中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀和建議

趙 軼

廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 福建廈門(mén) 361000

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新時(shí)代的金融形態(tài)，從1993年電子商務(wù)引入中國(guó)開(kāi)始，在這20多年來(lái)對(duì)人們的生活、生產(chǎn)方式帶來(lái)了翻天覆地的改變。從理論上來(lái)講，任何涉及到金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都可以稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。但互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單組合，而是基于安全、移動(dòng)等較成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)上，被廣大用戶(hù)熟悉和接觸使用的前提下，應(yīng)運(yùn)而生的一種為適應(yīng)新的用戶(hù)需求所產(chǎn)生的新模式和新業(yè)務(wù)。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等特點(diǎn)。寬松的金融政策、不斷進(jìn)步的技術(shù)、猛增的需求（中小微企業(yè)及個(gè)人投融資）和供給（居民財(cái)富收入增長(zhǎng)），在這四大主要推動(dòng)力的共同作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融被大力推動(dòng)著成長(zhǎng)起來(lái)。但同時(shí)在這飛速的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融也急需行業(yè)監(jiān)管齊頭并進(jìn)，使之良性健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生和發(fā)展

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致可分為三個(gè)重要階段，第一階段是90年代到2005年前后的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段,像1997年招行建立了自己的網(wǎng)站,淘寶網(wǎng)和支付寶在2003年前后相繼成立，電子商務(wù)迅速發(fā)展，中國(guó)逐漸步入電子化時(shí)代。第二階段是2005年到2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段。隨著以支付寶為代表的第三方支付渠道的誕生與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融中介等新形式相繼出現(xiàn)。第三階段是 2011年到2018年的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)金融行業(yè)，各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，同時(shí)弊端也逐漸顯現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類(lèi)型

按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，可將其劃分為三大類(lèi)。一、第三方支付。它是由具有一定實(shí)力和信譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、通信技術(shù)促成交易雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。二、P2P借貸，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸。它是通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將小額資金聚集起來(lái)轉(zhuǎn)借給有資金需求的人的一種民間借貸方式。三、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。它是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、產(chǎn)品、服務(wù)的改造和重組，實(shí)現(xiàn)新模式下的銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在2013年進(jìn)入了高速發(fā)展的時(shí)期，不僅成為了國(guó)家“普惠金融”戰(zhàn)略的組成部分，更是在2014年寫(xiě)入了政府工作報(bào)告，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)層出不窮，為大眾所知。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年初各類(lèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的總數(shù)接近3500家，因?yàn)槿狈?duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行之有效的監(jiān)管措施，伴隨這互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展而來(lái)的就是各種亂象叢生，而在一路高歌猛進(jìn)之后，熱潮在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頻頻爆出問(wèn)題后急速遇冷，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管勢(shì)必要從放任其生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向嚴(yán)格監(jiān)管。

如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行行而有效的監(jiān)管是國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)全新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)的廣泛應(yīng)用也不過(guò)就是短短的二十來(lái)年，互聯(lián)網(wǎng)金融更是最新興的行業(yè)之一，國(guó)家并沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)驗(yàn)去借鑒和參考，只能在不斷遇到的困難和挑戰(zhàn)中摸索前行。中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管就是伴隨著中國(guó)網(wǎng)民的逐步增長(zhǎng)而不斷完善健全起來(lái)，不僅有監(jiān)管政策，更是出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》這樣的法律文件，同時(shí)也建立了中央網(wǎng)信辦（國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室）這樣機(jī)構(gòu)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不是簡(jiǎn)單的把金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管做加法，自2015年開(kāi)始，相關(guān)部委開(kāi)啟強(qiáng)勢(shì)的行業(yè)監(jiān)管，伴隨著相關(guān)政策的出臺(tái)以及整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境的完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融從野蠻生長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)變到合規(guī)發(fā)展。

2015年7 月，十部委發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，這標(biāo)志著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了監(jiān)管元年。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管政策就不斷出臺(tái)，《互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治實(shí)施方案》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及其三個(gè)配套指引等一系列批文都為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)劃定了界限和制定了規(guī)則。各地方政府不僅下發(fā)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化文件，同時(shí)也出臺(tái)了地方性文件，重慶市金融辦就在2015年年底發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)體網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》，這是首個(gè)地方性網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管政策，上海，廣東等多省市也頒布了相應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相關(guān)政策和實(shí)施辦法。

