區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系構(gòu)建探析

李文勝 李鑫 王靜亮

摘 要：為實(shí)現(xiàn)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)事件的早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置，人民銀行寶雞中支在業(yè)務(wù)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，制定實(shí)施了《寶雞市洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），對(duì)構(gòu)建預(yù)防和控制區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有益探索。本文介紹了區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的構(gòu)建機(jī)制和運(yùn)行情況，并結(jié)合義務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)踐情況及政策法規(guī)變化，探討完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的相關(guān)制度和措施。

關(guān)鍵詞：區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)；預(yù)防控制體系；工作指引

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（10）-0088-04

一、引言

調(diào)查顯示，因缺少相關(guān)制度依據(jù)，大部分義務(wù)機(jī)構(gòu)遇到開立假名、匿名賬戶或涉嫌出租出借賬戶等行為時(shí)，多采取業(yè)務(wù)拒絕、機(jī)構(gòu)內(nèi)部信息提示等處置措施?？此茖?duì)單一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了有效防御，但并未遏制風(fēng)險(xiǎn)向外繼續(xù)擴(kuò)大蔓延。且上述賬戶一經(jīng)開立，多成為犯罪分子從事違法犯罪活動(dòng)的跳板。為及時(shí)阻斷、打擊違法犯罪行為，預(yù)防洗錢犯罪的發(fā)生，有必要建立區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系。2016年3月，人民銀行寶雞中支以轄區(qū)堵截的冒名信息為突破口，從洗錢風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警防控、事中督導(dǎo)處置、事后監(jiān)控完善三個(gè)方向展開調(diào)研與論證，在陜西省率先制定實(shí)施了《寶雞市洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系工作指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）。《指引》運(yùn)行一年多來(lái)，轄內(nèi)虛假冒名、疑似出租出借賬戶等風(fēng)險(xiǎn)行為得到有效遏制，義務(wù)機(jī)構(gòu)自我防控能力得到顯著增強(qiáng)，初步構(gòu)建了區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系，實(shí)現(xiàn)了洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、處置進(jìn)而有效防控的目的。

二、區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的構(gòu)建

（一）總體思路和目標(biāo)

區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系借助洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息的收集和共享，實(shí)現(xiàn)對(duì)外部環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)因素威脅的預(yù)判和各義務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部漏洞的評(píng)估。同時(shí)，通過(guò)反洗錢監(jiān)管部門的外部監(jiān)控與義務(wù)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部防范有機(jī)結(jié)合，逐步形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)地域、行業(yè)、人群、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等進(jìn)行超前預(yù)警、關(guān)口前移、科學(xué)管控的風(fēng)險(xiǎn)防控格局，以期預(yù)防區(qū)域內(nèi)洗錢和恐怖融資活動(dòng)發(fā)生的可能性。

（二）洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的構(gòu)成

洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系主要由一客體、三環(huán)節(jié)、兩主體構(gòu)成，內(nèi)含二十六項(xiàng)重點(diǎn)工作、六類信息載體和六類信息統(tǒng)計(jì)表及對(duì)應(yīng)監(jiān)管措施。按照風(fēng)險(xiǎn)信息發(fā)展階段的不同，洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系分為事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控、事中風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管控和事后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控三個(gè)環(huán)節(jié)；每個(gè)環(huán)節(jié)分別由反洗錢監(jiān)管部門和義務(wù)機(jī)構(gòu)兩個(gè)主體按照職責(zé)分工具體實(shí)施；洗錢風(fēng)險(xiǎn)信息作為客體，根據(jù)所處階段、狀態(tài)等因素，以《異常信息反饋表》、《風(fēng)險(xiǎn)信息通告》、《排查統(tǒng)計(jì)表》、《風(fēng)險(xiǎn)提示》等形式，貫穿于整個(gè)預(yù)防控制過(guò)程；監(jiān)管部門根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、機(jī)構(gòu)工作實(shí)際，及時(shí)采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

