互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過度負(fù)債的成因分析

李秦玉　郭睿暢　施麗萍　梅宇虹　徐燁輝

【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸在高校大學(xué)生群體中得到廣泛應(yīng)用，開展大學(xué)生校園貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺風(fēng)靡一時。但是由于行業(yè)監(jiān)管力度的缺失以及大學(xué)生自身金融知識與自制力的匱乏由此造成大學(xué)生過度負(fù)債的局面引發(fā)了一系列惡性極端事件。本文將立足大學(xué)生消費行為習(xí)慣、消費心理以及網(wǎng)貸平臺自身特點闡述大學(xué)生過度負(fù)債的成因。

【關(guān)鍵詞】高校大學(xué)生；過度負(fù)債；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生過度負(fù)債的現(xiàn)狀

大學(xué)生過度負(fù)債問題形勢嚴(yán)峻。近年來，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過度負(fù)債引起社會強烈關(guān)注。諸如某裸條貸款大肆傳播、河南小伙鄭德幸校園借貸無力償還跳樓自殺的典型惡性極端事件屢屢發(fā)生，一時間廣大人民群眾人心惶惶，影響了原本較為安定有序的社會秩序。

由網(wǎng)貸引發(fā)的大學(xué)生過度負(fù)債問題隨即引起了相關(guān)部門的關(guān)注，教育部、銀監(jiān)會等部門先后出臺政策力求解決問題、緩解矛盾，雖然地方政府積極相應(yīng)，配合國家進(jìn)行整頓，但這些以通知、征求意見為主要形式的文件沒有一定的法律效力，無法彌補網(wǎng)絡(luò)借貸平臺這一目前法律領(lǐng)域的空白，也無法做到有效約束網(wǎng)貸平臺全盤停止校園貸款業(yè)務(wù)。大學(xué)生過度負(fù)債問題目前尚且沒有得到有效解決。

二、大學(xué)生過度負(fù)債成因復(fù)雜

（一）網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展為大學(xué)生過度負(fù)債提供沃土

通過對近年來發(fā)生的由大學(xué)生過度負(fù)債而引發(fā)的極端事件進(jìn)行深入研究，我們發(fā)現(xiàn)這一系列惡性事件的發(fā)生都跟網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展有著密切的關(guān)系。

大學(xué)生旺盛的消費欲望和資金不足之間的矛盾日益突出，銀行向大學(xué)生發(fā)行信用卡但導(dǎo)致銀行壞賬屢屢發(fā)生，因此央行幾乎全盤禁止了銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，致使大學(xué)生信用卡市場受到了嚴(yán)重的打擊。因此銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，相繼退出大學(xué)生信用卡市場。

緊接著，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融火熱化的發(fā)展趨勢，2007年互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式引入中國，電商平臺、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺看準(zhǔn)了大學(xué)生群體這一消費市場，相繼推出校園借貸業(yè)務(wù)迎合大學(xué)生旺盛的消費欲望。分期消費作為消費金融領(lǐng)域一種重要的、常規(guī)的業(yè)務(wù)形態(tài)，不僅從形式上規(guī)避了信用卡禁令，而且在互聯(lián)網(wǎng)消費金融版圖的爭奪，尤其是大學(xué)生消費信貸市場的爭奪中扮演著重要的角色。以“花唄”、“京東白條”為代表的消費信貸產(chǎn)品和以分期樂、趣分期、優(yōu)分期和愛學(xué)貸為代表的一批大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期購物平臺逐漸成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的主要途徑。

市場的潛在需求和大學(xué)生自身群體特征為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場的出現(xiàn)埋下了伏筆。除此之外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺擴張難度普遍較小。以大學(xué)生為主要目標(biāo)群體而開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的P2P平臺了解到名牌大學(xué)學(xué)生預(yù)期消費能力更強，就先以“名校貸”的方式在985高校試點，接著向211高校推廣，但是，為了快速融資，這些平臺不得不設(shè)法迅速擴大客戶群，向全國高校推廣。

