基于PESTEL模型分析視域的金融精準(zhǔn)扶貧研究

楊世偉

摘 要：精準(zhǔn)扶貧是新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)工作的基本遵循和衡量標(biāo)準(zhǔn)，金融扶貧是扶貧工作的重要組成部分。本文運(yùn)用 PESTEL模型，分別從政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)、環(huán)境和法律六個(gè)方面對(duì)影響金融精準(zhǔn)扶貧工作的因素進(jìn)行了客觀分析，針對(duì)現(xiàn)階段金融精準(zhǔn)扶貧工作存在的現(xiàn)實(shí)困境，提出相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：金融；精準(zhǔn)扶貧；PESTEL模型

中圖分類號(hào)：F833.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（10）-0063-04

黨的十八大以來(lái)，以習(xí)近平總書(shū)記為核心的黨中央高度重視扶貧工作，提出了一系列新觀點(diǎn)、新論斷，逐步形成了精準(zhǔn)扶貧的重要思想。實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，成為新時(shí)期扶貧開(kāi)發(fā)工作的重要方法和基本遵循，也是扶貧政策制定的戰(zhàn)略導(dǎo)向和衡量標(biāo)準(zhǔn)。一直以來(lái)，金融扶貧都是國(guó)內(nèi)扶貧開(kāi)發(fā)的重要組成部分。進(jìn)入脫貧攻堅(jiān)新時(shí)期，金融扶貧在專項(xiàng)扶貧、行業(yè)扶貧、社會(huì)扶貧互為補(bǔ)充的扶貧大格局中作用更加顯著。因此，加強(qiáng)金融扶貧，尤其是金融精準(zhǔn)扶貧的研究，是值得深入研究的時(shí)代課題。正是在這個(gè)時(shí)代背景下，本文在借鑒前人研究成果的基礎(chǔ)上，嘗試運(yùn)用PESTEL模型分析當(dāng)前金融扶貧的現(xiàn)實(shí)困境，以期為提升金融精準(zhǔn)扶貧的政策效果、促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧工作的持續(xù)發(fā)展提供一些有益的參考。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵和研究綜述

（一）精準(zhǔn)扶貧的理論內(nèi)涵

“精準(zhǔn)扶貧”重要思想的提出，最早見(jiàn)于2013年11月習(xí)近平總書(shū)記在湖南湘西考察時(shí)的講話：“扶貧要實(shí)事求是，因地制宜。要精準(zhǔn)扶貧，切忌喊口號(hào)，也不要定好高騖遠(yuǎn)的目標(biāo)”。2014年1月，中辦詳細(xì)規(guī)制了精準(zhǔn)扶貧工作模式的頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)了“精準(zhǔn)扶貧”思想落地。2014年國(guó)務(wù)院扶貧辦出臺(tái)了《建立精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制實(shí)施方案》，明確精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制包含精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理和精準(zhǔn)考核。2015年6月，習(xí)近平總書(shū)記在貴州考察時(shí)提出“扶貧對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到位精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”六個(gè)精準(zhǔn)扶貧要求。2015年10月，習(xí)近平總書(shū)記在2015減貧與發(fā)展高層論壇上強(qiáng)調(diào)“實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，找到‘貧根，對(duì)癥下藥，靶向治療”，堅(jiān)持“分類施策、因人因地施策、因貧困原因施策、因貧困類型施策”。2015年11月，習(xí)近平總書(shū)記在中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上提出，“要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，重在提高脫貧攻堅(jiān)成效。關(guān)鍵是要找準(zhǔn)路子、構(gòu)建好的體制機(jī)制，在精準(zhǔn)施策上出實(shí)招、精準(zhǔn)推進(jìn)上下實(shí)功、在精準(zhǔn)落地上見(jiàn)實(shí)效”，同時(shí)強(qiáng)調(diào)解決好“扶持誰(shuí)”、“誰(shuí)來(lái)扶”、“怎么扶”的問(wèn)題。2017年2月22日，習(xí)近平總書(shū)記在中共中央政治局第三十九次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“要提高扶貧措施有效性，核心是因地制宜、因人因戶因村施策，突出產(chǎn)業(yè)扶貧，提高組織化程度，培育帶動(dòng)貧困人口脫貧的經(jīng)濟(jì)實(shí)體?！?/p>