1、事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控。事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控是從探究洗錢風(fēng)險(xiǎn)成因入手，盡早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)根源，提前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警與防控，變“事后”補(bǔ)救為“事前”防范。重點(diǎn)是做好風(fēng)險(xiǎn)信息收集和信息處置工作。前者是開展事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的基礎(chǔ)，貫穿于整個(gè)預(yù)防控制體系；后者是為防止風(fēng)險(xiǎn)信息向風(fēng)險(xiǎn)行為轉(zhuǎn)化，控制風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)擴(kuò)大蔓延，對(duì)需預(yù)警機(jī)構(gòu)、信息共享部門發(fā)布相關(guān)信息。

2、事中風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管控。事中風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管控重點(diǎn)是做好風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)提示工作。風(fēng)險(xiǎn)控制是義務(wù)機(jī)構(gòu)根據(jù)排查結(jié)果、結(jié)合重新識(shí)別情況，對(duì)顯現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行緊急制動(dòng)；風(fēng)險(xiǎn)提示是監(jiān)管部門根據(jù)義務(wù)機(jī)構(gòu)排查結(jié)果，預(yù)判、提煉轄區(qū)風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)和特征，以期實(shí)現(xiàn)應(yīng)急主體間的快速聯(lián)動(dòng)，提高風(fēng)險(xiǎn)處置的針對(duì)性和有效性。

3、事后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控。事后風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)控環(huán)節(jié)是洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的最終目標(biāo)。重點(diǎn)要求監(jiān)管部門采取差異化監(jiān)管手段，確保區(qū)域內(nèi)洗錢風(fēng)險(xiǎn)可防可控。同時(shí)對(duì)發(fā)現(xiàn)的涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)，主動(dòng)加強(qiáng)與執(zhí)法部門的防控協(xié)作，督促義務(wù)機(jī)構(gòu)做好線索移交、核實(shí)，提高線索移送率和成案率。

（三）洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的運(yùn)行保障

為依法合規(guī)開展轄區(qū)洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制工作，平衡信息共享及信息保密之間的要求，《指引》對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制過(guò)程中，防控主體所需履行的保密職責(zé)及相應(yīng)責(zé)任追究要求進(jìn)行了明確。

三、區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的運(yùn)行

（一）歷史風(fēng)險(xiǎn)信息精準(zhǔn)排查

一是2016年3月份開展了以歷史堵截的34個(gè)被冒用身份信息為排查對(duì)象、以全轄銀行類義務(wù)機(jī)構(gòu)為排查主體、以“一對(duì)一”精準(zhǔn)化排查為主要方式、以核實(shí)機(jī)構(gòu)管控實(shí)效為主要目的排查工作。二是為保護(hù)客戶合法權(quán)益，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，建立了規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送、登記制度，明確要求各機(jī)構(gòu)在開展風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)不得隨意外泄客戶身份信息。三是做好排查信息分類整合，為掌握轄區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況、了解機(jī)構(gòu)自身防控能力和構(gòu)建洗錢預(yù)防控制體系取得了事實(shí)依據(jù)和實(shí)踐支撐。

（二）制定風(fēng)險(xiǎn)信息采集工作細(xì)則

一是確定易于引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)因素的8類信息為主要采集類別，包括一線業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)的異常行為信息、成功堵截的違法犯罪行為信息等，進(jìn)一步擴(kuò)展風(fēng)險(xiǎn)信息源頭。二是明確風(fēng)險(xiǎn)信息上報(bào)要素12項(xiàng)，包括風(fēng)險(xiǎn)信息類型、事件發(fā)生時(shí)間、涉及網(wǎng)點(diǎn)等，提高風(fēng)險(xiǎn)信息快速采集和比對(duì)分析效率。三是根據(jù)信息類別確定5種反饋渠道，包括異常信息反饋表、微信平臺(tái)等，初步形成了風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送機(jī)制。

（三）搭建風(fēng)險(xiǎn)信息共享和預(yù)警平臺(tái)

