高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)

張媛媛，曹瑞雪

（1滁州學(xué)院，安徽 滁州 239000；2滁州市人民檢察院，安徽 滁州 239000）

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展和“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，網(wǎng)絡(luò)借貸作為新生事物，其發(fā)展之迅速已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了社會(huì)的預(yù)期.截至去年年底，據(jù)某網(wǎng)站的不完全統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)仍在正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量達(dá)到了2448家.網(wǎng)絡(luò)借貸作為基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的借貸方式，具有受眾對(duì)象廣、審批速度快、無須實(shí)體介入、操作方便、借貸門檻低等特點(diǎn)，在緩解大眾創(chuàng)業(yè)資金壓力、刺激消費(fèi)等領(lǐng)域起到了一定的促進(jìn)作用.同時(shí)，針對(duì)高校學(xué)生的“校園貸”則搭上網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的便車，呈現(xiàn)出“爆發(fā)式”增長(zhǎng)的趨勢(shì).“校園貸”在幫助高校學(xué)生創(chuàng)業(yè)、助學(xué)、理財(cái)、消費(fèi)等方面發(fā)揮了一定的有積極的意義，緩解了高校學(xué)生的短期經(jīng)濟(jì)壓力，但同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)及問題也隨之而來，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采用虛假誘導(dǎo)宣傳，人為降低貸款條件，隱瞞利息總額等手段，誘導(dǎo)高校學(xué)生非理性貸款，侵害學(xué)生合法權(quán)益，給學(xué)生、家庭、學(xué)校和社會(huì)都帶來了風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn).[1]

1 高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 個(gè)人財(cái)產(chǎn)受損的風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)高校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款的利率一般較高，多為20%至30%之間，最高年利率高達(dá)66.96%.根據(jù)民間借貸案件的相關(guān)司法解釋之規(guī)定，出借人與借款人雙方約定的年利率一般不得超過24%，人民法院支持出借人請(qǐng)求借款人按照此利率支付利息的請(qǐng)求.出借人與借款人雙方約定的年利率超過36%的，超過部分的利息約定無效，不受法律保護(hù).[2]對(duì)于高校學(xué)生而言，即使按照24%的年利率計(jì)算，每年的本金加利息也是無經(jīng)濟(jì)收入的高校學(xué)生難以承受的沉重負(fù)擔(dān)，一旦無法及時(shí)還款，會(huì)逼迫學(xué)生采用“以貸養(yǎng)貸”的方式拆東墻補(bǔ)西墻，無法自拔，甚至導(dǎo)致其鋌而走險(xiǎn)，走上用不法手段非法獲取錢財(cái)?shù)牡缆?

1.2 個(gè)人身份信息擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在向高校學(xué)生審核發(fā)放貸款時(shí)，一般需要學(xué)生本人提供身份證、學(xué)籍資料、家人聯(lián)系方式等資料，這些資料屬于個(gè)人身份信息，與社會(huì)生活息息相關(guān)，一旦被不法分子掌握，會(huì)危及個(gè)人的人身及金融財(cái)產(chǎn)安全，甚至造成社會(huì)信用的受損.在實(shí)踐中，曾出現(xiàn)高校學(xué)生將自己的身份證件借予他人或幫助他人到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行貸款，導(dǎo)致自己“被貸款”，造成了背負(fù)高額債務(wù)，社會(huì)信用記錄受損等情況.高校學(xué)生作為還未走入社會(huì)的青年，相對(duì)較為單純，缺乏防范意識(shí)，再加之部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏自律意識(shí)，發(fā)放貸款時(shí)未認(rèn)真核實(shí)身份信息，甚至有借貸平臺(tái)將獲取到的個(gè)人身份信息向外出售，非法牟利，給個(gè)人身份信息安全帶來了極大風(fēng)險(xiǎn).

1.3 名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)受損的風(fēng)險(xiǎn)

2016年6月，據(jù)網(wǎng)友爆料，有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供“裸條貸款”，以高校女生裸體并手持身份證拍照方式替代借條，當(dāng)違約無法還款時(shí)，放貸人以公開裸照要挾迫使借款人還款，如仍無法按時(shí)還款，則會(huì)介紹賣淫，通過性交易所得還款.[3]同時(shí)，部分高校女生“裸條”的照片已流入色情領(lǐng)域，大肆傳播，給其帶來了名譽(yù)權(quán)嚴(yán)重受損的后果.根據(jù)擔(dān)保法的相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保的形式包括保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金，借款人的裸照并不屬于上述各類法定擔(dān)保方式，以此作為抵押物進(jìn)行借款，屬于違法行為，同時(shí)也違背了公序良俗原則，嚴(yán)重侵害借款人的名譽(yù)權(quán)及隱私權(quán).即便是裸貸被認(rèn)定為非法，但掌握在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)手中的裸照，將會(huì)成為一枚永久的“定時(shí)炸彈”，給其名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)都帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn).