綜合各種論述，“精準(zhǔn)扶貧”可定義為：對(duì)于不同狀況的貧困地區(qū)環(huán)境和不同類型的貧困人口，進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理的貧困治理模式。而本文所研究的金融精準(zhǔn)扶貧，就是針對(duì)不同狀況的貧困地區(qū)環(huán)境和不同類型的扶貧對(duì)象，配置專門的金融資源、“對(duì)癥下藥”地精準(zhǔn)提供適宜的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，支持扶貧對(duì)象通過(guò)發(fā)展生產(chǎn)、獲得就業(yè)等多種渠道以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的脫貧致富。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧研究綜述

一是金融精準(zhǔn)扶貧存在問(wèn)題和難點(diǎn)。鄢紅兵（2015）研究指出金融精準(zhǔn)扶貧面臨風(fēng)險(xiǎn)、成本、難度、信用評(píng)級(jí)困難“四個(gè)增加”，存在推進(jìn)力度、金融生態(tài)、金融機(jī)構(gòu)參與動(dòng)力、貧困戶內(nèi)生需求“四個(gè)不足”的難點(diǎn)。蘇暢等（2016）研究指出金融精準(zhǔn)扶貧面臨著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布與金融精準(zhǔn)扶貧能力不相適應(yīng)、金融產(chǎn)品供給與農(nóng)村貧困資金需求不相適應(yīng)、金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)與金融精準(zhǔn)扶貧要求不適應(yīng)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐不相適應(yīng)等困境。楊釗（2016）研究指出金融扶貧的激勵(lì)約束機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制、政策配套支撐措施等需要進(jìn)一步完善。朱文勝（2017）研究指出金融精準(zhǔn)扶貧仍存在精準(zhǔn)扶貧與金融扶貧不匹配、直接融資與間接融資不協(xié)調(diào)、政策性金融與商業(yè)性金融不銜接、市場(chǎng)主體與貧困農(nóng)戶利益聯(lián)結(jié)不緊密等系統(tǒng)性梗阻。

二是金融精準(zhǔn)扶貧的政策建議。閆利民（2015）認(rèn)為開(kāi)展金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)建立銀政企對(duì)接機(jī)制、提高貧困地區(qū)金融服務(wù)覆蓋密度、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。歐陽(yáng)郴國(guó)等（2015）研究指出，完善農(nóng)村金融體系、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)性地設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品、拓寬貸款擔(dān)保渠道、建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以有效提高金融精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施效果。王順等（2016）研究指出，精準(zhǔn)考核是提升金融扶貧效率的關(guān)鍵。姜再勇（2016）提出新時(shí)期金融支持精準(zhǔn)扶貧的著力點(diǎn)在于：創(chuàng)新運(yùn)用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集；發(fā)展普惠金融，增加貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性；建立健全風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償機(jī)制，推動(dòng)金融扶貧可持續(xù)發(fā)展；加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境；整合扶貧資源和力量，構(gòu)筑脫貧攻堅(jiān)強(qiáng)大合力。

三是金融精準(zhǔn)扶貧的模式。楊釗（2016）從金融的著力點(diǎn)出發(fā)，歸納了當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧的經(jīng)驗(yàn)做法：“金融+基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”、“金融+易地扶貧搬遷”、“金融+特色產(chǎn)業(yè)”、“金融+貧困戶創(chuàng)業(yè)”、“金融+貧困家庭助學(xué)”。王浩（2016）總結(jié)了2014年以來(lái)國(guó)內(nèi)七種比較典型的金融精準(zhǔn)扶貧模式：政府主導(dǎo)的金融扶貧、金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧、產(chǎn)業(yè)金融扶貧、互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧、“電商平臺(tái)+金融”扶貧、國(guó)際金融組織參與扶貧開(kāi)發(fā)、社會(huì)扶貧組織金融扶貧。

二、基于PESTEL模型的金融精準(zhǔn)扶貧分析

（一）PESTEL模型概述

PESTEL模型又稱大環(huán)境分析模型，是分析宏觀環(huán)境的有效工具，不但可以用來(lái)分析目標(biāo)對(duì)象所處的宏觀發(fā)展環(huán)境，而且可以用來(lái)識(shí)別影響或制約目標(biāo)對(duì)象發(fā)展的沖擊力量。PESTEL模型每一個(gè)字母代表一個(gè)因素，可以分為6大因素：P代表政治因素（Political），E代表經(jīng)濟(jì)因素（Economic），S代表社會(huì)因素（Social），T代表技術(shù)因素（（Technological），E代表環(huán)境因素（Environmental），L代表法律因素（Legal）。