一是對(duì)收集的風(fēng)險(xiǎn)信息，根據(jù)所涉類別進(jìn)行數(shù)據(jù)建檔，形成區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。二是通過(guò)入庫(kù)比對(duì)分析，識(shí)別出有苗頭、有傾向、有代表的異常線索，結(jié)合信息內(nèi)容差異、所涉事件階段狀態(tài)等特征，采取微信告知、風(fēng)險(xiǎn)信息通告、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式進(jìn)行初次信息共享和預(yù)警。三是借助數(shù)據(jù)篩選功能對(duì)各機(jī)構(gòu)排查結(jié)果按客戶、按機(jī)構(gòu)分類歸集，通過(guò)比對(duì)賬戶開立、賬戶交易、重新識(shí)別等信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息做進(jìn)一步甄別分析，并提煉風(fēng)險(xiǎn)特征、判斷風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)，以風(fēng)險(xiǎn)提示形式實(shí)施二次信息共享和預(yù)警。四是將部分銀行成熟的內(nèi)控制度體系、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、系統(tǒng)設(shè)計(jì)理念等傳導(dǎo)至地方法人機(jī)構(gòu)，促進(jìn)轄區(qū)法人機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)效的增強(qiáng)。

（四）實(shí)施差別化反洗錢監(jiān)管措施

一是根據(jù)義務(wù)機(jī)構(gòu)定期反饋的共享信息處置情況等，綜合研判、分析各機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和管控的薄弱環(huán)節(jié)，找準(zhǔn)問(wèn)題癥結(jié)。二是按照“分類監(jiān)管”原則，實(shí)施差別化監(jiān)管，明確監(jiān)管重點(diǎn)，設(shè)定合理的監(jiān)管頻次，持續(xù)關(guān)注問(wèn)題整改落實(shí)情況，形成周期性監(jiān)管壓力。三是重點(diǎn)督促義務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)自身排查、管控中暴露出來(lái)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)提示的問(wèn)題全面梳理、深度分析，找準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本原因，完善防控措施，定期進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，落實(shí)責(zé)任追究，實(shí)時(shí)反饋后續(xù)工作改進(jìn)情況，努力提升洗錢風(fēng)險(xiǎn)管控實(shí)效。

四、區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系的成效與改進(jìn)

（一）取得的成效

1、整體風(fēng)險(xiǎn)狀況判斷力顯著增強(qiáng)。該體系的運(yùn)行，助推監(jiān)管部門站在區(qū)域?qū)用?、以前瞻的視野和科學(xué)的研判，敏銳把握轄區(qū)洗錢風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的趨勢(shì)性變化，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)、預(yù)測(cè)發(fā)展動(dòng)向，前移風(fēng)險(xiǎn)事件預(yù)警處置端口，采取有效措施預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

2、風(fēng)險(xiǎn)蔓延擴(kuò)大得到有效遏制。目前，轄區(qū)共收集了以冒名信息、疑似出租出借賬戶為主的風(fēng)險(xiǎn)信息277條，同比增長(zhǎng)近5倍；成功堵截一類涉及16家機(jī)構(gòu)、141個(gè)賬戶的疑似涉外網(wǎng)絡(luò)電信詐騙案，提示信息中涉事類型、賬戶隨后得到警方協(xié)查通知的印證；轄區(qū)異常開戶風(fēng)險(xiǎn)事件則由高發(fā)時(shí)的1個(gè)月30多起下降到不足2起，遏制了風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的繼續(xù)蔓延。

