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    互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形成因素及防控管理

    2018-03-30 09:05:46蔣鳳
    青年時代 2018年6期
    關(guān)鍵詞:風(fēng)險因素金融風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融

    蔣鳳

    摘要:互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,促使各行各業(yè)經(jīng)營管理走向了高質(zhì)化、高效化的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起,是技術(shù)革命的直接產(chǎn)物,其涉足領(lǐng)域不僅限于銀行、證券、基金,還包括網(wǎng)貸、私募、眾籌等。因而相較于傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融所承載的風(fēng)險更具隱蔽性、大眾性和突發(fā)性等特征。對此,本文以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形成因素為切入點,結(jié)合現(xiàn)行政策規(guī)定和實踐提出了有效預(yù)防和控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的若干思路,以期為相關(guān)研究提供理論參考,助力我國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的有序、健康發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險;風(fēng)險因素;防控思路

    互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起,不僅強化了金融的普惠性功能,有效提高了金融行業(yè)的運營和管理效率,還讓更廣層面的受眾需求得到了滿足。但作為一種新型業(yè)態(tài)和模式,現(xiàn)行法律、政策等尚未全面覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的每一環(huán)節(jié),因而實踐中對于風(fēng)險的預(yù)防管控仍存在一定滯后性,亟待引以重視并及時解決。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的形成因素

    近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域快速成長,不論其特征、優(yōu)勢相較于傳統(tǒng)金融有更廣闊的發(fā)展空間,但其根本屬性仍然是金融,“互聯(lián)網(wǎng)”并不能改變“金融”本質(zhì)上的隱蔽性、傳染性、突發(fā)性。也正是由于金融的本質(zhì)屬性和互聯(lián)網(wǎng)的高度融合,使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險一旦發(fā)生,不僅波及面更廣,擴散速度更快,且由此產(chǎn)生的溢出效應(yīng)也將更強,甚至波及整個金融市場,引發(fā)整體性的金融風(fēng)險。因此,進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)防和應(yīng)對機制,加大對金融活動的監(jiān)管等工作,成為當(dāng)前業(yè)界和社會重點關(guān)注的問題。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,實踐中的常見互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險形成因素主要是以下幾類:

    1.政策因素——為確保發(fā)展與需求相適應(yīng),國家、政府往往會根據(jù)時下國民經(jīng)濟發(fā)展形勢和市場經(jīng)濟規(guī)律對現(xiàn)有政策進行動態(tài)調(diào)整,而這一系列的調(diào)整通常有著極強的不確定性,且不可避免。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展必須在國家政策的指導(dǎo)下有序進行,一旦政策發(fā)生變化,其波及范圍和影響也將相當(dāng)寬泛。

    2.技術(shù)因素——互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義是將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)合二為一,那么,與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險自然也就成為了這個新組合的風(fēng)險。例如,互聯(lián)網(wǎng)終端風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)信息漏洞風(fēng)險等。簡而言之,之所以技術(shù)因素會是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的成因,與互聯(lián)網(wǎng)金融必須通過網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)信息傳輸?shù)燃夹g(shù)性操作緊密相關(guān)。例如,篡改、截取交易信息,盜取、泄露交易數(shù)據(jù)等,便是其中典型事例。

    3.交易因素——在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展過程中,不僅技術(shù)層面的風(fēng)險將危害交易各方,交易本身存在的風(fēng)險也不容忽視。實踐中,因交易所致風(fēng)險一是基于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的本質(zhì)屬性,二是由于一系列難以預(yù)判的外部環(huán)境所引發(fā)的交易系統(tǒng)性風(fēng)險,且這兩類風(fēng)險普遍存在于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各個環(huán)節(jié),稍有疏漏都將導(dǎo)致嚴(yán)重后果,甚至還會引致其他環(huán)節(jié)風(fēng)險的加速交叉、聚集。

    4.信用因素——信用因素常見于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中,由于準(zhǔn)入門檻較低,借貸雙方無須會面商談即可在網(wǎng)絡(luò)上通過簡單操作完成借貸合同的簽訂,其中對于交易方?jīng)]有過多的審查,也沒有嚴(yán)苛的審批手續(xù),且很多都樂于采取“無抵押、無擔(dān)?!钡哪J揭源俪筛嗟慕栀J交易;再加上社會誠信體系建設(shè)的有待完善,使得因信用問題所引致的風(fēng)險于實踐中也較為常見。

