微信支付法律風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管研究

賈啟越

【摘要】隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)方式逐漸由傳統(tǒng)的線下交易發(fā)展為網(wǎng)上交易。而微信支付這一功能的興起，意味著國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入了全新的發(fā)展階段?？梢哉f，微信成為了當(dāng)下最流行的即時(shí)通訊軟件之一，微信支付也廣泛融入了人們的日常生活中。

【關(guān)鍵詞】微信支付；法律風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

一、微信的興起

微信即一種類KIK應(yīng)用軟件，其由騰訊公司在2011年進(jìn)行發(fā)布。所謂KIK，就是基于手機(jī)通訊錄的一種信息推送技術(shù)，一方面打破了運(yùn)營(yíng)商的壁壘，實(shí)現(xiàn)了信息發(fā)送的免費(fèi)，另一方面把現(xiàn)實(shí)中的人際關(guān)系完全拷貝到了虛擬的網(wǎng)絡(luò)中，實(shí)現(xiàn)了虛擬現(xiàn)實(shí)的完美對(duì)接。雖然國(guó)內(nèi)存在的類KIK應(yīng)用軟件種類較多，比如米聊、開心飛豆、有你、沃聯(lián)系等，但是目前使用人數(shù)最多，最被大眾所熟知的，就只有微信這一種類KIK應(yīng)用軟件。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，截止到2016年12月，微信月活用戶共計(jì)約有8.9億人，移動(dòng)支付月活躍賬戶超6億，僅僅幾年時(shí)間，微信已經(jīng)具有了國(guó)內(nèi)半數(shù)以上的用戶群體，并且成為了當(dāng)下最流暢的交流軟件之一。究其原因，主要是微信很好實(shí)現(xiàn)了第三方支付和即時(shí)通訊的有效結(jié)合，讓用戶的網(wǎng)上支付變得更加方便、快捷，所以在微信用戶如此之多的背景下，研究微信支付的法律風(fēng)險(xiǎn)是非常有現(xiàn)實(shí)意義的。

二、微信支付的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

微信支付作為第三方支付方式，其主要是將銀行卡與微信軟件進(jìn)行綁定，從商品的選擇、下單，到最后的收貨、付款，這其中的法律風(fēng)險(xiǎn)始終是存在的。我們?cè)诳吹轿⑿胖Ц督o人們的生活帶來便利的同時(shí)，也應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)到其中的法律風(fēng)險(xiǎn)，這也是以微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)應(yīng)該考慮的問題。

（一）相關(guān)法規(guī)不健全

從性質(zhì)上看，微信支付是第三方支付方式的一種，屬于電子商務(wù)大類。而目前國(guó)內(nèi)的《電子商務(wù)法》還處于草案審議階段，雖然對(duì)信息安全、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、虛擬財(cái)產(chǎn)保護(hù)、支付等問題做出了相關(guān)規(guī)定，但是在強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)者責(zé)任和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面仍較為滯后。從《電子商務(wù)法》的法律位階上看，其主要還是依賴于之前頒布的其他法律法規(guī)，比如《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《電子簽名法》等，所以《電子商務(wù)法》的法律位階較低，當(dāng)用戶的利益受到非法侵害時(shí)，難以通過法律法規(guī)來維護(hù)自己的權(quán)益。從第三方支付的法規(guī)上看，雖然《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》和《第三方支付實(shí)施細(xì)則》的出臺(tái)對(duì)當(dāng)下微信支付方式進(jìn)行了約束，但是在客戶備付金管理的諸多細(xì)則上還存在盲區(qū)，比如孽息的分配和使用等。

