我國網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其監(jiān)管問題研究

周旭

[摘要]我國網(wǎng)絡(luò)銀行從開始到現(xiàn)在已經(jīng)迅速發(fā)展了十幾年。網(wǎng)絡(luò)銀行有著傳統(tǒng)銀行不可比擬的優(yōu)勢，但更易引起風(fēng)險(xiǎn)。本文從我國網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)為角度，分析了其含義和產(chǎn)生原因，并對(duì)其監(jiān)管中存在的問題進(jìn)行了研究，期望為日后對(duì)我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)一步完善提供啟示。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 信用風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管問題

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概述

（一）含義

隨著互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也要尋求符合時(shí)代潮流的發(fā)展，于是傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合使得一種銀行新形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生。由于其發(fā)展快，時(shí)間短，目前學(xué)術(shù)界關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行還沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義。本文認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)銀行可以從組織形式和運(yùn)營模式兩方面結(jié)合來看，網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用信息網(wǎng)絡(luò)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開設(shè)的虛擬銀行柜臺(tái)，開展的金融服務(wù)包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)等的網(wǎng)上服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有高效靈活、低成本、個(gè)性化等特點(diǎn)，同時(shí)可以避免時(shí)間、空間、形式等的限制，打破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和理念，為用戶提供了一種新的銀行服務(wù)體驗(yàn)。

（二）我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（1）交易規(guī)模逐漸擴(kuò)大。我國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，近幾年尤其發(fā)展迅速，已經(jīng)成為銀行業(yè)的一項(xiàng)必需業(yè)務(wù)平臺(tái)。從2001年起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的交易規(guī)模開始不斷擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在網(wǎng)絡(luò)銀行開辦之初時(shí)期，2001年國有銀行和股份制銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易金額超過了2萬億元，是2000年的3倍，同時(shí)交易筆數(shù)為831萬筆，達(dá)到2000年的12倍。到2006年，我國主要商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)達(dá)11.5億筆，交易金額達(dá)95萬億元，分別同比增長161%和80.79%。之后由于受金融危機(jī)的影響，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易規(guī)模增速逐漸放緩。然而到經(jīng)濟(jì)形勢好轉(zhuǎn)后，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和交易額又呈快速增長。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展仍具有巨大的潛力。

（2）業(yè)務(wù)種類不斷增加，市場競爭激烈。網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展和帶來的巨大市場空間及利潤，各個(gè)商業(yè)銀行都把能夠提供的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)到了網(wǎng)絡(luò)銀行，為了搶奪客戶資源，也拉開了激烈競爭的序幕。網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展中業(yè)務(wù)種類也不斷增多，客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行可以辦理更多個(gè)性化業(yè)務(wù)，不僅包括轉(zhuǎn)賬、支付等基本業(yè)務(wù)，還包括網(wǎng)上貸款、代繳費(fèi)等新興業(yè)務(wù)和股票、基金、證券等投資理財(cái)業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于其特有的優(yōu)勢，占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)的比重不斷增加。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

（一）含義

網(wǎng)絡(luò)銀行由于其所屬行業(yè)性質(zhì)和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性，相比于傳統(tǒng)銀行更易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。要想對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范和控制，這就要求要正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。一般來說，可以把網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)大致分為兩大類：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，具體又可以細(xì)分為操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。

其中信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)中最值得注意的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中，由于債務(wù)人未能按照與銀行所簽訂的合同條款履約而導(dǎo)致貸款、債券等資產(chǎn)喪失償付能力所引起的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行開展的業(yè)務(wù)是針對(duì)現(xiàn)實(shí)的客戶，并且在長期發(fā)展中已經(jīng)發(fā)展了較為成熟的信用保障機(jī)制，而網(wǎng)絡(luò)銀行近些年發(fā)展迅速，在網(wǎng)絡(luò)金融交易中，整個(gè)過程的本質(zhì)是一種信用貸款，風(fēng)險(xiǎn)高低取決于借款者的信用高低。理論上，網(wǎng)絡(luò)銀行所在的虛擬網(wǎng)絡(luò)空間中，它的客戶可以來自于世界任何地方。對(duì)于客戶來說，信息不對(duì)稱對(duì)他們帶來的影響較小，而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行來說，盡管在開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)對(duì)其客戶做信用評(píng)估核實(shí)其真實(shí)意圖，但是面對(duì)龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶，網(wǎng)絡(luò)銀行要想做到能夠獲得足夠的客戶信息有相當(dāng)難度。并且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行交易活動(dòng)的相關(guān)法律法規(guī)尚在完善中，可能對(duì)借貸雙方在網(wǎng)上簽訂的條約的有效性造成影響。因此網(wǎng)絡(luò)銀行面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)更加嚴(yán)峻。

