我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境及對策研究

胡 璇，李 存

(1.長春金融高等?？茖W(xué)校 科研處，吉林 長春 130012；2.吉林財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，吉林 長春 130117)

隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，作為拉動經(jīng)濟(jì)增長三輛馬車之一的消費(fèi)，在新形勢下將會發(fā)揮重要作用，作為連接消費(fèi)與金融服務(wù)的消費(fèi)金融行業(yè)迎來了發(fā)展機(jī)遇。

國家政策的鼓勵以及互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，培育了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展土壤，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與消費(fèi)金融服務(wù)的結(jié)合。2013年以來，以京東金融和螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司大量出現(xiàn)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借助高效、快捷、便利的資金融通優(yōu)勢，在短時間內(nèi)得到了快速發(fā)展。但其存在時間尚短，行業(yè)市場體系并不完善，在發(fā)展過程中仍然面臨一些困境。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的優(yōu)勢

當(dāng)前，我國新中產(chǎn)階級規(guī)模擴(kuò)大，年輕一代成為消費(fèi)主力軍。其消費(fèi)理念與上一代的保守消費(fèi)理念不同，加之互聯(lián)網(wǎng)帶動的電子商務(wù)發(fā)展迅速，更是改變了人們的支付方式和消費(fèi)理念，消費(fèi)者超前消費(fèi)的訴求加大，信用消費(fèi)的需求上升。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融自身的優(yōu)勢恰好迎合了消費(fèi)者的這些訴求，因而得以快速發(fā)展。

(一)互聯(lián)網(wǎng)高度普及

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展使得平臺能夠高效、快捷地實(shí)現(xiàn)資金融通，及時地滿足用戶的消費(fèi)資金需求。近年來，我國網(wǎng)民規(guī)模不斷增大，互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用滲入到人們生活的方方面面，給人們生活帶來方便的同時也改變了人們的消費(fèi)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺具有搭建成本相對較低等優(yōu)勢，很多企業(yè)將眾多消費(fèi)場景置于互聯(lián)網(wǎng)平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來為公眾提供良好的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)將消費(fèi)金融直接嵌入消費(fèi)者的消費(fèi)場景中，滿足了消費(fèi)者需求，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的成長。

(二)風(fēng)險控制能力較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的另一大優(yōu)勢是其具有良好的風(fēng)險控制能力。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司搭建的智能風(fēng)控系統(tǒng)的風(fēng)控技術(shù)明顯優(yōu)于傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)，大大提高了公司對風(fēng)險的控制能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)群體的不斷擴(kuò)大、交易頻率的提高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司能夠收集到用戶在多場景消費(fèi)中的各種交易信息。借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司可獲得大量數(shù)據(jù)，并對收集到的大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，合理地評估用戶的信用，及時地監(jiān)測用戶交易，靈活準(zhǔn)確及時地對違約用戶采取賬戶凍結(jié)措施，以降低用戶的違約風(fēng)險和公司損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的作用

在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)增速放緩的情況下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展具有較大的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展能夠刺激互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)市場的擴(kuò)大，進(jìn)而刺激實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的大量出現(xiàn)，加劇了消費(fèi)金融行業(yè)的競爭，能夠倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

(一)優(yōu)化宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種可以向社會各階層提供資金的金融服務(wù)形式，具有一定的普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融采用非現(xiàn)金交易方式，其交易方式的便利性在一定程度上能夠刺激公眾消費(fèi)，帶動社會整體消費(fèi)需求，發(fā)揮消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動作用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的借貸消費(fèi)和信用消費(fèi)能夠推動消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級，在提升居民生活水平的同時，可促進(jìn)生產(chǎn)的升級，拉動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，影響資金配置流向，進(jìn)而促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)整體結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整，推動我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(二)加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，銀行業(yè)競爭日漸激烈。一方面，隨著我國逐漸實(shí)現(xiàn)利率市場化，商業(yè)銀行的獲利能力下降；另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，各大電商平臺相繼進(jìn)入消費(fèi)金融市場，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遭遇巨大的競爭壓力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若想在競爭激烈的消費(fèi)金融行業(yè)謀求發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，拓寬自己的業(yè)務(wù)渠道，改變單一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險的能力，這在一定程度上加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

三、我國消費(fèi)金融發(fā)展面臨的困境

我國的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融雖然在近幾年得到了快速發(fā)展，但作為一種新型的金融創(chuàng)新形式，其在發(fā)展中仍面臨一些困境。

(一)相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)缺乏

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)起步較晚，相關(guān)法律法規(guī)不健全。針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范，現(xiàn)行的大多是建議性意見和管理方法，缺少針對性及約束性，難以為行業(yè)監(jiān)管提供依據(jù)，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時缺少有利依據(jù)來界定經(jīng)濟(jì)參與主體各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。沒有一個健全的法律法規(guī)體系作為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融便難以繼續(xù)良好、快速地發(fā)展。隨著行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)亟需完善的法律法規(guī)來厘清各方權(quán)責(zé)，切實(shí)保障各方利益。

