P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律問題研究

高凡

[摘要]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)營(yíng)的一種新型借貸方式，其主體是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。與傳統(tǒng)的民間借貸相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸方便，快捷，提高了社會(huì)閑散資金的利用率，近年來在我國(guó)發(fā)展迅速。但由于我國(guó)沒有專門規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，致使其運(yùn)行過程中法律問題頻發(fā)，問題平臺(tái)比率不斷上升，對(duì)其日后平穩(wěn)有序地發(fā)展造成了惡劣影響。所以，只有加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的問題的研究，盡快出臺(tái)相關(guān)律法及行政監(jiān)管措施，才能使P2P平臺(tái)更健康、有序地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)貸 資本 監(jiān)管措施 法律問題

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸英文為peer to peer lending，可翻譯成”人人貸”，是指?jìng)€(gè)體之間通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的借貸，即通過網(wǎng)貸平臺(tái)將有閑置資金的個(gè)人投資者和有資金需求的個(gè)人或中小企業(yè)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)雙方資金融通的過程。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)質(zhì)就是由一個(gè)信息中介者撮合資金出借人和資金借款人形成一筆借貸交易，中介者從中收取一定的信息費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的交易平臺(tái)。這種交易方式突破了傳統(tǒng)銀行借貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱的限制，使交易效率大為提高，也一定程度上回避了信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、P2P間存在的法律關(guān)系

（一）借貸法律關(guān)系

借貸在法律意義上是指由貸方與借方成立一項(xiàng)“借貸契約”，貸方將金錢所有權(quán)移轉(zhuǎn)給借方，到期時(shí)由借方返還本金或本金加利息的行為。實(shí)際上P2P網(wǎng)貸仍屬于民間借貸，受合同法、民法通則等法律法規(guī)及各指導(dǎo)意見規(guī)范。

在網(wǎng)貸合同中，借款人所發(fā)布的借款標(biāo)，由一個(gè)出借人或由多個(gè)出借人共同投標(biāo)，出借人向借款標(biāo)投標(biāo)時(shí)，資金先暫時(shí)存入第三方支付平臺(tái)，待借款標(biāo)額滿后，當(dāng)事人依照規(guī)定對(duì)合同進(jìn)行確認(rèn)，借貸合同生效，資金直接由第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)到借款人賬戶。合同生效之后，貸款人有支付借款的義務(wù)；借款人按約定的方式每個(gè)月等額支付本金和利息，借款人未按期還款要承擔(dān)違約責(zé)任、逾期利息的義務(wù)。

（二）居間法律關(guān)系

所謂居間，是指居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的一種制度，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸主體有借貸需求，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息并進(jìn)行信用查詢，平臺(tái)對(duì)雙方信息進(jìn)行管理，對(duì)簽訂借貸合同進(jìn)行撮合，該行為屬于我國(guó)合同法所規(guī)定的居間行為。

（三）保管法律關(guān)系

保管關(guān)系是為了避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及非法建造資金池、涉及非法集資、非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)，引入與自身無關(guān)的第三方支付平臺(tái)代為保管資金。所謂第三方支付平臺(tái)就是一些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，通過與銀行簽約，形成與銀行對(duì)接的支付結(jié)算系統(tǒng)之后，為借貸雙方的資金轉(zhuǎn)移提供中轉(zhuǎn)服務(wù)。

三、P2P存在的法律問題

（一）出借人面臨風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起有效緩解了小額貸款難、傳統(tǒng)借貸手續(xù)繁瑣等問題，但出借人卻面臨著信息不對(duì)稱、求償權(quán)缺乏保障等風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管措施并沒有規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸雙方提供的私人信息的管理，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)亦存在利用這些個(gè)人信息謀求非法利益的可能性。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

