關于國內移動支付發(fā)展的幾點思考

□張峻菲

近年來，中國移動互聯(lián)網發(fā)展非常迅速，智能手機也得到了廣泛普及，使得移動支付日益走進了大眾的生活。現(xiàn)在出門都不帶現(xiàn)金，什么都可以用手機掃碼支付，人們越來越習慣于移動支付方式，移動支付在日常生活中起到了越來越重要的作用。發(fā)展到今天，移動支付幾乎可以支持人們絕大部分消費行為，大到大型商品，小到街邊攤位，上至網上購物，下到線下消費，都可以使用移動支付。移動支付代替銀行卡支付和現(xiàn)金交易的趨勢越來越明顯。因此，梳理移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀，分析其快速發(fā)展的原因和利弊，提出今后健康發(fā)展的對策建議，對于進一步深化對移動支付的理解，促進移動支付健康發(fā)展，具有十分重要的意義。

一、移動支付在國內發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付就是允許人們使用移動設備，絕大部分是手機，對消費的商品或服務進行支付的一種方式，因此也可以稱之為手機支付。目前國內的移動支付發(fā)展具有以下特點：

（一）發(fā)展非常迅速

根據(jù)比達咨詢發(fā)布的《2018年第1季度中國第三方移動支付市場發(fā)展報告》顯示，截至2017年底，移動支付在中國的用戶規(guī)模達到近5.3億人，規(guī)模非常龐大。根據(jù)易觀智庫2018年9月26日發(fā)布的《中國第三方支付行業(yè)專題研究2018》報告顯示，移動支付的規(guī)模已經從2013年的1.3萬億元增長到2017年的超過109萬億元，行業(yè)整體快速增長，增速連續(xù)4年超過100%。

（二）應用非常普遍

發(fā)展到目前，移動支付在線上的電商，乃至線上選購線下消費的滴滴出行、美團，甚至是純線下支付的零售、餐飲、共享單車、公共交通等幾乎所有的支付領域，都開始普遍應用。根據(jù)艾媒咨詢2018年4月發(fā)布的《2017-2018中國第三方移動支付市場研究報告》顯示，2018年前三個月，在線下消費時，有54.1%的受訪網民在購物時偏好使用移動支付，占據(jù)第一位；有51.4%的受訪網民在生活繳費時偏好使用移動支付，占據(jù)第二位；在轉賬、交通、就餐、充值等線下消費時也偏好使用第三方移動的比例也均高于30%。

（三）市場非常集中

移動支付在中國起步較晚，但發(fā)展速度非?？?。目前國內移動支付的領導者主要是支付寶和騰訊金融，用戶非常廣泛，占據(jù)了國內移動支付平臺的最大市場份額，其他移動支付平臺一般只在一個很小的特定市場具有優(yōu)勢，份額非常小。根據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，支付寶和騰訊金融兩大移動支付巨頭占據(jù)了全部市場份額的92.71%，兩者擁有絕對的主導地位，其中支付寶市場份額為53.76%，騰訊金融市場份額為38.95%。

（四）優(yōu)勢各有側重

在使用移動支付時，用戶在線上消費支付使用支付寶比例大于微信，在線下消費支付使用微信比例大于支付寶，兩者優(yōu)勢各有側重。根據(jù)艾媒咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2018年前三個月，中國網民在線上消費時使用支付寶的比例為59.2%，在線下消費時使用微信的比例為59.5%。

二、我國移動支付為什么會發(fā)展如此迅速

（一）市場規(guī)模大，經濟基礎好

中國是世界上人口規(guī)模最大的國家，同時中國又是世界上最大的發(fā)展中國家，GDP排名世界第二，這為移動支付行業(yè)的發(fā)展提供了充足的人口紅利、雄厚的經濟基礎和廣闊的成長空間。

（二）監(jiān)管容忍度高，市場包容性大

中國監(jiān)管機構對移動支付的發(fā)展持鼓勵創(chuàng)新與防范風險并重的監(jiān)管政策，提供了相對寬松的監(jiān)管環(huán)境。在手機的支付軟件上，比如支付寶和微信，絕大部分銀行卡都可以綁定，各大銀行也對移動支付積極支持，搶占市場，這充分體現(xiàn)了監(jiān)管的容忍度高和市場的包容性大，極大地推動了移動支付行業(yè)的發(fā)展。

（三）支付效率高，使用成本低

移動支付具有很強的便捷性和低成本的特性。與刷卡等方式相比，移動支付的交易成本很低，不需要去銀行辦理相關業(yè)務，只需要一部手機就可以搞定，收付款只需要掃一個二維碼就可以完成。用戶對于這種高效率、低成本的支付方式非常便于接受。

（四）智能手機普及，市場需求推動

智能手機在中國的使用非常普遍，普及也非常迅速。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，中國的網民規(guī)模達7.72億，其中手機網民規(guī)模達7.5億，預計2018年底規(guī)模將增加到8.1億人。這為移動支付發(fā)展提供了用戶和技術支持。同時，中國信用體系建設比較落后，支付寶等支付工具能解決購物支付信用問題，極大地滿足了用戶需求，因此發(fā)展迅速，從而帶動了移動支付發(fā)展。

（五）思想觀念解放，商家企業(yè)推廣

在中國，大眾的思想觀念也隨著社會的巨變而得到改變，對于移動支付這種新鮮事物，人們勇于嘗試并樂于接受。中國移動支付起源于電商發(fā)展，起初是2003年支付寶的上線，解決了網購中客戶和商家相互信任的問題，在網購的支付環(huán)節(jié)起到了關鍵作用，解決了網購用戶的“痛點”，迅速得到了用戶的喜愛，伴隨著網購的飛速發(fā)展，支付寶也得到了快速的發(fā)展，帶動了移動支付在線下的發(fā)展。2013年微信支付誕生，借助強大的用戶群體，開始與支付寶分庭抗禮，兩家占據(jù)了國內移動支付市場的絕對主導地位。