(二)行業(yè)監(jiān)管體系不健全

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在快速發(fā)展中仍有“裸貸“等亂象發(fā)生，引起社會廣泛關(guān)注，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展。市場亂象的高發(fā)生率很大程度上與行業(yè)監(jiān)管體系不健全有關(guān)，而虛假廣告、互聯(lián)網(wǎng)高利貸、互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等亂象勢必挫傷公眾對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信心。如此不僅不利于行業(yè)的發(fā)展，也違背國家發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以實(shí)現(xiàn)資金融通的初衷。

(三)個人征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司可以通過采集到的用戶交易信息對用戶的個人信用進(jìn)行合理評估，以降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。但是，我國個人征信體系不健全，以央行為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)的建立仍然處在起步階段，尚不完善，其覆蓋的用戶個人信用信息比較有限；此外，居民大量信息分散在公安、民政等部門，且各機(jī)構(gòu)間尚未建立良好的信息共享機(jī)制，無法實(shí)現(xiàn)對居民信用信息的全面了解。因而，對個人信用作出全面分析較難實(shí)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)在信息審核和實(shí)際運(yùn)營中仍有一定概率的違約風(fēng)險。

(四)部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控欠缺

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)在短期內(nèi)取得了快速發(fā)展，但行業(yè)競爭日漸激烈。部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)過分重視流量，迅速擴(kuò)張規(guī)模，忽略了風(fēng)險控制。面對不同信用的消費(fèi)者，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核后根據(jù)信用情況進(jìn)行風(fēng)險把控。但在用戶審查方面，部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司為擴(kuò)大用戶流量而放寬用戶審查標(biāo)準(zhǔn)。機(jī)構(gòu)過度重視流量、盲目擴(kuò)張規(guī)模而忽略風(fēng)險審核的經(jīng)營使得機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險加劇。

(五)資金來源單一

資金來源單一是制約互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的關(guān)鍵因素，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司作為為消費(fèi)需求服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其主要職能是為用戶提供資金以改善資金困境。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的資金來源逐步多元化，但就目前來看，其資金來源仍過度依賴商業(yè)銀行，因而多渠道、多層次的融資機(jī)制仍需完善。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的對策及建議

作為一種新興的金融創(chuàng)新模式，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，在短時間內(nèi)得到快速發(fā)展。但國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時間尚短，行業(yè)體系不成熟，所以在經(jīng)歷了一段時間的發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)亂象頻出，挫傷了公眾對該行業(yè)的信心，一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法律法規(guī)的不健全以及國內(nèi)個人征信體系的不健全給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展埋下了風(fēng)險。凡此種種都不利于該行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。本文提出一些對策建議，希望互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)能夠更好地為消費(fèi)者服務(wù)，擴(kuò)大線上消費(fèi)市場，帶動經(jīng)濟(jì)增長，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法律法規(guī)

健全的行業(yè)法律法規(guī)體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)得以良性發(fā)展的重要保障，因而國家要盡快完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法律法規(guī)。一是要提高立法格局，捍衛(wèi)法律的權(quán)威性。二是要加大法律約束效力，使其不只停留在政策性建議層面，更要明確市場參與主體各方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。三是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀制定和完善相應(yīng)的規(guī)章制度、相關(guān)準(zhǔn)則和行為規(guī)范，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。四是要提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的進(jìn)入門檻，嚴(yán)加規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的進(jìn)入審批，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營，切實(shí)保護(hù)用戶的經(jīng)濟(jì)利益，為群眾的廣泛參與以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管

有效的監(jiān)管能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)提供一個良好的發(fā)展環(huán)境。一方面，國家可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司建立行業(yè)自律組織，建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范公司行為，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管；另一方面，要將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司列為重要監(jiān)管對象，合理地借鑒西方對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的有效措施，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)對公司行為進(jìn)行監(jiān)管，防止虛假廣告、非法集資以及“跑路”等互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的發(fā)生。完善行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的運(yùn)行環(huán)境，有利于提高公眾對該行業(yè)的信心，激發(fā)群眾的參與熱情，從而促進(jìn)線上消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張。

(三)完善個人征信體系

我國個人征信體系的建立尚在初始階段，公安、民政以及稅務(wù)等部門要建立良好的信息共享機(jī)制，降低個人征信成本。良好的個人征信體系的建立能夠?yàn)槠髽I(yè)提供準(zhǔn)確、全面的居民信用信息，能夠幫助企業(yè)準(zhǔn)確地規(guī)避風(fēng)險，降低企業(yè)風(fēng)險控制成本?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司之間也要通過行業(yè)協(xié)會來建立良好的信息共享機(jī)制，及時地披露失信人員名單，通過信息共享合作來幫助行業(yè)內(nèi)企業(yè)規(guī)避風(fēng)險，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

(四)倡導(dǎo)理性消費(fèi)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)亂象之所以頻發(fā)，一方面與資金供給端的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司直接相關(guān),另一方面與資金需求端消費(fèi)者消費(fèi)觀密不可分?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展在加快信息傳播速度的同時擴(kuò)大了信息的覆蓋范圍，部分人群受到一些廣告媒體宣傳的影響，特別是受奢侈消費(fèi)生活理念的影響，形成了極不正確的消費(fèi)理念；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的便利性也導(dǎo)致該部分人群過分透支消費(fèi)。因此，政府應(yīng)當(dāng)通過主流媒體平臺在全社會范圍內(nèi)倡導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念。