關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧分析中的政治因素主要是指影響金融精準(zhǔn)扶貧的政府方針政策，主要涉及貨幣政策、財(cái)政政策、信貸政策、補(bǔ)貼政策等宏觀經(jīng)濟(jì)政策。經(jīng)濟(jì)因素主要是指金融精準(zhǔn)扶貧的資金供求、市場(chǎng)機(jī)制配套、扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展等情況。社會(huì)因素主要是指金融精準(zhǔn)扶貧的扶貧主體參與意愿，扶貧對(duì)象的發(fā)展能力和觀念意識(shí)等方面。技術(shù)因素是指金融精準(zhǔn)扶貧中理念、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及新技術(shù)在金融扶貧中的普遍運(yùn)用情況等方面。環(huán)境因素主要指影響金融精準(zhǔn)扶貧的扶貧對(duì)象所處自然環(huán)境、生產(chǎn)生活條件、金融生態(tài)環(huán)境等方面。法律因素主要指金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)施過(guò)程中對(duì)金融扶貧創(chuàng)新和維護(hù)金融債權(quán)起著保障支持作用的相關(guān)法律法規(guī)完善程度。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧的PESTEL模型分析

1.政治因素分析。從當(dāng)前我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的政策來(lái)看，主要涉及貨幣信貸政策、財(cái)稅政策、金融監(jiān)管政策等方面。貨幣信貸政策方面，央行采取定向降準(zhǔn)、差別化存款準(zhǔn)備金率，專設(shè)扶貧再貸款等方式來(lái)激勵(lì)和引導(dǎo)。在財(cái)稅政策方面，包括對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼，以及對(duì)農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼等。

2.經(jīng)濟(jì)因素分析。金融扶貧資金短缺和成本高企并存，制約了扶貧對(duì)象的資金獲得。金融扶貧需要大量資金，而大型國(guó)有商業(yè)銀行現(xiàn)存于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的基層網(wǎng)點(diǎn)較少，造成了農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面，使得金融精準(zhǔn)扶貧的資金供給不足。同時(shí)，金融供給主體單一，競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致農(nóng)戶、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的貸款利率依舊較高。

市場(chǎng)配套機(jī)制建設(shè)滯后，延緩了金融扶持的跟進(jìn)。貧困地區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素市場(chǎng)發(fā)展滯后，缺乏專業(yè)的流轉(zhuǎn)中介和權(quán)威的評(píng)估機(jī)構(gòu)，交易流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不活躍，抵押物處置的政策限制較多，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、非上市企業(yè)股權(quán)無(wú)法有效交易和流轉(zhuǎn)，資產(chǎn)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、變現(xiàn)難，抑制了金融資源的介入。

產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，金融扶持困難。貧困地區(qū)具有相對(duì)比較優(yōu)勢(shì)的扶貧產(chǎn)業(yè)較少，特色扶貧產(chǎn)業(yè)普遍存在“小、散、弱”狀況。特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)定位不夠清晰，項(xiàng)目選擇同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重。龍頭企業(yè)數(shù)量少，實(shí)力弱，與貧困農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不完善，帶動(dòng)貧困人口效應(yīng)不明顯。同時(shí)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍處于初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品階段，產(chǎn)業(yè)鏈條較短，規(guī)模不大，局限了金融投入。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的缺位，金融機(jī)構(gòu)承受較多風(fēng)險(xiǎn)。部分貧困地區(qū)普遍財(cái)力不足，在執(zhí)行擔(dān)保基金、財(cái)政貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叻矫娉霈F(xiàn)折扣，存在擔(dān)?；鹩腥笨?、代償協(xié)議不明確、擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信能力弱等情況，難以有效分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融機(jī)構(gòu)扶貧的積極性。此外，貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后、品種匱乏，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與度低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足，難以適應(yīng)貧困地區(qū)金融扶貧需要。