（二）賠償條款缺失

根據(jù)現(xiàn)存的《微信支付服務(wù)協(xié)議》，當(dāng)用戶在使用微信支付中產(chǎn)生糾紛時(shí)，由騰訊公司根據(jù)相關(guān)服務(wù)規(guī)則來進(jìn)行裁定，用戶自覺遵守和認(rèn)可騰訊公司的裁定結(jié)果，并且騰訊公司和財(cái)富通公司免于任何責(zé)任，這一條款對(duì)用戶而言顯然有失公平公正。另外，雖然微信支付對(duì)資金被盜、支付風(fēng)險(xiǎn)等問題做出了相應(yīng)的賠償規(guī)定，但需由用戶自身完成舉證的相關(guān)手續(xù)，加上微信支付是即使消費(fèi)，用戶難以獨(dú)立取得相關(guān)證據(jù)，即便完成了相關(guān)舉證手續(xù)，最終是否采信的決定權(quán)仍然在騰訊公司，所以一旦出現(xiàn)資金的損失，用戶可能對(duì)存在舉證無門的情況。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于用戶而言，微信支付交易往往在短時(shí)間內(nèi)完成，所以不少非法商家通過微信來騙取用戶的錢財(cái)，已達(dá)到自身的目的，比如發(fā)布虛假信息、身份偽裝和盜號(hào)詐騙等。不少用戶就是因?yàn)槿狈Π踩庾R(shí)，難以辨別這些信息的真假，所以讓非法商家有機(jī)可乘。而當(dāng)用戶出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失或?qū)ξ⑿胖Ц稘M意度較低時(shí)，則可能通過注銷微信、解綁銀行卡等方式來進(jìn)行宣泄或自我保護(hù)，這就給微信支付造成了很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。除了詐騙外，通過微信來進(jìn)行洗錢或套現(xiàn)的情況越來越多，這在一定程度上擾亂了正常的金融秩序，容易給微信支付和社會(huì)造成負(fù)面的影響。

三、微信支付的監(jiān)管研究

（一）規(guī)范商家準(zhǔn)入機(jī)制

在諸多微信用戶上當(dāng)受騙的案例中，皆因找不到相應(yīng)的責(zé)任人而無法追究責(zé)任，使得微信用戶獨(dú)自承受其中的經(jīng)濟(jì)損失。因此，微信平臺(tái)可以通過規(guī)范商家準(zhǔn)入機(jī)制來提高交易的真實(shí)性和可追溯性，比如實(shí)名制驗(yàn)證、繳納保證金、簽署保證協(xié)議等。另外，還可以通過黑名單和舉報(bào)機(jī)制來對(duì)微信支付中的經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行遏制，一旦用戶或商家被舉報(bào)，后經(jīng)查實(shí)的，騰訊公司可以采取相應(yīng)的措施來進(jìn)行制裁，必要時(shí)可尋求司法機(jī)關(guān)的介入。

（二）建立健全賠償條款

雖然微信支付在功能上已經(jīng)和銀行類似，但是微信支付平臺(tái)在法律的裁定上僅為用戶的代理商，而非商業(yè)銀行，所以商業(yè)銀行的相關(guān)法律法規(guī)不適用于微信支付。加之《電子商務(wù)法》還不夠完善，用戶在受到非法侵害時(shí)，往往處于弱勢(shì)地位。基于此，騰訊公司在建立健全賠償條款的基礎(chǔ)上，可以對(duì)用戶做出適當(dāng)?shù)淖尣?，以提高用戶損失后的金額賠付。另外，可以把用戶的交易行為納入到保險(xiǎn)范圍內(nèi)，以減少用戶的后顧之憂。

（三）加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范

在當(dāng)下的交易模式中，微信支付僅僅依靠隨即驗(yàn)證碼或支付密碼是無法確保用戶賬戶安全的，所以微信支付可以借鑒網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的做法，推出移動(dòng)k寶、移動(dòng)U盾這類產(chǎn)品，以加強(qiáng)對(duì)用戶賬戶安全的保護(hù)措施，即使手機(jī)丟失，也大大降低了盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。另外，當(dāng)用戶出現(xiàn)敏感操作時(shí)，第二次驗(yàn)證的方式也可以由原來的短信提醒、隨機(jī)驗(yàn)證碼等進(jìn)行升級(jí)，并給用戶指出其中的安全風(fēng)險(xiǎn)，以降低用戶上當(dāng)受騙的可能性。

四、結(jié)束語

電子商務(wù)的不斷發(fā)展給微信支付的推廣帶來了契機(jī)，并且微信也及時(shí)推出了手機(jī)充值、信用卡還款、車票購(gòu)買、滴滴出行等功能，這極大方便了人們的生活。但是我們也應(yīng)該看到，在法律法規(guī)和監(jiān)管制度較為滯后的情況下，微信支付的廣泛性和及時(shí)性在一定程度上威脅到了用戶的賬戶安全。所以，相關(guān)部門需要正視以微信支付為代表的第三方支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)，盡快制定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，以維護(hù)第三方支付行業(yè)的安全性和穩(wěn)定性。