1.4 精神壓力的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，因無法償還網(wǎng)絡(luò)貸款，而自殘自殺的悲劇屢見報(bào)端.2016年，河南某高校男學(xué)生鄭某某因賭球，向網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款58.95萬(wàn)元，后因無力償還，跳樓自殺.[4]2017年，福建某高校女學(xué)生熊某某，因借貸平臺(tái)將其“裸貸”照片發(fā)送給其父母，無力面對(duì)，最終選擇燒炭自殺.此類悲劇，究其原因，就是高校學(xué)生因高額欠款無力償還，產(chǎn)生心理壓力，喪失面對(duì)生活的勇氣，加之心智不成熟，無法承受這種壓力，導(dǎo)致悲劇產(chǎn)生.現(xiàn)實(shí)中，當(dāng)高校學(xué)生無法按時(shí)償還貸款時(shí)，貸款平臺(tái)往往采用電話短信騷擾，到學(xué)校當(dāng)面催要，給同學(xué)老師打電話、發(fā)信息，利用貼吧、QQ群等發(fā)布欠款信息，甚至采用毆打、威脅、恐嚇等極端方式，逼迫其償還貸款，使其產(chǎn)生無顏面對(duì)同學(xué)、老師、父母等消極心理，嚴(yán)重影響了高校學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，甚至引起退學(xué)、輟學(xué)和自殘、自殺的悲劇.

2 高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因

2.1 高校學(xué)生的借貸需求得不到有效滿足

高校學(xué)生的借貸需求得不到合法途徑的有效滿足是導(dǎo)致校園貸款快速增長(zhǎng)的主要原因.高校學(xué)生作為國(guó)家所鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要群體和超前消費(fèi)的主要群體，利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款的人數(shù)越來越多.究其原因，一方面，高校學(xué)生缺少充足的資金來源.無論是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，還是超前消費(fèi)，都需要較多的資金，高校學(xué)生無獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源，僅憑其自身的生活費(fèi)等是無法滿足的.另一方面，高校學(xué)生又存在現(xiàn)實(shí)的資金需求，而正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu)，出于風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，無法滿足學(xué)生日益旺盛的借貸需求.2009年，在銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，暫停商業(yè)銀行向在校大學(xué)生辦理信用卡后，擁有資金需求，但卻無穩(wěn)定收入來源和可靠的還款保障的高校學(xué)生無法通過信用卡滿足其需求后，開始尋求其他的借貸途徑.加之當(dāng)前高校的正規(guī)金融服務(wù)極度缺失.供與需之間的不平衡矛盾，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在高校學(xué)生之中呈現(xiàn)出“爆發(fā)式”的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì).

2.2 高校學(xué)生法律意識(shí)、道德意識(shí)和相關(guān)金融知識(shí)缺乏

現(xiàn)實(shí)中，有的高校學(xué)生缺失自我保護(hù)意識(shí)，輕易將自己的身份證件等借給他人，致使他人冒用自己身份信息，自己“被貸款”，承擔(dān)貸款違約等責(zé)任；有的高校學(xué)生世界觀、價(jià)值觀出現(xiàn)偏差，崇尚享樂主義、拜金主義，當(dāng)見到家庭富裕的同學(xué)，產(chǎn)生攀比心理，消費(fèi)需求無限膨脹，在家庭無法滿足自己對(duì)物質(zhì)的需求的時(shí)候，就想到使用網(wǎng)絡(luò)借貸；有的高校學(xué)生法律意識(shí)淡薄，為了借款而拍攝裸照，她們應(yīng)該心知肚明，以手持身份證的裸體照片進(jìn)行借款意味著什么，將自己的裸體照片交付他人的同時(shí)，也將自身的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)拋之腦后；有的高校學(xué)生缺失金融知識(shí)，在申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，甚至搞不清年利率、日利率的計(jì)算方法，便輕易迷失于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所謂“低利率”的謊言之下.以上的種種情況都反映出，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)導(dǎo)致的種種風(fēng)險(xiǎn)和隱患，高校學(xué)生缺乏必要的法律意識(shí)、道德意識(shí)和相關(guān)金融知識(shí)也是重要原因.一旦遇見了部分利欲熏心的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，還在象牙塔內(nèi)的高校學(xué)生必定會(huì)輕而易舉地?cái)∠玛噥?