3.社會(huì)因素分析。金融扶貧存在低收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧積極性不高。貧困戶大多以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)受自然災(zāi)害影響較大；扶貧貸款小額分散、多戶等特征也加大了金融機(jī)構(gòu)的管理成本。在扶貧對(duì)象普遍缺乏可抵押資產(chǎn)的情況下，金融機(jī)構(gòu)從風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)營(yíng)成本角度考慮，往往處于被動(dòng)扶貧的狀態(tài)。

貧困人群自身發(fā)展能力弱。貧困人群普遍受教育程度低，發(fā)展觀念和生活生產(chǎn)方式都比較落后，金融素養(yǎng)更是缺乏。教育程度低下，致使獲取信息能力孱弱，直接導(dǎo)致觀念意識(shí)的落后，是貧困人群致貧的主要原因。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，在中國(guó)有45.64%的農(nóng)村家庭因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)而不參與金融市場(chǎng)活動(dòng)。金融素養(yǎng)的缺乏使得貧困人群遠(yuǎn)離金融，申請(qǐng)信貸資金發(fā)展生產(chǎn)的金融意識(shí)嚴(yán)重缺乏。

4.技術(shù)因素分析。現(xiàn)階段金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品供給還較少，支持貧困戶、新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品還較為匱乏，無(wú)論是在期限、額度還是在品種方面都與當(dāng)下多樣化的金融需求存在諸多不匹配。

新的金融科技技術(shù)尚未得到廣泛運(yùn)用。近年來(lái)日益廣泛運(yùn)用的大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?yàn)榉鲐殞?duì)象的精準(zhǔn)識(shí)別和動(dòng)態(tài)管理提供了技術(shù)支撐。但是，由于扶貧對(duì)象信息采集的復(fù)雜性和采集渠道不夠順暢，目前大數(shù)據(jù)在扶貧領(lǐng)域的運(yùn)用尚處于探索階段。雖然移動(dòng)支付、“互聯(lián)網(wǎng)+”等技術(shù)的運(yùn)用可以較好地克服物理金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足的難題，但受限于貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的不完善和人員的素質(zhì)，未能得到普遍推廣。

5.環(huán)境因素分析。貧困人群生活生產(chǎn)條件較為惡劣。同時(shí)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境亟待優(yōu)化。貧困戶方面，受認(rèn)知程度影響，存在濃厚的“等、靠、要”思想，過(guò)度依賴政府“輸血”式救濟(jì)，貸款發(fā)展生產(chǎn)的意愿不強(qiáng)。有的貧困戶獲得扶貧資金后不是搞生產(chǎn)謀發(fā)展，而是直接用于消費(fèi)，更有甚者懷著“金融扶貧資金是國(guó)家救濟(jì)，可以不還”的想法。此外，法制觀念缺乏、信用意識(shí)淡薄，拖欠銀行貸款和不按約定使用銀行貸款現(xiàn)象普遍存在，金融債權(quán)得不到有效維護(hù)，也在很大程度上造成貧困地區(qū)銀行懼貸現(xiàn)象。

6.法律因素分析。金融扶貧對(duì)象大都是貧困地區(qū)的農(nóng)民，因此面向扶貧對(duì)象的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不可避免的與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)相聯(lián)系。但是，基于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的金融創(chuàng)新和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)可能造成與現(xiàn)行法律相沖突，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)的盤活，制約了扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新所需的物權(quán)抵押載體和條件。

三、新時(shí)期金融精準(zhǔn)扶貧的幾點(diǎn)建議

（一）精準(zhǔn)定位扶貧對(duì)象和扶貧金融主體

金融機(jī)構(gòu)要精準(zhǔn)定位建檔立卡貧困戶，選擇有勞動(dòng)能力、有借貸意愿發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貧困戶，做好直接金融扶持。以貧困戶受益為目的，做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、專業(yè)大戶等新型經(jīng)營(yíng)主體間接金融扶持。根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)具備的專業(yè)服務(wù)比較優(yōu)勢(shì)，適時(shí)推行金融精準(zhǔn)扶貧主辦行做法。