3、反洗錢監(jiān)管工作針對(duì)性明顯提高。風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送機(jī)制實(shí)現(xiàn)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的持續(xù)追蹤，使監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、整體的風(fēng)險(xiǎn)防控狀況、個(gè)別銀行管控短板等方面能做出恰當(dāng)判斷，并采取了差異化的監(jiān)管措施，使義務(wù)機(jī)構(gòu)更好地防控同類風(fēng)險(xiǎn)、審視自身反洗錢工作、健全完善工作機(jī)制。相較以往，預(yù)警和處置建議的區(qū)域特征明顯，風(fēng)險(xiǎn)指向明確，防控操作性更強(qiáng)。目前，已根據(jù)轄區(qū)風(fēng)險(xiǎn)狀況，下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)信息通告8期，風(fēng)險(xiǎn)提示6期，形成風(fēng)險(xiǎn)信息專報(bào)2期，編發(fā)工作簡(jiǎn)報(bào)34期。

4、義務(wù)機(jī)構(gòu)自主防控免疫力不斷上升。轄區(qū)義務(wù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)了對(duì)可能涉及洗錢風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)的動(dòng)態(tài)關(guān)注和收集，對(duì)提示風(fēng)險(xiǎn)信息形成了制度化的排查控制反饋機(jī)制；能根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)提示、類型分析報(bào)告，提示員工、前臺(tái)人員關(guān)注相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；能結(jié)合自身的資產(chǎn)規(guī)模、地域分布、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、客戶群體、交易特征等，開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估，通過(guò)研判自身洗錢風(fēng)險(xiǎn)的程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)掌握本機(jī)構(gòu)潛在洗錢風(fēng)險(xiǎn)，檢驗(yàn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效性。最新數(shù)據(jù)顯示，已有7家機(jī)構(gòu)的反洗錢考核制度增加了明確的獎(jiǎng)懲細(xì)則，6家機(jī)構(gòu)打破長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)信息“零報(bào)送”狀態(tài)，5家機(jī)構(gòu)對(duì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)、客戶信息等內(nèi)容實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)內(nèi)部全國(guó)共享。

（二）改進(jìn)建議

盡管區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系已經(jīng)取得的明顯成效，但仍然存在區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)信息有效利用率偏低、異常信息來(lái)源途徑較單一、部分機(jī)構(gòu)后續(xù)管控措施不到位、數(shù)據(jù)查詢權(quán)限設(shè)置不足等問(wèn)題。針對(duì)上述問(wèn)題提出以下改進(jìn)建議：

一是建立省級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)收集數(shù)據(jù)系統(tǒng)和共享平臺(tái)，擴(kuò)大基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)量，提升信息比對(duì)利用率，逐步形成省級(jí)的區(qū)域洗錢風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制體系，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各地市監(jiān)管資源發(fā)揮監(jiān)管合力。

二是構(gòu)建基于多部門的風(fēng)險(xiǎn)研判機(jī)制，充分發(fā)揮各執(zhí)法部門、金融機(jī)構(gòu)層面的信息資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)轄區(qū)洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析的及時(shí)性、準(zhǔn)確性，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管筑牢信息支撐。

三是督促各義務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審查異常開戶情形，對(duì)可疑交易所涉客戶，應(yīng)在“審慎均衡”的原則下，采取適當(dāng)后續(xù)控制措施，逐步建立健全可疑交易后續(xù)控制的內(nèi)控制度及操作流程。

四是合理設(shè)置數(shù)據(jù)查詢權(quán)限，賦予各機(jī)構(gòu)必要的查詢權(quán)限，簡(jiǎn)化查詢程序、縮短查詢周期，提高對(duì)異常交易分析甄別的技術(shù)支撐力度。

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Abstract：In order to realize the early detection， early warning and early disposal of the money laundering risk events， on the basis of practices， Baoji Municipal Sub-branch PBC implemented Work Instructions on Prevention and Control System of Money Laundering Risks of Baoji City （hereinafter referred to as the Instructions） ， which carries on the beneficial exploration on the construction of preventing and controlling regional money laundering risks. By introducing the mechanism construction and operation of prevention and control system of regional money laundering risks prescribed in Instructions， the paper discusses relevant systems and measures to perfect risk prevention and control system combined with practices of the compulsory institutions and changes of policies and regulations.

Keywords： regional money laundering risk； prevention and control system； work instruction

責(zé)任編輯、校對(duì)：張宏亮