chǎn)能出清”，只有不斷提高金融服務(wù)質(zhì)量，想法增強(qiáng)金融供給效率，才能促使商業(yè)銀行能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

（二）商業(yè)銀行尋求長(zhǎng)期增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，多年的投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)措施遭遇產(chǎn)能過(guò)剩及債務(wù)高累等因素的阻礙，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸需求不足，致使商業(yè)銀行盈利能力的削弱；同時(shí)，伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人力成本、技術(shù)成本及經(jīng)營(yíng)管理等成本不斷增加，致使商業(yè)銀行整體的營(yíng)運(yùn)成本不斷上升，進(jìn)一步壓縮了商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。此外，民間信貸的興起，也對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成一定威脅。這些都要求商業(yè)銀行需要緊跟供給側(cè)改革步伐，認(rèn)真研究客戶(hù)需求和市場(chǎng)形態(tài)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展模式進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建新的合作關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展尋找新的長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行順利化解自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。無(wú)疑供給側(cè)改革必然會(huì)導(dǎo)致整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為了能夠更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也必須對(duì)自身進(jìn)行較大調(diào)整。商業(yè)銀行為了能夠更好地對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和政府的過(guò)剩產(chǎn)能導(dǎo)致的結(jié)構(gòu)性矛盾進(jìn)行反應(yīng)，必須對(duì)自身實(shí)施深化改革，優(yōu)化自身的資源配置，化解風(fēng)險(xiǎn)，以提高自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)抓住此次供給側(cè)改革的機(jī)遇，利用金融市場(chǎng)機(jī)制完善與技術(shù)優(yōu)化的機(jī)會(huì)，變被動(dòng)防御風(fēng)險(xiǎn)為主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)，以加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，健全商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)體系。

二、供給側(cè)改革對(duì)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響

我國(guó)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，將由供給側(cè)改革決定，供給側(cè)改革將對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生關(guān)鍵影響。因此，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的一員，供給側(cè)改革也必將對(duì)其產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

（一）供給側(cè)改革將強(qiáng)力驅(qū)使商業(yè)銀行盡快選定清晰明確的轉(zhuǎn)型路徑。近年來(lái)金融監(jiān)管部門(mén)雖一直致力于推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化、特色化的發(fā)展模式，但仍有許多銀行在“大而全”和“小而精”之間搖擺不定，特別是一些中小型銀行。然而，伴隨供給側(cè)改革的發(fā)展，技術(shù)創(chuàng)新、需求升級(jí)及產(chǎn)業(yè)調(diào)整等因素的出現(xiàn)將促使金融需求更加多樣化，以往同質(zhì)化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將難以為續(xù)。在此背景下，許多商業(yè)銀行就必須明確選擇轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，對(duì)未來(lái)的發(fā)展道路進(jìn)行明確定位，以確保自身能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不被淘汰并得到長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）供給側(cè)改革將促使商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生深入變革。在供給側(cè)改革過(guò)程中，商業(yè)銀行必須采取措施降低杠桿率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行資產(chǎn)的優(yōu)化，加大資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的直接投資比重。而且商業(yè)銀行對(duì)于資產(chǎn)端的管理也必須引起足夠重視，要采取有效科學(xué)的措施，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)端的管控，促使資產(chǎn)端能夠充分發(fā)揮作用，增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，伴隨供給側(cè)的改革，消費(fèi)者的金融需求也必向多元化發(fā)展，這就要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。同時(shí)資產(chǎn)配置也將從單一的信貸市場(chǎng)向全資產(chǎn)配置發(fā)展，證券化、結(jié)構(gòu)性融資的市場(chǎng)比重將擴(kuò)大，由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)勢(shì)必要受到深遠(yuǎn)影響。此外，在商業(yè)銀行的負(fù)債方，商業(yè)銀行以前靠存款等被動(dòng)型負(fù)債工具將無(wú)法滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，其自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力將遭受巨大打擊。