（二）精準(zhǔn)聚焦產(chǎn)業(yè)扶貧和易地扶貧搬遷

產(chǎn)業(yè)扶貧能增強(qiáng)貧困地區(qū)造血功能。金融機(jī)構(gòu)要立足貧困地區(qū)資源稟賦，發(fā)揮金融資金的導(dǎo)向作用，精準(zhǔn)選擇和發(fā)展特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，開(kāi)展深度扶貧。要注重產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的金融支持，通過(guò)扶貧貸款資金的注入，構(gòu)建貧困戶與龍頭企業(yè)或合作社之間簽訂訂單、解決就業(yè)、土地流轉(zhuǎn)、資金入股等多種形式的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展引領(lǐng)和新型經(jīng)營(yíng)主體帶動(dòng)下，為貧困人口帶來(lái)可持續(xù)性的收入，從而實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

易地扶貧搬遷方面，貴州省惠水縣探索了“五個(gè)三”易地扶貧搬遷改革經(jīng)驗(yàn)+“四個(gè)加”金融服務(wù)模式，得到了黨政部門認(rèn)可，值得借鑒。“五個(gè)三”的主要做法是：盤活搬出地的承包地、山林地和宅基地“三塊地”，讓原住地的土地資源成為搬遷戶的穩(wěn)定收入來(lái)源；統(tǒng)籌就業(yè)、就學(xué)和就醫(yī)“三個(gè)就”，解決好搬遷后的基本生計(jì)問(wèn)題；銜接好低保、醫(yī)保和養(yǎng)老保險(xiǎn)“三?！保_保搬遷群眾享受有同等甚至更優(yōu)的社會(huì)保障；建好集體經(jīng)營(yíng)性公司、小型農(nóng)耕場(chǎng)所、公共服務(wù)場(chǎng)站“三所”，降低搬遷群眾的生活成本；創(chuàng)新集體經(jīng)營(yíng)、社區(qū)管理服務(wù)、群眾動(dòng)員組織“三制”，引導(dǎo)搬遷群眾融入新環(huán)境、建設(shè)新家園。金融方面積極跟進(jìn)“五個(gè)三”的相關(guān)需求，探索出了“政府主導(dǎo)+金融助推”、“遷企貸+扶持產(chǎn)業(yè)+吸納就業(yè)”、“遷戶貸+信貸優(yōu)惠+自我發(fā)展”、“服務(wù)創(chuàng)新+普惠金融”的“四個(gè)加”金融服務(wù)模式。在易地扶貧搬遷中注入金融資金和提供金融服務(wù)，支持搬遷貧困戶穩(wěn)得住、能致富。

（三）完善金融精準(zhǔn)扶貧的系統(tǒng)性配套機(jī)制

資金供給方面，央行可以運(yùn)用扶貧再貸款、支農(nóng)支小再貸款、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)回流，加大貧困地區(qū)扶貧資金供給規(guī)模。同時(shí)，強(qiáng)化政策引導(dǎo)，積極構(gòu)建開(kāi)發(fā)性銀行、政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、地方城市商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行共同參與的金融扶貧資金供給體系。

配套的法律和市場(chǎng)機(jī)制方面，應(yīng)盡快修改完善《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《土地承包法》等法律制度，從法律上明確土地的擔(dān)保物權(quán)性質(zhì)，奠定農(nóng)地金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的產(chǎn)權(quán)法律基礎(chǔ)，為盤活農(nóng)村資源和開(kāi)展金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新提供法律支撐。與此同時(shí)，土地價(jià)值的評(píng)估市場(chǎng)建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和抵押登記服務(wù)平臺(tái)等也亟待完善，突破農(nóng)村產(chǎn)權(quán)無(wú)法上市交易和變現(xiàn)困難的梗阻，為金融扶貧的持續(xù)創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

協(xié)同機(jī)制方面，加強(qiáng)金融系統(tǒng)與扶貧部門在信息共享、政策制定等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，為金融扶貧和風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。加強(qiáng)財(cái)稅和金融扶貧政策的銜接和協(xié)同配合，發(fā)揮好財(cái)政資金對(duì)金融扶貧的引導(dǎo)作用。搭建開(kāi)放式扶貧平臺(tái)，創(chuàng)新社會(huì)扶貧機(jī)制，為社會(huì)資本共同參與扶貧提供便利。

激勵(lì)機(jī)制方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)貢獻(xiàn)度大的機(jī)構(gòu)，在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、信貸規(guī)劃管理、不良貸款核銷等方面給予政策傾斜。政府部門對(duì)于扶貧貢獻(xiàn)突出的金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)兌現(xiàn)費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收減免、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，降低金融機(jī)構(gòu)扶貧經(jīng)營(yíng)成本。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部要建立相關(guān)免責(zé)和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)扶貧中非主觀原因形成不良貸款的信貸人員予以適當(dāng)免責(zé)，對(duì)扶貧成績(jī)突出的給予晉升方面的優(yōu)先考慮。