2.3 國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)不健全

網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)仍屬于民間借貸的一種，目前，針對(duì)民間借貸，還沒有法律明確規(guī)定由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)管，適用的法律法規(guī)還不健全，一般均選擇適用民事相關(guān)法律.雖然相關(guān)機(jī)構(gòu)已下發(fā)通知，明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款.這些通知對(duì)于打擊校園網(wǎng)絡(luò)借貸起到了一定的作用，但是從民事法理角度看，絕大多數(shù)的高校學(xué)生已年滿18周歲，作為完全民事行為能力人，在不違反相關(guān)法律、法規(guī)的強(qiáng)行性規(guī)定的前提下，有獨(dú)立自主締結(jié)合約的能力與權(quán)利，行政管理機(jī)關(guān)以下發(fā)規(guī)章以下的規(guī)范性文件的方式，另行設(shè)定義務(wù)和約束有不當(dāng)之嫌.正是由于法律法規(guī)的不健全和不完善，導(dǎo)致金融監(jiān)管部門、教育管理部門、公安部門等機(jī)構(gòu)，在校園貸的監(jiān)管上缺少法律支撐，出現(xiàn)執(zhí)法無力，執(zhí)法無果等情況.

2.4 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏自律

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏自律也是導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的重要原因.有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)出于搶占市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)的需要，刻意隱瞞或模糊實(shí)際利息標(biāo)準(zhǔn)；有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，貸款門檻低，對(duì)于申請(qǐng)學(xué)生的個(gè)人身份信息，個(gè)人償還能力及貸款用途不做真實(shí)性核實(shí)，對(duì)于貸款申請(qǐng)，一概批準(zhǔn)，致使不諳世事的高校學(xué)生深陷其中.有的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，在面對(duì)學(xué)生的無力還款時(shí)，采取不文明的催收手段，給借款學(xué)生造成極大心理壓力.類似情況都反映出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏自律意識(shí).

3 高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

3.1 國(guó)家應(yīng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法

在全面依法治國(guó)背景下，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究的前提便是有法可依.從源頭上治理校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的亂象，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，抓緊制定完善法律制度至關(guān)重要.針對(duì)當(dāng)前校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的亂象，有關(guān)部門采取“一刀切”對(duì)策，即盡職全部網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開展高校業(yè)務(wù)，短期來看，對(duì)于整頓市場(chǎng)，整飭秩序具有積極作用，但從長(zhǎng)期而言，要想真正規(guī)范高校網(wǎng)絡(luò)借貸，就應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“打擊和取締非法網(wǎng)絡(luò)借貸、引導(dǎo)和鼓勵(lì)合法網(wǎng)絡(luò)借貸”為立法原則，完善立法工作，堅(jiān)持引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)健康發(fā)展.針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)較為特殊的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，要充分考慮到高校學(xué)生群體無獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源，無法獨(dú)立償還貸款的實(shí)際情況，不能單純地以完全民事行為能力年齡18歲作為民事行為標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合學(xué)生的實(shí)際綜合判斷，要制定一套更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，包括對(duì)校園借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻、資金監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控、借款用途審核、第二還款人、監(jiān)護(hù)人的知曉權(quán)利等做出詳盡的規(guī)定，保證依法依規(guī)開展高校借貸活動(dòng).如果仍僅采用取締一切校園借貸活動(dòng)的立法原則，將會(huì)導(dǎo)致校園網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)轉(zhuǎn)入地下，學(xué)生只能尋找更為苛刻的借貸平臺(tái)，滿足貸款需求，將更不利于保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益和打擊非法借貸活動(dòng).同時(shí)，以立法來明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體，賦予其執(zhí)法權(quán)和監(jiān)管權(quán)，加大執(zhí)法力度，對(duì)不法校園借貸平臺(tái)惡意虛假宣傳、違規(guī)開展業(yè)務(wù)等侵犯學(xué)生權(quán)益的行為嚴(yán)厲打擊，提升其違法成本，實(shí)現(xiàn)法律的指引作用和教育作用.