2016年3 月,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立大會(huì)暨第一次會(huì)員代表大會(huì)在上海召開(kāi),對(duì)于不遵守協(xié)會(huì)章程及自律公約的會(huì)員單位，協(xié)會(huì)將按照相應(yīng)規(guī)范進(jìn)行懲治。國(guó)務(wù)院組織的14個(gè)部委召開(kāi)的電話(huà)會(huì)議標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治的開(kāi)端。為推進(jìn)行之有效的監(jiān)管方案，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、公安局、國(guó)家網(wǎng)信辦等十五個(gè)部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，并規(guī)定該專(zhuān)項(xiàng)整治需于2017年1月底前完成。力求通過(guò)專(zhuān)項(xiàng)整治，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)整體形象。

2017 年是監(jiān)管政策密集推進(jìn)的一年。銀監(jiān)會(huì)接連發(fā)文，各地方政府及行業(yè)組織也積極尋求有效監(jiān)管措施，不斷針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資貸款等事項(xiàng)進(jìn)行整治，并安排了嚴(yán)格的整治時(shí)間表，以實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融行業(yè)在合規(guī)有序的環(huán)境中健康長(zhǎng)遠(yuǎn)地發(fā)展。2月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，其中明確規(guī)定了存管銀行應(yīng)對(duì)客戶(hù)資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)代開(kāi)出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶(hù)。

2018 年是全面監(jiān)管年，目標(biāo)是健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。這層層遞進(jìn)的發(fā)展模式，從前期萌芽到爆發(fā)式增長(zhǎng)再到成熟，體現(xiàn)了國(guó)家立足金融穩(wěn)定，不斷順應(yīng)多變的市場(chǎng)，探索出一條審核我們自己的經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已成為一項(xiàng)常態(tài)化的工作穩(wěn)步推進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域、跨行的特點(diǎn)，信息的傳播速度極快，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融花樣層出不窮，往往監(jiān)管政策尚未完全落地，行業(yè)已經(jīng)迅速轉(zhuǎn)變。監(jiān)管部門(mén)需上下聯(lián)動(dòng)，各相關(guān)部門(mén)和地方政府通力合作，關(guān)聯(lián)全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺(tái)備案系統(tǒng)，聯(lián)合執(zhí)法，從而提高整治效率，提升整治效果，將違法亂紀(jì)現(xiàn)象扼殺的萌芽中。

互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步監(jiān)管建議：

（一）提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻

在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式上，已明確由央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)分辨監(jiān)管第三方支付，P2P，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，因此四部委機(jī)構(gòu)也應(yīng)該明確并出臺(tái)針對(duì)不同種類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻及政策，并淘汰掉一批不符合標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)

央行等四部委機(jī)構(gòu)已經(jīng)明確會(huì)分管不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，但從本質(zhì)上來(lái)看，第三方支付，P2P，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之間也是有其相通的地方，更是處在互聯(lián)網(wǎng)這一個(gè)大前提之前，因此，這四大部委機(jī)構(gòu)不僅需要在其內(nèi)部之間加強(qiáng)溝通與協(xié)作，還需要與外部包括網(wǎng)信辦，公安部等部門(mén)之間建立并加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通，為建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制創(chuàng)造條件。

（三）完善監(jiān)管審查標(biāo)準(zhǔn)

公開(kāi)透明是互聯(lián)網(wǎng)的主要特征，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度理應(yīng)遵從更高標(biāo)準(zhǔn)和要求，因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善審查，審計(jì)和評(píng)級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）提升安全防范措施

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)防火墻來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)的安全，而金融行業(yè)對(duì)于用戶(hù)信息及財(cái)產(chǎn)的安全理應(yīng)更為重視，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該鼓勵(lì)和要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷提升和完善安全防范措施，保證用戶(hù)資產(chǎn)的安全。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)幫助提高公民風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和防范意識(shí)。通過(guò)新聞、廣播及新媒體普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)，充分揭示市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)投資者樹(shù)立正確的投資觀念，提升風(fēng)險(xiǎn)防控和自我保護(hù)意識(shí)。

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管正處在一個(gè)不斷改革完善的過(guò)程中，這也是涉及到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略問(wèn)題，因此必須由多方通力合作，共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融安全區(qū)。一是目前負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的四大部委機(jī)構(gòu)不斷完善監(jiān)管政策，提高行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。營(yíng)造健康的行業(yè)發(fā)展環(huán)境；另一方面也要完善監(jiān)管審查標(biāo)準(zhǔn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)公開(kāi)透明；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)者也需要提升安全防范措施，保證用戶(hù)財(cái)產(chǎn)的安全；最后，公民也應(yīng)該多學(xué)習(xí)了解互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息和知識(shí)，保障自己的權(quán)益。