（三）供給側(cè)改革將對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力方面提出新的要求。由于供給側(cè)改革是針對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)而言，故必然會(huì)涉及結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)創(chuàng)新、國(guó)企改革、消費(fèi)升級(jí)等方面，這些方面的變動(dòng)都能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)緊緊抓住機(jī)會(huì)，借助供給側(cè)改革，加強(qiáng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，提高業(yè)務(wù)空間，形成多渠道業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的動(dòng)力。同時(shí)品質(zhì)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等的消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，也必將促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展，商業(yè)銀行也應(yīng)抓住這一機(jī)會(huì)，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更多空間與資源。

（四）供給側(cè)改革將對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力方面提出新的挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的短期發(fā)展觀(guān)察，去產(chǎn)能、去杠桿及去庫(kù)存等措施的實(shí)施，將導(dǎo)致煤炭、房地產(chǎn)等具有高杠桿、產(chǎn)能過(guò)剩特征的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露出來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力將產(chǎn)生極大挑戰(zhàn)；從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)觀(guān)察，現(xiàn)階段伴隨信用風(fēng)險(xiǎn)體系的復(fù)雜化及多元化，也將進(jìn)一步促使商業(yè)銀行必須加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。此外，供給側(cè)改革過(guò)程中，勢(shì)必會(huì)對(duì)利率市場(chǎng)、金融產(chǎn)品市場(chǎng)及金融服務(wù)模式產(chǎn)生重要影響，導(dǎo)致各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)交叉共振情況的出現(xiàn)，進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的難度。

三、商業(yè)銀行業(yè)順應(yīng)供給側(cè)改革大趨勢(shì)的路徑選擇

（一）加強(qiáng)對(duì)供給側(cè)改革精神及內(nèi)容研究的力度和深度，盡早明確商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的道路。供給側(cè)改革無(wú)疑將會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)一段時(shí)間的走向產(chǎn)生影響，因此商業(yè)銀行很有必要深入研究供給側(cè)改革，以明確未來(lái)在供給側(cè)改革背景下的發(fā)展道路，也為商業(yè)銀行未來(lái)的持續(xù)健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。商業(yè)銀行對(duì)供給側(cè)改革的研究，必須結(jié)合自身的實(shí)際情況，走差異化、特色化的道路，切實(shí)把握供給側(cè)改革的機(jī)遇，穩(wěn)定扎實(shí)的走好每一步。此外，在這一過(guò)程中，商業(yè)銀行必須對(duì)當(dāng)前發(fā)展與未來(lái)長(zhǎng)期發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行明確，切實(shí)掌握好它們二者之間的關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)短期有效發(fā)展，長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展，短期為長(zhǎng)期做準(zhǔn)備。

（二）緊扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)模式方面有所創(chuàng)新。商業(yè)銀行必須能對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融之間的關(guān)系進(jìn)行準(zhǔn)確把握，在供給側(cè)改革過(guò)程中，采取果斷措施，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的投資力度，實(shí)現(xiàn)共生共贏。特別是商業(yè)銀行要結(jié)合國(guó)家政策，對(duì)于新興產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)行業(yè)及能源行業(yè)應(yīng)加大研究，加強(qiáng)對(duì)受?chē)?guó)家政策扶持行業(yè)的投資力度，如新能源行業(yè)，當(dāng)前國(guó)家大力倡導(dǎo)綠色出行，推行新能源汽車(chē)，商業(yè)銀行應(yīng)果斷行動(dòng)，加大與新能源汽車(chē)行業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏。此外，在服務(wù)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行大膽創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，優(yōu)化對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)模式。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，切實(shí)保障商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控底線(xiàn)不破。毫無(wú)疑問(wèn)，供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力受到強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)是必然的，因此，商業(yè)銀行若想在供給側(cè)改革環(huán)境中求得生存與發(fā)展，必須加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。一是商業(yè)銀行必須健全自身的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，基于供給側(cè)改革背景，結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況，對(duì)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管控體系實(shí)施優(yōu)化，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的空白點(diǎn)實(shí)施徹底清掃。二是加強(qiáng)商業(yè)銀行識(shí)別與化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，應(yīng)從風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管控人才兩方面著手，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)創(chuàng)新的同時(shí)，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)性風(fēng)控人才，結(jié)合新技術(shù)和專(zhuān)業(yè)能力，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與化解能力。三是加強(qiáng)對(duì)特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、僵尸企業(yè)等要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研究，采取有效措施，確保商業(yè)銀行能夠全身而退。