（二）產(chǎn)生原因

（1）內(nèi)部原因。信息技術(shù)部門的效率。在網(wǎng)絡(luò)銀行盛行的現(xiàn)階段，信息技術(shù)部門已經(jīng)不單單是為銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的順利進(jìn)行而提供技術(shù)支持的管理目標(biāo)了，而是兼顧銀行在網(wǎng)絡(luò)空間上整個(gè)業(yè)務(wù)流程中所需要的各種內(nèi)外部信息，如信用客戶的真實(shí)身份、交易意圖真實(shí)性和國家相關(guān)法律政策變動(dòng)、競爭者最新動(dòng)態(tài)等。這些信息對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。因此信息技術(shù)部門的工作效率會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)直接影響。

信用對(duì)象評(píng)價(jià)。網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)是突破空間限制的，屬于無邊界的金融服務(wù)模式。在交易過程中網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)借款者的信用等級(jí)評(píng)估，需要通過遠(yuǎn)程通訊和借用其他信用確認(rèn)程序等手段進(jìn)行，這期間借款人可能有不履行合約的義務(wù)等情況，無疑增加了網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)控機(jī)制。傳統(tǒng)銀行本身長期以來就很難克服信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，各級(jí)部門權(quán)責(zé)不明，內(nèi)部審批流程不明確，內(nèi)部缺乏一套有效的信用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。而網(wǎng)絡(luò)銀行涉及更多的新興的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，授信管理需要更多的信息量，在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上仍然沒有解決信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控問題，使得面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。

（2）外部原因。社會(huì)因素。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們還沒有建立市場意識(shí)，整體社會(huì)情況是人們信用觀念較為淡薄，遵守信用規(guī)則的意識(shí)不強(qiáng)，同時(shí)缺乏有限的監(jiān)管，這首先構(gòu)成了我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在信用風(fēng)險(xiǎn)的土壤。

政治法律因素。我國目前的社會(huì)保障制度還在逐步完善，與商業(yè)銀行貸款本身經(jīng)營過程有關(guān)的信用環(huán)境和法律環(huán)境還不健全，并且關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全和網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)也跟不上應(yīng)有的發(fā)展。這些因素不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。

經(jīng)濟(jì)因素。宏觀經(jīng)濟(jì)政策必然對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展和安全性產(chǎn)生重要的影響。從微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，網(wǎng)絡(luò)銀行受到的市場風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)競爭等也是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因。這些因素不可避免，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)有不可忽視的影響。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題

（一）監(jiān)管法律法規(guī)體系不完善

網(wǎng)絡(luò)銀行由于其自身的環(huán)境和特點(diǎn)，適用于傳統(tǒng)銀行的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行并不完全適用，并且目前我國還沒有獨(dú)立的專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的相關(guān)法律文件來保障網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營發(fā)展。主要法律缺失有：關(guān)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和信息安全保障等方面的法律還不夠，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)范的相關(guān)法律更加缺乏；與網(wǎng)絡(luò)交易相關(guān)的法律法規(guī)在內(nèi)容方面還存在漏洞；網(wǎng)絡(luò)銀行還未真正建立有影響力的認(rèn)證體系等等。一個(gè)科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)體系，應(yīng)當(dāng)包括計(jì)算機(jī)信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融領(lǐng)域、電子商務(wù)等內(nèi)容。缺乏完善的監(jiān)管法律法規(guī)體系，無疑不利于防范網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行內(nèi)部監(jiān)管缺位

網(wǎng)絡(luò)銀行在受到外部監(jiān)管的同時(shí)也需要銀行內(nèi)部控制制度不斷地完善來防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行尚未形成一套有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)部控制體系，網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的控制機(jī)構(gòu)仍比較薄弱，綜合風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，不利于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和控制等。銀行內(nèi)部監(jiān)管不足主要表現(xiàn)在客戶信用評(píng)估、貸款發(fā)放等業(yè)務(wù)過程中的缺乏自我監(jiān)管意識(shí)和自我監(jiān)控的能力。銀行內(nèi)部監(jiān)管的缺位是網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中存在最重要的問題。

（三）監(jiān)管人員水平相對(duì)較低

網(wǎng)絡(luò)銀行本身是個(gè)專業(yè)性較強(qiáng)的行業(yè)，涉及內(nèi)容較多，其監(jiān)管需要具備高層次的能力。我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管員大多沒有注重素質(zhì)的體現(xiàn)，沒有受過專門的訓(xùn)練，存在缺乏有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管專業(yè)知識(shí)和相關(guān)業(yè)務(wù)能力的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管人員水平不能適應(yīng)其工作需求時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析到控制整個(gè)過程都缺乏相應(yīng)的能力，會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步積累。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行的興起改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，在給現(xiàn)代銀行業(yè)帶來了光明的發(fā)展的同時(shí)也給銀行帶來了更多的風(fēng)險(xiǎn)，也給我國的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度帶來了挑戰(zhàn)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)需要引起警惕，同時(shí)在其監(jiān)管過程中也存在較多問題，為了更好的促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，在未來研究中再繼續(xù)對(duì)解決這些問題的探討是很有意義的