?淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響

邵光達

摘 要：目前，在經(jīng)濟全球化的發(fā)展趨勢下，特別是我國自從加入世界貿(mào)易組織（WTO）以后，通過互聯(lián)網(wǎng)進行金融交易和工作的類型越來越多，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷形成和發(fā)展，促進了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，現(xiàn)如今，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展過快，導(dǎo)致我國很多商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)增加，因此，本文主要探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險承擔(dān)

一、引言

目前，由于金融行業(yè)的發(fā)展越來越迅速，服務(wù)形式也越來越多樣化，對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險，如隱蔽性、廣泛性、突發(fā)性等。因此，為了探討互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)影響，本文主要通過風(fēng)險管理、監(jiān)管風(fēng)險、風(fēng)險控制分析風(fēng)險承擔(dān)影響，從而規(guī)范其相關(guān)法律政策，保護投資者和商業(yè)銀行的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和管理體系不斷完善，有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系還在發(fā)展和探索階段，很多內(nèi)容和模塊都還不成熟。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程可以大概分為3個部分：第一，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融初步結(jié)合階段；第二，運用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺進行交易階段；第三，互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)借貸階段。從這3個階段可以看出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系相較于國外來說，起步比較晚，還處于探索階段，但由于人口、制度等因素，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在初期就有了較大擴張，超出了預(yù)期范圍。另外，我國的銀行業(yè)在長期以來都存在金融抑制現(xiàn)象，而且比較嚴重，從而導(dǎo)致潛在的競爭者被阻隔，使利率得到壓制，從而壓低了吸儲成本，導(dǎo)致商業(yè)銀行即使擁有壟斷紅利和價格紅利的優(yōu)勢，也無法在技術(shù)上得到改進，在降低成本和提升利率上更是無能為力。因此，也進一步加快了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（二）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的推動

第一，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融初步結(jié)合階段。目前，由于科學(xué)技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使我國商業(yè)銀行的發(fā)展得到了突破，使得我國商業(yè)銀行的各項成本得到降低。例如，目前比較流行的網(wǎng)上銀行，使客戶與銀行之間不再受時間、空間、地理位置的限制和影響，加強了客戶與銀行之間的聯(lián)系，使業(yè)務(wù)辦理更加流暢和便捷，同時也提升了數(shù)據(jù)處理的效率，形成了信息化、流程化、高效化的辦公模式。第二，運用互聯(lián)網(wǎng)支付平臺進行交易階段。該階段逐漸代替了商業(yè)銀行的支付方式，使銀行的活期存款被抽取。例如，目前比較流行的支付寶和微信支付，就是利用支付清算模式使支付模式更加靈活，滿足了社會多樣化的支付需要，降低了銀行的存款比例，也提高了銀行的籌資成本。第三，互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)借貸階段。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷發(fā)展之下，互聯(lián)網(wǎng)理財和借貸開始不斷興起，從而加速了價格競爭的趨勢，使利率開始市場化，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金成本不斷提高。例如，2013年中旬階段，阿里巴巴旗下的支付寶公司率先推出了余額寶，是一種將客戶的余額進行增值和進行活期管理的一種由天弘基金作為管理人進行管理和服務(wù)的理財產(chǎn)品。余額寶是一種貨幣型基金，它的特點是操作流程簡單、準入門檻低、手續(xù)費為零、需要用錢的時候就可以取出的一種低風(fēng)險理財產(chǎn)品。這種理財方式雖然不能使整個金融市場受到?jīng)_擊，但是卻在逐步改變我國的資金定價方式，使商業(yè)銀行受到了一定的沖擊。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式起步比較晚，導(dǎo)致很商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中存在很多不合理性和風(fēng)險性。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的風(fēng)險承擔(dān)影響進行分析和探討，并對如何防范風(fēng)險進行了分析。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行存在的不足

（一）工作人員的專業(yè)素養(yǎng)有待提高

在新舊更替的時代，我國很多商業(yè)銀行需要的從業(yè)人員日漸增多，導(dǎo)致很多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的資金管理人員都不是專業(yè)人員，并不具備相應(yīng)的專業(yè)知識。由于缺少專業(yè)的工作人員，很多商業(yè)銀行無法有效、合理、科學(xué)地開展互聯(lián)網(wǎng)資金的管理工作，甚至還存在一定的風(fēng)險。

（二）技術(shù)不成熟

由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還處于起步階段，技術(shù)不夠成熟，導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中存在很多問題。同時，由于技術(shù)不成熟，很多業(yè)務(wù)不能正常開展，并存在很多漏洞。

（三）監(jiān)管不到位

很多商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過程中存在在很大的法律風(fēng)險，但是有的監(jiān)管部門形同虛設(shè)，導(dǎo)致很多商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的過程中會鉆法律漏洞。監(jiān)管部門之間還存在包庇作假行為的現(xiàn)象，導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融推廣的時候存在各種風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行存在的風(fēng)險承擔(dān)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商業(yè)銀行存在的風(fēng)險主要分為風(fēng)險管理、監(jiān)管風(fēng)險、風(fēng)險控制。