（四）創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧供給

金融精準(zhǔn)扶貧的供給創(chuàng)新方面，要貼近貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困人口的金融需求，積極推廣農(nóng)機(jī)具抵押、訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押、活體畜禽等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押業(yè)務(wù)，嘗試農(nóng)村電商貸款、旅游貸款等形式，為不同的貧困地區(qū)和貧困群體量身設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，豐富金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品籃子。支持符合條件的貧困地區(qū)企業(yè)嘗試企業(yè)債、集合票據(jù)等直接融資業(yè)務(wù)。積極探索綠色金融扶貧路徑，通過(guò)綠色貸款、綠色債券等工具引導(dǎo)金融資源流向生態(tài)旅游、生態(tài)農(nóng)業(yè)等綠色產(chǎn)業(yè)，走金融扶貧的綠色發(fā)展道路，讓綠水青山在金融的激活下變成真正的“金山銀山”。

（五）強(qiáng)化大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融精準(zhǔn)扶貧中的運(yùn)用

加大財(cái)政支持力度，梳理部門間信息共享機(jī)制，暢通信息采集梗阻，著力引導(dǎo)大數(shù)據(jù)技術(shù)在精準(zhǔn)扶貧中的運(yùn)用，發(fā)揮其精準(zhǔn)篩選、智能匹配的強(qiáng)大功能，逐步構(gòu)建覆蓋貧困地區(qū)和貧困人群的“精準(zhǔn)扶貧云”，實(shí)時(shí)掌握貧困人口的數(shù)量、分布、貧困程度、致貧原因等情況，為精準(zhǔn)滿足貧困戶金融需求提供技術(shù)支撐。進(jìn)一步完善現(xiàn)有的全國(guó)性金融精準(zhǔn)扶貧信息系統(tǒng)的功能，增強(qiáng)數(shù)據(jù)采集的可獲得性、及時(shí)性、精準(zhǔn)性，豐富統(tǒng)計(jì)測(cè)度指標(biāo)，做實(shí)金融精準(zhǔn)扶貧統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融扶貧對(duì)象的科學(xué)化管理和有進(jìn)有出的動(dòng)態(tài)管理，解決金融與扶貧對(duì)象之間信息不對(duì)稱和金融扶貧效果難衡量的問(wèn)題，著力提升金融扶貧的效率。

（六）做好金融智力扶貧工作

“治窮先治愚，扶貧先扶智，扶智先育人”。在地方政府主導(dǎo)扶貧工作的大背景下，要加強(qiáng)貧困地區(qū)基層干部金融知識(shí)、金融政策的教育，切實(shí)提高金融素養(yǎng)，讓基層干部“學(xué)金融、懂金融、用金融”，增強(qiáng)金融扶貧的引導(dǎo)能力。要?jiǎng)?chuàng)設(shè)工作幫扶機(jī)制，通過(guò)引進(jìn)金融干部到政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村掛職，派遣金融扶貧特派員等形式，發(fā)揮好金融干部在扶貧中的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合扶貧部門，常態(tài)化地宣傳普及金融知識(shí)、金融扶貧政策、農(nóng)業(yè)科技知識(shí)等，幫助貧困人群提高金融認(rèn)知水平，掌握脫貧致富的農(nóng)科知識(shí)。加強(qiáng)貧困人群特別是貧困人群子女的基礎(chǔ)教育和職業(yè)技能教育的金融支持，斬?cái)唷柏毨ТH傳遞”的根源。

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Abstract：Targeted poverty alleviation is the basic criterion and standard for the project of poverty alleviation in the new era， and financial poverty alleviation is an important component of the project of poverty alleviation. Using PESTEL model， the paper makes an objective analysis on factors influencing financial targeted poverty alleviation respectively from the political， economic， social， technological， environmental and legal aspects. In view of the present difficulties in financial targeted poverty alleviation， the paper puts forward relevant countermeasures and suggestions.

Keywords： Finance； targeted poverty alleviation； PESTEL Model

責(zé)任編輯、校對(duì)：謝華軍