通過尋找城市經(jīng)理、校園經(jīng)理這無異于使得這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的擴張難度大大降低，2014年—2017年間網(wǎng)貸平臺的數(shù)量形成了井噴式的增長，網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展為大學(xué)生校園借貸提供了豐富的機會，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到大學(xué)生的廣泛應(yīng)用，為大學(xué)生過度負(fù)債提供了沃土。

（二）網(wǎng)貸平臺粗放式經(jīng)營以及監(jiān)管方面的缺失為不良網(wǎng)貸平臺誘發(fā)大學(xué)生過度負(fù)債提供空間

網(wǎng)貸平臺針對校園借貸業(yè)務(wù)進(jìn)行粗放式經(jīng)營，使得部分大學(xué)生背負(fù)大額債務(wù)，再加上原本就沒有固定收入，后期無法及時全額還清貸款，最終后果只能是一步步走向過度負(fù)債的困境。目前針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在兩個嚴(yán)重問題。

第一，通過宣稱無需任何手續(xù)費、當(dāng)日放貸、利息低、無抵押、期限長等內(nèi)容吸引大學(xué)生，無需本人到場，只需通過手機將學(xué)生證、身份證拍照上傳即可。貸款門檻過低，可見對注冊者的身份審核非常寬松甚至形同虛設(shè)。由此可以看出開展校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺在風(fēng)險控制方面明顯不足。

第二，作為在校大學(xué)生，大部分人并沒有穩(wěn)定收入，網(wǎng)貸平臺在放貸之前本應(yīng)對其貸款資格進(jìn)行嚴(yán)格審核。目前相關(guān)監(jiān)管部門并沒有及時出臺相關(guān)政策對校園貸身份審核方式以及第三方書面擔(dān)保進(jìn)行規(guī)范，由于缺乏政府部門對該領(lǐng)域的規(guī)范監(jiān)管，一些對大學(xué)生放貸的不良網(wǎng)貸平臺隱藏或模糊實際資費標(biāo)準(zhǔn)及逾期滯納金、違約金等條款，導(dǎo)致年利息高達(dá)30%以上，對負(fù)債大學(xué)生造成巨大壓力，利滾利陷入惡性循環(huán)，最后導(dǎo)致背上巨額債務(wù)一步步走向過度負(fù)債的困境。

（三）大學(xué)生存在對自身的錯誤認(rèn)知

他們認(rèn)為此類貸款平臺是專門為大學(xué)生這類沒有固定收入，但渴望超前消費的人群而設(shè)計的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。不僅可以提高他們的生活質(zhì)量，而且他們對未來足夠有信心，認(rèn)為把未來掙到的錢放到今天用，是一個不錯的買賣。但是這里存在認(rèn)知誤區(qū)，首先他們誤以為網(wǎng)貸產(chǎn)品利率要比民間利率低，而且還會對他們有所優(yōu)惠。實際上如果后期出現(xiàn)資金缺口，無法及時彌補，便會形成利滾利惡性循環(huán)的局面，造成過度負(fù)債。其次，他們對未來盲目樂觀，相信還款不是問題。但是在大學(xué)生就業(yè)競爭壓力如此大的背景下，未來是否可以及時還清高額貸款金額尚且沒有定論。最后，他們認(rèn)為自己已長大成人，不能再伸手向父母要錢，所以當(dāng)面臨資金不足問題時，他們較少求助于父母或親朋好友，而是想其他辦法，如通過信貸機構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行借貸。他們迫切擺脫父母的監(jiān)管束縛，希望可以獨立，包括財務(wù)上的獨立。不愿讓家長知曉資金的財務(wù)狀況，消費情況。所以在遇到困境時，他們寧愿選擇自己承擔(dān)，也不想讓父母為其分擔(dān)。