監(jiān)管措施的滯后性：近年來，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量爆發(fā)性增長(zhǎng)，而現(xiàn)有的法律政策已經(jīng)難以解決近來網(wǎng)貸平臺(tái)頻發(fā)的各類問題?？傮w上沒有系統(tǒng)的預(yù)防性監(jiān)管體系，各監(jiān)管部門也未對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，僅在問題大規(guī)模爆發(fā)或引起媒體、輿論高度關(guān)注后才在法定職權(quán)內(nèi)采取監(jiān)管措施。

監(jiān)管制度不健全：我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)長(zhǎng)期處于無準(zhǔn)入門檻和無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管狀態(tài)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管文件多以“通知”形式下發(fā)，法律效力層級(jí)低，難以形成有效監(jiān)管。

監(jiān)管職責(zé)不明確：由于網(wǎng)貸行業(yè)屬于新興行業(yè)，法律沒有明確規(guī)定該行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而相關(guān)監(jiān)管部門只能在自己的職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管，難免出現(xiàn)監(jiān)管真空。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律風(fēng)險(xiǎn)

資金池風(fēng)險(xiǎn)：在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)際操作中，出借人與借款人并不直接發(fā)生資金交易，出借人的資金先轉(zhuǎn)到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的中間賬戶上，借款合同成立后再轉(zhuǎn)入到借款人的賬戶中，由于兩次轉(zhuǎn)賬之間存在時(shí)間差，中間賬戶中會(huì)滯留部分資金，實(shí)際由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)控制，中間賬戶資金的監(jiān)管基本處于真空狀態(tài)，而這也導(dǎo)致P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法集資甚至產(chǎn)生捐款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還具有交易撮合風(fēng)險(xiǎn)、自融風(fēng)險(xiǎn)和集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)等。

四、對(duì)改善我國(guó)P2P法律問題的建議

（一）完善個(gè)人征信體系，加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)資金借款人的審核制度

目前中國(guó)人民銀行個(gè)人信用征信體系并未對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開放，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只能在中國(guó)人民銀行進(jìn)行委托查詢，手續(xù)復(fù)雜、工作量大，使得網(wǎng)貸平臺(tái)效率降低。并且征信記錄不完備、不全面也是造成網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)大的重要因素，因此，建議央行向網(wǎng)貸平臺(tái)開放信用征信系統(tǒng)，同時(shí)也可將平臺(tái)收集的信用信息反饋至征信體系，不斷完善征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)庫。平臺(tái)也需建立自身對(duì)于借款人的審核制度，并不能依賴于征信系統(tǒng)中已有的信息。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保制度，降低資金風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)貸平臺(tái)下，出資人資金沒有保障，交易全靠信用擔(dān)保，極易出現(xiàn)信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，如若引入網(wǎng)絡(luò)借貸擔(dān)保機(jī)制，使出資人的資金安全得以保障，網(wǎng)貸平臺(tái)也能更穩(wěn)定的發(fā)展。但同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)也應(yīng)注意挑選值得信賴的擔(dān)保公司，擔(dān)保公司也需注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的擔(dān)保要控制在一定的資金范圍內(nèi)。

（三）實(shí)行資金存管，保證自有資金和客戶資金相互分離

在網(wǎng)絡(luò)借貸中過程中，出借人的資金在借給借款人之前，會(huì)存放在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)賬戶，資金在存放保管期間存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)將資金直接轉(zhuǎn)入第三方支付平臺(tái)，由第三方支付平臺(tái)開立一對(duì)一的資金賬戶，確保不存在組建“資金池”或挪用的風(fēng)險(xiǎn)，直接由其支付給借款人。

（四）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其職能，確定監(jiān)管主體

近年來我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的呈幾何倍的增長(zhǎng)，規(guī)模也不斷加劇，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍舊按部就班，并未更新監(jiān)管思路和體制。但是網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管十分重要，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況信息進(jìn)行監(jiān)管披露，保障借貸雙方的權(quán)益，并由銀監(jiān)會(huì)對(duì)將這類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)建立起以銀監(jiān)會(huì)為主體，工信部、公安部、網(wǎng)信辦等多部門協(xié)作的聯(lián)合監(jiān)管體系。