    二、防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的管理思路

    互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險相較于傳統(tǒng)金融行業(yè),不僅形成因素復(fù)雜,且影響范圍更廣、程度更深,因而亟待加強風(fēng)險教育,實現(xiàn)規(guī)范化、持續(xù)化、科學(xué)化發(fā)展。然而,目前國內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)金融管理與控制的專業(yè)人才不論是從數(shù)量上看,還是從職業(yè)水平上看,都與互聯(lián)網(wǎng)金融防控標(biāo)準(zhǔn)、要求以及行業(yè)整體服務(wù)發(fā)展趨勢存在一定差距。故,根據(jù)現(xiàn)行政策和經(jīng)驗總結(jié),筆者提出了如下防控思路,以供參考:

    1.重視人才,加強職業(yè)人才考核及專業(yè)隊伍建設(shè)。實踐中,仍然存在著部分未能系統(tǒng)、全面掌握金融基礎(chǔ)知識、風(fēng)險管控措施和具備合規(guī)意識的從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的人員,因此亟待健全從業(yè)人員從業(yè)資格認(rèn)證機制以及職業(yè)資格考試制度,以入門關(guān)口為切入點,夯實互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險預(yù)防與控制管理基礎(chǔ),為建立互聯(lián)網(wǎng)金融長效發(fā)展機制提供有力支撐。然而,這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域務(wù)必要將從業(yè)人員資質(zhì)考核與認(rèn)證列作崗位任職前提,要求從業(yè)人員不僅要具備金融基礎(chǔ)知識,還要能夠熟練運用互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代基礎(chǔ)科技,且兼?zhèn)渎殬I(yè)道德和專業(yè)能力。具體地說,健全職業(yè)資格考試制度是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)入門關(guān)的最有效舉措,可以將德才兼?zhèn)涞膶I(yè)人才選拔進來,將不符合行業(yè)發(fā)展需要的人員擋在門外,不僅能提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員整體職業(yè)道德水平和專業(yè)勝任能力,也是夯實維護國家金融安全和公眾財產(chǎn)安全的基礎(chǔ)前提。對此,可參考金融領(lǐng)域其他行業(yè)協(xié)會牽頭開展從業(yè)人員職業(yè)資格評價的慣例和經(jīng)驗,由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)籌安排互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員職業(yè)資格考核與評價工作。其次,要強化專業(yè)隊伍建設(shè)。實踐證明,組建職業(yè)化隊伍是幫助行業(yè)實現(xiàn)長足發(fā)展的基礎(chǔ)。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)務(wù)必重視并落實行業(yè)專業(yè)隊伍的建設(shè),建立互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)高級管理人員任職資格備案制度,確保高級管理人員具有與履行職責(zé)相當(dāng)?shù)哪芰Γ軌虮U蠌臉I(yè)機構(gòu)防范風(fēng)險,穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營;同時,還要進一步深入研究、探討并制定互聯(lián)網(wǎng)金融職業(yè)能力框架,探索建立符合行業(yè)特點、強調(diào)終身學(xué)習(xí)的從業(yè)人員繼續(xù)教育機制,著力提高互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì),提高職業(yè)化水平。

    2.分門別類,按照業(yè)務(wù)類型分別采取相對措施。前文已述,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚,故而機制、體系等方面尚未完善,存在不同程度的缺漏,因而導(dǎo)致相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏系統(tǒng)、全面的監(jiān)管。其次,因互聯(lián)網(wǎng)金融與其他產(chǎn)業(yè)的相關(guān)性較高,使之在日常交易活動中的風(fēng)險串聯(lián)程度也較高。因此,在預(yù)防和控制風(fēng)險的過程中,更適合采取“區(qū)分模式”,有針對性地進行業(yè)務(wù)分工,分別設(shè)定相對應(yīng)的監(jiān)督和管理制度。以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融主推業(yè)務(wù)“眾籌融資”、“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”、“第三方支付平臺”為例,現(xiàn)行政策法規(guī)僅針對“第三方支付平臺”建立了系統(tǒng)的管理制度,如《電子簽名法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》等,但對“眾籌融資”和“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”兩類業(yè)務(wù)并未設(shè)置和建立規(guī)劃化、系統(tǒng)化的管理機制。因此,就這一問題不僅是業(yè)界,包括政府及相關(guān)職能部門都應(yīng)當(dāng)予以高度重視,并根據(jù)不同業(yè)務(wù)類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的不同功能,盡快分類出臺相對應(yīng)的監(jiān)管辦法,制定和實行具體、可行的管理和調(diào)控措施,以切實發(fā)揮制度對實踐的保障價值,有效預(yù)防和控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險在彼此間相互“傳染”。