（四）持續(xù)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理水平，建設(shè)強(qiáng)大的協(xié)同能力與保障體系，促使商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)效率的提高。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前業(yè)務(wù)本位的條線(xiàn)管理體系進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)能夠有效適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展需要和監(jiān)管要求的管理機(jī)制進(jìn)行積極探索，建設(shè)強(qiáng)大的協(xié)同管理架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)和客戶(hù)需求的快速反應(yīng)。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行必須對(duì)其內(nèi)部的人員進(jìn)行優(yōu)化，儲(chǔ)備具有金融管理解決方案的專(zhuān)業(yè)性人才，優(yōu)化前端與中端的營(yíng)銷(xiāo)模式，提高營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量。同時(shí)制定具有正向引導(dǎo)作用的激勵(lì)考核機(jī)制，促使員工為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，不斷努力[3]。此外，商業(yè)銀行要拓展視野，將經(jīng)營(yíng)格局面向全球，向世界先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)有效經(jīng)驗(yàn)，以提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，獲得更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

（五）從根本上轉(zhuǎn)變服務(wù)文化與經(jīng)營(yíng)理念。為了能夠深入理解供給側(cè)改革的內(nèi)涵，可以重新深入學(xué)習(xí)國(guó)家有關(guān)供給側(cè)改革的政策文件，從國(guó)家和企業(yè)的層面對(duì)供給側(cè)改革進(jìn)行深入理解，對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、市場(chǎng)新常態(tài)進(jìn)行深入認(rèn)識(shí)，切實(shí)保障商業(yè)銀行對(duì)自身改革的緊迫感和使命感有更加清楚地認(rèn)識(shí)。同時(shí)，要對(duì)“以客戶(hù)為核心”的經(jīng)營(yíng)理念進(jìn)行深入理解，切實(shí)做到以客戶(hù)為中心，改變以往以產(chǎn)品為中心，重業(yè)務(wù)輕客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)理念。建立以客戶(hù)需求、客戶(hù)黏性、客戶(hù)滿(mǎn)意度和客戶(hù)忠誠(chéng)度為維度的績(jī)效考核體系，促使員工切實(shí)站在客戶(hù)的角度考慮問(wèn)題，為客戶(hù)創(chuàng)造更多有價(jià)值的服務(wù)。只有真正滿(mǎn)足了客戶(hù)的需求，建立起以客戶(hù)需求為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)模式，才能促使商業(yè)銀行更好地適應(yīng)供給側(cè)改革，獲得持續(xù)良性的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

提高經(jīng)濟(jì)全要素生產(chǎn)率及改善結(jié)構(gòu)性矛盾是供給側(cè)改革的主要目標(biāo)。商業(yè)銀行作為現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)的中樞，對(duì)金融資源的優(yōu)化配置起到?jīng)Q定性作用，金融資源的合理配置則是實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)供給側(cè)改革的重要保障。因此，商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)主體，理應(yīng)積極參與供給側(cè)改革，基于自身的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，采取有效措施積極配合供給側(cè)改革，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，對(duì)供給側(cè)改革中可能面臨的金融脫媒、跨界競(jìng)爭(zhēng)等情況，要提前做好準(zhǔn)備，采取穩(wěn)健果斷措施進(jìn)行應(yīng)對(duì)。此外，要深度挖掘客戶(hù)的需求，不斷改善自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，優(yōu)化管理機(jī)制，全面實(shí)施自身的供給側(cè)改革，為未來(lái)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：