我國民營銀行發(fā)展建議研究

(首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)　北京　100026)

一、我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

民營銀行是由民營資本控股，同時采用市場化機制進(jìn)行經(jīng)營管理的銀行。隨著各國金融體系日漸發(fā)展完善，民營銀行已逐漸成為我國銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。自1990年以來，從總體上來說，不管是在發(fā)達(dá)國家或者在發(fā)展中國家，民營銀行所占比例都呈現(xiàn)逐漸上升的態(tài)勢，相反，曾占據(jù)龍頭的大型國有股份制銀行所占比重卻在走低。現(xiàn)階段，我國經(jīng)濟(jì)處于新常態(tài)，迫切需要建立一個包含多層次的金融市場體系，而作為金融體系重要組成部分的銀行業(yè)，本身也應(yīng)是多層次的，從此方面來看，民營銀行的創(chuàng)辦不可或缺。開辦適宜于地方經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境的民營銀行，不僅可以解決小微企業(yè)融資難的問題，還將刺激銀行業(yè)不斷提高服務(wù)品質(zhì)，倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，促進(jìn)金融體系的建設(shè)與完善。

然而，民營銀行的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，還將面對不少問題。從經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，我國經(jīng)濟(jì)GDP高速增長的神話不再，各項高增長率難以為繼，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)疲軟狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)加劇了銀行業(yè)的運營難度；利率市場化為銀行業(yè)的競爭提出更大的挑戰(zhàn)，銀行利差本收窄，削弱銀行的盈利能力；存款保險制度的正式實施，在一定程度上為民營銀行掃清障礙，但同時也意味著允許其破產(chǎn)，國家再不會為銀行兜底，這對新設(shè)立的民營銀行來說無疑是會帶來普通大眾的擔(dān)憂與不信任的；2015年以來，我國多次降準(zhǔn)、降息，也在一定程度上對民營銀行的盈利能力產(chǎn)生了影響。

二、銀行經(jīng)營效率研究

銀行經(jīng)營效率的研究方法大致可以分為四種：財務(wù)比率分析法、增加值法、平衡記分卡法、效率評價法，最為主要的研究方法為財務(wù)比率分析法及效率評價法。其中，效率評價法又能分為參數(shù)分析法和非參數(shù)分析法兩類。本文采用的DEA數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法是非參數(shù)分析法中最主要的組成部分。

我國民營經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強烈的融資需求為我國民營銀行的發(fā)展提供了市場空間。改革開放以來，我國非國有經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，非國有經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中所占的份額己經(jīng)舉足輕重，就工業(yè)來講，己達(dá)到75%左右。但我國金融機構(gòu)的貸款70%多投向國有企業(yè)，非國有企業(yè)的貸款不足30%。與其對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)相比，非國有經(jīng)濟(jì)所得到的金融支持遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，制約了國民經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，面對金融市場需求環(huán)境的改變，金融市場供給結(jié)構(gòu)也需做相應(yīng)的調(diào)整。

民營資本的迅速積累和向銀行領(lǐng)域滲透的需求為我國民營銀行的發(fā)展提供了穩(wěn)定的資金來源。目前我國民間資本的盤子很大，據(jù)權(quán)威部門提供的數(shù)據(jù)，僅浙江省的民間資本盤子己達(dá)5000億元。據(jù)統(tǒng)計，民營資本(只統(tǒng)計前10大中的民營成分)擁有我國10家全國性股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)己經(jīng)達(dá)1628億元，再加上“深發(fā)展”、“民生銀行”、“浦發(fā)銀行”和“招商銀行”四個上市銀行公眾股東持有的股份，民營資本擁有的股份制銀行總資產(chǎn)上升為3486億元，占股份制商業(yè)銀行累計總資產(chǎn)的14.6%。

三、我國民營銀行發(fā)展在微觀環(huán)境的機會

我國銀行客戶需求的變化為民營銀行的發(fā)展提供了機會。長期以來，我國銀行業(yè)政府的色彩濃厚、銀行風(fēng)險回避、產(chǎn)品同一、實行管制性的利率與價格、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。但是隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化改革的深化及信息技術(shù)的高速發(fā)展，我國民營經(jīng)濟(jì)得到了空前的發(fā)展，消費者的觀念和行為都發(fā)生了很大的變化。我國銀行業(yè)的企業(yè)客戶需求、個人客戶需求及網(wǎng)上客戶需求都發(fā)生了極大的變化，客戶對銀行服務(wù)的要求越來越高，討價能力越來越強，不僅要求銀行服務(wù)的品種齊全，還要物美價廉。由于我國民營銀行比國有銀行更具靈活性，所以能以更快的速度和更小的成本隨客戶需求的變化而改變其產(chǎn)品和服務(wù)。

資本運作提升了我國民營銀行的發(fā)展。2012年中國民間融資超過3萬億元，兩年來，民間借貸存量資金增長28%，并延伸第三方支付、認(rèn)證、評估、催收等服務(wù)市場，目前，我國小貸公司已近7000家，村鎮(zhèn)銀行1700多家，典當(dāng)行6000多家，如果將地下錢莊、高利貸等地下金融算在內(nèi)，民間融資的規(guī)模將更為驚人。民間融資的活躍，也從一個側(cè)面反映了民營企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，一直以來，融資成本高束縛了民間企業(yè)發(fā)展的腳步，而民營銀行的開閘，無疑打開了民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的渠道，不少民營企業(yè)家希望通過進(jìn)入金融領(lǐng)域打通產(chǎn)業(yè)資金鏈條，整合實體產(chǎn)業(yè)與金融資本，解決融資難題。

四、綜上提出建議如下：

(一)以存量改革為先導(dǎo)帶動增量改革

從微眾銀行成功的經(jīng)驗來看，本文認(rèn)為現(xiàn)階段宜以存量改革為先導(dǎo)帶動增量改革。要鼓勵經(jīng)營良好的城商行、城信社以及農(nóng)信社在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上改組為民營銀行，實現(xiàn)中小金融機構(gòu)由國家控股轉(zhuǎn)變?yōu)橛擅駹I資本控股的金融企業(yè)。吸引民間資本入股，充分引進(jìn)優(yōu)秀民營企業(yè)的股份，可以增強中小金融機構(gòu)的資本實力，有助于建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)市場化經(jīng)營。

(二)監(jiān)管部門需要加強金融監(jiān)管

由于民營銀行信息透明度較低，金融監(jiān)管的有效性比較弱，金融風(fēng)險容易累積不易被發(fā)現(xiàn)。金融風(fēng)險又具有傳遞性，單個民營金融機構(gòu)的運營不善可能會對整個金融體系產(chǎn)生風(fēng)險傳遞。因此，發(fā)展民營銀行需要監(jiān)管當(dāng)局加強監(jiān)管，對民營銀行的監(jiān)管能力發(fā)展要走在民營銀行發(fā)展之前。在銀行業(yè)對民間資本開放時要特別注意做好以下幾個方面的監(jiān)管工作。

(三)業(yè)務(wù)經(jīng)營多元化

借鑒香港市場的經(jīng)驗，以中小企業(yè)為服務(wù)對象，確立以“客戶為中心”的經(jīng)營理念，為客戶提供優(yōu)質(zhì)、細(xì)心、全面的服務(wù)。在銀行的組織結(jié)構(gòu)上，普遍設(shè)立公司融資部、私人銀行部和投資銀行部，采取客戶分層次策略，完善私人理財產(chǎn)品，為客戶提供專門的綜合理財服務(wù)，提供全方位的“一條龍”服務(wù)。

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