    3.逐一防控,根據(jù)不同風(fēng)險因素采取直接措施。首先,對于互聯(lián)網(wǎng)金融中政策風(fēng)險的防控,務(wù)必將重點著眼于現(xiàn)行政策在實踐中的應(yīng)用現(xiàn)狀和效果,要將大量實踐總結(jié)融入到政策的考量中,以便于新的政策規(guī)定與市場經(jīng)濟規(guī)律和金融行業(yè)發(fā)展趨勢相契合。其次,對于互聯(lián)網(wǎng)交易和技術(shù)風(fēng)險的防控,務(wù)必將重點著眼于行業(yè)自律管理及金融從業(yè)人員管理。既要強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理的重要性,還要細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的管理和運營規(guī)則,確?;ヂ?lián)網(wǎng)信息平臺對資訊公布及時、準(zhǔn)確、完整;不僅要重視業(yè)務(wù)操作規(guī)范、流程的學(xué)習(xí),強化互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),還要能夠結(jié)合市場需求的動態(tài)變化,不斷研發(fā)相關(guān)安全漏洞的修補技術(shù),例如多重防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)復(fù)合加密技術(shù)等。至于對互聯(lián)網(wǎng)金融中信用風(fēng)險的防控,則務(wù)必將重點著眼于社會誠信體系的建設(shè)方面,廣泛收集個人、組織、企業(yè)的信用數(shù)據(jù),為實現(xiàn)金融信用統(tǒng)籌管理打下堅實基礎(chǔ)。

    4.完善體系,建立規(guī)范化風(fēng)險預(yù)防與監(jiān)管體制。金融市場有著極強的敏感性,且極易受到外部環(huán)境變化影響,因此,必須建立健全專業(yè)化、權(quán)威化的風(fēng)險預(yù)防和監(jiān)管體制。例如,對于目前最常見的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu),可采取差異化的防控管理機制,將建立在互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融機構(gòu)按業(yè)務(wù)類型和范圍進行類別界定,其中針對單純的金融信息中介,要求列明具體明確的禁止事項和從業(yè)基礎(chǔ)規(guī)范,并不定期進行交易信息抽查;而對于具備一定信用的金融中介,則要求在規(guī)范的報批審核程序基礎(chǔ)上,進一步細(xì)化其管理與控制規(guī)則,明確專業(yè)技術(shù)要求和風(fēng)險責(zé)任。此外,政府及相關(guān)職能部門還應(yīng)遵循市場規(guī)律,盡快出臺契合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的監(jiān)管規(guī)定,加大對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的事前監(jiān)管、事中監(jiān)管和事后監(jiān)管,依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專有的數(shù)據(jù)庫和監(jiān)管平臺等;加速建立健全信息披露和風(fēng)險提示機制,進一步加大對金融犯罪的打擊力度,將金融風(fēng)險扼殺于萌芽期,促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠透明化、規(guī)范化、持續(xù)化發(fā)展。

    三、結(jié)語

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的逐年倍增,規(guī)范、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已上升為國家戰(zhàn)略布局重點工作。故,結(jié)合當(dāng)前現(xiàn)狀和發(fā)展形勢,構(gòu)建與需求一致、現(xiàn)狀相符的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,針對現(xiàn)存風(fēng)險和缺漏展開進一步分析和研究,迫在眉睫。政府及相關(guān)職能部門應(yīng)加快相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善,同時強化金融企業(yè)注冊登記和行業(yè)管理,呼吁業(yè)界不斷加強行業(yè)自律,充分發(fā)揮協(xié)會作用,為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展肅清風(fēng)氣。

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