3.2 高校應(yīng)建立健全校園信貸體系

防范高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)“堵”與“疏”并舉，堅(jiān)持以“疏”先行.面對(duì)高校學(xué)生的借貸需求，“疏”作為源頭舉措，需要發(fā)揮更大的作用.目前，高校學(xué)生存在現(xiàn)實(shí)的借貸需求，當(dāng)務(wù)之急便是正視大學(xué)生的合理借貸需求，引進(jìn)正規(guī)機(jī)構(gòu)提供借貸服務(wù)，引導(dǎo)規(guī)范校園借貸走向規(guī)范化、正規(guī)化和多元化.商業(yè)銀行在提供助學(xué)類貸款的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)推出面向更多高校學(xué)生群體的商業(yè)化信貸服務(wù)，提供更多元的貸款服務(wù)，為高校學(xué)生提供細(xì)致、高效、人性化的正規(guī)金融服務(wù)；其他金融機(jī)構(gòu)可以在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，針對(duì)高校校生開展短期，中期和長(zhǎng)期的小額貸款服務(wù)，用渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的正規(guī)、合法金融服務(wù)，擠壓非法網(wǎng)絡(luò)借貸的生存空間，滿足校園需求；有條件的高校，可以設(shè)置信貸基金，供在校學(xué)生借貸使用，滿足學(xué)生課外技能學(xué)習(xí)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等發(fā)展性需求.[5]這些從供需的源頭，防范不良校園網(wǎng)貸的科學(xué)之策，不但能緩解高校學(xué)生的資金壓力，防范借貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)有助于培養(yǎng)其良好信貸記錄，使其進(jìn)入社會(huì)后能享受到更好的金融服務(wù).

3.3 大學(xué)生應(yīng)提升自身法律意識(shí)、道德意識(shí)和專業(yè)知識(shí)

在高校中，要利用課上和課下，積極開展普法教育和思想道德教育，引導(dǎo)高校學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀，提倡建立不過度消費(fèi)、不超前消費(fèi)、不沖動(dòng)消費(fèi)、不炫耀消費(fèi)的消費(fèi)觀，了解涉貸的法律知識(shí)，以正確的觀念引領(lǐng)行為.大力普及金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)和個(gè)人信息安全知識(shí)，通過開設(shè)相關(guān)課程，邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)等專業(yè)人員在校內(nèi)開展普及教育等活動(dòng)，了解涉貸金融知識(shí)，懂得個(gè)人信用記錄的重要性，提升高校學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí).利用學(xué)校網(wǎng)站主頁(yè)、“兩微一端”、電臺(tái)廣播、宣傳欄、LED顯示屏等方式，宣講高校不當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，充分起到警示作用，實(shí)現(xiàn)高校學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)教育的多角度和全覆蓋.

3.4 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要加強(qiáng)自身監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為企業(yè)，是營(yíng)利組織，雖然以賺取利潤(rùn)為根本任務(wù)，但也需要加強(qiáng)自律，履行其社會(huì)責(zé)任，遵守相關(guān)法律法規(guī)和社會(huì)公序良俗.校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)規(guī)范自身業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，杜絕對(duì)身份信息進(jìn)行形式審查后就發(fā)放貸款的情況，防止冒用他人身份信息申請(qǐng)貸款情況的出現(xiàn)，并對(duì)因信貸業(yè)務(wù)所獲得的個(gè)人身份信息嚴(yán)格保密，防止外泄，對(duì)貸款的使用情況進(jìn)行跟蹤審核，避免出現(xiàn)為非法目的借貸情況的出現(xiàn).各校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之間應(yīng)探索建立借貸信息共享機(jī)制，將獲得的貸款身份信息合理共享，有效遏制高校學(xué)生同時(shí)利用多家平臺(tái)貸款，進(jìn)行“以貸養(yǎng)貸”的行為.互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)協(xié)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)貸款協(xié)會(huì)等非營(yíng)利性社會(huì)組織要積極發(fā)揮作用，盡早建立起網(wǎng)絡(luò)貸款自律公約等行業(yè)性規(guī)范，在立法還不夠完善之時(shí)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)起到行業(yè)監(jiān)管的責(zé)任，有效彌補(bǔ)立法缺失的不足.

〔1〕馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].法制與社會(huì)，2017(3)：99-100.

〔2〕陳博.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中投資人法律權(quán)益保障問題研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

〔3〕劉倩.P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)探析及防控措施[J].中國(guó)市場(chǎng)，2016(35)：135-136.

〔4〕鄧建鵬，孫朋磊，李曄.校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律爭(zhēng)議及其監(jiān)管路徑[J].金融監(jiān)管研究，2016(9)：71-81.

〔5〕蔣澤楓，劉宸.和諧校園視閾下校園網(wǎng)絡(luò)借貸防范與教育引導(dǎo)[J].沈陽(yáng)師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017(2)：137-140.