（一）風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是目前比較流行的一種媒介，它的出現(xiàn)直接推動了非銀金融行業(yè)的發(fā)展，同時也對銀行產(chǎn)生了深遠的影響。就商業(yè)銀行存在的風(fēng)險來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生雖然減少了利差，拓展了交易范圍，但是卻增加了銀行的管理風(fēng)險。目前，銀行主要要面臨的風(fēng)險就是利率市場化的風(fēng)險和收益率在不斷下降，因此，商業(yè)銀行為了確保自身盈利，必須注重風(fēng)險偏好，同時增加小微企業(yè)等新型業(yè)務(wù)，放寬杠桿融資等風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，使銀行不得不從“低收益=低風(fēng)險”向“較高收益=較高風(fēng)險”轉(zhuǎn)型。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比更加規(guī)范化，因此商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險管理水平。

（二）監(jiān)管風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一個重要原因是監(jiān)管部門監(jiān)管比較松懈。其中，類似于阿里巴巴的余額寶、京東白條等，其實都是網(wǎng)絡(luò)金融的一部分，但是卻因為公司的性質(zhì)沒有被定為金融產(chǎn)品，而是被定為商業(yè)產(chǎn)品，雖然在開設(shè)這樣的商業(yè)產(chǎn)品時需要受到監(jiān)管部門監(jiān)管，但是銀行要想開展類似的項目就要受到層層審批和產(chǎn)品準入審批。這樣的監(jiān)管首先就是不對等的，從而會大大提高商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的成本，同時也限制了其業(yè)務(wù)開展的范圍，使商業(yè)銀行受到了制約，限制了其發(fā)揮優(yōu)勢。對于互聯(lián)網(wǎng)的某些商業(yè)企業(yè)來說，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的設(shè)計上和業(yè)務(wù)管理上本應(yīng)該擁有更為豐富的經(jīng)驗，但由于商業(yè)銀行受到監(jiān)管，在銷售理財產(chǎn)品的時候必須由本人親自到現(xiàn)場辦理，首次還要簽訂各種協(xié)議，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能像余額寶一樣快捷地開展理財業(yè)務(wù)。

（三）風(fēng)險控制

風(fēng)險控制最直接的影響就是客戶體驗度。由于目前高杠桿經(jīng)營的特性，導(dǎo)致現(xiàn)在對商業(yè)銀行的金融監(jiān)管比較嚴格，因此，商業(yè)銀行在日常工作中，經(jīng)常將風(fēng)險控制作為重點工作之一，導(dǎo)致客戶在接受服務(wù)的時候，會受到很多條件的制約，不能獲得較好的客戶體驗感，從而會增加商業(yè)銀行在運作和管理過程中的風(fēng)險。同時，我國的消費者權(quán)益在金融這方面的法律還不完善，導(dǎo)致很多消費者的權(quán)益存在過度保護的情況，且商業(yè)銀行在進行產(chǎn)品銷售和互聯(lián)網(wǎng)金融銷售的過程中，很多權(quán)限也會被限制，不得不從風(fēng)險控制方面加強對客戶的控制。例如，商業(yè)銀行在進行網(wǎng)上銀行操作的時候，為了使客戶的資產(chǎn)得到安全保障，通常會要求客戶按照U-key和驗證密碼進行操作，從而會降低客戶的滿意度。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)企業(yè)在這方面的風(fēng)險控制就比較松懈，只需要輸入密碼和簡單的身份驗證就可以完成操作，理財產(chǎn)品也只需綁定銀行卡就可以進行操作，能使客戶獲得較好的體驗。因此，商業(yè)銀行由于風(fēng)險控制較嚴會產(chǎn)生很多負面影響。

五、結(jié)語

在經(jīng)濟全球化的趨勢之下，金融工作的類別越來越多，服務(wù)模式也越來越多樣化，但由于網(wǎng)絡(luò)金融模式發(fā)展迅速，導(dǎo)致我國的很多與之相關(guān)的政策和法律還不完善，所以商業(yè)企業(yè)在銷售金融產(chǎn)品的時候，要比商業(yè)銀行更加便捷。商業(yè)銀行即使有豐富的金融經(jīng)驗和理財經(jīng)驗，但仍然不能與商業(yè)企業(yè)相比，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在進行互聯(lián)網(wǎng)金融銷售的時候，要承擔(dān)很多風(fēng)險。因此，我國有必要針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺制定相關(guān)的法律制度，幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中脫穎而出。

參考文獻：

[1]袁云立.基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對商業(yè)銀行的沖擊[J].中國商論，2017（32）.

[2]葉建清，杜權(quán)，楊躍.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的全面風(fēng)險管理體系研究[J].金融監(jiān)管研究，2017（5）.

[3]黃大禹，陶良虎.商業(yè)銀行風(fēng)險及其傳染分析——以我國七家重要銀行為研究對象[J].財會月刊，2016（35）.

[4]吳冰彬.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報（自然科學(xué)版），2016（21）.

[5]楊肅昌，姚宜之.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險影響的實證研究[J].時代金融，2016（20）.

[6]劉忠璐.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響研究[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2016（4）.

[7]郭品，沈悅.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險承擔(dān)的影響：理論解讀與實證檢驗[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2015（10）.

[8]王錦虹.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利影響測度研究——基于測度指標體系的構(gòu)建與分析[J].財經(jīng)理論與實踐，2015（1）.

[9]鄒靜，王洪衛(wèi).互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的影響——基于SVAR模型的實證研究[J].財經(jīng)理論與實踐，2017（1）.