（四）大學(xué)生過度負(fù)債多因事前沒有仔細(xì)閱讀借貸條款，或事后沒有留意還款日期而導(dǎo)致的逾期還款

通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生之所以會產(chǎn)生過度負(fù)債，首先是在簽訂貸款合同時沒有注意到所有費用項目的收費標(biāo)準(zhǔn)，同時放貸方也沒有履行其告知義務(wù)，導(dǎo)致出現(xiàn)了后期高額的利息手續(xù)費等。其次是通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行貸款的大學(xué)生在還款時發(fā)現(xiàn)借貸金額超出自己的還款能力，無法及時在到期之前籌到資金還款。或因為網(wǎng)貸公司擅自變更還款條件，并未履行告知并與貸款人協(xié)商的義務(wù)等導(dǎo)致目標(biāo)人群產(chǎn)生了逾期還款的情形。逾期產(chǎn)生的滯納金等額外的費用，更是使得部分校園借貸沒能按時償還的大學(xué)生無喘息的空間，致使他們一步步被迫走向過度負(fù)債的道路。

（五）大學(xué)生基本金融知識匱乏且對網(wǎng)貸平臺缺乏深入了解是過度負(fù)債的重要原因

大學(xué)生對金融常識的匱乏主要體現(xiàn)在對年化利率、月利率、日利率這些概念混淆不清，對網(wǎng)貸平臺提供給他們的貸款利率沒有一個清晰的認(rèn)知，沒有認(rèn)識到日利率轉(zhuǎn)化成年利率后將會轉(zhuǎn)變?yōu)槭畮妆兜母哳~利率。一些不法網(wǎng)貸平臺正是鉆了這個空子，后導(dǎo)致負(fù)債大學(xué)生最后需要還款的金額是當(dāng)初貸款金額的幾十倍，以至于大學(xué)生陷入過度負(fù)債的惡性循環(huán)。這些產(chǎn)生過度負(fù)債大學(xué)生很大一部分是通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸進(jìn)而背負(fù)巨額債務(wù)。他們申請注冊開通這些校園貸業(yè)務(wù)之前，都認(rèn)為自己非常了解，或?qū)W(wǎng)絡(luò)借貸平臺有一定的了解。但是這種認(rèn)知很淺顯，只停留在表面的認(rèn)識，缺乏深入了解便通過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行借貸來滿足資金需求，這是一種對自身不負(fù)責(zé)任的行為，最后導(dǎo)致過度負(fù)債也是有跡可循的。

三、結(jié)語

綜上所述，我們可以將大學(xué)生過度負(fù)債的成因歸納為內(nèi)外兩方面，針對大學(xué)生開展校園貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺屬于外因，大學(xué)生自身屬于內(nèi)因。一方面，網(wǎng)貸平臺由于抓住互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起這一機遇而得到迅速發(fā)展，但由于領(lǐng)域內(nèi)監(jiān)管普遍缺乏，加上平臺對于大學(xué)生提供的貸款業(yè)務(wù)的粗放式經(jīng)營，使得網(wǎng)貸平臺本身為大學(xué)生過度負(fù)債提供沃土，易引發(fā)大學(xué)生過度負(fù)債。另一方面大學(xué)生存在錯誤的消費消費觀，且易被電商平臺影響進(jìn)行娛樂分期消費如購買高端電子設(shè)備以及高檔奢侈品等，由于自身對網(wǎng)貸平臺缺乏深入認(rèn)知，基本金融知識匱乏，對未來盲目樂觀、較少求助于父母或親朋好友等，再加上借貸之前沒有充分閱讀借貸條款或者沒有留意還款日期這些細(xì)節(jié)，容易導(dǎo)致自身陷入過度負(fù)債的境地。正是在兩方面原因共同作用下，致使大學(xué)生過度負(fù)債問題日益突出。

所以我們可以由此找到相對應(yīng)的一系列措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大學(xué)生過度負(fù)債的問題。通過家庭、學(xué)校、政府以及各金融機構(gòu)等相關(guān)部門的相互配合，加強對大學(xué)生群體的管理教育，加強對各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)制監(jiān)管，充分維護(hù)每一個人以及每一個機構(gòu)的合法權(quán)益，相信必能快速而有效地解決大學(xué)生過度負(fù)債這一系列的問題。