三、移動支付的優(yōu)點和缺點

（一）主要優(yōu)點有

1.便捷性。移動支付受到大眾青睞的主要原因是其方便快捷的特點，其主要優(yōu)勢在于移動支付能夠突破時間和空間的約束，無論何時何地，只要有網絡，用一部手機即可支付各種費用，極大的節(jié)約了交易成本，也省去了去支付費用的路程和時間成本，并且無需找零，操作簡單，使用便捷，所以迅速吸引了大量用戶使用。

2.安全性。使用現(xiàn)金容易丟失，或者錢包被盜。使用移動支付，資金存在微信或者支付寶里，就防止盜竊的發(fā)生，即使被盜，手機也需要解鎖，資金也會在資金的賬戶，不容易被盜刷。同時，對于日常交易中人們深惡痛絕的假鈔，移動支付由于不使用現(xiàn)金，當然也可以完美杜絕。

3.環(huán)保性。紙幣在移動支付方式大量使用之前是最為重要的交易媒介，一直被廣泛使用。但紙幣在流通中會出現(xiàn)損耗甚至破損的現(xiàn)象，因此銀行就需要定期回籠紙幣進行銷毀，更換新的紙幣。這無疑會對環(huán)境造成破壞，對資源造成浪費。同時，紙幣在交易的同時，會帶有大量細菌，對人體健康造成威脅。而移動支付不使用紙幣，可以完美地規(guī)避這些問題，健康又環(huán)保。

4.便于管理性。移動支付軟件能夠非常明晰的為用戶列出資金支出和收入的明細，極大地方便了用戶對賬目和消費的統(tǒng)計，對于用戶資金的合理支配使用、管理和規(guī)劃非常有幫助。

（二）主要缺點有

1.支付安全風險。手機是移動支付的必備載體，因此手機的安全直接關系到支付的安全。手機安全最大的威脅就是木馬和病毒，通過對手機利用各種方式植入病毒，盜竊犯罪分子就可以盜竊用戶賬戶資金，這樣對移動支付的安全造成了很大威脅。

2.信息泄露風險。消費者在消費時，會給商家和支付軟件留下自己相關的個人信息和數(shù)據(jù)，因此消費者的很多信息數(shù)據(jù)會被掌握。如果有商家將這些信息數(shù)據(jù)出賣謀利，或者消費者在商家和交易軟件上的個人信息被泄露盜取，無疑會給消費者的安全帶來很大風險，甚至危機消費者的生命和財產安全。

3.穩(wěn)定支付風險。由于移動支付主要依靠手機實施，一旦手機沒電，就沒辦法進行支付。另外網絡不穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)大的自然災害，影響網絡安全，整個社會的交易會出現(xiàn)問題，如果沒有現(xiàn)金儲備，這是非常危險的，甚至會嚴重影響社會穩(wěn)定。

4.行業(yè)監(jiān)管風險。移動支付行業(yè)涉及信息、商業(yè)、貨幣、安全等多個方面，涉及面廣，管理部門多，因此會出現(xiàn)多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。多頭監(jiān)管就會影響效果，容易出現(xiàn)重復監(jiān)管，同時也會出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。國內目前監(jiān)管移動支付部門主要有央行、工信、工商等部門，但是職責范圍并不十分明晰，監(jiān)管缺失和交叉監(jiān)管的現(xiàn)象仍然存在。

四、移動支付的下一步發(fā)展需要從哪些方面著力

（一）強化安全保障

在充分發(fā)揮移動支付便捷性的同時，最大限度的做到維護移動支付的安全，兩者要實現(xiàn)高度統(tǒng)一。一要提升支付軟件系統(tǒng)的安全水平，完善支付軟件系統(tǒng)，減少安全漏洞，加強軟件的抗攻擊能力。二要加大力度嚴厲打擊制造木馬病毒攻擊手機支付軟件謀取利益的行為，維護安全干凈的支付環(huán)境。三要加大力度打擊售賣移動支付用戶個人信息的行為，為用戶群提供誠信的支付環(huán)境。四要完善移動支付用戶權益保護措施，健全維權渠道，千方百計維護移動支付用戶的合法權益。

（二）完善法律法規(guī)

任何行業(yè)的健康發(fā)展離不開完善的法律法規(guī)的保護，移動支付也不例外。完善的移動支付法律體系有利于保障行業(yè)健康發(fā)展和個體支付安全，讓消費者放心消費，讓使用者安心使用，促使更多的人使用移動支付。應制定移動支付平臺安全規(guī)范和統(tǒng)一標準，要求移動支付平臺運營方做好風險防范；應制定打擊網絡詐騙、網絡攻擊、盜取個人信息甚至資金行為的懲罰舉措，打擊惡意攻擊移動支付進行牟利的行為；應完善網絡安全法律法規(guī)，為移動支付提供良好環(huán)境。

（三）加強行業(yè)監(jiān)管

政府在移動支付方面應進一步加強監(jiān)管，加強頂層設計，構建完善的監(jiān)管架構，進一步明確監(jiān)管牽頭部門，明晰所有相關監(jiān)管單位職責范圍，細化監(jiān)管責任，不能出現(xiàn)監(jiān)管主體缺失、多頭管理或交叉監(jiān)管的問題，維護移動支付行業(yè)健康有序發(fā)展。